淺談?lì)A(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡法律問(wèn)題

梁 敏

（030001 山西省小額再貸款股份有限公司 山西 太原）

淺談?lì)A(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡法律問(wèn)題

梁 敏

（030001 山西省小額再貸款股份有限公司 山西 太原）

近些年來(lái)，預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡由最開(kāi)始的高端消費(fèi)領(lǐng)域，如豪華酒店、高爾夫俱樂(lè)部、高端會(huì)所等，逐漸發(fā)展到美容美發(fā)、餐飲、洗車(chē)等各行各業(yè)，消費(fèi)者手中的卡更是五花八門(mén)，然而消費(fèi)者的煩惱也正是緣于這一張張小小的卡片。擁有眾多的會(huì)員卡儼然成為了時(shí)尚，現(xiàn)實(shí)情況往往一旦消費(fèi)者預(yù)先存款辦理了會(huì)員卡，消費(fèi)時(shí)就可能面臨承諾服務(wù)的縮水、原本應(yīng)當(dāng)享受的折扣變質(zhì)、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情況。因此，建立健全預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的法律監(jiān)管機(jī)制便顯得尤為重要。

預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡；消費(fèi)者；法律

一、預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡存在的主要問(wèn)題

1.合同條款不明問(wèn)題

預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡消費(fèi)中的合同條款問(wèn)題一直是“卡”住眾多消費(fèi)者的關(guān)鍵。商家在對(duì)消費(fèi)者發(fā)放預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡時(shí)通常采用簡(jiǎn)化條款或格式條款，并沒(méi)有簽訂正式的書(shū)面合同，僅靠會(huì)員卡后的幾行小字規(guī)定相關(guān)內(nèi)容，這些內(nèi)容還多為排除消費(fèi)者合法權(quán)益的條款，諸如“本卡一經(jīng)售出，概不退卡”，“本卡自發(fā)卡之日起一年內(nèi)有效，過(guò)期作廢”“使用本卡消費(fèi)時(shí)，若遇質(zhì)量問(wèn)題只換貨不退貨”“使用本卡消費(fèi)時(shí)不另行開(kāi)具發(fā)票”“本公司擁有此卡最終解釋權(quán)”。

現(xiàn)實(shí)生活中，大部分會(huì)員卡的辦理過(guò)程是消費(fèi)者在商家登記簿上登記自己的個(gè)人信息之后就算辦理完成，商家一般不會(huì)提供一份規(guī)范的合同來(lái)保證對(duì)消費(fèi)者的承諾，明確商家與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。消費(fèi)者在辦理預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡后享有哪些權(quán)利？承擔(dān)哪些義務(wù)？這些問(wèn)題都必須要明確，否則一旦發(fā)生糾紛，將無(wú)法找到相關(guān)依據(jù)。

2.霸王條款問(wèn)題

合同條款的不明確，進(jìn)而演化出霸王條款的問(wèn)題。例如，許多商家的活動(dòng)或會(huì)員卡后都標(biāo)有“本商場(chǎng)（本店）擁有對(duì)本次活動(dòng)（本卡）的最終解釋權(quán)”“會(huì)員卡遺失不補(bǔ)，余額不退”或類(lèi)似條款。

3.退卡、轉(zhuǎn)讓問(wèn)題

商家通過(guò)發(fā)售預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡預(yù)先收取一筆消費(fèi)費(fèi)用，積累資金，為其后的商業(yè)經(jīng)營(yíng)提供流動(dòng)資金，解決資金周轉(zhuǎn)的困難，同時(shí)，又確立了穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系。從法律層面上看，商家設(shè)置最低充值金額違背了交易中的公平及誠(chéng)實(shí)信用原則，也違背了消費(fèi)者的真實(shí)意愿，本質(zhì)上是強(qiáng)迫交易的行為。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利或自由，有權(quán)選擇是否消費(fèi)，消費(fèi)什么和消費(fèi)多少。

二、我國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的規(guī)制

1.現(xiàn)有法律法規(guī)

1998年中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商總局聯(lián)合頒布《會(huì)員卡管理試行辦法》，規(guī)定發(fā)售總金額超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國(guó)人民銀行總行審批；發(fā)售總金額不超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國(guó)人民銀行一級(jí)分行審批，報(bào)總行備案。但由于人民銀行職能的調(diào)整，中國(guó)人民銀行不再具備對(duì)會(huì)員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月《會(huì)員卡管理試行辦法》廢止。

目前，我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡消費(fèi)模式的法律法規(guī)，只是在一些法規(guī)、政策、規(guī)章中，可以找到某幾條針對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡這樣的代幣支付工具進(jìn)行規(guī)范的條款。2000年7月，人民銀行在《關(guān)于對(duì)購(gòu)物卡性質(zhì)認(rèn)定的函》（銀辦函[2005]519號(hào)）中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1月，國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動(dòng)。前不久，在商務(wù)部頒布的《零售商促銷(xiāo)行為管理辦法（草案）》第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規(guī)定：零售商開(kāi)展積分優(yōu)惠卡促銷(xiāo)活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)事先明示獲得積分的方式、積分有效時(shí)間、可以獲得的購(gòu)物優(yōu)惠等相關(guān)內(nèi)容。消費(fèi)者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項(xiàng)，增加消費(fèi)者權(quán)益的變更除外。但是草案中仍然沒(méi)有提到預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡問(wèn)題的解決途徑。因此在遇到預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)問(wèn)題時(shí)，只能使用《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權(quán)則依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》處理，無(wú)法對(duì)商家進(jìn)一步處罰和規(guī)范，只能一事一議。

2.地方規(guī)范措施

（1）上海——首推《合同示范文本》。2011年，《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡買(mǎi)賣(mài)合同示范文本（2011版）》正式向社會(huì)推廣使用。針對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中容易產(chǎn)生糾紛的問(wèn)題設(shè)置了相應(yīng)條款，具體有：要求經(jīng)營(yíng)者關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷門(mén)店的，應(yīng)做好會(huì)員卡善后處理工作；明確會(huì)員卡過(guò)期后可以延期；規(guī)范消費(fèi)卡內(nèi)余額不足，支付當(dāng)次消費(fèi)的處理方法；合理設(shè)定退卡的相關(guān)責(zé)任；首次明確會(huì)員卡遺失可以?huà)焓В幌M(fèi)者在購(gòu)卡后可以享受一定期限的價(jià)格保護(hù)等。

（2）廈門(mén)——發(fā)售購(gòu)物卡券須由銀行擔(dān)保或第三方監(jiān)管。廈門(mén)市貿(mào)發(fā)委等7部門(mén)于2008年10月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券（卡）管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求發(fā)售購(gòu)物券（卡）須由銀行擔(dān)保或第三方監(jiān)管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營(yíng)虧損、倒閉，或挪用資金導(dǎo)致購(gòu)物券（卡）無(wú)法兌現(xiàn)，可通過(guò)銀行擔(dān)保和銀行托管賬戶(hù)資金，對(duì)持券（卡）人進(jìn)行償還。同時(shí)，《通知》對(duì)購(gòu)物券（卡）券面進(jìn)行了規(guī)范：券（卡）必須標(biāo)示售券（卡）單位全稱(chēng)、履約擔(dān)保銀行或托管銀行、購(gòu)物券（卡）名稱(chēng)，券（卡）號(hào)、面額、使用方式，以及消費(fèi)投訴電話(huà)。商家發(fā)售購(gòu)物券（卡）還必須向市貿(mào)發(fā)委進(jìn)行備案，備案企業(yè)的名稱(chēng)在相關(guān)網(wǎng)站公示。

三、對(duì)我國(guó)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的幾點(diǎn)建議

1.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

目前，發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的大部分經(jīng)營(yíng)者如美容院、健身房、餐飲門(mén)店等，在登記注冊(cè)時(shí)和別的公司并無(wú)差別，沒(méi)有因?yàn)槠浒l(fā)售了預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡而有額外規(guī)制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費(fèi)者權(quán)益。建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，可以由商家事先向各級(jí)工商部門(mén)申請(qǐng)，由各級(jí)工商部門(mén)核定其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、規(guī)模、注冊(cè)資本和發(fā)行額度等，符合標(biāo)準(zhǔn)的才能發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡。沒(méi)有經(jīng)過(guò)審批或提供虛假材料的，要給予一定強(qiáng)度的處罰。

2.保證金制度與銀行監(jiān)管并行

對(duì)發(fā)售預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的商家，可依據(jù)發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實(shí)行監(jiān)管，若保證金數(shù)量不足時(shí)，銀行可要求商家不足差額或提供相應(yīng)擔(dān)保，否則可要求商家停止發(fā)售會(huì)員卡。

3.售卡資金劃撥

針對(duì)售卡資金可借鑒美國(guó)做法，將其看做會(huì)員卡總戶(hù)頭存款，由銀行監(jiān)管。商家因消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)產(chǎn)生消費(fèi)額或因正當(dāng)商業(yè)需要欲事先動(dòng)用會(huì)員資金時(shí)，應(yīng)向銀行申報(bào)并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動(dòng)用會(huì)員資金進(jìn)行投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資。

[1]胡婷婷.預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡法律問(wèn)題研究[J].法制與社會(huì)，2012（34）：101-102.

[2]毛玉婷，吳冰清.警惕!預(yù)付卡消費(fèi)陷阱多[J].黃河.黃土：黃種人，2016（9）：63.