趙楚靖

（100081 中央民族大學 北京）

民間借貸法律規(guī)制探究

趙楚靖

（100081 中央民族大學 北京）

改革開放以來，我國民間借貸發(fā)展迅速，也因此成為金融經濟領域與法學領域研究的重點。民間借貸作為一種快速便捷的融資手段，有助于緩解需求方的資金難題，也有助于實現對社會閑散資金的開發(fā)利用，為社會閑散資金提供多元化投資渠道的同時，彌補金融機構融資難、資金有限的不足。但不可置否的是，民間借貸相對來說容易誘發(fā)危機，會對公民個人合法財產造成損害，甚至危害到經濟和社會的穩(wěn)定?；诖耍瑸榱吮苊饣蛳魅趺耖g借貸危機的影響，本文針對民間借貸法律規(guī)制進行了探究。

民間借貸；法律；規(guī)制

一直以來，中小企業(yè)以及個體就存在融資難的問題，相對于金融機構的高門檻，民間借貸以其方便靈活的借貸方式成為廣大需求方緩解資金周轉困難的重要途徑。同時，社會閑散資金通過參與民間借貸能夠在一定程度上追求保值增值，獲取比金融機構更高的利益。然而，民間借貸畢竟存在較高的風險，缺乏完善的規(guī)制體系，就很容易出現無序發(fā)展的情況，進而影響到社會的和諧穩(wěn)定。近年來，民間借貸的規(guī)模越來越大，在高利率的誘惑面前，同樣伴隨著四伏的危機，如果相應法律規(guī)制不完善，就無法對盲目的民間借貸形成有效制約，也會對整個國民經濟發(fā)展造成巨大的沖擊。

一、民間借貸概念分析

目前，國內對于民間借貸還沒有形成一個統(tǒng)一的概念。從目前關于民間借貸的理論研究以及實踐來看，民間借貸是相對于正規(guī)金融機構的金融活動。民間借貸應該是民間個體或者組織自發(fā)形成的一種金融活動，不屬于國家金融機構體系。民間借貸可以分為分散性的、一次性的無組織民間借貸和集中性的、連續(xù)性的有組織民間借貸。社會生活中，一些不以營利為目的，或者單純的私人與企業(yè)之間的借貸都屬于無組織民間借貸，而典當行、小額貸款公司、網絡借貸等都屬于有組織的民間借貸。

二、我國民間借貸的發(fā)展情況

1.民間借貸的規(guī)模不斷擴大

隨著經濟的快速發(fā)展以及人民生活富裕程度的提高，民間的閑置資金越來越多，同時各類市場主體對于資金的需求量也在增加。相對于銀行較低的利率以及較高的借貸門檻，民間借貸就有了發(fā)展壯大的機會?？梢哉f，市場經濟越活躍，民間借貸活動就會越活躍，在巨大的經濟利益誘惑下，參與民間借貸的主體也會越來越多，除了比較富裕有閑置資金的家庭和個人以外，一些企業(yè)公司也參與到民間借貸的隊伍中，促使民間借貸的規(guī)模日益擴大。有的企業(yè)希望通過參與民間借貸達到期限差套利的目的，甚至還有的銀行高管、企業(yè)財務人員以及公務員利用職務之便通常期限錯配來參與民間借貸獲取巨大利益。這就是我國民間借貸規(guī)模不斷擴大的同時也面臨著巨大的風險。

2.民間借貸利率與違約率升高

在通貨膨脹的壓力與銀行存款利率下調的背景下，民間借貸的利率反而在不斷升高。許多創(chuàng)業(yè)主體對于資金的大量需求，推進了民間借貸市場的發(fā)展，使得民間借貸利率屢創(chuàng)新高，不斷增高的民間借貸利率使得社會整體信用水平出現下降，違約風險不斷變大，在高額的利潤誘惑下，許多民間閑散資金被放進來，投資者往往會忽視投資風險，片面地追求投機利潤，導致民間借貸的違約率不斷升高。與此同時，許多民間借貸并沒有注入實體經濟，反而是更多地流入P2P網絡借貸以及投機性領域，再加上一些專業(yè)放貸者和中介的加入，使得民間借貸的風險不斷增加，進一步促使民間借貸違約率不斷升高。

3.民間借貸糾紛越來越多

隨著民間借貸規(guī)模不斷擴大以及違約率不斷升高，民間借貸糾紛也越來越多。由于民間借貸缺乏完善的規(guī)制機制，在借款合同、借款手續(xù)方面都缺乏統(tǒng)一規(guī)范，這就導致法院在審理民間借貸糾紛案件時也陷入認定難、舉證難的困境。再加上，市場經濟的多元化發(fā)展以及融資渠道的拓展，民間借貸也會引發(fā)金融詐騙以及陷入“高利貸暴力收債”的局限。民間借貸糾紛的不斷增多，不僅給司法帶來了巨大壓力，同時也威脅到整個社會的和諧穩(wěn)定。因此，強化和完善民間借貸法律規(guī)制就顯得尤為重要。

三、我國民間借貸法律規(guī)制的改進建議

改革開放以來，我國對于民間借貸法律規(guī)制也一直在積極探索當中，但是與規(guī)模不斷擴大的民間借貸相比，關于民間借貸法律規(guī)制體系的建設卻略顯滯后。我國目前法律體系中涉及到民間借貸規(guī)制的有《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《物權法》、《刑法》以及關于鼓勵、引導和規(guī)范民間借貸的一些行政法規(guī)與地方規(guī)范性文件，但是這些法律之間存在明顯沖突，缺乏可操作性，會嚴重影響到民間借貸規(guī)制效果。同時跟不上我國民間借貸的發(fā)展形勢，在許多方面還存在空白，給民間借貸糾紛的解決造成了困難。為此，我國需要盡快制定一部專門規(guī)制民間借貸行為的《民間借貸法》，以法律條文的形式對民間借貸法律邊界進行明確界定。首先，民間借貸的參與主體應該是自然人、法人以及其他經濟組織，對于各個參與主體的權限就必須準確界定。對于法人參與民間借貸活動必須采取限制措施，比如上市公司不能拆借資金參與到民間借貸活動中，自然人中的公務員以及其他政府機關工作人員，不能參與到民間借貸活動中，民間借貸的專業(yè)機構以及中介必須通過申請驗證，有足夠的保證金作抵押才能參與民間借貸活動，工商部門必須對民間借貸中介的注冊資金以及業(yè)務場所進行嚴格的等級備案。其次，對于地方政府部門也要明確其權力與義務，地方政府有責人對地方借貸主體之間的資格和身份進行調查，尤其是對民間集資行為要嚴格監(jiān)督。與此同時，政府應該搭建一個關于民間借貸的網絡信息交流平臺，對于民間借貸供求信息進行公布，使得借貸活動更加規(guī)范、透明。最后，必須嚴格規(guī)范民間借貸合同的形式、內容、違約責任以及權益保障，還要對民間借貸的注冊、申報程序進行嚴格規(guī)定，實現民間借貸規(guī)制的有法可依，促進民間借貸的規(guī)范性、合法性發(fā)展。

四、結語

民間借貸的發(fā)展壯大為眾多資金周轉困難中小企業(yè)緩解了融資壓力，有助于盤活社會閑置資金，提高社會閑置資金的利用率，促進社會主義市場經濟的發(fā)展，但是，我國現階段民間借貸在缺乏完善的法律規(guī)制下一直處于無序發(fā)展的狀態(tài)，民間借貸糾紛不斷，各種違約跑路的情況早已屢見不鮮。面對民間借貸所產生的巨大風險，有必要依靠法律規(guī)制的力量來維護我國社會市場經濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。

[1]張吉勇.試論我國民間借貸法律規(guī)制[J].經濟研究導刊，2016(02)

[2]徐琎.對“民間借貸”法律規(guī)制的幾點思考[J].法制博覽，2016(10)