我國城鄉(xiāng)子女教育投資理財策略分析

【摘要】教育投資策劃在我國家庭理財規(guī)劃中占據(jù)首要地位，而子女教育投資策劃又是教育投資策劃的起源和重要組成部分。本文以子女教育投資策劃為中心，分析我國城市和農(nóng)村的教育投資差異。在此基礎上，為以上兩類家庭提供了不同的子女教育投資策劃方案。由于子女教育投資在家庭理財規(guī)劃中的重要性，父母應該盡早對這筆時間持續(xù)長，彈性低的支出盡早做出規(guī)劃。

【關鍵詞】教育投資 城鄉(xiāng)差異 理財策劃

一、子女教育投資概述

教育投資策劃可以包括家庭男女主人的個人教育投資策劃和子女教育投資策劃兩種。子女教育費用需求已經(jīng)逐步成為家庭理財?shù)牡谝恍枨螅h遠高于養(yǎng)老、自身保障等其他目標。因此，本文主要將子女教育投資策劃作為研究分析的對象。

與一般理財規(guī)劃不同，子女教育金規(guī)劃最重要的一點是必須專款專用，不能挪去購房、購車或其他。另外，子女教育金的理財方式應該選擇較為穩(wěn)妥、保守的理財工具，保本是基本原則。

年齡是子女教育金規(guī)劃的重點。開始規(guī)劃時子女年齡愈早，時間復利的收益就愈好。沒有時間彈性，沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。學校開學，就要付學費。面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是你最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。

二、我國城鄉(xiāng)子女教育投資現(xiàn)狀

除國家財政撥款，家庭教育投資占據(jù)教育支出的絕大部分。近20年來，我國城鎮(zhèn)居民家庭教育成本呈現(xiàn)逐年持續(xù)增加態(tài)勢，且教育投資比例加大。其次，中國城市家庭教育成本存在階段性差異，即家庭教育支出的走勢呈倒“U”型分布：子女就讀幼兒園和高中及以上教育階段的家庭教育指出均顯著高于小學和初中階段。此外，多數(shù)研究結果顯示，子女教育經(jīng)費作為家庭經(jīng)濟支出的一項重要內容，已經(jīng)成為大部分家庭的經(jīng)濟負擔。

從教育投資動機來看，無論是農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，家庭子女教育投資的主要目的是希望孩子學習更多的知識。然而，農(nóng)村家庭希望孩子找到一份體面工作并且獲得高薪這一情況比城鎮(zhèn)家庭多，說明農(nóng)村家庭更希望提高社會地位。但是城鎮(zhèn)家庭更加注重培養(yǎng)孩子的興趣愛好。

從教育的決定權來看，城鄉(xiāng)之間的共同之處就是投資的決策由孩子和父母雙方共同決定。但孩子自己決定這種情況出現(xiàn)在城鎮(zhèn)比農(nóng)村多。這說明城鎮(zhèn)居民在家庭決策中更具民主性，城鎮(zhèn)孩子也比農(nóng)村孩子多一些自主權和想法。

三、我國城鄉(xiāng)子女教育投資策劃

在制定子女教育投資策劃時，應該充分考慮財政教育經(jīng)費不足、城鄉(xiāng)教育投資差距較大的現(xiàn)狀。此外，在教育目標的選擇方面應給予較大空間，在教育經(jīng)費的籌措上留有充分余地，合理利用教育的各種投融資渠道。

（一）城市子女教育投資策劃

根據(jù)上述分析，城市家庭的收入相對較高，更注重培養(yǎng)孩子的興趣愛好，希望子女將來可以“滿足社會需求”與“發(fā)展個人興趣”。因此，父母在經(jīng)濟條件允許的情況下，可以征求孩子的意見以及興趣愛好，在課余時間安排一些興趣班或者將孩子送到國際化學校，開拓他們的視野。等到孩子逐漸成熟，也可以考慮將其送到海外留學。而這時需要比較大的資金支持，需要父母盡早對教育投資做出合理的規(guī)劃。

（二）農(nóng)村子女教育投資策劃

對于農(nóng)村子女教育費用中最大的問題，就是上學難和上學貴，農(nóng)村子女的教育投資目標應與城市子女教育投資有所不同。在義務教育階段，可安排子女就讀普通公立學校，并告之努力學習，即可獲得獎學金。如此，既可督促孩子勤奮學習，又可減輕家庭負擔。在高等教育階段，除爭取學校的教育資助，還可以通過助學貸款和勤工儉學完成學業(yè)。這樣孩子可得到良好的初高等教育，也能在競爭激烈的社會中找到體面的工作。

四、我國城鄉(xiāng)子女教育投資策略分析

子女教育金的規(guī)劃不同于其他的投資理財，大部分情況下要求保本，不建議配置高風險類投資產(chǎn)品（股票、房地產(chǎn)）。針對保險產(chǎn)品而言，不同產(chǎn)品的風險收益特征也存在較大差異，需要甄別考慮。

（一）傳統(tǒng)教育投資策劃工具

傳統(tǒng)教育投資策劃的工具包括教育儲蓄、基金定投和教育保險。以中國工商銀行的教育金融理財產(chǎn)品為例：

第一，教育儲蓄是指未接受非義務教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息。該類產(chǎn)品稅務優(yōu)惠、積少成多、續(xù)存方便、可提前支取、風險較低，但收益較低。

第二，基金定投分為3年、5年和8年的三種基金定投品種，到期后還可續(xù)簽合同。多定投的時間延續(xù)到10年或20年之久，其復利和分攤成本的效果將十分明顯。該類產(chǎn)品福利效果長期可觀，起點低、風險低，手續(xù)簡便、自動扣款，專家理財，受益良多。

第三，教育保險的本質是保障對子女或家長的意外傷害、疾病等均有不同程度的保障功能，某些保險產(chǎn)品同時具有儲蓄功能，通過保險紅利達到教育基金儲備目標。教育保險收益同樣免利息稅，適合比較保守、對風險比較敏感從而由保險保障需求的家庭。

（二）教育投資策劃方案

1.城鎮(zhèn)居民教育投資策劃。對于城鎮(zhèn)居民來說，應該未雨綢繆，盡早為子女的教育投資作出安排。除了為子女積攢一定的教育儲蓄金外，可以購買期限為10～20年的基金定投產(chǎn)品，以保證子女將來大額的教育支出。與此同時，還應該為兒女購買適當?shù)慕逃ｋU，這樣，在孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費等均有了保障。

2.農(nóng)村居民教育投資策劃。對于農(nóng)村居民來說，同樣應該提早準備教育基金。在義務教育階段，子女的教育經(jīng)費較為固定，農(nóng)村居民家庭可以通過零存整取的方式，從未達到積累教育基金的目的。在高等教育階段時，費用較高，可以讓子女申請國家助學貸款，減輕家庭經(jīng)濟負擔。另外，父母可以選擇儲蓄性保險這類理財產(chǎn)品，用來放干主要經(jīng)濟支柱出現(xiàn)意外風險時，子女可以繼續(xù)接受教育。

五、總結

我國城鄉(xiāng)教育投資情況差異顯著，城市居民更加注重孩子的興趣培養(yǎng)以及未來的社會價值；而農(nóng)村居民更希望自己的子女可以找到一份體面的工作，提升自己的社會地位。兩者在教育投資支出上的差異主要來源于不同家庭的收入狀況。綜上，我們在制定教育投資策劃時要根據(jù)不同家庭經(jīng)濟狀況制定不同的教育投資策劃。

教育理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，年輕的父母們應該盡早進行教育基金的儲蓄。在撫養(yǎng)孩子的過程中，父母們也可以有意識的教育孩子正確對待金錢、運用金錢。教育投資在某種程度上有不確定性，如果孩子獲得獎學金，能夠通過勤工儉學負擔起教育費用，則可以減輕父母的負擔。從投資策略上看，可以將定期定額與長期投資相結合。在堅持定期定額投資的基礎上，如果有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產(chǎn)品的投資力度，長期持有享受長期財富增值。

參考文獻

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作者簡介：祝禮胤（1993-），女，漢族，浙江金華人，碩士研究生，研究方向：投資理財。