利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響及應對措施

張夢瑤 江南大學

利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響及應對措施

張夢瑤 江南大學

本文以利率市場化為背景，簡述了利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響，文章認為利率市場化對中小商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)包括有利影響及挑戰(zhàn)，并基于此給出了一些應對策略。

利率市場化 中小商業(yè)銀行 影響 措施

一、研究背景

近年來，隨著金融體制改革的不斷深入以及我國加入WTO后國際化的沖擊，我國以商業(yè)銀行為主體的多元化金融體系日益健全，社會貨幣化程度和金融深化率不斷提高，但“規(guī)模制勝”和結(jié)構(gòu)失衡等問題仍未根本改觀。粗放經(jīng)營使金融機構(gòu)難以承受利率市場化所帶來沖擊，同時也降低了政策傳導效率。金融機構(gòu)必須在適應利率市場化的歷練中加速轉(zhuǎn)型，并以此實現(xiàn)金融業(yè)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”，增強服務實體經(jīng)濟的能力。

利率市場化是我國金融改革的關鍵一環(huán)，對于完善市場金融、提高資金配置效率具有重要意義，能加快金融機構(gòu)的市場化改革進程，提高金融機構(gòu)競爭力，增強金融機構(gòu)的創(chuàng)新和服務水平，讓更多公眾享受金融自由化的好處。

利率市場化對我國金融改革至關重要，會給我國商業(yè)銀行帶來有利以及不利影響，尤其是中小商業(yè)銀行，積極應對利率市場化更顯得尤為重要。

二、利率市場化對我國中小銀行的影響

在研究利率市場化對商業(yè)銀行的影響時，我們不能忽視利率市場化給中小商業(yè)銀行帶來的影響，因為傳統(tǒng)的五大行體量大、名氣大，中小銀行在很多方面并沒有相對明顯的優(yōu)勢，因此關注利率市場化給中小銀行帶來的影響，避免中小銀行在新形勢的競爭中面臨各種風險甚至倒閉就顯得很重要。

（一）利率市場化對中小銀行的有利影響

1.有利于中小銀行找準自己的客戶定位

在利率管制時期或者利率市場化還不完善的時期，貸款利率的上限長時間被限制，結(jié)果就是銀行把錢放貸給誰都一樣，這就造成了銀行更愿意把錢放給有政府支持的央企和國企，更重要的是，中小銀行因為自己的規(guī)模小、信譽低等問題無法滿足大型央企、國企的資金需求，如果放款給中小企業(yè)，又會存在很大的風險。

利率市場化給了中小銀行一個很好的機會，因為中小銀行大多是城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行，與當?shù)氐闹行∑髽I(yè)聯(lián)系更加密切，也可以利用自己的信息優(yōu)勢獲得更為真實的當?shù)仄髽I(yè)的信息，而且放開利率管制也增加了中小銀行的議價能力，從而能夠獲得更高的利潤作為風險的補償，也能夠抵補在利率市場化過程中不斷上升的融資成本。

這樣看來，利率市場化是中小銀行優(yōu)化自己客戶結(jié)構(gòu)的一個很好的機會，不與大型商業(yè)銀行去爭奪沒有把握的客戶資源，找準自己的客戶定位，更有利于自身的發(fā)展。

2.有利于中小銀行根據(jù)自身實際情況進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一直以來銀行產(chǎn)品和服務同質(zhì)化問題嚴重，完全利率市場化后，中小銀行可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，拓寬自己的業(yè)務渠道，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，將自己與大型銀行區(qū)別開來。目前，我國有70%以上的中小企業(yè)和70%以上的居民沒有享受到良好的金融服務，這部分企業(yè)和個人就成為了中小銀行的潛在客戶，中小銀行可以根據(jù)這部分客戶的需求進行相應的產(chǎn)品創(chuàng)新。沒有了利率管制，更有利于各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出。

（二）利率市場化對中小銀行的挑戰(zhàn)

1.利率市場化會給中小商業(yè)銀行帶來經(jīng)營風險

雖然利率市場化對中小銀行有有利的影響，但是利率市場化對商業(yè)銀行來說仍存在挑戰(zhàn)，尤其是中小商業(yè)銀行，畢竟其在資金、管理、風險應對能力等各方面都處于劣勢地位。我們在之前提到過利率市場化優(yōu)化了中小銀行的市場結(jié)構(gòu)，使中小銀行有更強的議價能力。但同時也帶來了一個問題，這樣中小銀行可能會面臨更高的道德風險。風險越高的企業(yè)越會去積極尋找資金，即使面臨更高的利率，但是這樣的企業(yè)越容易發(fā)生道德風險，這就會造成銀行經(jīng)營風險的增大。另外，利率市場化下，如果各大銀行開始“價格戰(zhàn)”，中小銀行如果沒有一個很好的風險防控機制，那中小銀行會是最先受影響的。另外，利率市場化無疑會沖擊銀行原來的傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，而中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務又需要很長一段時間，所以，利率市場化給商業(yè)銀行帶來的經(jīng)營風險是無法忽視的。

2.對中小銀行自主定價能力是一個考驗

在利率還沒有完全放開的時候，商業(yè)銀行都是在央行規(guī)定的基礎利率的基礎上進行某一個范圍的浮動，可以說利差是人為制造出來的，中小銀行和大型銀行的差距不大。但是利率管制放開，中小銀行如果想提高競爭力，提高存款利率就會壓縮利潤，降低貸款利率同樣會影響銀行利潤甚至使銀行面臨流動性風險。所以說，如何提高自己的定價能力，完善適合自己的定價機制對中小銀行來說很重要。

3.中小銀行存在員工甚至管理層素質(zhì)不高的問題

上面提到的中小銀行定價能力不高，有一個很重要的原因就是中小銀行吸納人才的能力相對較弱，造成高端的金融人才短缺，不能為銀行制定一個合適的定價機制，也沒有很好的風險防范機制，這對中小銀行來說也是一個不小的挑戰(zhàn)。設立一個完善的人才引進機制，提高銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)，對中小銀行在利率市場化進程中提高競爭力也顯得很重要。

隨著2016年我國完全實現(xiàn)利率市場化，我國商業(yè)銀行面對著諸多的機遇和挑戰(zhàn)。銀行只有正確分析利率市場化給銀行帶來的變化，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，適應利率市場化的經(jīng)營環(huán)境，才能在當今經(jīng)濟環(huán)境下將自身發(fā)展的更好。

三、我國銀行對利率市場化的應對

（一）找準市場定位，實現(xiàn)差異化競爭

中小商業(yè)銀行必須在市場細分的基礎上找準自己的市場定位，建立自己穩(wěn)定的客戶群。開創(chuàng)自己的特色業(yè)務并讓特色業(yè)務成為自己的強勢業(yè)務，實施差異化競爭戰(zhàn)略。

（二）利用自身優(yōu)勢，通過不斷的金融創(chuàng)新，發(fā)展特色業(yè)務

中小商業(yè)銀行同時具有市場反應速度快、業(yè)務審批環(huán)節(jié)少、地方性支持較多等優(yōu)勢，充分挖掘這些優(yōu)勢，根據(jù)市場和客戶需求不斷地推出適合客戶發(fā)展的新產(chǎn)品，從而穩(wěn)步推進商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，發(fā)展特色業(yè)務，才能在激烈的市場競爭中不被淘汰。

（三）實施多元化經(jīng)營

中小銀行要從單一的業(yè)務模式向多元化業(yè)務模式轉(zhuǎn)變，要利用對所在地的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟發(fā)展狀況、中小微企業(yè)運營模式較為熟悉的優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升中間業(yè)務、零售業(yè)務、新興業(yè)務和金融市場業(yè)務收入占比，匯聚中低成本資金，嚴格控制各項經(jīng)營成本，減少對傳統(tǒng)業(yè)務的依賴，提高非利息收入的比重。

（四）建立健全定價及風險管理機制

中小銀行應重視利率市場化過程中的利率風險管理工作，主動參照巴塞爾委員會制定的銀行穩(wěn)健利率管理的核心原則，建立完善自身的利率風險內(nèi)控制度，通過資產(chǎn)負債管理創(chuàng)新，強化缺口管理機制，規(guī)避利率波動風險。中小銀行還應著力彌補利率市場化定價的短板，圍繞定價能力的培育和利率風險的管理，在經(jīng)營理念、經(jīng)營行為、管理模式及流程等方面進行改革，根據(jù)經(jīng)營狀況和成本，綜合考慮地方和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡，以及成本與費用、風險損失和盈利目標等因素，實行差別定價原則，提高資產(chǎn)定價、負債定價和內(nèi)部報價的及時性、靈活性及針對性，既能提升競爭力，又能實現(xiàn)經(jīng)營效益的最大化。

（五）努力提升員工隊伍專業(yè)素養(yǎng)

中小銀行應培育一支具有專業(yè)的業(yè)務知識和能力、能為客戶提供各種綜合性金融服務的高素質(zhì)員工隊伍，彌補人才、經(jīng)驗和技術(shù)等方面的短板。中小銀行應從員工的招聘、選拔、培養(yǎng)、任用及考核等方面著手，設立一個完善的人才引進和培養(yǎng)機制，提高銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)，更好的為客戶服務。

綜上所述，利率市場化對中小銀行而言既是機遇又是挑戰(zhàn)，中小銀行只有采用合理的應對策略，才能最大程度規(guī)避利率市場化帶來的風險，在激烈的競爭中擁有一席之地。

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