曹 磊

中國建設(shè)銀行云南省分行

淺談商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)

曹 磊

中國建設(shè)銀行云南省分行

經(jīng)濟(jì)效益是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的動(dòng)力，銀行也不例外，特別是對于商業(yè)銀行來說，如何產(chǎn)生最大的利潤是其生產(chǎn)經(jīng)營的根本目的。近幾年，全球金融行業(yè)有了較大變革，逐漸趨于國際化和市場化，雖然在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)展，但也為商業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，為了幫助商業(yè)銀行正確地認(rèn)識(shí)日常經(jīng)營中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，筆者首先對商業(yè)銀行普遍存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深度剖析，找出其產(chǎn)生的根源，并在最后提出了具有針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理及預(yù)防對策。

商業(yè)銀行；潛在風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 商業(yè)銀行的主要潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.1 潛在信用風(fēng)險(xiǎn)

貨幣信用業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，在整個(gè)業(yè)務(wù)體系占據(jù)主導(dǎo)地位，是銀行經(jīng)濟(jì)收入的主要來源。因此，信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)如若不及時(shí)發(fā)現(xiàn)并治理，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展無疑是致命的。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)即指存在于銀行信貸業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)，通常來說，不易被銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度揭示、計(jì)量和抵押，因此，由它引發(fā)直接風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致銀行利益受損的情況最多。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)又分為質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)和借款主體風(fēng)險(xiǎn)兩大類，后者存在的情況較為普遍，是主要的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，因此本文主要討論借款主體潛在風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，借款主體潛在風(fēng)險(xiǎn)通常具備以下特征：①借款主體在借款前期都能準(zhǔn)時(shí)還付貸款；②借款人具備法律規(guī)定的借款資格；③借款主體不能向銀行抵押個(gè)人財(cái)產(chǎn)，也無權(quán)用個(gè)人財(cái)產(chǎn)償還銀行貸款，且銀行沒有強(qiáng)制處理借款人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)的權(quán)利

1.2 管理風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行中潛在的管理風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是因管理者管理不當(dāng)，達(dá)不到銀行經(jīng)營發(fā)展的需求而產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的管理制度在很大程度上會(huì)受到市場環(huán)境的影響而進(jìn)行變革。目前，我國商業(yè)銀行普遍采用的管理模式是由一個(gè)總行領(lǐng)導(dǎo)，若干授權(quán)分行經(jīng)營的總分行管理形式。在該管理模式下，商業(yè)銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三種形式：一是管理失信風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的銀行職員中，有的員工熱情高昂，態(tài)度端正，從而業(yè)績斐然，為銀行的經(jīng)營和發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，然而有的員工難免因?yàn)閭€(gè)人疏忽出現(xiàn)工作失誤，致使銀行利益蒙受損失，這時(shí)，就需要銀行管理人員嚴(yán)格秉承公平公正的原則合理調(diào)整銀行職員的薪資分發(fā)方案，恰當(dāng)?shù)貙T工進(jìn)行獎(jiǎng)懲。如若發(fā)生管理失信現(xiàn)象，勢必會(huì)對員工的工作熱情和積極性產(chǎn)生影響，形成一種低迷的工作氛圍，繼而降低銀行的整體績效水平。二是標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和行政體制都是極其標(biāo)準(zhǔn)的。但是，不同的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)間不存在通用性，即不同的本質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)不能用同一種風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量，否則勢必會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理錯(cuò)位現(xiàn)象，為新風(fēng)險(xiǎn)的誕生埋下隱患。除此之外，銀行發(fā)展歷程的不穩(wěn)定性與風(fēng)險(xiǎn)管理制度的穩(wěn)定性相沖突，在一定程度上也誘發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)種種問題。三是行政化風(fēng)險(xiǎn)，由于資金增長具有連續(xù)性和延續(xù)性，而商業(yè)銀行又秉承行政化的經(jīng)營模式和管理體系，因此，二者間存在不可避免的內(nèi)在矛盾。行政化的管理體系勢必會(huì)產(chǎn)生行政化的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理制度只是流于表面而沒有任何實(shí)質(zhì)性的作用，導(dǎo)致商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。舉例來說，由于商業(yè)銀行分行采用任期制的管理制度，所以分行管理者往往只注重任期內(nèi)的成就和業(yè)績，忽視了長期性的風(fēng)險(xiǎn)管理，放縱了潛在風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和成長。

1.3 失真風(fēng)險(xiǎn)

信息失真風(fēng)險(xiǎn)和執(zhí)行失真風(fēng)險(xiǎn)是失真風(fēng)險(xiǎn)的主要類別。前者是指由于信息的真實(shí)性問題反映不出事情的實(shí)質(zhì)，阻礙了信息使用者獲取事情真相，繼而導(dǎo)致決策出現(xiàn)失誤；后者是指決策者的真正的意圖在執(zhí)行過程中并沒有得到真實(shí)的展現(xiàn)，或者執(zhí)行結(jié)果與內(nèi)在要求相違背。失真風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行發(fā)展之路的各個(gè)角落，因此，失真風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)導(dǎo)致全方面多層次的損失。

2 強(qiáng)化潛在風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

2.1 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

建立健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制對完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，降低因潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失具有事半功倍的效果。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制雖然不能實(shí)現(xiàn)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，但是一旦建立就會(huì)展示出極強(qiáng)的預(yù)警功能。外部風(fēng)險(xiǎn)測評是獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的核心模塊，有助于全面、深刻地展示商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了幫助管理層制定管理體制，改善管理現(xiàn)狀，提高管理效率，應(yīng)積極建立外部風(fēng)險(xiǎn)測評制度，借助外部結(jié)構(gòu)評估潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

2.2 加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理

潛在風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主要對象，如若對潛在風(fēng)險(xiǎn)不加以科學(xué)可行的管理方法進(jìn)行處理，那么商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也就僅僅只是流于形式，不具有建立的意義。如今的社會(huì)發(fā)展逐漸趨于多元化，帶來了諸多的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。貨幣在市場上的流通缺乏穩(wěn)定性，極有可能在未來再次引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)提前做好預(yù)防工作，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，爭取在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)之前將其扼殺在搖籃里。

2.3 發(fā)揮銀行文化的核心作用

商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)都是由于人類活動(dòng)而產(chǎn)生的，因此當(dāng)其對制度和科技產(chǎn)生免疫時(shí)，銀行文化就展示出其核心作用。提高管理者的工作素質(zhì)和專業(yè)能力是建立銀行文化體系的實(shí)質(zhì)。具備良好素質(zhì)和水平的風(fēng)險(xiǎn)管理者對商業(yè)銀行中的潛在風(fēng)險(xiǎn)具有敏銳的嗅覺，能夠較早地發(fā)現(xiàn)并制定有效的對策。

3 結(jié)論

提高對潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管能力是我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段發(fā)展的首要任務(wù)，全面深入地了解潛在風(fēng)險(xiǎn)是完成此項(xiàng)任務(wù)的前提條件，有助于提高風(fēng)險(xiǎn)控制措施的科學(xué)性和有效性。通過設(shè)置健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、強(qiáng)化商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、注重銀行文化建設(shè)的核心作用等措施在一定程度上能夠遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的損失。

[1]王理華.中國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國市場.2013(48)

[2]張劍光，孫哲峰.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評估與控制研究[J].中國市場.2013(23)

[3]徐桂華.國有商業(yè)銀行人力資源及其管理現(xiàn)狀的再認(rèn)識(shí)[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究.2010(S2)

曹磊，出生年月：1983.07，性別：男，民族：漢，籍貫：云南省昆明市，職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：碩士研究生，單位：中國建設(shè)銀行云南省分行，研究方向：金融/經(jīng)濟(jì)/管理