王芳芳

泉州市洛江華奧汽車有限公司

前言：

在國外，汽車金融公司的發(fā)展已經(jīng)有著悠久的歷史，所以其經(jīng)驗較為豐富，能夠科學、有效的應對渠道管理與操作中的風險。但是，汽車金融公司在我國的起步較晚，缺乏風險管理與操作的經(jīng)驗，所以在發(fā)展的過程中，存在很多風險因素，不僅限制了汽車金融公司的發(fā)展，還影響著經(jīng)濟市場的穩(wěn)定性、秩序性。對此，汽車金融公司需要全面分析渠道管理與操作風險的類型、原因，以此為依據(jù)制定科學有效的控制策略，促進汽車金融公司健康發(fā)展。

一、汽車金融公司的渠道管理和操作風險的涵義

在當前的經(jīng)濟市場中，汽車經(jīng)銷商在消費者、汽車金融公司之間扮演著“中介”的角色，所以會見證辦理貸款的全過程。在這一過程中，汽車經(jīng)銷商為了能夠獲得更多的經(jīng)濟利益，經(jīng)常會“協(xié)助”消費者向金融公司提供虛假的信息，加之汽車金融公司無法準確地對信息進行辨別，就出現(xiàn)了渠道管理與操作風險。總體而言，渠道管理與操作風險具有損失率高、回收率低、形式多樣、分散化、不確定以及不易監(jiān)控的特點，對于汽車金融公司的發(fā)展具有直接影響?；谶@樣的現(xiàn)象，汽車金融公司并沒有恰當、有效的方式對經(jīng)銷商違規(guī)行為管理，所以會在很大程度上降低金融公司的經(jīng)濟收入，不利于汽車金融公司的穩(wěn)定發(fā)展，甚至會擾亂市場的秩序。因此，汽車金融公司需要加大關(guān)注力度，從根本上控制渠道操作和管理風險[1]。

二、汽車金融公司的渠道管理和操作風險的表現(xiàn)

(一)放款金額使用不恰當

當客戶與汽車金融公司簽署貸款合同以后，經(jīng)銷商會將放款資料提交給金融公司，經(jīng)過審核以后金融公司會對其進行放款。目前，為了能夠提高自身的競爭力，加快資金的周轉(zhuǎn)，很多金融公司在客戶完成上牌之前便會放款。但是，在這一過程中，經(jīng)銷商為了能夠提高銷售率，會為客戶提供臨時牌照，并拖延客戶在汽車金融公司辦理貸款的時間，嚴重影響了放款金額的使用效果。因此，如果汽車經(jīng)銷商由于各種因素而人去樓空，就會給汽車金融公司帶來放款的風險，不且相關(guān)的合格證不在金融公司一方。同時，由于汽車消費者與金融公司已經(jīng)簽訂了貸款合同，所以在消費者沒有擁有產(chǎn)權(quán)的前提下，依然需分期支付貸款。這樣的現(xiàn)象就會導致消費者拒絕償還貸款，然后金融機構(gòu)就會強行拖車，給消費者與汽車金融公司造成損失。

(二)相關(guān)資料缺乏真實性

在銷售汽車的過程中，很有汽車經(jīng)銷商會為了獲得更多的經(jīng)濟利益，違反客戶資質(zhì)審核的相關(guān)規(guī)定，也就是說使不符合貸款資質(zhì)的客戶“過關(guān)”，將虛假的客戶資料提供給汽車金融公司。由于汽車經(jīng)銷商長期與汽車金融公司合作，為客戶提供服務(wù)，所以具有豐富的零售經(jīng)驗，并詳細掌握了汽車金融公司對客戶的審核保準。在這一前提下，汽車經(jīng)銷商為了能夠幫助客戶實現(xiàn)“購車夢”，就會修改客戶的貸款信息，甚至會以某一公司的名義為客戶開具收入證明，而這樣的方式能夠通過金融公司的征信審核標準。另外，還有一部分汽車經(jīng)銷商，在為客戶提供虛假信息的過程中，能夠獲得不正當?shù)慕?jīng)濟收益，滿足了雙方的共同愿望。但是，這樣的方式將會給汽車金融公司帶來嚴峻的風險[2]。

(三)零首付汽車貸款

結(jié)合銀監(jiān)會發(fā)布的《貸款通則》可以發(fā)現(xiàn)，客戶在購買汽車的過程中，其首付的金額應該大于總價的百分之二十。但是，為了能夠提高汽車的銷售率，很多汽車經(jīng)銷商會與當?shù)氐膿９具M行合作，為消費者提供“零首付”貸款服務(wù)，從而吸引更多經(jīng)濟實力不強的消費者。在銷售的過程中，消費者不需要支付任何首付就能夠簽署貸款合同，滿足廣大消費者的需求。如果零首付的購車貸款被批準，消費者不僅需要定期向汽車金融公司償還貸款，還需要每個月向當?shù)氐膿９局Ц断鄳馁J款資金。雖然零首付的方式吸引了大批消費者，但是由于月供較高，如果消費者無法償還高額貸款，則擔保公司將會強行拖車、變賣，而此時汽車金融公司將面臨巨大的風險。

三、汽車金融公司的渠道管理和操作風險的控制

(一)與制造商建立合作關(guān)系

實際上，汽車金融公司是在制造商的背景下產(chǎn)生的，所以二者之間建立一種長期合作的關(guān)系，具體方式如下：

(1)建立渠道管理和操作風險的預警機制。對于汽車制造商而言，其在信息掌握方面具有顯著的優(yōu)勢，并且其中包含金融公司無法獲得的信息，主要包括高管層變更信息、企業(yè)的重大事項、信用信息、財務(wù)信息以及庫存周轉(zhuǎn)信息等。所以，如果能夠在汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司之間建立風險預警機制，就能夠在一定程度上實現(xiàn)信息共享。通過這一方式，汽車金融公司可以在第一時間發(fā)現(xiàn)風險因素，從而制定風險預防、治理方案。

(2)在制造商的管理中，納入金融公司渠道管理與操作內(nèi)容。汽車制造上有很多有效的方式控制經(jīng)銷商的不良行為，如扣押建店保證金、扣除銷售返利、取消品牌授權(quán)等。究其原因，上述的控制方式與經(jīng)銷商的利益有著直接關(guān)系，所以經(jīng)銷商會遵循相關(guān)的要求，配合企業(yè)的管理工作。但是，只有在獲得汽車制造商的同意以后，汽車金融公司才能夠?qū)⒂行У目刂品绞綉迷陲L險控制中，避免經(jīng)銷商的違規(guī)行為帶來的風險。

(3)合力推出全新的汽車金融產(chǎn)品，緩解經(jīng)銷商壓力。具體而言，汽車金融公司、汽車制造商需要定期調(diào)查經(jīng)銷商的庫存，并結(jié)合實際情況為消費者推出全新的產(chǎn)品，刺激消費者的購買心理，進而提升汽車的銷量，降低經(jīng)銷商的庫存壓力。例如：汽車金融公司針對特定的消費群體優(yōu)化辦理貸款、汽車銷售的環(huán)節(jié)，并提供更加系統(tǒng)的汽車保養(yǎng)服務(wù)，從而使汽車制造商、經(jīng)銷商以及金融公司之間達成共識，控制渠道管理與操作的風險。

(二)全面核實相關(guān)資料信息

目前，人民銀行的征信報告是汽車金融公司判斷客戶信息的主要依據(jù)，但是由于該報告的覆蓋面較小，并且信息相對簡單，所以汽車金融公司在分析客戶信息的過程中經(jīng)常會遺漏很多重要的內(nèi)容，降低評估結(jié)果的準確性。對此，央行為了能夠擴大征信的覆蓋范圍，首批八家民間征信機構(gòu)，其中包括騰訊征信、芝麻征信等，這一行為標志著我國征信體系的完善與進步。以央行的征信方式基礎(chǔ)，汽車金融公司能夠在不同的角度對客戶的信息進行評價與分析，從而提高客戶信息的精準性、完整性。例如：在芝麻征信中，系統(tǒng)會根據(jù)客戶的人脈關(guān)系、身份特質(zhì)、履約能力、行為偏好以及信用歷史等方面入手，對客戶的信用進行全面、系統(tǒng)的評價。因此，為了能夠更加準確地獲得客戶信息，汽車金融公司需要與民間征信機構(gòu)進行合作，強化對客戶信用的辨別能力，進而更好地預防風險發(fā)生。

(三)積極提高風險防范能力

對于汽車金融公司的渠道管理和操作風險而言，增強風險防范能力是控制風險、促進發(fā)展的關(guān)鍵，具體的方式為：

(1)建立健全反欺詐體系。在汽車金融公司中，反欺詐體系主要包括事先控制、事中調(diào)查以及事后管控等環(huán)節(jié)。例如：利用反欺詐體系，汽車金融公司能夠?qū)Ξ斍按嬖诘摹捌墼p”行為進行全面分析、挖掘，并找出欺詐風險、邏輯風險的變量，最終系統(tǒng)能夠?qū)︼L險進行提示、判斷。如果工作人員接收到系統(tǒng)的報警信號，就能夠第一時間進行治理，提高風險控制的效率[3]。

(2)開拓與汽車相配套的金融業(yè)務(wù)。在汽車金融公司的發(fā)展中，為了有效控制風險，并提高自身的風險防范能力，就應該增強創(chuàng)新意識，推出全新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，滿足消費者的需求。例如：網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)、保險業(yè)務(wù)、融資租賃服務(wù)以及二手車貸款服務(wù)等，這些業(yè)務(wù)不僅能夠增強公司自身的專業(yè)性，還可以在無形之中增加貸款方的競爭力，提高汽車的銷售率。新動力投資公司是大眾汽車金融公司旗下的公司之一，設(shè)置的目的就是為了創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，加強汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商之間的聯(lián)系，進而降低渠道管理和操作風險。

結(jié)語：

綜上所述，汽車金融公司的渠道管理和操作風險有著其具體的涵義，同時風險因素表現(xiàn)在不同的方面，因此管理人員需要對風險進行科學的控制。以此為基礎(chǔ)，在汽車金融公司的發(fā)展中，以汽車制造商建立了長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，對相關(guān)的資料進行了核實，同時積極努力地提高了自身的風險防范能力，為公司的長久發(fā)展提供保障。所以，為了能夠有效控制汽車金融公司中的渠道管理與操作風險，可以將文中的方式應用在工作中。

[1]邢靜靜.HW汽車金融公司信貸風險管控研究[D].山東財經(jīng)大學，2016.

[2]任曉廣.一汽汽車金融公司個人汽車消費貸款風險管理研究[D].山東財經(jīng)大學，2015.

[3]馬巖.浦發(fā)銀行長春分行汽車金融業(yè)務(wù)市場營銷策略研究[D].吉林大學，2014.