孫金才
【摘要】農(nóng)村無論是商業(yè)發(fā)展還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面,都落后于城鎮(zhèn),尤其是在金融領(lǐng)域,金融學(xué)術(shù)界的專業(yè)人士對于個人理財?shù)难芯糠矫嬉恢焙雎粤宿r(nóng)村商業(yè)銀行這一領(lǐng)域,農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財這方面的業(yè)務(wù)也得不到重視。本文對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行探究,就其中存在問題提出相應(yīng)的解決對策。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策研究
一、前言
隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍的而不斷擴(kuò)大,促使我國各大銀行之間的競爭進(jìn)入白熱化階段,傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)利潤也呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。然而近幾年農(nóng)民在理財?shù)姆矫娴男枨笤絹碓酱?,致使農(nóng)村銀行在個人理財發(fā)展空間越來越大。但是受各方面條件的制約,農(nóng)村商業(yè)銀行針在人理財方面的業(yè)務(wù)發(fā)展還很不全面,理財產(chǎn)品單一,也不能針對客戶的需求提供合適的理財產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視在個人理財業(yè)務(wù)方面的巨大市場需求以及業(yè)務(wù)發(fā)展空間,豐富理財產(chǎn)品,創(chuàng)新發(fā)展模式,針對客戶需求提供個性化的理財服務(wù),提高農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財方面的綜合能力。
二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行個人理財發(fā)展現(xiàn)狀
(一)我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢條件
從政策方面來講,我國對于農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新,同時還出臺了一些有利于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的文件,這些文件給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利條件;從經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面分析,隨著我國在三農(nóng)方面投入加大,促進(jìn)了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高了農(nóng)民的收入,農(nóng)民可支配收入的增加導(dǎo)致農(nóng)民在個人理財需求的擴(kuò)大,這給農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供了發(fā)展機(jī)遇。
(二)我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)象
我國農(nóng)村商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚,尚處于初級發(fā)展階段,為了保證農(nóng)村銀行穩(wěn)步健康的發(fā)展,其業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型有限,大多是以低風(fēng)險短期限的類型為主,通過在銷售的過程中產(chǎn)生利益差進(jìn)而實現(xiàn)盈利的目的。在發(fā)展的過程中,不斷完善自身的業(yè)務(wù)能力,根據(jù)客戶自身的情況以及在理財方面的需求,為客戶制定合理的理財規(guī)劃,既然是投資行為,在盈利方面必然存在風(fēng)險,因此,給客戶辦理理財業(yè)務(wù)的同時,讓客戶簽署一份理財風(fēng)險協(xié)議,同時給客戶做風(fēng)險承受能力評估。根據(jù)政府相關(guān)規(guī)定,農(nóng)村商業(yè)銀行建立了有效投訴管理機(jī)制,在客戶感覺到自己利益受損或者對商業(yè)銀行的服務(wù)不滿意時,可以投訴解決。一些農(nóng)村商業(yè)銀行組織投資分析會議,讓農(nóng)民了解更多的理財渠道和理財產(chǎn)品,同時提供豐富的理財知識。
(三)農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財發(fā)展中存在的問題
一般情況下,農(nóng)村地區(qū)比較偏遠(yuǎn),交通等基礎(chǔ)設(shè)施落后,很難吸引專業(yè)性的理財管理人才的加入。農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員普遍業(yè)務(wù)能力不強(qiáng),對于產(chǎn)品研發(fā)能力不夠,導(dǎo)致產(chǎn)品類型單一,在開發(fā)客戶以及維護(hù)客戶方面的能力不強(qiáng),也缺乏在這方面的意識,管理者對于農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)能力的發(fā)展方面缺乏整體戰(zhàn)略目標(biāo),在對于員工業(yè)務(wù)能力方面缺乏系統(tǒng)性,持久性,缺乏品牌意識,沒有有效的推廣措施。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展對策分析
(一)細(xì)化市場需求,定位明確
農(nóng)村商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品類型單一,究其原因,就是市場細(xì)化程度不夠,定位模糊,由于近幾年農(nóng)民可支配收入持續(xù)穩(wěn)定的增加,對于個人理財需要也在不斷加大,因此,農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面的市場開發(fā)潛力巨大,應(yīng)當(dāng)對市場進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究,根據(jù)客戶的需求,開發(fā)并銷售相應(yīng)的理財產(chǎn)品,將市場細(xì)分,根據(jù)不同層次的需求提供不同的理財產(chǎn)品。
(二)提高農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)能力
人才是阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。由于農(nóng)村地區(qū)一般比較偏遠(yuǎn),缺乏專業(yè)的理財人員,然而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展而言,對于從業(yè)人員的專業(yè)性要求比較高。銀行理財業(yè)務(wù)的銷售不同于其他的銷售崗位,它需要工作人員精通金融投資的相關(guān)內(nèi)容,并且有一定的理財經(jīng)驗,這樣才能給客戶提供客觀合理的理財意見,根據(jù)客戶的需求制定出科學(xué)合理的理財規(guī)劃,同時還要能夠幫助客戶解答在投資理財過程中的疑點難點。僅是了解要推銷的金融產(chǎn)品的內(nèi)容是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,如果工作人員不能及時回答出客戶提出的相關(guān)的金融投資問題,這樣會令客戶對銀行的信用能力產(chǎn)生質(zhì)疑,不利于銀行的長久發(fā)展。
招聘優(yōu)秀的人才只是完成了人才培養(yǎng)體系的第一步,接下來要有系統(tǒng)的培訓(xùn)工作,同時還要對人才培養(yǎng)方面有系統(tǒng)長久的規(guī)劃,公平合理的晉升渠道。首先是對職業(yè)經(jīng)理人的培訓(xùn),要求工作人員不僅擁有基礎(chǔ)的金融理財方面的知識,同時又能全面掌控銀行的業(yè)務(wù)規(guī)劃,尤其是在針對客戶的金融產(chǎn)品開發(fā)方面。與此同時,還要建立全面的客戶評價體系,并將其作為員工考核的基本依據(jù)。
(三)完善客戶信息系統(tǒng)
對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展,除了在人才方面是一塊短板,其次在技術(shù)方面也是短板。為了全面了解跟蹤客戶在理財方面的信息,就要通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù),建立獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng),對客戶的信息進(jìn)行整合分析,充分挖掘客戶的需求,針對性提供服務(wù),同時有利于穩(wěn)定客戶,促進(jìn)商業(yè)銀行長久的發(fā)展。
四、結(jié)論
綜上所述,在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜的形式下,我國商業(yè)銀行的發(fā)展舉步維艱,然而農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財方面市場發(fā)展?jié)摿薮?,卻一直沒有得到重視,面對在發(fā)展中存在的問題,積極地采取應(yīng)對措施,加大人才與技術(shù)的投入,提升員工的基本素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力,促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。
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