吳傳儉 朱友艷 丁 雨

（南京審計(jì)大學(xué)政府審計(jì)學(xué)院 南京 211815）

商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康中國(guó)建設(shè)中的戰(zhàn)略地位與激勵(lì)政策

吳傳儉 朱友艷 丁 雨

（南京審計(jì)大學(xué)政府審計(jì)學(xué)院 南京 211815）

健康中國(guó)建設(shè)的核心目標(biāo)，是確保全體國(guó)民顯著公平地獲得全方位、全周期的健康保障，大幅提高健康水平。商業(yè)健康保險(xiǎn)要以服務(wù)該核心目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確戰(zhàn)略定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以覆蓋社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額為基本切入點(diǎn)，逐漸覆蓋獲得必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用和滿足更高層次的財(cái)富保障需求，解決全生命周期健康保險(xiǎn)需求的均衡性問(wèn)題。與此同時(shí)，通過(guò)強(qiáng)化健康風(fēng)險(xiǎn)管理核心功能，提供相應(yīng)的疾病預(yù)防、健康維護(hù)和慢性病管理等健康風(fēng)險(xiǎn)治理服務(wù)。而為了充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，政府應(yīng)該從構(gòu)建全民健康風(fēng)險(xiǎn)治理、調(diào)整優(yōu)化健康保險(xiǎn)服務(wù)和應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)不確定性矛盾等方面，制定相應(yīng)的管制與激勵(lì)政策。

健康保險(xiǎn)；健康中國(guó)；公平性；健康政策

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村貧困人口中因病致貧比例高達(dá)42%，既與健康保險(xiǎn)缺失、保額不足和低水平重復(fù)參保有關(guān)，也與重治療輕防治等原因有關(guān)。健康保險(xiǎn)，尤其是大病保險(xiǎn)的起付線、補(bǔ)償比例和補(bǔ)償范圍等免責(zé)條款設(shè)置，使那些無(wú)法越過(guò)自付費(fèi)用支付能力門(mén)檻的低收入弱勢(shì)群體，客觀上被擋在了健康保險(xiǎn)的實(shí)際補(bǔ)償之外。商業(yè)健康保險(xiǎn)要基于服務(wù)健康中國(guó)建設(shè)的戰(zhàn)略定位，在協(xié)同解決因病致貧問(wèn)題的基礎(chǔ)上，為實(shí)現(xiàn)全民健康和全面小康發(fā)揮積極作用。

1 商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康中國(guó)建設(shè)中的戰(zhàn)略地位

1.1 全方位健康保障的重要組成部分

確保全民獲得全方位健康保障是健康中國(guó)的首要目標(biāo)?！丁敖】抵袊?guó)2030”規(guī)劃綱要》明確要求加強(qiáng)健康風(fēng)險(xiǎn)的早期干預(yù)，通過(guò)培養(yǎng)健康生活方式、加大環(huán)境治理力度和強(qiáng)化早診斷、早治療、早康復(fù)等，形成健康風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)共治格局。社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，主要強(qiáng)調(diào)治療階段的醫(yī)療費(fèi)用集體補(bǔ)償功能，本質(zhì)上屬于醫(yī)療費(fèi)用的集體付費(fèi)制度。盡管商業(yè)健康保險(xiǎn)也具有集體付費(fèi)的性質(zhì)，但它更加關(guān)注被保險(xiǎn)人健康風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，對(duì)不同類型群體健康風(fēng)險(xiǎn)具有更高的識(shí)別能力，因而具有健康風(fēng)險(xiǎn)治理的相對(duì)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。國(guó)家有關(guān)文件將健康風(fēng)險(xiǎn)管理作為健康保險(xiǎn)的基本手段，并定位為社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志，要求現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要立足于服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。因而，健康保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的核心功能，提供疾病風(fēng)險(xiǎn)早期干預(yù)、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)和慢性病管理等服務(wù)，顯著減少疾病風(fēng)險(xiǎn)損失。商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅要協(xié)同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供合理的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，更應(yīng)該將保險(xiǎn)基金在風(fēng)險(xiǎn)周期上充分前置，加大健康風(fēng)險(xiǎn)的治理力度。針對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)可能造成的不可逆健康損害或因病致殘等問(wèn)題，健康保險(xiǎn)應(yīng)在不可逆健康損害發(fā)生之前，有效抑制健康風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)周期上的跳躍擴(kuò)散致貧效應(yīng)。在此基礎(chǔ)上，健康保險(xiǎn)還要注重臨床治療結(jié)束后康復(fù)階段的健康保障，協(xié)同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，提供從風(fēng)險(xiǎn)治理、疾病治療到康復(fù)治療全過(guò)程的健康保障，以滿足“早康復(fù)”的健康中國(guó)建設(shè)要求。

1.2 全周期獲得健康保障的必要補(bǔ)充

健康中國(guó)建設(shè)的第二個(gè)核心目標(biāo)，是優(yōu)化覆蓋全生命周期健康要素的配置和健康服務(wù)供給，實(shí)現(xiàn)全生命周期健康保障。盡管多元化社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系為全民健康提供了基本醫(yī)療保障，但由于強(qiáng)調(diào)普遍性醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋，基本保障內(nèi)容側(cè)重于常規(guī)疾病治療的有限保障，以及包含起付線、補(bǔ)償比例和補(bǔ)償限額的有限費(fèi)用補(bǔ)償。從全生命周期的財(cái)富結(jié)構(gòu)角度，個(gè)體財(cái)富分為已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的累積財(cái)富和未來(lái)將要實(shí)現(xiàn)的潛在財(cái)富。在設(shè)有保障范圍和共付條款兩項(xiàng)免責(zé)責(zé)任時(shí)，部分高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)無(wú)法通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得。而從治療需求角度，如果必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)可及性得不到充分保障，即使存在較小的需求缺口得不到彌補(bǔ)，也會(huì)因?yàn)椴怀浞旨膊≈委煻鵁o(wú)法實(shí)現(xiàn)未來(lái)潛在財(cái)富的最大化，甚至?xí)l(fā)長(zhǎng)期因病致貧問(wèn)題。因而，商業(yè)健康保險(xiǎn)在全生命周期上的健康保障，應(yīng)該綜合不同年齡段的健康風(fēng)險(xiǎn)、治療預(yù)期和財(cái)富結(jié)構(gòu)，有區(qū)分地提供相應(yīng)的健康保險(xiǎn)服務(wù)。在累積財(cái)富水平較低的青年階段，由于未來(lái)潛在財(cái)富規(guī)模較大，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該充分保障其未來(lái)潛在財(cái)富的實(shí)現(xiàn)能力，提供避免不可逆健康損害的大病保險(xiǎn)。而在老年階段，由于老年人財(cái)富累積過(guò)程基本終止，健康保險(xiǎn)應(yīng)該側(cè)重于對(duì)累積財(cái)富的保障，尤其是對(duì)慢性病的健康保障，以避免因?yàn)?zāi)難性醫(yī)療費(fèi)用支出而致貧。處于青年與老年之間的中年階段，商業(yè)健康保險(xiǎn)要兼顧財(cái)富保障效應(yīng)和應(yīng)對(duì)健康損害的保障，既要防范累積財(cái)富損失陷入當(dāng)期因病致貧，又要應(yīng)對(duì)因病致殘可能導(dǎo)致的長(zhǎng)期貧困。在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)常規(guī)疾病風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全民覆蓋背景下，商業(yè)健康保險(xiǎn)要避免與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在相同水平上的沖突或者競(jìng)爭(zhēng)，否則容易導(dǎo)致低水平重復(fù)保險(xiǎn)，或者背離商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充性功能定位。

1.3 顯著公平并大幅提高健康水平的重要保障

與世界衛(wèi)生組織提出的全民健康覆蓋相比，健康中國(guó)建設(shè)目標(biāo)是確保顯著公平地大幅提高全民健康水平，為全面建成小康社會(huì)提供保障。當(dāng)前全民健康保險(xiǎn)體系設(shè)置的免賠額和自付比例等免責(zé)條款，易使那些支付保費(fèi)后缺乏自付醫(yī)療費(fèi)用支付能力的低收入者被擋在服務(wù)利用和保險(xiǎn)基金的實(shí)際補(bǔ)償之外。從商業(yè)健康保險(xiǎn)的最低補(bǔ)充功能角度，如果能夠合理補(bǔ)償起付線部分，就可以幫助低收入者跳過(guò)自付費(fèi)用支付門(mén)檻而獲得必要健康服務(wù)保障。如果能夠再補(bǔ)償封頂線以上的自付比例部分，則可以使低收入者獲得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)全部補(bǔ)償，進(jìn)而改善醫(yī)療費(fèi)用支付能力。最理想的方式是能夠補(bǔ)償最高限額以上部分的必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，此時(shí)被保險(xiǎn)人才真正能夠獲得全部必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)。商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)三個(gè)免責(zé)條款的合理補(bǔ)充，不僅能夠改善醫(yī)療保險(xiǎn)的公平性，也能確保獲得必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)大幅提高國(guó)民健康水平的目標(biāo)。根據(jù)Arrow（1963）最優(yōu)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)范式，為了合理控制道德風(fēng)險(xiǎn)等交易成本問(wèn)題，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)都不可能提供全額保險(xiǎn)，而商業(yè)健康保險(xiǎn)只針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的免責(zé)條款提供補(bǔ)償保障，既避免了全額保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，也有助于顯著改善健康保險(xiǎn)的公平和大幅提高健康水平，從提高健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用覆蓋比例上，確保全體人民公平獲得必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)。

2 商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康中國(guó)建設(shè)中的具體作用

2.1 通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)解決起付線的制約性問(wèn)題

在醫(yī)療保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋背景下，因病致貧問(wèn)題產(chǎn)生的原因主要是低收入者的既有財(cái)富難以越過(guò)自付費(fèi)用支付門(mén)檻，導(dǎo)致無(wú)法獲得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的充分保障。盡管社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起付線額度不大，但低收入者既缺乏支付自付費(fèi)用的能力，也難以購(gòu)買(mǎi)高水平商業(yè)健康保險(xiǎn)跨越支付門(mén)檻。因而，商業(yè)健康保險(xiǎn)在精準(zhǔn)健康扶貧中的首要任務(wù)，就是開(kāi)發(fā)針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)免責(zé)部分的補(bǔ)充保險(xiǎn)，因其保額較低而使非特困家庭基本具備保費(fèi)支付能力。政府也可以利用較少的財(cái)政資金，資助困難家庭購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充免責(zé)條款的商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)。另外，個(gè)人稅收優(yōu)惠型的健康保險(xiǎn)也可以通過(guò)萬(wàn)能賬戶設(shè)置提供小額醫(yī)療借債，進(jìn)而有助于改善逆向照顧問(wèn)題。

2.2 解決全生命周期的健康保險(xiǎn)均衡性問(wèn)題

基于全生命周期健康保險(xiǎn)資源合理配置和健康服務(wù)供需均衡，健康保險(xiǎn)應(yīng)該保障個(gè)體在全生命周期任意時(shí)點(diǎn)發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)損失以后，都能夠獲得所需要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)，并且對(duì)財(cái)富損失進(jìn)行合理的補(bǔ)償。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是保費(fèi)支付基本公平，通常只提供多層次健康保險(xiǎn)中的基本部分和限額大病保險(xiǎn)，因而無(wú)法合理均衡全生命周期健康風(fēng)險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)需求。為了解決全生命周期健康保險(xiǎn)需求失衡問(wèn)題，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以充分利用個(gè)人稅收優(yōu)惠激勵(lì)政策，開(kāi)發(fā)附設(shè)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的健康保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)基本優(yōu)勢(shì)在于：一是在青年階段以較低的保費(fèi)支付，獲得保障潛在財(cái)富的大病保險(xiǎn)；二是如果發(fā)生大病風(fēng)險(xiǎn)，提供必要的醫(yī)療借債支持，以彌補(bǔ)累積財(cái)富對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的支付能力不足問(wèn)題；三是為因年老而不斷增加的健康風(fēng)險(xiǎn)，提供購(gòu)買(mǎi)高水平健康保險(xiǎn)的必要資金準(zhǔn)備，確保以相對(duì)優(yōu)惠的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)。因而，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)全生命周期健康保障的均衡性調(diào)節(jié)作用就顯得非常重要。一方面，要根據(jù)健康風(fēng)險(xiǎn)損失在全生命周期上的分布特點(diǎn)，客觀評(píng)估健康保險(xiǎn)的保額需求；另一方面，要根據(jù)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，動(dòng)態(tài)調(diào)整商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充水平。此外，要針對(duì)醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障被保險(xiǎn)人在患病以后，能夠最有效地滿足醫(yī)療服務(wù)購(gòu)買(mǎi)需求，進(jìn)而達(dá)到最優(yōu)疾病治療效果。

2.3 充分利用風(fēng)險(xiǎn)管理核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)的早期有效干預(yù)

根據(jù)H u e b n e r &K e n n e t h（1982）生命價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)，健康風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失不僅局限于累積財(cái)富損失，還包括未來(lái)創(chuàng)造財(cái)富的能力損失和失業(yè)，以及家庭勞動(dòng)力占用和提前死亡風(fēng)險(xiǎn)等。基于健康風(fēng)險(xiǎn)周期的分布特點(diǎn)，缺乏早期有效干預(yù)的健康風(fēng)險(xiǎn)，在家庭層面的風(fēng)險(xiǎn)損失具有跳躍擴(kuò)散效應(yīng)。如果跳躍擴(kuò)散效應(yīng)過(guò)大到嚴(yán)重生命價(jià)值損失，可能造成長(zhǎng)期因病致貧或者家庭貧困陷阱。健康保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠協(xié)同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)早診斷、早治療和早康復(fù)的費(fèi)用進(jìn)行合理補(bǔ)償。商業(yè)健康保險(xiǎn)在充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理核心技術(shù)時(shí)，還要避免單純針對(duì)財(cái)富損失轉(zhuǎn)嫁的健康保險(xiǎn)服務(wù)，否則將會(huì)陷入對(duì)保險(xiǎn)利潤(rùn)惡意追逐而損害產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。在健康風(fēng)險(xiǎn)損失與保費(fèi)繳納對(duì)等情況下，健康風(fēng)險(xiǎn)治理通常還會(huì)減少健康保險(xiǎn)保費(fèi)的總量規(guī)模，不利于短期內(nèi)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的增加。然而，作為保障國(guó)民健康的重要組成部分，現(xiàn)代健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)應(yīng)該以服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化為基礎(chǔ)，通過(guò)加強(qiáng)健康風(fēng)險(xiǎn)治理而有效解決因病致貧問(wèn)題。但從長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展角度，健康風(fēng)險(xiǎn)治理能夠使國(guó)民在更高財(cái)富水平上，滿足高水平健康保險(xiǎn)的保費(fèi)支付能力，進(jìn)而促進(jìn)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展。充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理核心技術(shù)，既是健康中國(guó)建設(shè)的基本要求，也是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本條件。

3 加快現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策選擇

3.1構(gòu)建全民健康風(fēng)險(xiǎn)治理體系的保險(xiǎn)激勵(lì)政策

加強(qiáng)健康風(fēng)險(xiǎn)治理，不僅是為了降低醫(yī)療費(fèi)用的損失，更加重要的作用在于有效避免不可逆的健康損害，或者避免嚴(yán)重的因病致殘問(wèn)題。然而，受到風(fēng)險(xiǎn)概率主觀賦權(quán)、非理性的損失厭惡效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)治理的外部性等問(wèn)題的影響，人們很難糾正不健康的生活方式，對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)因子的干預(yù)投入動(dòng)機(jī)不足。對(duì)于健康保險(xiǎn)來(lái)講，其治理健康風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)，是在特定的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)籌集上來(lái)保險(xiǎn)基金以后，為了減少保險(xiǎn)基金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際補(bǔ)償規(guī)模，將保險(xiǎn)基金的一部分用于被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)防治，進(jìn)而通過(guò)健康風(fēng)險(xiǎn)的有效抑制減少風(fēng)險(xiǎn)損失獲得更大保費(fèi)收支差額。其前提條件為投入健康風(fēng)險(xiǎn)治理的費(fèi)用能夠小于健康風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際損失，而且得到風(fēng)險(xiǎn)治理的更低健康風(fēng)險(xiǎn)群體，能夠持續(xù)以特定的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)該公司的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，健康風(fēng)險(xiǎn)治理具有較強(qiáng)的外部性，較低健康風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人容易對(duì)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提出新的要求，并且還會(huì)因?yàn)榻】碉L(fēng)險(xiǎn)得到顯著降低而退出保險(xiǎn)。為了激勵(lì)健康保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)治理動(dòng)機(jī)，政府應(yīng)該通過(guò)必要的財(cái)政資金或者稅收補(bǔ)貼政策，對(duì)健康保險(xiǎn)治理投入和帶來(lái)的外部性效應(yīng)進(jìn)行合理補(bǔ)償。而與此對(duì)應(yīng)，那些積極參與健康風(fēng)險(xiǎn)治理的群體，也應(yīng)該在保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，進(jìn)行合理的補(bǔ)償和激勵(lì)，包括職工工作環(huán)境得到較好改善的用人單位，在工作環(huán)境治理上的投入，也應(yīng)該從政府和健康保險(xiǎn)公司方面得到合理的回報(bào)或者補(bǔ)償。由此，通過(guò)多維度的健康風(fēng)險(xiǎn)治理激勵(lì)，構(gòu)建全民健康風(fēng)險(xiǎn)治理體系。

3.2 調(diào)整優(yōu)化健康保險(xiǎn)服務(wù)的激勵(lì)政策選擇

調(diào)整優(yōu)化健康保險(xiǎn)服務(wù)，必須有利于健康服務(wù)的調(diào)整優(yōu)化戰(zhàn)略。針對(duì)全方位、全周期健康保障的需求，既要有效激勵(lì)健康保險(xiǎn)服務(wù)的有效供給，密切社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的協(xié)同機(jī)制，又要有效緩解健康保險(xiǎn)在財(cái)富保障效應(yīng)上吉芬商品屬性的負(fù)面問(wèn)題，合理控制健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用過(guò)快增長(zhǎng)的負(fù)面激勵(lì)機(jī)制。健康保險(xiǎn)是提供健康服務(wù)的核心手段之一，根據(jù)世界衛(wèi)生組織全民健康覆蓋的理念，健康保險(xiǎn)必須從提高人群覆蓋和保障范圍、提高對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償比例入手，確保全民獲得必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)。但相對(duì)于全民健康覆蓋中的免于醫(yī)療費(fèi)用支付陷入經(jīng)濟(jì)困難，健康中國(guó)的支付底線應(yīng)該提高到全面小康的標(biāo)準(zhǔn)。因而，健康保險(xiǎn)不僅是獲得必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)的手段，同時(shí)也是保障全面小康的重要保障手段。然而，在保障財(cái)富效應(yīng)最大化的目標(biāo)時(shí)，必須有效應(yīng)對(duì)財(cái)富保障效應(yīng)可能存在的醫(yī)療費(fèi)用過(guò)快增長(zhǎng)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)健康保險(xiǎn)的醫(yī)療服務(wù)利用進(jìn)行必要的合理管制。

3.3 有效應(yīng)對(duì)健康保險(xiǎn)消費(fèi)中的兩對(duì)不確定性矛盾問(wèn)題

健康保險(xiǎn)是用來(lái)應(yīng)對(duì)不確定健康風(fēng)險(xiǎn)損失的一種集體預(yù)付費(fèi)方式，其消費(fèi)行為表現(xiàn)為對(duì)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)，以及利用健康保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償購(gòu)買(mǎi)健康服務(wù)消費(fèi)。然而，由于健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)，是用確定的收入支出保障未來(lái)未必發(fā)生的損失。根據(jù)前景理論的損失厭惡效應(yīng)，二者在效用的敏感度上是不對(duì)等的。同樣，當(dāng)嚴(yán)重的健康損害實(shí)際發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人又面臨對(duì)健康損失的厭惡效應(yīng)，尤其是面對(duì)不確定的治療結(jié)果，患者通常會(huì)期望消除治療結(jié)果的不確定性，必然會(huì)導(dǎo)致過(guò)度治療問(wèn)題。由此可見(jiàn)，健康保險(xiǎn)投保階段和醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)階段的兩對(duì)不確定矛盾，受到損失厭惡效應(yīng)的影響，容易導(dǎo)致保額不足和過(guò)度醫(yī)療兩個(gè)問(wèn)題，進(jìn)而加劇健康保險(xiǎn)的不對(duì)等問(wèn)題。健康保險(xiǎn)作為獲得必要的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)的杠桿效應(yīng)，對(duì)于解決低收入群體的健康服務(wù)需求，具有不可替代的效應(yīng)。但是由于低收入群體對(duì)收入具有較高的邊際效用，往往對(duì)健康保險(xiǎn)保費(fèi)支出具有較強(qiáng)的損失厭惡效應(yīng)。而健康中國(guó)建設(shè)，特別強(qiáng)調(diào)健康服務(wù)應(yīng)該向低收入者等弱勢(shì)群體傾斜，因而，解決好健康保險(xiǎn)消費(fèi)中兩對(duì)不確定性引發(fā)的矛盾問(wèn)題，對(duì)于顯著公平地大幅提高全民健康水平具有重要意義。

[1] 世界衛(wèi)生組織（WHO).2013：全民健康覆蓋研究.日內(nèi)瓦：世界衛(wèi)生年度工作報(bào)告.

[2] Arrow, K.J. Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care.American Economic Review 53(1):941-973.

[3] Folland, S.et al. The Economics of Health and Health Care(6th Edition).Prentice Hall.

[4] 鄭功成. 中國(guó)社會(huì)保障改革與發(fā)展戰(zhàn)略（醫(yī)療保障卷）[M]. 北京：人們出版社，2011 ,03 .

[5] Huebner, S.S. &Kenneth,Jr. Life Insuranc(10th Edition)[M].Printice Hall.

[6] Mossin, J. Aspects of Rational Insurance Purchasing[J].Journal of Political Economy, 79(04):553-568.

[7] Tversky, A. & D.Kahneman. Advances in Prospect Theory: Cumulative Representation of Uncertainty[J].Journal of Risk and Uncertainty, 5(04):297-323.

（責(zé)任編輯：李曉楠）

Strategic Position and Incentive Policy for Commercial Health Insurance in the Construction of Healthy China

Wu Chuanjian, Zhu Youyan, Ding Yu（Government Audit Institute, Nanjing Audit University, Nanjing, 211815）

The core object of construction of Healthy China is to ensure all people getting health security equally in all aspects and in their whole life span, and to improve their health status substantially. The commercial health insurance must service the core object with correct strategic position, play fully its advantages, take covering the deductibles of social medical insurance as basic entry point, cover gradually the expenditure of necessarily higher quality medical service, and then meet the higher need of future security and keep health insurance need balanced in whole life span. At the same time, it should provide appropriate health risk governance service such as diseases prevention, health maintenance and chronic disease management by strengthening core function of health risk management. The government should make appropriate administrative and incentive policy to fully use the role of commercial health insurance by constructing universal health risk management, adjusting and improving health insurance service and resolving the contradiction of uncertainty in insurance consumption.

health insurance, Health China, equality, health policy

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2017）3-69-4

10.19546/j.issn.1674-3830.2017.3.016

2016-12-12

吳傳儉，南京審計(jì)大學(xué)政府審計(jì)學(xué)院副教授，保險(xiǎn)審計(jì)研究所所長(zhǎng)，主要研究方向：健康保險(xiǎn)、健康資源跨期配置等。

本文受國(guó)家社科基金后期資助項(xiàng)目“健康保險(xiǎn)投保動(dòng)機(jī)、行為異象與合約激勵(lì)機(jī)制研究”（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)15FJY017）資助。