趙 茂，楊 洋，王 見(jiàn),2，張雅欣

（1.云南大學(xué)發(fā)展研究院，昆明 650091；2.西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，昆明 650224）

中國(guó)農(nóng)村推行普惠金融的幾點(diǎn)思考

趙 茂1，楊 洋1，王 見(jiàn)1,2，張雅欣1

（1.云南大學(xué)發(fā)展研究院，昆明 650091；2.西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，昆明 650224）

基于中國(guó)農(nóng)村發(fā)展的需求，構(gòu)建全方位、多角度的農(nóng)村普惠金融尤為重要。結(jié)合國(guó)家2016年出臺(tái)的普惠金融政策，文章詳細(xì)的給出了中國(guó)農(nóng)村推行普惠金融的幾點(diǎn)建議。期望解決中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體“貸款難”、金融抑制等現(xiàn)象，為中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展提供參考。

普惠金融；農(nóng)村；政府

一 引言

普惠金融最早是在2005 年聯(lián)合國(guó)倡議的“國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中正式提出，[1]其核心在于將金融服務(wù)的范圍和對(duì)象擴(kuò)大，使所有階層、群體、個(gè)人都可以得到金融服務(wù)，特別是讓處于正規(guī)金融體系之外的貧困人群、農(nóng)戶及小微企業(yè)，機(jī)會(huì)平等的獲取價(jià)格合理金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，普惠金融已成為了全球的一項(xiàng)重要金融實(shí)踐。2013年第十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融”。2016年1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的通知，進(jìn)一步說(shuō)明了黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)發(fā)展普惠金融的高度重視。2016年1月27日，中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》的發(fā)布，為普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的推行創(chuàng)造了適宜的環(huán)境。當(dāng)前，發(fā)展普惠金融已不僅是一個(gè)金融、經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是一個(gè)政治、社會(huì)問(wèn)題。

二 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

近年來(lái)，隨著我國(guó)綜合國(guó)力的不斷增強(qiáng)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持力度不斷加大，制定出臺(tái)了許多農(nóng)村金融改革政策，我國(guó)農(nóng)村普惠金融取得了一些成績(jī)，但成效似乎與預(yù)期存在一定的差距。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正服務(wù)于資金需求的農(nóng)戶，農(nóng)村金融抑制嚴(yán)重。金銀亮發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融制度供給不足、農(nóng)村金融需求抑制等問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象依然嚴(yán)重；[2]閆艷認(rèn)為近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)的金融支農(nóng)政策的作用逐漸顯現(xiàn)，但農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)“貸款難，貸款貴”問(wèn)題依然存在，農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題仍難以化解，“壘大戶”“嫌貧愛(ài)富”等現(xiàn)象日益突出，成為困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重大問(wèn)題；[3]任碧云研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后，在金融資源、交易數(shù)量等方面均存在很大問(wèn)題，農(nóng)村信貸需求依然得不到及時(shí)有效滿足；[4]鄧婕認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展嚴(yán)重落后于城市金融的發(fā)展，其改革的阻力和問(wèn)題層出不窮。農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，“以弱補(bǔ)強(qiáng)”的通道，中低收入人群的信貸供求矛盾突出，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡加劇，嚴(yán)重阻礙我國(guó)統(tǒng)一金融市場(chǎng)的形成。[5]因此，基于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)小康目標(biāo)和我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，我們應(yīng)該不斷推進(jìn)普惠金融，從而有效促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少貧困，縮小貧富差距。

三 推行普惠金融的相關(guān)建議

普惠金融在我國(guó)是一個(gè)較新的金融實(shí)踐活動(dòng)，對(duì)于農(nóng)村金融系統(tǒng)而言，更是一個(gè)新生事物，相比傳統(tǒng)金融，其具有涉及廣度、深度更為寬泛；情況更為復(fù)雜的特點(diǎn)。應(yīng)將普惠金融的理論與實(shí)踐相結(jié)合以此推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）普惠金融不等同于政策性金融，必須堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則

對(duì)于中國(guó)農(nóng)村，特別是發(fā)展較為落后的農(nóng)業(yè)地區(qū)，政府一直都有著扶貧方式以減少貧困促發(fā)展。比如對(duì)農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)的生產(chǎn)補(bǔ)貼、糧種補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)稅收的減免政策等。普惠金融的推行很容易讓農(nóng)民混淆了普惠金融與扶貧之間的關(guān)系。普惠金融并不等于扶貧，不能過(guò)度的強(qiáng)調(diào)社會(huì)性而忽略商業(yè)性、市場(chǎng)性。從早期全球推行普惠金融的情況來(lái)看，亞非拉國(guó)家的“微貸項(xiàng)目”，[6]印度的開(kāi)發(fā)性銀行項(xiàng)目等就是因?yàn)闆](méi)有嚴(yán)格的區(qū)分其社會(huì)性和商業(yè)性而產(chǎn)生了嚴(yán)重的“嫌貧愛(ài)富”、腐敗現(xiàn)象，使得絕大多數(shù)的真正需要資金支持的貧困人群得不到貸款，反被村鎮(zhèn)的有權(quán)有勢(shì)的人獲取貸款。以此為鑒，在我國(guó)農(nóng)村推行普惠金融，必須嚴(yán)格的將普惠金融與政策性金融分開(kāi)執(zhí)行，積極發(fā)揮市場(chǎng)作用，確保其商業(yè)可持續(xù)性。而對(duì)于開(kāi)展的政策性金融，嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)防腐敗，嚴(yán)懲不實(shí)虛報(bào)、造假等，確保政策落實(shí)到位，資金支持到農(nóng)。

（二）普惠金融服務(wù)需求主體需具備自生能力

普惠金融主要是為被金融排斥在外的需求個(gè)體提供平等的機(jī)會(huì)，基于商業(yè)可持續(xù)性的原則，融資需求者必須能夠承擔(dān)相應(yīng)的成本，這就要求金融需求主體必須具備自生能力。自生能力是林毅夫先生[7]提出的，在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)在沒(méi)有外部扶持的條件下，能夠獲取不低于社會(huì)可接受的正常利潤(rùn)水平，則企業(yè)就是自生能力的。反之，則不具備自生能力，需要靠政府的扶持才能生存。農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)是農(nóng)村金融市場(chǎng)參與的主體，也是普惠金融的實(shí)踐者，這就要求必須具備自生能力。農(nóng)民能夠運(yùn)用所獲取的金融服務(wù)結(jié)合家庭的人力資本、土地資源等實(shí)現(xiàn)收入的增加，農(nóng)村小微企業(yè)利用獲取的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)，以此來(lái)償還金融服務(wù)的成本。不具備有自生能力的農(nóng)民、企業(yè)不屬于普惠金融服務(wù)的范疇，比如農(nóng)村的“五保戶”、慈善機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等應(yīng)歸屬政策性金融服務(wù)范疇。需要有一個(gè)明確的參考標(biāo)準(zhǔn)來(lái)合理的識(shí)別金融服務(wù)需求主體。

（三）普惠金融嚴(yán)格執(zhí)行市場(chǎng)定價(jià)原則

隨著中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大部分的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都取得長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)戶收入較為快速的增長(zhǎng)。目前，中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民、小微型企業(yè)不能獲取傳統(tǒng)的金融服務(wù)的比例在逐漸降低。其中，部分農(nóng)戶、小微企業(yè)得不到傳統(tǒng)金融服務(wù)的主要原因是：沒(méi)有抵押品，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，單筆貸款的金額過(guò)小，放貸成本過(guò)高。這也就意味著普惠金融的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較差、交易成本較高的弱勢(shì)群體。因此，合理的定價(jià)對(duì)于需要付出相對(duì)較高融資成本的農(nóng)戶、小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，顯得尤為重要。在普惠金融推行中，孟加拉國(guó)的格萊珉銀行[8]運(yùn)作是一個(gè)成功的模式，值得參考和借鑒。孟加拉格萊珉銀行的存款和一般貸款年利率分別約為12%和20%，它將貸款利率分為綠、黃、紅三個(gè)區(qū)，收入覆蓋了所有成本之后的利率加10%以內(nèi)的利潤(rùn)率是在綠區(qū)內(nèi)，合理可行；從10%到15%，在黃區(qū)內(nèi)，尚可容忍；超過(guò)15%，進(jìn)入了紅區(qū)，不可接受，一般都處在綠色區(qū)；農(nóng)民用于建造、改造住房的貸款，利率為8%，助學(xué)貸款的利率為0，低利率形成的虧損由一般貸款的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)，實(shí)行自負(fù)盈虧可持續(xù)發(fā)展。參考成本可分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)可承擔(dān)相互平衡的原則，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有自主定價(jià)權(quán)，格萊珉銀行定價(jià)方式可以作為參考，引入到普惠金融實(shí)踐中。對(duì)于中國(guó)農(nóng)村推行普惠金融更應(yīng)遵循農(nóng)村金融市場(chǎng)定價(jià)原則，這樣才能有效的避免非市場(chǎng)化的定價(jià)而產(chǎn)生的套利機(jī)會(huì)，確保不會(huì)產(chǎn)生“尋租”現(xiàn)象，使得金融服務(wù)能夠到達(dá)需求主體。

（四）普惠金融需要不斷的完善農(nóng)村產(chǎn)品保險(xiǎn)制度

普惠金融的推行能解決農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。遵循商業(yè)可持續(xù)和市場(chǎng)定價(jià)原則，金融服務(wù)需求主體付出的成本也并非低廉。理性的農(nóng)戶、小微企業(yè)會(huì)對(duì)比成本和收益。農(nóng)民、小微企業(yè)是否參與金融市場(chǎng)就取決于收入和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的高低，基于農(nóng)民、企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，未知的風(fēng)險(xiǎn)是影響收入的關(guān)鍵因素。例如：經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)過(guò)程中，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)，甚至可能出現(xiàn)顆粒無(wú)收的現(xiàn)象；農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)引起的供求不平衡產(chǎn)生的“谷賤傷農(nóng)”現(xiàn)象等。那么，農(nóng)村保險(xiǎn)體系的建設(shè)可為普惠金融在農(nóng)村中的實(shí)踐“保駕護(hù)航”。在實(shí)踐中，可以將商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)的結(jié)合，組合、設(shè)計(jì)出多樣的險(xiǎn)種滿足不同群體的需求；可提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制；鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，探索性的將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸捆綁，建立城鄉(xiāng)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制以及農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)等。在構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)系統(tǒng)過(guò)程中，應(yīng)強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的嚴(yán)格區(qū)分，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)性作保障的原則，以實(shí)現(xiàn)助農(nóng)惠農(nóng)的目標(biāo)。

（五）普惠金融推行需要有一個(gè)良好的金融知識(shí)環(huán)境

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，需要農(nóng)民消費(fèi)、生產(chǎn)、投資意識(shí)的不斷轉(zhuǎn)變。農(nóng)村應(yīng)大力推行普惠金融，而農(nóng)民、小微企業(yè)需要具備一定的金融知識(shí)才能更好的利用金融產(chǎn)品、較好地享受普惠金融服務(wù)。培育農(nóng)村金融消費(fèi)者是普惠金融一項(xiàng)重要內(nèi)容。因此，金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的同時(shí)，需要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行輔導(dǎo)，讓農(nóng)戶管理好自身資產(chǎn)，避免過(guò)度負(fù)債導(dǎo)致更加貧困；避免農(nóng)戶因金融知識(shí)的欠缺，在金融服務(wù)中權(quán)益受到侵害；建立合法、方便的訴訟渠道，確保農(nóng)戶的權(quán)益得到保護(hù)。加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)教育和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)對(duì)于普惠金融推行也必不可少。

（六）普惠金融需不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

基于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子信息等新技術(shù)的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融也將成為農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶金融服務(wù)的一個(gè)重要組成部分。由于全國(guó)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新推進(jìn)上，應(yīng)參考當(dāng)?shù)丨h(huán)境，避免出現(xiàn)“水土不服”的現(xiàn)象；同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等新興技術(shù)整合農(nóng)戶、小微型企業(yè)、資金需求、農(nóng)產(chǎn)品等信息，可參考推行“一次核定、動(dòng)態(tài)額度調(diào)整、隨用隨貸”的信貸模式，合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限，降低評(píng)估成本。運(yùn)用科學(xué)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化，提升農(nóng)村金融服務(wù)的有效性。

（七）普惠金融農(nóng)村的推行,政府角色舉足輕重

普惠金融是一個(gè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，政府在整個(gè)推行過(guò)程中起著重要的作用。結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，政府與市場(chǎng)是共生互補(bǔ)的良性互動(dòng)，政府作為頂層設(shè)計(jì)者、金融基礎(chǔ)建設(shè)推動(dòng)者、交易驅(qū)動(dòng)者、監(jiān)管者等角色存在于普惠金融體系中。[9]

1.政府作為頂層設(shè)計(jì)者。在我國(guó)農(nóng)村普惠金融的推行過(guò)程中，政府首先作為頂層設(shè)計(jì)者，專門針對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)進(jìn)行合理的頂層設(shè)計(jì)，制定宏觀層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和行動(dòng)路線，以確保普惠金融的系統(tǒng)性、可行性、整體性?？紤]到信息不對(duì)稱、供求不平衡等因素對(duì)金融市場(chǎng)的影響，政府的適當(dāng)引導(dǎo)確保形成良好農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境。

2.政府作為基礎(chǔ)建設(shè)者。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)完善的農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，政府需要健全農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入長(zhǎng)效機(jī)制，以此來(lái)促進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、共建共享。同時(shí)，政府應(yīng)該鼓勵(lì)和倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融設(shè)施的建設(shè)。

3.政府作為農(nóng)村教育監(jiān)督者。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村科技和教育的投入，提高農(nóng)村人口的素質(zhì)，人力資本不斷提升更能縮減貧困，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。加快培育新型職業(yè)農(nóng)民，開(kāi)展對(duì)農(nóng)村青年、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、退役軍人專業(yè)農(nóng)村職業(yè)教育培訓(xùn)。職業(yè)農(nóng)民培養(yǎng)成建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)力量需政府主導(dǎo)，萬(wàn)眾參與。

4.政府作為改革實(shí)踐者。農(nóng)戶最大的資產(chǎn)是土地、宅基地、林地等，但是現(xiàn)有的融資方式中并不能進(jìn)行流轉(zhuǎn)使用，導(dǎo)致了農(nóng)戶的融資難、融資貴的現(xiàn)象。對(duì)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、宅基地等實(shí)行流轉(zhuǎn)改革，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，在政府的合理引導(dǎo)下，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。固定的資產(chǎn)一旦能夠“動(dòng)”起來(lái)，農(nóng)戶便能夠通過(guò)抵押、質(zhì)押物獲取金融服務(wù)。

5.政府作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管者。為防范民間高利貸、非法集資等問(wèn)題，政府需嚴(yán)格的規(guī)范普惠金融推行的流程、管理辦法等，切實(shí)防范普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化農(nóng)村金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)教育和保護(hù)。同時(shí)，建立中央、地方兩個(gè)層面分工合理、權(quán)責(zé)對(duì)等的金融管理體制，有效落實(shí)“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，明確監(jiān)管目標(biāo)和手段。制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，確保普惠金融服務(wù)有章可循、有法可依。

普惠金融能夠滿足我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求，應(yīng)讓普惠金融在農(nóng)村的建設(shè)中充分的發(fā)揮其作用，為低收入農(nóng)戶、小微企業(yè)擺脫貧窮實(shí)現(xiàn)致富提供條件。構(gòu)建包容性服務(wù)體系，使得金融資源能公平合理地分配，普及大眾，惠及全民。

[1]劉姣華,李長(zhǎng)健.村鎮(zhèn)銀行保護(hù)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)研究——從普惠金融的視角[J].云南社會(huì)科學(xué),2014(5):90-94.

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[責(zé)任編輯龍倮貴]

Some Thoughts on China's Rural Implementation of Inclusive Finance

ZHAO Mao1, YANG Yang1, WANG Jian1,2, ZHANG Ya-xin1
(1. Development Institute of Yunnan University, Kunming 650091, China; 2. Faculty of Economics and Management, Southwest Forestry University, Kunming 650224, China)

Based on the requirement of the rural development of our country, build all-round, multi-angle inclusive finance is especially important. Combined with the national 2016 inclusive finance policy, the article is presented in detail introduce inclusive finance suggestions in the rural areas. Expect to solve China's rural financial institutions "difficult loan", rural economic subject "loans difficult”, financial repression phenomenon, provide some reference for rural financial development in China.

Inclusive finance; The countryside; The government

F063.6

A

1008-9128（2017）01-0050-03

10.13963/j.cnki.hhuxb.2017.01.014

2016-04-14

云南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目（QN2015019）

趙茂（1985-），男，四川巴中人，博士生，研究方向：金融理論.。