趙雙杰 中國郵政儲蓄銀行伊春市分行

郵政儲蓄銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的形勢、挑戰(zhàn)及策略

趙雙杰 中國郵政儲蓄銀行伊春市分行

2016年8月29日，農(nóng)業(yè)部印發(fā)了《“十三五”全國農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展規(guī)劃》，主要任務(wù)包括協(xié)調(diào)推動村務(wù)公開、社會治理、醫(yī)療保險、文化教育、金融服務(wù)等領(lǐng)域的信息化建設(shè)和應(yīng)用，利用“互聯(lián)網(wǎng) ”創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融、保險產(chǎn)品，增強信貸、保險支農(nóng)服務(wù)能力等；2017年中央一號文件強調(diào)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，并提出“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)”，進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的方向。銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”條件具備、環(huán)境良好、前景廣闊，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)，需要制定有效策略，穩(wěn)步推進。

郵政儲蓄銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù) 形勢 挑戰(zhàn)及策略

“互聯(lián)網(wǎng)+”的旋風(fēng)席卷各行各業(yè)，正在重塑產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟新形態(tài)，也使“三農(nóng)”金融服務(wù)迸發(fā)出新的活力。在政策支持、技術(shù)進步、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和基礎(chǔ)設(shè)施改善等一系列因素的綜合帶動下，“互聯(lián)網(wǎng)+”正深刻改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)“三農(nóng)”服務(wù)的方式、方法，農(nóng)村金融服務(wù)站在時代風(fēng)口，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場潛力巨大，發(fā)展前景光明。但同時，“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”體系復(fù)雜，新形勢下銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

一、發(fā)展形勢與前景分析

（一）農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化水平不斷提高，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造基礎(chǔ)支撐

1.農(nóng)村基層互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施滲透持續(xù)深入

2015年末，全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、95%以上的行政村已開通寬帶，12316國家“三農(nóng)”綜合信息服務(wù)體系初具雛形，全國“農(nóng)信通”用戶數(shù)突破1 億戶，全國農(nóng)業(yè)綜合管理和服務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)“金農(nóng)工程”一期已建成縣級農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺1 500 多個。2014年以來，農(nóng)業(yè)部已在26個省（直轄市、自治區(qū)）116 個縣開展進村入戶工程，建成益農(nóng)信息站7 940個，涵蓋農(nóng)資配送、農(nóng)產(chǎn)品物流等多個領(lǐng)域，面向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供信息服務(wù)。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速提升

據(jù)統(tǒng)計，2015年農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量達到1.95億人，年增長率為9.5%，是城鎮(zhèn)網(wǎng)民增速的兩倍；特別是農(nóng)村手機上網(wǎng)人數(shù)達到1.7 億，比2014年增加2 391 萬人，增長16.3%。全國480 萬農(nóng)民工和大批高校畢業(yè)生的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有力帶動了互聯(lián)網(wǎng)意識在農(nóng)村地區(qū)的普及和提高。

（二）農(nóng)村發(fā)展環(huán)境深刻變革，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造新需求

1.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化需求顯著提升。從生產(chǎn)環(huán)節(jié)看，越來越多的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)運用到生產(chǎn)和經(jīng)營管理中，通過遠程自動控制生產(chǎn)和監(jiān)控質(zhì)量，實時智能調(diào)配產(chǎn)銷計劃與生產(chǎn)資料采購。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的應(yīng)用比例已達10.20%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力大幅提升。從銷售和流通環(huán)節(jié)看，企業(yè)積極發(fā)展電商銷售渠道，全國農(nóng)產(chǎn)品電商平臺已超過3 000 家，初步形成了包括期貨交易、大宗商品電子交易、農(nóng)產(chǎn)品B2B、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售等在內(nèi)多層次的立體銷售體系，農(nóng)企對接、農(nóng)超對接、農(nóng)產(chǎn)品眾籌等互聯(lián)網(wǎng)供銷和流通新模式不斷涌現(xiàn)。從組織形式看，當(dāng)前“零散”型的土地和組織模式已不適應(yīng)于新技術(shù)生產(chǎn)的要求，規(guī)模經(jīng)營勢在必行。在政策和技術(shù)的驅(qū)動下，截至2015年末，全國種植面積50 畝以上的專業(yè)大戶已有300 多萬家，注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作社148 萬家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達到12 萬家?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在信息獲取和管理效率上的優(yōu)勢，助力涉農(nóng)市場主體成為組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、帶領(lǐng)農(nóng)民致富的中堅力量。

2.農(nóng)民消費轉(zhuǎn)型升級，農(nóng)村電商迅猛發(fā)展。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，農(nóng)村消費市場成為推動經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力。國內(nèi)各大電商平臺率先瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”這一廣大的領(lǐng)域，農(nóng)村電商快速發(fā)展。螞蟻金服旗下的余額寶在短短的一年時間新增的農(nóng)村用戶就超過2 000 萬人，目前農(nóng)村支付寶用戶已達到1.4 億；電商巨頭的京東金融自建的物流體系已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)。2015年，農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)購用戶規(guī)模達9 239 萬人，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購交易額達到3 530 億元，同比增長96%。

（三）戰(zhàn)略規(guī)劃密集出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”營造良好政策環(huán)境

1.中央一號文件聚焦，從戰(zhàn)略高度引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展方向。2004年以來，中央一號文件連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”問題，彰顯了“三農(nóng)”問題是當(dāng)前工作的“重中之重”。近年更多次提出要促進互聯(lián)網(wǎng)和實體經(jīng)濟充分融合，大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，推進“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈改造升級。2017年中央一號文件再次強調(diào)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，并提出“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)”。

2.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化加快推進，從政策層面為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化是推動農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基本條件和重要內(nèi)容。2015年1月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，要求加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，加大惠農(nóng)政策力度，推進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，全面深化農(nóng)村改革。2016年10月，國務(wù)院專門印發(fā)《全國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016-2020年）》，要求以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，進一步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化信息化發(fā)展。

3.農(nóng)村電商扶持政策不斷加碼，從操作層面搭建推動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的全流程平臺。2015年以來，國務(wù)院和有關(guān)部門先后出臺《國務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟新動力的意見》《關(guān)于促進農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策文件，提出要從基礎(chǔ)設(shè)施、要素投入、平臺建設(shè)、人才培養(yǎng)、資金支持、投融資機制等多方面加大涉農(nóng)電商的扶持力度。

4.電商扶貧備受重視，從資源配置方面對互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”提出新要求。2016年3月，人民銀行、發(fā)改委、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、扶貧辦七部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》。意見指出，要精準(zhǔn)對接金融需求，精準(zhǔn)完善支持措施，精準(zhǔn)強化工作質(zhì)量和效率，以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人。

二、內(nèi)外壓力與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)，不僅是金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級，更是跨界融合和深度資源整合，需要新思維、新理念、新技術(shù)、新人才的全面建設(shè)。盡管“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”發(fā)展前景廣闊、潛力巨大，但從縱向與傳統(tǒng)比較，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”仍存在諸多挑戰(zhàn)。

（一）跨界融合門檻降低，行業(yè)外部競爭日益加劇

1.互聯(lián)網(wǎng)公司憑借電商優(yōu)勢在農(nóng)村“跑馬圈地”。阿里巴巴先后推出“千縣萬村”和“智慧農(nóng)村”計劃，建立了一套“政府+農(nóng)戶+合作社+網(wǎng)店協(xié)會+淘寶網(wǎng)”的合作機制。截至2015年6月末，農(nóng)村淘寶已覆蓋了17 個省，建立63 個縣級中心，1 803 個村級服務(wù)點。京東采用“縣級服務(wù)中心+京東幫服務(wù)店+鄉(xiāng)村推廣員”的模式，建成700 個縣級服務(wù)中心和1 200 家京東幫服務(wù)店，發(fā)展了約12萬名鄉(xiāng)村推廣員，推廣電商業(yè)務(wù)和消費信貸產(chǎn)品。

2.農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加速“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”轉(zhuǎn)型升級。順應(yīng)“產(chǎn)融”結(jié)合趨勢，挖掘新的利潤增長點，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加快運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展產(chǎn)業(yè)鏈整合，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供金融服務(wù)。例如，大北農(nóng)通過企業(yè)管理平臺幫助養(yǎng)殖戶提高生產(chǎn)效率，通過搭建涉農(nóng)電商平臺“智農(nóng)商場”發(fā)展農(nóng)資、生豬交易服務(wù)，并基于養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的經(jīng)營情況和交易數(shù)據(jù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供支付、融資和投資理財?shù)榷嘣鹑诜?wù)，僅2014年放貸額就超過11 億元；新希望集團通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在向上下游客戶提供資金支持的同時擴大自身飼料及其他產(chǎn)品銷售規(guī)模，不斷加強重點客戶對公司的依賴度。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融公司以涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新引領(lǐng)潮流。翼龍貸通過P2P模式把農(nóng)村金融需求與城市富余資金相結(jié)合，目前已覆蓋全國1 500 個縣，交易額超60 億元?！皣L鮮眾籌”“大家種”“聚土地”等農(nóng)業(yè)眾籌模式不斷涌現(xiàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)籌集資金擴大銷量，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和城市消費者建立長期供求關(guān)系。

（二）理念技術(shù)人才支撐不足，行業(yè)內(nèi)部升級壓力巨大

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)理念有待提升。雖然郵政儲蓄銀行業(yè)已搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，但是不少銀行從總行到分行以及各業(yè)務(wù)條線仍是按照傳統(tǒng)思維做業(yè)務(wù)，對“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)的認識存在偏差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣與服務(wù)配合不足。特別是基層行的業(yè)務(wù)管理和客戶營銷仍然采取傳統(tǒng)產(chǎn)品的思路，業(yè)務(wù)流程長，審批層級多，管理方法中沒有很好利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在對外宣傳上，很多銀行缺少統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品品牌，外界對銀行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)理念印象不深。

2.金融科技的管理和研發(fā)能力亟待加強。與市場和業(yè)務(wù)管理對科技支撐的需求相比，不少銀行在技術(shù)系統(tǒng)的頂層設(shè)計、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、新技術(shù)跟蹤、迭代開發(fā)機制等方面均存在較大的提升空間。加上近年銀行業(yè)科技人員流失較為嚴(yán)重，開發(fā)力量青黃不接，使得科技支撐業(yè)務(wù)需求更加顯得力不從心。

3.業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計還需要深刻轉(zhuǎn)型。由于我國農(nóng)村地域分布廣闊，經(jīng)濟發(fā)展程度不一，文化風(fēng)俗差異較大，因此對產(chǎn)品的個性化、定制化需求極高。加之涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品需要更加清晰、簡約、友好，勢必對銀行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”產(chǎn)品的設(shè)計思想和服務(wù)意識提出更高標(biāo)準(zhǔn)，并對現(xiàn)有理念與習(xí)慣形成挑戰(zhàn)。

4.人才供給與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需求錯位。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融對復(fù)合型與創(chuàng)新型人才的高要求，銀行業(yè)縣域及以下的業(yè)務(wù)人員存在年齡老化、知識結(jié)構(gòu)單一等問題，傳統(tǒng)銀行業(yè)急需補充既懂“三農(nóng)”又懂“互聯(lián)網(wǎng)金融”的復(fù)合型專業(yè)人才。換言之，人才結(jié)構(gòu)和人員素質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求存在一定差距，人才管理需要建立完整的吸引人才、培養(yǎng)人才和留住人才的可持續(xù)機制。

三、應(yīng)對策略與路徑

順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”與“三農(nóng)”融合發(fā)展趨勢，更好服務(wù)“三農(nóng)”，銀行業(yè)必須全面推進“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略布局，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品，盡快打造銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)模式和競爭優(yōu)勢。

（一）立足優(yōu)勢、突出重點，全方位實施互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)先發(fā)展策略

其一，打造“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的惠農(nóng)圈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。利用互聯(lián)網(wǎng)低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢，以“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為載體，以移動終端為觸角，打造面向農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)圈層；將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)、供、銷全流程，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)訂單、資金、物流信息的無縫銜接，發(fā)展以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)。

其二，樹立數(shù)據(jù)和生態(tài)兩種理念。樹立數(shù)據(jù)理念，是利用銀行業(yè)掌握的龐大“三農(nóng)”客戶信息，建立三農(nóng)數(shù)據(jù)模型，充分開展大數(shù)據(jù)分析，為“三農(nóng)”客戶提供更有針對性和便捷的金融服務(wù)。樹立生態(tài)理念，是按照個性化、實時化、智能化、場景化的要求，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和生態(tài)，提高客戶的服務(wù)黏性，提升客戶體驗。

其三，建設(shè)金融、電子商務(wù)和社交生活三大服務(wù)體系。三大服務(wù)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)場景化要求的具體體現(xiàn)，三者相輔相成，有機統(tǒng)一于農(nóng)村生產(chǎn)生活全局。通過著力創(chuàng)新三農(nóng)網(wǎng)絡(luò)支付、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)融資、惠農(nóng)投資理財、助農(nóng)信息服務(wù)和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融五大產(chǎn)品線，形成以三大服務(wù)體系為基礎(chǔ)，以五大產(chǎn)品線為支撐的場景化金融服務(wù)體系，生動詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)內(nèi)涵。

其四，堅持城市與農(nóng)村、線上與線下、產(chǎn)業(yè)與個人、郵政儲蓄銀行與社會四個結(jié)合。其中，城市與農(nóng)村結(jié)合是指通過信息技術(shù)打通農(nóng)產(chǎn)品進城和工業(yè)品下鄉(xiāng)雙向通道，促進工業(yè)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化融合發(fā)展；線上與線下結(jié)合是指線上和線下金融服務(wù)互為補充，相得益彰，實現(xiàn)高效率和安全性的統(tǒng)一；融資與融智結(jié)合是指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與農(nóng)戶發(fā)展良性互動，齊頭并進；郵政儲蓄銀行與社會結(jié)合是指郵政儲蓄銀行以開放的態(tài)度，依靠行內(nèi)和外部資源豐富數(shù)據(jù)來源，優(yōu)化服務(wù)場景，實現(xiàn)合作共贏。

其五，服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)市場、專業(yè)大戶與家庭農(nóng)場、農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口和貧困戶五大重點客戶群體。

（二）以金融服務(wù)為杠桿，以信息服務(wù)為依托，以管理服務(wù)為抓手

一是以金融服務(wù)為杠桿，助力打造智慧型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型趨勢，提升對企業(yè)的精準(zhǔn)化金融服務(wù)水平。二是以信息服務(wù)為依托，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游融合。結(jié)合國家“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)全面升級。加強互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)化，拓展交易撮合、技術(shù)培訓(xùn)、貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險資助、遠程咨詢等功能，為“公司+農(nóng)戶”“公司+合作社+農(nóng)戶”等模式提供利益共享平臺，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向上下游客戶延伸。三是以管理服務(wù)為抓手，助力涉農(nóng)小微客戶發(fā)展壯大。針對不同涉農(nóng)行業(yè)的小微客戶，在互聯(lián)網(wǎng)平臺中分行業(yè)開展應(yīng)用創(chuàng)新，為其提供管家式、一站式接入服務(wù)，提高小微客戶的管理能力，節(jié)約成本提升效率。

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