當(dāng)下社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合分析

王松海

摘要：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有效結(jié)合可以更廣范圍的覆蓋人們對(duì)養(yǎng)老保障的需求，彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不足，在實(shí)際操作中需要不斷完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種與保障范圍，提供人們多樣化的養(yǎng)老保障需求。

關(guān)鍵詞：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；結(jié)合

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-0000-01

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不斷完善深化，盡可能的保障了最廣泛民眾的利益，但是在取得一定成果的同時(shí)也存在多種問(wèn)題，國(guó)家所支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法有效的滿足實(shí)際民眾多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，因此加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，進(jìn)行雙方面的融合可以有效的促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善，滿足不同群體的多樣化保險(xiǎn)需求，同時(shí)這種協(xié)調(diào)融合發(fā)展的觀念促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

一、當(dāng)下社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支不平衡

在目前情況下，我國(guó)政府所支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在保險(xiǎn)基金的收支上產(chǎn)生較大的逆差，其中保險(xiǎn)繳費(fèi)水平偏低是影響保險(xiǎn)待遇狀況的主要原因之一。近年來(lái)基金的收入比例呈現(xiàn)緩慢下滑的趨勢(shì)，但是保險(xiǎn)基金支出的費(fèi)用相對(duì)較大，享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的數(shù)量逐年增多，這種收支不平衡的狀態(tài)嚴(yán)重的影響了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的正常化運(yùn)作。正由于收入少于支出，從而也導(dǎo)致人們保險(xiǎn)待遇無(wú)法有效提升，影響了保險(xiǎn)待遇享受著的實(shí)際生活品質(zhì)。

（二）人口老齡化加劇了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力

我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化情況嚴(yán)重，老年群體比例逐步增大，但是繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的年輕群體比例相對(duì)縮小，出生率呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。在我國(guó)范圍內(nèi)65歲上以上無(wú)法從事正常勞動(dòng)的老年群體數(shù)量在2012年已經(jīng)1.2億之上，并且呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，占據(jù)了總?cè)丝跀?shù)量的10%，因此老齡化是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出壓力逐步提升的重要原因。

（三）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的歷史債務(wù)問(wèn)題

在我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)作存在較大的歷史性問(wèn)題，當(dāng)下享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的較大部分民眾是沒(méi)有繳納過(guò)的保險(xiǎn)費(fèi)用，但是卻享受著保險(xiǎn)待遇，對(duì)于保險(xiǎn)個(gè)人賬戶而言屬于一種空賬運(yùn)作的狀態(tài)，國(guó)家需要運(yùn)用社會(huì)統(tǒng)籌賬戶的部分收入來(lái)援助養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)作，但是運(yùn)作成本較大，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶也無(wú)法有效滿足實(shí)際運(yùn)作費(fèi)用所需，難以有效支撐當(dāng)下的退休金支付狀況，因此需要通過(guò)個(gè)人賬戶的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)補(bǔ)助養(yǎng)老待遇的支付，這種情況運(yùn)作會(huì)導(dǎo)致我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作存在較大的資金渠口，相關(guān)的壓力也會(huì)逐年增長(zhǎng)。同時(shí)由于養(yǎng)老待遇并不能達(dá)到民眾的理想預(yù)期，以及人口的頻繁流動(dòng)，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)下養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，因此對(duì)于新一代的年輕人，繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。

二、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合運(yùn)作問(wèn)題

（一）民眾選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)較弱

當(dāng)下的商業(yè)保險(xiǎn)投保更多的屬于一種非強(qiáng)制性的自由選擇，與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制性與廣泛性具有一定差異。當(dāng)下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保與投保人自身經(jīng)濟(jì)狀況直接相關(guān)。如果投保人自身需要更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金待遇，就需要投入更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，但是高昂的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)不具有可以承擔(dān)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，特別是部分人員在參與了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況下，沒(méi)有更多的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，從而也較大程度的制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然近年來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)不斷的宣傳其具有的養(yǎng)老保障功能，但是對(duì)于大多數(shù)而言，尤其是中老年群體而言，是一項(xiàng)較為新鮮的保險(xiǎn)類別。對(duì)于大多數(shù)人而言更追求養(yǎng)兒防老與以房養(yǎng)老等形式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)歷史時(shí)間較短，缺乏讓民眾完全信任的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與制度，民眾擔(dān)憂養(yǎng)老保險(xiǎn)保障在數(shù)十年后無(wú)法有效兌現(xiàn)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法滿足老年群體的多樣化需求

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況上無(wú)法有效的滿足實(shí)際多樣化的養(yǎng)老需求，一般情況多以支付固定數(shù)額的養(yǎng)老金保險(xiǎn)兌現(xiàn)方式，但是對(duì)于老年群體而言，單純的資金保障并不能完全的保障老年群體養(yǎng)老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、醫(yī)療服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)，例如當(dāng)下的養(yǎng)老院與老年活動(dòng)中心中的服務(wù)是老年群體所需要，但是在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中較為忽視相關(guān)服務(wù)的投入，進(jìn)而導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法滿足民眾所需。尤其是部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通過(guò)20年左右的養(yǎng)老金繳納，然后在60歲一次性支付養(yǎng)老金，支付的金額并不能讓老年群體相信可以很好的完成自身的日常所需，資金的貶值、物價(jià)的上漲以及長(zhǎng)時(shí)間投資兌現(xiàn)時(shí)間等因素都會(huì)讓人們擔(dān)憂商業(yè)養(yǎng)老金保障的實(shí)際價(jià)值。

三、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合建議

（一）促進(jìn)人均收入水平提升

政府要需要加大各項(xiàng)保障力度與推動(dòng)作用來(lái)促使民眾收入水平提升，這樣民眾才能有能力去支付更多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，從而達(dá)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，確保民眾養(yǎng)老保障。例如對(duì)于流動(dòng)人口而言，可以保障其穩(wěn)定收入后推崇其購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而有效的彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前無(wú)法彌補(bǔ)的養(yǎng)老群體缺口。

（二）政府加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合的觀念宣傳

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作用的發(fā)揮需要得到民眾的支持才能得以實(shí)現(xiàn)，因此，政府需要加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合觀念的宣傳，讓人們相信商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用與安全性，完善對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)監(jiān)督體系，促使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的健康化運(yùn)作。讓民眾充分的意識(shí)到兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)，有效的為自身養(yǎng)老保障做出選擇。

（三）促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種與保障范圍的豐富化

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善上需要擴(kuò)展其險(xiǎn)種與保障范圍，能有效的保障民眾實(shí)際所需的養(yǎng)老服務(wù)需求，而不僅僅停留在養(yǎng)老金的變化上。有效的吸引更廣范圍的民眾參與到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐步壯大與健康可持續(xù)運(yùn)作的基礎(chǔ)條件。

四、結(jié)束語(yǔ)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度雖然覆蓋了較廣人群的基本養(yǎng)老保障，但是對(duì)于人們多樣化養(yǎng)老保障需求上仍舊存在局限性，需要通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)有效的彌補(bǔ)完善，從而提升民眾養(yǎng)老保障的全面化建設(shè)。

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