孫承新　閆晨

摘 要 近些年來，隨著各項扶貧政策的出臺，金融扶貧機構的數(shù)量逐漸增多，扶貧力度也越來越大，面向農(nóng)村的小額貸款機構發(fā)展的也越來越好。但由于許多貧困地區(qū)的自然條件惡劣，基礎條件差，產(chǎn)業(yè)結構單一，群眾思想落后等，我國的金融扶貧工作仍然面臨著許多難題。當前，我國扶貧開發(fā)任務依然十分艱巨，為了實現(xiàn)到2020年全面脫貧，脫貧任務顯得異常繁重、時間非常緊迫。而扶貧工作離不開農(nóng)村金融的支持，特別是在當前經(jīng)濟下行的情況下，迫切需要金融發(fā)揮杠桿作用，彌補扶貧資金缺口，增強貧困地區(qū)的內(nèi)生動力和發(fā)展活力。江西省遂川縣作為江西較困難的貧困縣在金融扶貧模式方面做出了許多努力和創(chuàng)新嘗試。

關鍵詞 金融扶貧；脫貧；扶貧模式；貧困村

遂川縣位于江西省西南邊境，“天下第一山”井岡山的南面，又稱為“南井岡”。該縣是吉安市面積最大、人口最多的縣，也是國家扶貧開發(fā)重點縣。遂川，有較好的資源優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿薮?。一是木竹等自然資源豐富，是江西省重點林業(yè)縣。二是旅游資源開發(fā)前景廣闊。遂川境內(nèi)群山疊翠，林木蔥郁，瀑布飛流，風光旖旎，自然景觀奇特，人文景觀眾多，其中泉江—白水仙風景區(qū)為省級重點風景名勝區(qū)，具有很高的旅游開發(fā)價值。

我們選取了江西省吉安市遂川縣這個國家新一輪扶貧開發(fā)工作重點縣作為調(diào)查對象，所謂一葉知秋，在某種程度上，該縣金融扶貧發(fā)展現(xiàn)狀就是江西省的一個縮影。

一、遂川縣金融扶貧現(xiàn)有模式

模式一：“紅色信貸”助力脫貧致富

遂川縣缺乏資金，攔住了不少有致富能力、有強烈創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)村黨員的創(chuàng)業(yè)腳步，針對這一實際，遂川縣堅持黨組織推薦把關、黨員黨性作擔保、金融機構扶持給力、職能部門相應獎補，創(chuàng)新推出“紅色信貸”，以扶貧主導產(chǎn)業(yè)為重點，優(yōu)先扶持發(fā)展本地根植性強的茶葉、板鴨、金橘、油茶、毛竹、井岡蜜柚六大富民產(chǎn)業(yè)，催生出一批“茶葉村”、“金橘村”、“板鴨村”等“一村一品”格局明顯的富裕村，并“升級”推出力度更大、優(yōu)惠更多的“紅色扶貧信貸”，引導和幫助農(nóng)村黨員帶頭創(chuàng)業(yè)致富，以黨員先富帶動群眾共同致富。

模式二：“421”干部幫扶機制

遂川縣要堅持打好基礎設施扶貧、搬遷扶貧、智力扶貧、勞務扶貧和保障性扶貧等”六大扶貧攻堅戰(zhàn)“，按縣級干部“1+4”、按科級實職干部“1+2”，按其他干部“1+1”，與貧困戶結隊幫扶，并采取政府拔一點、單位幫一點、貧困戶擠一點的辦法，幫助貧困戶學技術、興產(chǎn)業(yè)。

縣領導每人帶一個縣直單位幫扶一個貧困村，為重點貧困村提供技術支持、落實幫扶資金，扶持貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目，實現(xiàn)“能脫貧、富得起、不反復”目標。

模式三：以貧困戶為主體的專業(yè)合作社

遂川縣以農(nóng)村專業(yè)合作社為抓手，從產(chǎn)業(yè)基地獎補、項目扶持、稅負優(yōu)惠、信貸保險扶持等方面對農(nóng)民合作社建設出臺了一系列優(yōu)惠政策，大力推行“專業(yè)合作社+基地+貧困戶”等生產(chǎn)經(jīng)營模式，積極鼓勵和引導貧困戶、計生困難戶采取土地流轉(zhuǎn)、扶貧資金入股等形式加入合作社，參與專業(yè)合作社組織的規(guī)?；a(chǎn)，對其中扶貧帶動效應強，經(jīng)濟效益好的農(nóng)民專業(yè)合作社，優(yōu)先安排扶持資金，激勵農(nóng)民專業(yè)合作社等吸納貧困戶社員，從而逐步提高貧困戶收入，構建穩(wěn)定脫貧機制。

二、遂川縣金融扶貧現(xiàn)有模式存在的主要問題

1.金融機構發(fā)展難以滿足日益擴大的資金需求

縣域金融機構數(shù)量有縮減趨勢。一是撤并縣及縣以下分支機構和經(jīng)營網(wǎng)點，打擊了農(nóng)業(yè)貸款積極性；二是全面上收縣域金融機構貸款權，許多分支機構多存少貸，壓縮了縣域信貸量投放，使得資金缺口在短期內(nèi)難以彌補，小額信貸難以滿足農(nóng)戶經(jīng)營需要。種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營具有所需資金量較大、生產(chǎn)周期較長、初期投入多、風險大以及見效慢等特點，而小額信貸具有還款周期短、放貸與回收成本高、額度小等特點，與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點正好形成強烈反差。

2.監(jiān)管標準阻礙金融機構業(yè)務拓展

監(jiān)管政策與農(nóng)村經(jīng)濟結構不相適應。一是信貸資金管理集約型與農(nóng)村資金需求粗放型的矛盾，制約了金融支農(nóng)力度。二是信貸額度及期限控制與農(nóng)村發(fā)展生產(chǎn)對資金需求的矛盾，影響了金融支農(nóng)效應。嚴格的監(jiān)管阻礙金融產(chǎn)品開發(fā)。一是金融服務品種單一，主要從事信貸業(yè)務，中間業(yè)務較少；二是計算機應用技術不發(fā)達，信用卡、“電子貨幣”還未起步。

3.各金融扶貧部門之間的協(xié)調(diào)溝通不強

金融扶貧是一項社會系統(tǒng)工程，涉及政府扶貧主管部門、財政部門、銀行和保險等金融機構。在金融扶貧的實施過程中，政府主管部門、財政部門和金融部門的責任和目標往往不一致。政府部門更加強調(diào)金融扶貧的社會效益，而金融部門需要在社會效益和經(jīng)濟效益之間平衡，既要盡到自己的社會責任，又要防控風險，實現(xiàn)保本微利的可持續(xù)經(jīng)營目標。這種方式缺乏各部門之間的協(xié)調(diào)性和計劃性，部門之間的條塊分割現(xiàn)象明顯，不利于對貧困戶的長期跟蹤扶貧，不利于擴大對貧困村、貧困戶的貸款覆蓋面。

4.農(nóng)戶抵押缺失增大信貸獲取難度

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率相對較低，遭受自然災害和意外事故的頻率高、風險大。為轉(zhuǎn)移和分散“三農(nóng)”貸款的高風險，當前涉農(nóng)銀行業(yè)機構一般會將合法有效的抵押擔保作為必要的貸款條件。但是，根據(jù)現(xiàn)行擔保法律規(guī)定，農(nóng)村財產(chǎn)可作合法擔保物的很少，導致部分能夠作為擔保的物品或權證，由此便產(chǎn)生了農(nóng)戶大額資金需求與有效擔保難以提供的矛盾。一般的小額貸款遠遠不能滿足當前農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展的需要，但農(nóng)戶又不能提供有效的擔保。

三、遂川縣金融扶貧現(xiàn)有模式存在問題的原因分析

1.信貸管理體制嚴格引發(fā)的貧困戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難。遂川縣貧困戶農(nóng)業(yè)集約化、機械化水平低，缺乏相關基礎設施，生產(chǎn)經(jīng)營時常受天氣影響，加之農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，貧困戶收入低且不穩(wěn)定，還款能力弱，導致扶貧信貸風險較大。

2.面向精準扶貧的金融服務產(chǎn)品滯后，針對扶貧的金融創(chuàng)新嚴重不足。一是貧困戶申請貸款的流程復雜、環(huán)節(jié)多，審批鏈條長，這對于文化素養(yǎng)不高的貧困戶以及需要頻繁小額貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提出了挑戰(zhàn)。二是貸款的準入門檻高，超越了貧困地區(qū)所能達到的條件。三是金融服務產(chǎn)品的設計不太合理，很多金融產(chǎn)品脫離實際需要。

3.貧困人口承擔金融服務成本困難。面對貧困地區(qū)、貧困戶的貸款，貸款利率浮動空間有限使金融機構承擔的運營成本增加，導致金融扶貧往往是微利甚至虧本經(jīng)營。

4.精準扶貧的政策主導性質(zhì)與金融機構的資本盈利性質(zhì)存在本質(zhì)上的沖突。一是金融機構缺乏內(nèi)生動力，在落地與實施上，與銀行業(yè)機構傳統(tǒng)的績效考核模式有所沖突。二是金融扶貧工作在風險控制及成本控制上壓力較大，扶貧工作責任大、風險高、收益小，因此扶貧積極性不高。

5.農(nóng)村人口參與金融市場程度較低，扶貧目標人群在認定和風險識別上仍存在困難。金融精準扶貧主要側重于“發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批”來實現(xiàn)。但由于農(nóng)村人口在金融領域參與度普遍較低，傳統(tǒng)依靠人行征信系統(tǒng)的風險識別模式不能滿足現(xiàn)階段精準扶貧的需要。

四、促進遂川縣金融扶貧模式創(chuàng)新建議

1.依托產(chǎn)業(yè)特點，拓寬扶貧渠道。鼓勵貧困村、貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，扶持引導成立農(nóng)民專業(yè)合作社，專業(yè)合作社與貧困村、貧困戶建立聯(lián)結關系，帶動貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，吸納貧困戶勞動力就業(yè)。提倡扶持給貧困戶的項目資金參股到專業(yè)合作社，保底分紅，增加收入。

發(fā)揮地域優(yōu)勢，實施旅游扶貧。依托該縣歷史文化、生態(tài)資源優(yōu)勢，圍繞美麗鄉(xiāng)村建設，大力開發(fā)休閑觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂、紅色政權等旅游項目，帶動貧困戶從事第三產(chǎn)業(yè)，增加收入。

2.加強勞動力培訓，培養(yǎng)脫貧能力。按照變“輸血扶貧”為“造血扶貧”的思路，通過輸轉(zhuǎn)勞動力和各種培訓讓貧困戶掌握勞動技能，學會農(nóng)業(yè)實用技術，懂得致富辦法，通過采取因村施策，因戶施策和因人施策等綜合扶貧措施，全力實施“六大扶貧攻堅”工程。

3.動員全社會參與，增加扶貧力量。遂川縣強勢推進雙聯(lián)行動與扶貧攻堅的深度融合，嚴格落實“421”干部幫扶機制，即組織縣級干部、科級實質(zhì)干部、其他干部分別按“1+4”、“1+2”、“1+1”方式與貧困戶結對子幫扶。縣領導每人帶一個縣直單位幫扶一個貧困村，135個縣直單位共幫扶108個重點貧困村，集中社會各方資金、人才、信息、項目參與扶貧幫困工作中來。

4.下派“第一書記”，強化扶貧工作。各幫扶單位對所扶持的貧困村派出政治素質(zhì)好、組織協(xié)調(diào)能力強、工作作風扎實、熱愛和熟悉農(nóng)村工作的同志任“第一書記”。與村兩委會密切配合，發(fā)揮互助組、互助金優(yōu)勢，幫助貧困村、戶摸清貧困情況，制定扶貧計劃，設計扶貧項目，協(xié)調(diào)扶貧資金，落實扶貧任務，幫助貧困村、貧困戶脫貧致富。

5.創(chuàng)新工作機制，實施扶貧信貸。發(fā)揮黨員先鋒模范作用，大力引導通過“紅色扶貧信貸”致富的黨員與5至10戶貧困戶結成致富共同體，積極為貧困戶供給項目、信息、資金、手藝幫助，帶領群眾共同致富。

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