大學生商業(yè)醫(yī)療保險需求及購買意愿分析

王惠軍+師文+單艾菲+安妮

【摘要】在較大的學習和就業(yè)壓力下，當代大學生面臨的風險呈現(xiàn)出多樣性和復雜性的特征。目的：滿足大學生多層次的醫(yī)療保險需求，維護大學生群體的切身利益。方法：分層抽樣進行問卷調查，采用SPSS16.0進行數(shù)據(jù)錄入與統(tǒng)計分析。結果：大學生購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿與年級、學科、生源地、保險險種等因素有一定聯(lián)系。結論：在提高大學生保險意識的同時保險公司應加大宣傳企，建立良好的企業(yè)形象，科學進行市場細分，積極開發(fā)合適產品，重視保險隊伍的建設。

【關鍵詞】大學生 商業(yè)醫(yī)療保險 需求 購買意愿

一、研究背景

近年來隨著我國教育體制的不斷深化，逐步建立起現(xiàn)代大學制度，大學生數(shù)量呈遞增趨勢。根據(jù)2016年4月7日教育部發(fā)布的《中國高等教育質量報告》顯示，2015年中國在校大學生規(guī)模達3647萬人（其中普通高校本?？?625萬人），居世界第一。然而，大學生面臨著較大的學習和就業(yè)壓力，面臨的風險也呈現(xiàn)多樣性和復雜性的特征[1]。因此建立并完善大學生保障體系是迫切需要的，其中大學生的醫(yī)療保障體系是非常重要的一部分。2008年國務院辦公廳頒布《關于將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導意見》，明確將大學生納入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍。為了滿足大學生更高層次的醫(yī)療服務需求，大學生醫(yī)療保險應該以社會醫(yī)療保險為基礎，商業(yè)醫(yī)療保險為補充，二者互相結合、協(xié)調發(fā)展[2]。

通過調查在校大學生對現(xiàn)行的大學生醫(yī)療保險政策的了解情況、現(xiàn)行大學生醫(yī)療保險的滿意度以及購買商業(yè)保險的意愿，可以更好的了解目前商業(yè)保險在大學生群體中的現(xiàn)狀，解決大學生的醫(yī)療保險問題，提高大學生的保險意保障大學生的身體健康。

二、調查基本情況

（一）調查情況

本次調查于2016年5月底展開調查。調查對象是江蘇大學在校的各年級本科生及研究生。根據(jù)學生年級進行分層抽樣，被調查者填寫《大學生商業(yè)醫(yī)療保險需求及購買意愿調查問卷》。調查內容包括兩部分：大學生個人基本情況和大學生商業(yè)醫(yī)療保險需求及購買意愿。共發(fā)放1000份調查問卷，回收有效問卷969份，有效回收率96.90%。采用SPSS16.0進行數(shù)據(jù)錄入與統(tǒng)計分析。

1.調查對象一般情況。本次調查中通過本科生904人（其中大一334人、大二304人、大三160人、大四106人），研究生65人；男生413，女生556人；城鎮(zhèn)504人，農村465人。各項數(shù)據(jù)的分布均符合一般規(guī)律（見表1）。

表1 被調查對象基本情況

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2.就診情況。本次調查中大學生近一年內去校醫(yī)院和校外醫(yī)院就診經(jīng)歷的人數(shù)占總人數(shù)的67%，說明大部分學生的健康都或多或少都會出現(xiàn)問題。在因病就診的學生中，就診次數(shù)為1次、2次、3次、4次及以上的學生人數(shù)占總就診人數(shù)的比例分別為24.87%、18.68%、10.63%、12.59%（見表2）。

表2 近一年大學生患病就診情況

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3.大學生自付醫(yī)療費用情況。62.1%的被調查大學生個人自付醫(yī)藥費用小于100元，21.7%的被調查學生個人自付醫(yī)藥費用在100～299元，7.2%的被調查學生個人自付醫(yī)藥用在300-499元，9.0%的被調查學生個人自付醫(yī)藥費用大于500元（見表3）。

表3 大學生自付醫(yī)療費情況

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（二）大學生商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿

1.對現(xiàn)行的大學生醫(yī)療保險政策的了解情況。對于自己目前所享受的大學生醫(yī)療保險政策，0.62%的學生表示完全了解，28.38%的學生表示基本了解，71.00%的學生表示不了解?？梢娪写蠖鄶?shù)的學生平時并不關注和自身利益緊密相關的醫(yī)療保險政策，而各所高校對于學生醫(yī)療保險的宣傳工作也不到位。

第一，不同年級學生對大學生醫(yī)療保險政策的了解情況。不同年級學生對大學生醫(yī)療保險政策的了解情況（見圖1），高年級學生了解醫(yī)保政策的比例較高。

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圖1 不同年級大學生醫(yī)療保險政策了解情況

第二，男女學生對大學生醫(yī)療保險政策的了解情況。男女學生對大學生醫(yī)療保險政策的了解情況（見表4）。

表4 不同性別的學生對大學生醫(yī)療保險的了解情況

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對兩組數(shù)據(jù)進行比較，χ2=0.137，p=0.934>0.05差異不具有統(tǒng)計顯著性，可以認為男女學生的醫(yī)療保險政策知曉率差別不大。

第三，不同生源學生對大學生醫(yī)療保險政策的了解情況。不同生源學生對大學生醫(yī)療保險政策的了解情況（見表5）。

表5 不同生源對醫(yī)療保險政策的了解情況

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對這兩組數(shù)據(jù)進行比較，χ2=3.509，p=0.173>0.05差異不具有統(tǒng)計顯著性，可以認為家庭所在地和醫(yī)療保險政策知曉率沒有聯(lián)系。

2.大學生商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿。第一，對現(xiàn)行大學生醫(yī)療保險的滿意度。問及對現(xiàn)行大學生醫(yī)療保險的滿意度時，有0.72%非常滿意，有17.13%滿意，有69.35%一般，有9.80%比較不滿意，有2.89%表示非常不滿意。可見受訪者對大學生醫(yī)療保險的認同度比較一致，普遍對目前的大學生醫(yī)療保險滿意度一般（見表6）。

表6 對現(xiàn)行大學生醫(yī)療保險滿意度情況

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第二，是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險。問及是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險時，有20.23%的學生回答愿意，15.07%的學生表示不愿意，有64.71%的學生表示不一定。這表明有一部分學生的保險意識并不強。

第三，不同年級學生參加商業(yè)醫(yī)療保險意愿。從人數(shù)構成比來看低年級學生愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險人數(shù)的百分比稍稍多于高年級學生（見表7）。

表7 不同年級是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險情況

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將各年級數(shù)據(jù)進行比較，χ2=10.311，P=0.036<0.05，差異具有統(tǒng)計顯著性，可以認為各年級參與商業(yè)醫(yī)療保險意愿有差別，低年級學生比高學生更愿意繳費參加商業(yè)醫(yī)療保險

第四，不同學科學生參加商業(yè)醫(yī)療保險意愿。將文科專業(yè)與理工科專業(yè)參保意愿情況進行比較（見表8）。

表8 不同專業(yè)是否愿意參加商業(yè)醫(yī)療保險情況比較

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統(tǒng)計結果顯示χ2=7.348，P=0.007<0.05，差異具有統(tǒng)計顯著性，可以認為這兩個專業(yè)參與商業(yè)醫(yī)療保險意愿有差別，理工科比文科學生更愿意繳費參加商業(yè)醫(yī)療保險。

第五，不同生源學生參加商業(yè)醫(yī)療保險意愿。對城鎮(zhèn)和農村學生參保意愿情況進行比較（見表9）。

表9 不同生源參加商業(yè)醫(yī)療保險意愿比較

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統(tǒng)計結果顯示χ2=0.537，P=0.464>0.05，差異不具有統(tǒng)計學意義，可認為來自農村與來自城鎮(zhèn)的學生參與商業(yè)醫(yī)療保險意愿沒有差別。

第六，學生參加保險險種意愿。對于有意愿參加的保險險種的調查，有53.56%的學生選擇住宿生財產損失保險，25.80%選擇第三方的侵權責任保險，50.46%選擇因疾病或意外造成的修學費用保險，69.45%學生選擇住院醫(yī)療保險，72.34%選擇重大疾病給付保險，48.50%學生選擇安康保險醫(yī)療保險（見圖2）。

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圖2 學生參加保險險種意愿

3.大學生認為合適的補充性商業(yè)醫(yī)療保險的參保費。補充性商業(yè)醫(yī)療保險的保費金額數(shù)量和可接受人數(shù)呈明顯的負相關關系。由于大學生在經(jīng)濟上不獨立，主要的經(jīng)濟來源是父母，并且有一定數(shù)量的貧困學生存在。因此保險費用金額越高，能夠接受的學生人數(shù)就越少（見圖3）。

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圖3 學生認為合適的參保費用

4.大學生認為合適的門診和住院醫(yī)療費用的報銷比例。學生認為合適的門診費用和住院費用的報銷比例都為80%以上。門診費用和住院費用的報銷比例和可接受人數(shù)呈正相關關系，費用報銷比例越高，可接受的人數(shù)就越多。大部分學生認為80%以上的報銷比例是合適的，這說明大學生都希望能夠享有較高程度的醫(yī)療保障水平（見圖4）。

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圖4 大學生認為合適的門診和住院商業(yè)醫(yī)療保險報銷比例

三、建議

（一）加大保險宣傳力度

根據(jù)本研究結果顯示，目前大學生仍有將近71%的大學生不了解大學生醫(yī)療保險政策，而缺乏購買意愿，因此學校和保險公司也應該加強宣傳，可以考慮通過專業(yè)網(wǎng)站、短信息服務中心等宣傳介紹大學生商業(yè)醫(yī)療保險產品的特點和購買指南，保險公司也可定期到大學舉辦有關保險知識的講座，提高學生的保險意識，積極鼓勵和引導有條件的學生參加商業(yè)醫(yī)療保險，以分散重大疾病和意外傷害風險。

（二）科學進行市場細分

根據(jù)本研究結果顯示，低年級，家庭居住在農村的大學生購買商業(yè)醫(yī)療保險最多，因此要以大學生總體特征為細分標準去對大學生分群，市場細分也要考慮大學生的風險水平。針對不同分群的大學生，可推出多樣化的商業(yè)醫(yī)療保險產品，根據(jù)本研究結果顯示，愿意參加學生住院醫(yī)療保險和重大疾病給付保險的學生最多，此類保險更有市場價值。并對大學生進行一定的引導，根據(jù)大學生自身的實際情況自由組合保險產品，不僅滿足游客的個性化需求，而且可以大大提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。

（三）積極開發(fā)合適產品

根據(jù)本研究結果顯示大學生認為合適的補充性商業(yè)醫(yī)療保險的參保費用為40～59元，合適的門診費用和住院費用的報銷比例都在80%以上。由于商業(yè)醫(yī)療保險費用往往比較高，部分學生并不愿意購買。保險公司應該充分調研，參考大學生的可接受參保費用和報銷比例，開發(fā)適合大學生的商業(yè)醫(yī)療保險。

（四）重視保險隊伍建設

加強企業(yè)本身的形象建設是保險企業(yè)立身的基礎之一，保險企業(yè)是服務性企業(yè)，并且保險企業(yè)在收取保費之后付出的是對顧客將來的承諾。大學生風險的防范都建立在此承諾之上，所以保險企業(yè)的形象和信譽特別重要。在此次的調查中，我們就發(fā)現(xiàn)很多大學生對商業(yè)醫(yī)療保險滿意程度為一般，對保險企業(yè)來講，除了加強宣傳之外，更重要的是內在形象建設。提高公司的服務質量，同時健全企業(yè)人才管理體制，加強保險營銷隊伍誠信建設，提高大學生對商業(yè)醫(yī)療保險滿意程度。

四、結語

通過大學生商業(yè)醫(yī)療保險需求及購買意愿的研究分析，可以得知大學生購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿與年級、學科、生源地、保險險種等因素有一定聯(lián)系。我們可以得出以下結論，一方面，作為大學生群體沒有過多的經(jīng)濟來源，可以更好的挖掘潛在的客戶。因此，提高大學生的保險意識，在今后的保險客戶中將會展現(xiàn)出群體的實力[3]。另一方面，保險公司加大宣傳企，建立良好的企業(yè)形象，科學進行市場細分，積極開發(fā)合適產品，重視保險隊伍的建設。當代大學生面臨著眾多的機遇與挑戰(zhàn)，需要保險行業(yè)的發(fā)展，為大學生提供較大的保障。大學生提高自我保護和保險意識的同時保險行業(yè)也應加大對大學生群體的服務意識，更好地促進保險業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

[1]大學生購買商業(yè)醫(yī)療保險影響因素研究—基于汕頭市大學生的抽樣調查分析[J].華南理工大學學報，2015

[2]寇有芳，賈書敏.從大學生醫(yī)保的推行探究當代大學生保險意識——以武漢市六大高校為例[J].湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版），2011（3）.

[3]唐葉梅，楊士斌，納慧.大學生商業(yè)保險的現(xiàn)狀的研究分析—基于北方民族大學的調查[J].時代金融，2014（3）.

作者簡介：王惠軍（1968-），男，碩士，研究方向：商業(yè)醫(yī)療保險；師文，碩士，江蘇大學，研究方向：醫(yī)療保險政策研究；單艾菲，江蘇大學在讀碩士，研究方向：醫(yī)療保險；安妮，江蘇大學在讀碩士，研究方向：醫(yī)療保險。