葉雨凡

【摘要】農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演重要角色，推進(jìn)農(nóng)村金融改革有助于改善當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)水平低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、借貸難的現(xiàn)狀，首當(dāng)其沖要解決的就是農(nóng)村金融“在哪里”“做什么”“怎么做”的幾大問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 制度改革 分工協(xié)作

農(nóng)村金融制度旨在建造農(nóng)村多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的和小額信貸相互補(bǔ)充、互相配合、分工合理完整的農(nóng)村金融體系①。我國(guó)的農(nóng)村金融體系，從改革開(kāi)放就開(kāi)始步入重建階段，在恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等一系列措施下逐漸擺脫城鄉(xiāng)合一的金融管理體制，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展。雖然我國(guó)一直都是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)資金流轉(zhuǎn)也相對(duì)活躍，但由于缺乏相對(duì)完善的金融體系，民間借貸成為最廣泛的融資方式，也正是民間信用的資金缺口、信用風(fēng)險(xiǎn)和高昂的信息成本共同催生了我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的迫切需求。

1993年開(kāi)始的“三位一體”新農(nóng)村金融改革，著重于建設(shè)以合作金融為基礎(chǔ)的，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的金融體系。2003年中央出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》又推起了以完善信用社機(jī)制和產(chǎn)權(quán)劃定為重點(diǎn)的新一輪改革，一些全新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍一樣出現(xiàn)，提高了農(nóng)村金融的多元化和全面化水平。我國(guó)現(xiàn)今的農(nóng)村金融呈現(xiàn)以商業(yè)性、政策性、合作性金融“三位一體”，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的格局。目前農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要活躍于銀行業(yè)市場(chǎng)，輔以資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸等系列服務(wù)，主要活躍在貨幣市場(chǎng)，服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)生活。我國(guó)農(nóng)村銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)合作銀行及農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，涵蓋了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融。

雖然經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間的農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革，但我國(guó)農(nóng)村金融壟斷性的成分比重大，特別是一些基礎(chǔ)資源欠缺的鄉(xiāng)村地區(qū)，往往只有農(nóng)信社提供金融服務(wù)。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)服務(wù)水平低下、金融產(chǎn)品單一、借貸難。

近年我國(guó)農(nóng)村金融體制改革已初見(jiàn)成效，面向“三農(nóng)”的信貸規(guī)模逐年上升，截至2014年末，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額23.6萬(wàn)億元，約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的28.1%，60%以上農(nóng)戶(hù)的貸款需求得到滿(mǎn)足。但與此同時(shí)，這些金融機(jī)構(gòu)都普遍存在農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，農(nóng)戶(hù)集聚在金融機(jī)構(gòu)的資金最終卻沒(méi)有放貸回農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，而是轉(zhuǎn)投城市工商業(yè)以謀取更大利潤(rùn)，這不僅沒(méi)有解決農(nóng)村資金缺口，反而使農(nóng)村借貸難的情況更為惡化。且我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)相對(duì)還比較薄弱，許多現(xiàn)代化金融無(wú)法扎根于農(nóng)村土壤，無(wú)法推廣網(wǎng)上銀行、電子票據(jù)等新興業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶(hù)需求量最大的小額貸款、中長(zhǎng)期貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品上，也缺乏創(chuàng)新和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，導(dǎo)致市場(chǎng)供給嚴(yán)重短缺，市場(chǎng)需求無(wú)法消化，各種不正規(guī)的地下經(jīng)濟(jì)無(wú)法收到有效監(jiān)管，如高利貸等迫使農(nóng)戶(hù)利益受到很大的損害。

鑒于前述的種種問(wèn)題，我國(guó)在推進(jìn)農(nóng)村金融改革時(shí)，仍應(yīng)以農(nóng)村金融體制為關(guān)注的重點(diǎn)。首當(dāng)其沖要解決的就是農(nóng)村金融“在哪里”“做什么”“怎么做”這幾大問(wèn)題。對(duì)于“在哪里”問(wèn)題，首先應(yīng)該為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的土壤，需要政府合理降低農(nóng)村金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使更多的新型農(nóng)村及金融機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)，提高市場(chǎng)效率。對(duì)于目前農(nóng)村金融地區(qū)發(fā)展極不均衡的現(xiàn)狀，政府也應(yīng)該及時(shí)通過(guò)政策傾斜進(jìn)行調(diào)整，在商業(yè)金融不愿進(jìn)駐的偏遠(yuǎn)地區(qū)或高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)投入適當(dāng)?shù)恼龀郑峁┟赓M(fèi)信息降低金融風(fēng)險(xiǎn)和信息成本，使金融市場(chǎng)加速活躍。加強(qiáng)法律制度的明確和落實(shí)，做到有法可依，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者進(jìn)行雙向監(jiān)管，從金融干預(yù)更多的轉(zhuǎn)移到金融監(jiān)管上，實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管、差別監(jiān)管，最大限度降低不良借貸對(duì)農(nóng)村金融的不利影響。其次，在“做什么”問(wèn)題中，應(yīng)該對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行重新定位，尤其關(guān)注農(nóng)村金融重疊和空白的部分，區(qū)分政策性、商業(yè)性、合作性金融，合理分工，特色發(fā)展。而“怎么做”主要依靠于內(nèi)部服務(wù)機(jī)制的完善，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，以存貸匯業(yè)務(wù)為主，拓展中間業(yè)務(wù)，引進(jìn)銀行信貸產(chǎn)品、信貸管理體制和風(fēng)險(xiǎn)防控手段等。管理上落實(shí)“三會(huì)一層”的法人治理架構(gòu)，運(yùn)用多方位的考核和激勵(lì)制度，提高服務(wù)效率。同時(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段的不斷革新，如采用信用等級(jí)評(píng)定、互助互保、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、銀行制合作等形式進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化貸款責(zé)任，保證準(zhǔn)確貸出，安全收回，減少不良貸款比重。

具體針對(duì)不同領(lǐng)域的農(nóng)村金融，則需采取差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，以使各金融成分合作無(wú)間，有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于政策性金融，最重要的是保證“進(jìn)退有度”，只有在農(nóng)村需要而商業(yè)金融不愿或無(wú)力進(jìn)入的領(lǐng)域才應(yīng)進(jìn)入，而一旦因?yàn)橛欣蓤D部分商業(yè)金融涉入后，政策性金融就應(yīng)及時(shí)撤出，不能相互爭(zhēng)利。同時(shí)，政策金融要做好配套支持工作，主要包括長(zhǎng)期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)糧食直補(bǔ)等直接配套服務(wù)以及提供補(bǔ)助、啟動(dòng)資金、提供擔(dān)保，中長(zhǎng)期信貸支持等間接配套服務(wù)。而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)性金融，作為競(jìng)爭(zhēng)最完全的一種形式，應(yīng)該成為農(nóng)村金融的主力軍，以刺激農(nóng)村金融的活力。各商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在完善貨幣市場(chǎng)服務(wù)的同時(shí)，拓展加深在資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，廣泛覆蓋保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、租賃等其他金融業(yè)，同時(shí)采取多樣化的金融工具，如農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨、股票、債券融資，土地債券等。各商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，形成支柱業(yè)務(wù)，合理分配市場(chǎng)，避免在貨幣服務(wù)中扎堆而競(jìng)爭(zhēng)過(guò)飽和。至于農(nóng)村合作性金融，這是目前世界各國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)都普遍采用的一種模式，收效很好，在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)顯示出了旺盛的生命力。然而如何確保“合作性”是其中最關(guān)鍵的課題，除了相關(guān)法律法規(guī)的制訂，采用適當(dāng)?shù)慕M織架構(gòu)，明確劃分產(chǎn)權(quán)，堅(jiān)持貫徹民主、自愿、一人一票、互助性的原則都至關(guān)重要。合作性金融應(yīng)該采取多元化積聚本金的方式，如貨幣發(fā)行的方式，或者是財(cái)政扶貧注資的形式，以及在社員內(nèi)部吸收存款等，以保證資金鏈的靈活暢通。在民間金融方面，我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到其客觀需求，如大禹治水，宜疏不宜堵。與其繼續(xù)采取高壓壓制的手段，迫使灰色金融轉(zhuǎn)變?yōu)楹谏鹑诔蔀槲：鹑诎踩牟环€(wěn)定因素，倒不如將政府視作引導(dǎo)者，進(jìn)行反金融欺詐的嚴(yán)格監(jiān)管并提供無(wú)償?shù)拿赓M(fèi)信息，降低社會(huì)信息成本，使民間金融正當(dāng)化，并將其規(guī)?？刂圃诤侠矸秶鷥?nèi)。其實(shí)民間金融無(wú)所謂好壞，其靈活流通性強(qiáng)，具有相當(dāng)顯著調(diào)節(jié)金融的作用，最關(guān)鍵的還是“度”的問(wèn)題，過(guò)大的民間金融比例勢(shì)必會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的把握和調(diào)控。

注釋

①《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》。

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