【摘要】在當(dāng)前信息時(shí)代背景下，金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)提供了契機(jī)，為個(gè)人金融信息保護(hù)工作增加了難度。本文首先介紹了個(gè)人金融信息的常見泄漏形式，以及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特點(diǎn)和類型，然后指出詐騙的治理現(xiàn)狀和問題，最后闡述了相關(guān)防范措施，以供參考。

【關(guān)鍵詞】金融信息 泄露 電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 防范措施

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)金融支付技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)層出不窮。人們在享受便捷的服務(wù)同時(shí)，也提高了個(gè)人金融信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2006～2016年間，電信詐騙案件的發(fā)生率，每年增速為20%～30%，成為影響社會(huì)治安和民生的重要問題。探討電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范措施，有效保護(hù)個(gè)人金融信息，具有現(xiàn)實(shí)意義，以下對此進(jìn)行深入分析。

一、個(gè)人金融信息常見泄漏形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)泄露

在電子商務(wù)的發(fā)展下，人們的購物方式明顯改變，獲得了更好的購物體驗(yàn)，其中手機(jī)銀行的應(yīng)用，促使金融服務(wù)變得快捷。在這個(gè)過程中，為了適應(yīng)網(wǎng)上服務(wù)，就必須提供用戶的姓名、身份證件、聯(lián)系方式、銀行賬戶等信息[1]。而企業(yè)為了對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存和利用，就可能采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)。盡管企業(yè)的對信息的使用具有合法性，但是缺乏用戶的監(jiān)督，存在一定的濫用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不法分子攻擊

在當(dāng)前信息時(shí)代背景下，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的出現(xiàn)，提高了金融數(shù)據(jù)信息的提取能力。然而在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，這些信息很有可能成為不法分子的攻擊對象。黑客采用木馬病毒等手段，就可能攻破系統(tǒng)的訪問權(quán)限，繼而獲得各種金融數(shù)據(jù)信息。

（三）大數(shù)據(jù)二次開發(fā)

所謂大數(shù)據(jù)二次開發(fā)，指的是企業(yè)或者個(gè)人在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，從已經(jīng)收集或者掌握的信息中，提取并分析出尚未透漏的信息，或者對目前現(xiàn)有的各種零碎信息，通過整合獲得完整的信息[2]。舉例來說，在大數(shù)據(jù)的支持下，僅僅依靠一個(gè)微博、QQ、微信等社交賬號(hào)，就能夠搜集到該用戶在網(wǎng)站上的各種零碎信息，最終經(jīng)過匯總得到用戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)。

二、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特點(diǎn)和類型

（一）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙特點(diǎn)

第一，獲取個(gè)人信息是基礎(chǔ)。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)具有非接觸性，也就是受害人和不法分子之間不會(huì)產(chǎn)生直面接觸，為了保證詐騙活動(dòng)的順利進(jìn)行，首先必須獲取個(gè)人信息，然后根據(jù)信息特點(diǎn)制定針對性的詐騙方案[3]。第二，利用通信技術(shù)是途徑。和其他詐騙行為相比，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以電話、短信、互聯(lián)網(wǎng)等為媒介，通過發(fā)布虛假信息，促使受害人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，最終完成詐騙過程。第三，非法占有財(cái)產(chǎn)是目的。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，就是不法分子通過銀行系統(tǒng)將賬款取出。由此可見，缺乏轉(zhuǎn)賬和取款，詐騙活動(dòng)的目的無法達(dá)到。

（二）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型

第一，對人身安全的恐懼心理。第一，不法分子首先獲得受害人親戚朋友的信息，然后利用受害人對朋友的關(guān)心，冒充醫(yī)生、警察等身份，告知受害人朋友需要搶救治療，從而要求其將存款匯入陌生賬戶，以用于治療費(fèi)用。第二，不法分子獲得受害人親戚朋友的信息后，直接以威脅利誘的形式，要求受害人將存款轉(zhuǎn)移到陌生賬戶，從而保證親戚朋友的人身安全，實(shí)現(xiàn)詐騙目標(biāo)。

第二，對財(cái)產(chǎn)安全的恐懼心理。第一，通過短信的形式告知受害人，在某地刷卡消費(fèi)一定數(shù)額（一般數(shù)額較大）。受害人回復(fù)后，不法分子就會(huì)要求其在網(wǎng)上銀行或者ATM機(jī)上向陌生賬戶轉(zhuǎn)賬，從而實(shí)現(xiàn)詐騙目標(biāo)。第二，不法分子采用特殊的技術(shù)手段，冒充電信工作人員或司法人員，告知受害人涉嫌某個(gè)事件，通過恐嚇的形式，要求受害人將自己的存款轉(zhuǎn)移到安全賬戶，也就是不法分子的賬戶，從而實(shí)現(xiàn)詐騙目標(biāo)。

第三，受害人的疏忽貪欲心理。第一，利用人們貪圖便宜的弱點(diǎn)，不法分子通過電話、短信的形式告知受害人中獎(jiǎng)了，在兌獎(jiǎng)前需要首先繳納手續(xù)費(fèi)、所得稅等，向陌生賬戶匯款。第二，利用人們疏忽的心理，不法分子將匯款信息進(jìn)行群發(fā)，如果此時(shí)恰好受害者有欠款情況，不經(jīng)核實(shí)直接匯款，就可能造成詐騙后果。第三，不法分子直接冒充受害人的領(lǐng)導(dǎo)，以某種理由要求受害人向陌生賬戶匯款，從而實(shí)現(xiàn)詐騙目標(biāo)。

三、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的治理現(xiàn)狀和問題

（一）信息保護(hù)制度不完善

就目前而言，我國在個(gè)人信息保護(hù)方面的制度體系仍處于空缺狀態(tài)，只是零散的分布在《刑法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)規(guī)定》等律法規(guī)范中。在這種背景下，信息保護(hù)工作的效果不佳，甚至出現(xiàn)了個(gè)人信息的收集、出售、購買等不法行為，滋生出黑色利益鏈條。

（二）行政機(jī)關(guān)監(jiān)管執(zhí)法不力

行政機(jī)關(guān)在治理詐騙案件中，執(zhí)法不嚴(yán)問題突出，分析其原因，主要是缺乏執(zhí)法動(dòng)力，往往執(zhí)法工作的開展是為了應(yīng)付外界壓力，一旦這種壓力消失，執(zhí)法活動(dòng)也可能停止。例如我國在2012年出臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)規(guī)定中，就明確提出了網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制[4]。然而直到現(xiàn)在，依然存在記名現(xiàn)象、非實(shí)名現(xiàn)象，為詐騙活動(dòng)的開展提供了可趁之機(jī)。

（三）司法打擊力度有限

第一，詐騙犯罪偵破率低。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)跨越區(qū)域范圍大，而且犯罪對象分布廣，因此為偵察工作增加了難度。另外，電信、金融、公安部門尚未沒有形成完善的協(xié)作機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)信息共享，因此偵查合力欠缺[5]。第二，民事責(zé)任缺失。公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益侵害后，對受害人的補(bǔ)償救濟(jì)，主要是要求犯罪人員退償賬款。然而，由于詐騙犯罪偵破率低，受害人的經(jīng)濟(jì)損失往往難以追回。

四、針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范措施

（一）個(gè)人用戶

在信息時(shí)代，各種金融服務(wù)層出不窮，尤其是支付手段不斷增加，與此同時(shí)也提高了操作風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信息泄露的可能性增大。由上文分析可知，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，主要是利用了人們的恐懼心理、疏忽貪念，因此防范措施就在于增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，遇到各種突發(fā)事件時(shí)，能夠保持冷靜的心態(tài)，經(jīng)過全面思考后正確應(yīng)對。另外，要知道天上不會(huì)掉餡餅，生活中遇到誘惑時(shí)，不能貪便宜、不要走捷徑，而且保持細(xì)致的處世態(tài)度。

（二）金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)在詐騙防范上，主要包括對內(nèi)、對外兩個(gè)方面的措施。其中，對內(nèi)應(yīng)該不斷完善監(jiān)督管理工作，使用銀行賬戶采用實(shí)名制；金融機(jī)構(gòu)的員工要進(jìn)行保密教育，加強(qiáng)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)；對于使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的用戶，應(yīng)該采用數(shù)字加密技術(shù)、防火墻技術(shù)，從而避免系統(tǒng)入侵[6]。對外應(yīng)該在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的支持下，對轉(zhuǎn)賬信息進(jìn)行監(jiān)控，針對詐騙賬戶進(jìn)行封堵和凍結(jié)；同時(shí)協(xié)助公安機(jī)關(guān)的工作，監(jiān)測詐騙賬戶的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，為贓款的追繳提供線索和依據(jù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

站在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的角度，從管理方面來看，用戶對于個(gè)人信息的提供，應(yīng)該滿足法律法規(guī)的要求，一定不要提供超出范圍的信息；而且，不能搜集用戶的關(guān)聯(lián)信息，也不能向第三方提供用戶信息或者進(jìn)行售賣。從技術(shù)層面來看，企業(yè)應(yīng)該在終端上定期優(yōu)化系統(tǒng)，更新并安裝系統(tǒng)補(bǔ)丁，避免黑客的入侵或攻擊。為用戶提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)用軟件上不能安裝后門，切實(shí)保護(hù)用戶的個(gè)人信息。

（四）電信運(yùn)營商

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)的開展，離不開電信、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，可以說電信運(yùn)營商在其中起到了媒介作用。因此，對于運(yùn)營商而言，首先，要嚴(yán)格遵循工信部的要求，對用戶的身份信息進(jìn)行登記，并完善相關(guān)管理制度，謹(jǐn)防信息的泄露。其次，運(yùn)營商應(yīng)該主動(dòng)出擊，科學(xué)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，針對虛假來電、騷擾電話等現(xiàn)象進(jìn)行阻截，從而降低用戶接到詐騙電話的可能性[7]。最后，加強(qiáng)安全宣傳工作，向用戶介紹常見的詐騙形式，提高用戶的安全防范意識(shí)，有效打擊不法分子的違法犯罪行為。

五、結(jié)語

綜上所述，個(gè)人金融信息的泄露，主要包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)泄露、不法分子攻擊、大數(shù)據(jù)二次開發(fā)等類型。分析可知，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)的開展，利用了人們的恐懼心理和疏忽貪念。對此，只有從個(gè)人用戶、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營商等多方面入手，才能夠做好防范工作。

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作者簡介：楊丙惠（1973-），男，學(xué)歷：碩士，研究方向：金融。