江西省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管問題探究

汪甜

摘 要 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展在江西省得到了爆發(fā)式的增長，期間頻頻爆出跑路事件，對監(jiān)管提出了巨大的挑戰(zhàn)。本文從江西省P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題出發(fā)，分析監(jiān)管問題出現(xiàn)的成因，在此基礎(chǔ)上提出了相關(guān)的監(jiān)管對策。

關(guān)鍵詞 P2P；監(jiān)管；現(xiàn)狀；對策

一、江西省P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀及問題

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即個人通過第三方平臺在收取一定的利息前提下向其他個人提供小額貸款的金融模式。通常出借人是個人，借款人可以是個人或非金融企業(yè)。借款人可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款，而出借人根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。在我國，借款人發(fā)布的借款信息更多的是依靠P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺線下審核才能上線。

（二）江西省P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀

2015年7月，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和明確監(jiān)管責(zé)任，十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強調(diào)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融合理監(jiān)管，并且明確了銀監(jiān)會作為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體。此外，2016年8月，銀監(jiān)會出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)向工商部門、通信部門等申請營業(yè)執(zhí)照并備案登記。以上可知，目前江西省P2P網(wǎng)貸平臺同時受到證監(jiān)會、工商和通信等政府部門的監(jiān)管。2015年，江西省成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，從投資回報、風(fēng)控等方面為江西省P2P行業(yè)提供把控服務(wù)。江西省P2P行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)金融主管部門+協(xié)會的模式。

截止2017年2月，江西省P2P網(wǎng)貸平臺上線的共有62家，其中27家存在跑路、提現(xiàn)困難和歇業(yè)問題，跑路和提現(xiàn)困難的平臺更是占大多數(shù)。大量的P2P網(wǎng)貸平臺倒閉讓投資者蒙受重大損失，更是對網(wǎng)絡(luò)借貸失去投資信心。

（三）江西省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的主要問題

1.征信體系不完善

貸款者信用調(diào)查對江西省P2P網(wǎng)貸平臺是個難題，因為央行征信信息并不對P2P網(wǎng)貸平臺開放。不但如此，央行征信信息內(nèi)容有限，貸款者的非銀行貸款也沒有被完全納入央行的征信體系。一個貸款者可以在多個P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款而其貸款信息不被其他P2P網(wǎng)貸平臺和銀行知曉，不良信用貸款者負(fù)債過多而無力償還債務(wù)時，P2P網(wǎng)貸平臺易出現(xiàn)資金鏈斷裂、提現(xiàn)困難問題，這對江西省整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生巨大的破壞作用。

2.P2P網(wǎng)貸平臺信息不透明

目前江西各大P2P網(wǎng)貸平臺網(wǎng)站上，掛有的信息多為平臺簡介、招商信息和理財產(chǎn)品，涉及平臺資金運作、平臺運營和資產(chǎn)風(fēng)控等信息并不透明。大多數(shù)平臺披露的資金情況也限于交易額及投資獲得的收益率等，而關(guān)鍵指標(biāo)如壞賬率、違約率等投資者很難獲得。理財產(chǎn)品標(biāo)的信息披露內(nèi)容也差異較大，披露程度參差不齊。江西省各大P2P網(wǎng)貸平臺網(wǎng)站上，絕大多數(shù)會對標(biāo)的融資者基本信息進(jìn)行披露，然而對于還款資金來源、融資者信用等級、風(fēng)險提示以及貸后資金流向等關(guān)鍵的風(fēng)控信息披露較少，幾乎所有的平臺均未明顯揭示貸后資金的使用情況。此外，由于借貸資金期限不匹配、數(shù)額不匹配等原因，不乏平臺將長期標(biāo)拆為短期標(biāo)、大額標(biāo)拆為小額標(biāo)，在短期標(biāo)即將到期前再次掛相應(yīng)短期標(biāo)，如此循環(huán)直到達(dá)到長期借款要求，然而這種方式給不知情的投資者帶來不確定性風(fēng)險，容易引發(fā)問題貸款，造成損失。

3.行業(yè)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

江西正常營業(yè)的P2P網(wǎng)貸平臺注冊資本多為1000萬元以上，1000萬以下的僅有兩家，其中博金貸的注冊資本是6480萬元，沃信財富的注冊是500萬元。各家P2P網(wǎng)貸平臺的收益率存在較大差異，其中壹心貸平均收益為8%，而豐盛金平均收益高達(dá)22.5%。目前并沒有正式的文件對P2P網(wǎng)貸平臺注冊資本及平均收益率做出相關(guān)規(guī)定，此前《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，而P2P網(wǎng)貸平臺是否使用這個利率規(guī)定我們也是不得而知。此外，數(shù)據(jù)的統(tǒng)計口徑和計算方法不同平臺也不盡相同，以壞賬率指標(biāo)為例，不同的網(wǎng)貸平臺關(guān)于壞賬的定義不同，期限從一個月到一年不等，計算基數(shù)也不同，多數(shù)平臺以累積成交額為基數(shù)，僅少數(shù)平臺以更為合理的待還余額作為基數(shù)。

二、江西省P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管問題的成因分析

（一）法律法規(guī)的不完善

目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律條文很少，《合同法》第221條規(guī)定自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，前文中提到的《若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。2015年7月十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2016年銀監(jiān)會出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)向工商部門、通信部門等申請營業(yè)執(zhí)照并備案登記，2017年2月出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》要求P2P網(wǎng)貸平臺由銀行存管資金。

以上可以看出我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的法律法規(guī)正在逐漸完善，特別是銀行存管資金很大程度上可以防止P2P平臺攜款潛逃，但是現(xiàn)有的法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足監(jiān)管P2P網(wǎng)貸行業(yè)的需求。目前，還尚未出臺明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸利率、注冊資本以及一系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)，低行業(yè)準(zhǔn)入門檻導(dǎo)致江西省過多的P2P網(wǎng)貸平臺流于形式的注冊登記就上線營業(yè)，非法分子涌入P2P行業(yè)不斷詐騙圈錢。同時，信息披露制度、風(fēng)險評估制度以及信用體系的不完善造成平臺信息不透明，投資者不能獲得準(zhǔn)確的信息進(jìn)行投資。

（二）政府監(jiān)管不到位

目前，P2P網(wǎng)貸平臺由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，由工商管理部門、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門以及公信管理部門發(fā)放營業(yè)執(zhí)照并備案登記。但這些政府監(jiān)管部門對后續(xù)平臺經(jīng)營活動缺少監(jiān)管，導(dǎo)致江西省有不良P2P網(wǎng)貸平臺引入高風(fēng)險標(biāo)的，或者將大標(biāo)拆成小標(biāo)、長期標(biāo)拆成短期標(biāo)從而造成資金鏈斷裂、提現(xiàn)困難。此外，P2P網(wǎng)貸平臺多為擔(dān)保、第三方托管、線上線下相結(jié)合的發(fā)展模式，政府監(jiān)管不到位容易讓其鉆空子，不少平臺故意放松線下審核標(biāo)準(zhǔn)，或借空殼擔(dān)保公司擔(dān)保以至于P2P網(wǎng)貸整個行業(yè)都存在擔(dān)保能力薄弱問題和這個密切相關(guān)，甚至出現(xiàn)借助托管公司進(jìn)行洗錢等行為。

（三）行業(yè)協(xié)會未充分發(fā)揮作用

江西省于2015年成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，旨在為江西省互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供服務(wù)，其中該協(xié)會為P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控、投資項目、投資回報等作了一定把控作用。但是協(xié)會尚未為江西省P2P網(wǎng)貸行業(yè)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也未對相關(guān)從業(yè)人員設(shè)立從業(yè)準(zhǔn)入門檻和從業(yè)培訓(xùn)以及職業(yè)道德規(guī)范等，所以有大量非法分子或缺乏相關(guān)專業(yè)知識的人員進(jìn)入該行業(yè)，一定程度上影響了該行業(yè)的正常發(fā)展。

三、促進(jìn)江西省P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管發(fā)展的對策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)有的法律法規(guī)多針對傳統(tǒng)金融行業(yè)提出，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)及整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律還有待加強建樹。在現(xiàn)有的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，要以更加明確的法律法規(guī)形式出臺關(guān)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)法律地位、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、平臺模式等文件，使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)在申請營業(yè)資格、資金托管、平臺擔(dān)保以及標(biāo)的審核方面有法可依。同時，站在法律法規(guī)的高度完善征信體系，將P2P網(wǎng)貸征信納入整個社會的征信體系中去。

（二）制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻，還有平臺日常營業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。自2013年P(guān)2P網(wǎng)貸爆發(fā)式增長，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在江西省已經(jīng)歷多重洗牌，不少不良P2P平臺已經(jīng)退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，P2P網(wǎng)貸行業(yè)開始冷靜下來健康發(fā)展。所以更要嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，讓具有資金實力專業(yè)知識的平臺進(jìn)入網(wǎng)貸，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)良性競爭，持續(xù)健康發(fā)展。

同時，更加注重平臺日常經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)，要明確規(guī)定P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、借貸利率的最高上限以及資金調(diào)動。同時，P2P網(wǎng)貸平臺相關(guān)網(wǎng)站上指標(biāo)計算要統(tǒng)一口徑，這樣不同的平臺數(shù)據(jù)才具有可比性。此外，要適度提高從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻，綜合考慮從業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)素養(yǎng)等多方面因素。最后，要建立健全信息披露制度，尤其是披露關(guān)鍵性指標(biāo)、標(biāo)的具體情況以及融資者資金使用情況及信用等，充分保障投資者的知情權(quán)。

（三）監(jiān)管部門加強合作

目前江西省P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)出主要金融監(jiān)管部門+行業(yè)協(xié)會的模式，政府強制性監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織加強合作，二者共同商討制定行業(yè)準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等，集合來自不同利益群體的意見，在有效監(jiān)管P2P網(wǎng)貸行業(yè)的同時，保障平臺自身的利益。

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