程坤

摘 要：新疆地區(qū)郵政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行了分析，并歸納了現(xiàn)階段新疆小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因包括內(nèi)部原因和外部不確定因素的影響。最后，依據(jù)分析結(jié)果，提出了相應(yīng)的小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對策。

關(guān)鍵詞：新疆；郵政儲蓄；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)；管理

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.32.048

1 前言

郵政儲蓄銀行（簡稱郵儲）作為我國重要的國有商業(yè)銀行，雖然起步較晚，但憑借改革優(yōu)勢、經(jīng)營范圍優(yōu)勢和業(yè)務(wù)優(yōu)勢而深受廣大居民的青睞。新疆作為我國重要農(nóng)業(yè)大省和一帶一路核心建設(shè)區(qū)域，地區(qū)內(nèi)各銀行競爭也隨其戰(zhàn)略位置的確定而愈加激烈，雖然新疆郵政儲蓄銀行在多年間的經(jīng)濟(jì)競爭中己經(jīng)具有一定地位，但是也由于在發(fā)展過程中“重業(yè)務(wù)量、輕業(yè)務(wù)監(jiān)管”，而造成了大量的不良資產(chǎn)。以2016年初新疆地區(qū)郵政儲蓄中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量為例，新疆地區(qū)郵政儲蓄銀行全部個(gè)商貸款逾期共計(jì)9312萬元，逾期率增長1.78%，不良貸款4061萬元，不良率0.78%；中小企業(yè)法人貸款逾期10275萬元，逾期率5.75%，逾期率高于全國平均水平?？梢姡谛陆]政儲蓄銀行高速發(fā)展的同時(shí)，貸后業(yè)務(wù)監(jiān)管將成為其健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)之一。而且隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實(shí)施，信貸業(yè)務(wù)對于地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)以及“一帶一路”戰(zhàn)略核心區(qū)建設(shè)都將具有重要的影響。新疆郵政儲蓄銀行更加應(yīng)該提高貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理意識，只有把控好、管理好貸后業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)才能使自身有更大的發(fā)展。

2 新疆郵儲小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

新疆郵儲在推行小額信貸業(yè)務(wù)期間，由于當(dāng)時(shí)主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)量的積累，因此產(chǎn)生了在業(yè)務(wù)推行過程中“重業(yè)務(wù)量、輕業(yè)務(wù)監(jiān)管”的現(xiàn)象。雖然郵儲的小額信貸業(yè)務(wù)量在新疆地區(qū)急劇上升，但是與此伴隨的問題也越來越突出。在對新疆郵儲小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，本文將新疆郵儲小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題歸結(jié)于兩方面：自身因素和外部因素。

2.1 引起小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的自身因素

2.1.1 發(fā)展過程中人員的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)

一方面，要?dú)w結(jié)于管理人員對與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知模糊。隨著郵儲在新疆地區(qū)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，小額信貸業(yè)務(wù)對于郵儲獲利貢獻(xiàn)程度也不斷增強(qiáng)。在此誘惑下，部分分行實(shí)行急速擴(kuò)大業(yè)務(wù)量而忽視信貸制度和風(fēng)險(xiǎn)約束，造成了后期大量小額信貸業(yè)務(wù)呆賬和壞賬的產(chǎn)生。另一方面，業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識過低，甚至在某種程度上為了發(fā)展業(yè)務(wù)而主動忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在。業(yè)務(wù)人員的收入與信貸發(fā)放量有關(guān)，這也造成了在某種程度上業(yè)務(wù)人員為了追求高業(yè)務(wù)量的增長而忽視對于信貸主體的審查。甚至在某些情況下，與業(yè)務(wù)主體達(dá)成合謀，為信貸大戶放松審查、違規(guī)貸款，而對于由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻滿不在乎。

2.1.2 貸款制度執(zhí)行程度有待加強(qiáng)

新疆郵儲各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都具有相對健全的業(yè)務(wù)制度，但是在實(shí)際實(shí)行過程中，相關(guān)的業(yè)務(wù)制度執(zhí)行卻總是差強(qiáng)人意。一般情況下，貸款業(yè)務(wù)會有三個(gè)環(huán)節(jié)：貸前審查、業(yè)務(wù)辦理及貸款發(fā)放和貸后檢查。但是，在三個(gè)環(huán)節(jié)執(zhí)行過程中確實(shí)漏洞百出。在貸前審查階段，信貸員為了完成相應(yīng)的指標(biāo)，對于客戶相關(guān)的信用信息調(diào)查工作處理較為草率，難以詳細(xì)了解客戶真實(shí)的信用信息和對其還款能力做出良好界定。例如，在相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)調(diào)查過程中，有的客戶雖提供的土地承包合同但是實(shí)際上并未種地，而信貸員由于貸前沒有進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，僅通轉(zhuǎn)述就開始編制貸前調(diào)查表。而且在業(yè)務(wù)辦理過程中部分業(yè)務(wù)人員甚至主動打破規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。例如信貸員代客戶開立放款用活期賬戶及借記卡，并代客戶預(yù)留賬戶密碼等行為時(shí)有發(fā)生。最后，在貸后檢查工作上難以進(jìn)行業(yè)務(wù)執(zhí)行情況的追蹤。例如，部分地區(qū)在貸款發(fā)放后信貸員圖省事或以業(yè)務(wù)繁忙為借口，不能按時(shí)深入到連隊(duì)按戶核實(shí)每筆貸款的實(shí)際用途；或者未能開展貸后跟蹤檢查，使借款人利用聯(lián)保的方式，掩蓋貸款實(shí)際用途，在經(jīng)營狀況發(fā)生變化的情況下時(shí)不能及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.3 業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力不足

良好的業(yè)務(wù)能力是良好業(yè)務(wù)質(zhì)量的保障。新疆郵儲現(xiàn)階段的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的不足與缺乏一支高素質(zhì)的業(yè)務(wù)隊(duì)伍是分不開的。首先，在專業(yè)支撐能力方面。機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏對于團(tuán)隊(duì)進(jìn)行培訓(xùn)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)范化操作以及制度約束和激勵方面的專業(yè)隊(duì)伍，難以和當(dāng)前快速發(fā)展的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行匹配。其次，在信貸技術(shù)能力方面急需補(bǔ)足。在前期粗放的業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中，信貸人員對于正規(guī)的信貸技術(shù)掌握不足，僅僅積累了框架式的信貸經(jīng)驗(yàn)，信貸業(yè)務(wù)人員的技術(shù)水平提高緩慢。最后，對于新疆地區(qū)有針對性的產(chǎn)品研發(fā)人員和研發(fā)能力均不足。一方面缺乏具有行業(yè)針對性的信貸產(chǎn)品；另一方面缺乏對這些領(lǐng)域進(jìn)行開拓和創(chuàng)新的人才。

2.1.4 風(fēng)險(xiǎn)化解和管控成本較高

新疆郵儲部分地區(qū)為快速積累業(yè)務(wù)擴(kuò)大市場占用程度實(shí)行了以信用為保障的無抵押貸款業(yè)務(wù)。雖然，這種形式能夠快速搶占小額信貸市場，擴(kuò)大市場占有率。但是在這種業(yè)務(wù)模式下極大地增加了郵儲風(fēng)險(xiǎn)管控的成本。因?yàn)橐坏┛蛻粢`約，只需要切斷所有的聯(lián)系方式、提前進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移即可，而分行卻難以應(yīng)對這種突發(fā)情形。并且，新疆地區(qū)郵政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)范圍廣，客戶數(shù)量多，地區(qū)分布大，小額信貸逾期及發(fā)生違約以后，分行采取的催要、保全以及訴訟等程序的成本約束較為強(qiáng)烈，而且由于受影響的農(nóng)戶的分布，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋的單位成本較高。

2.2 引起小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的外部因素

2.2.1 市場風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化了客戶信貸違約

市場波動尤其是農(nóng)產(chǎn)品市場的波動是新疆郵儲小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素之一。在新疆，郵儲小額信貸客戶大部分對應(yīng)行業(yè)為農(nóng)業(yè)，當(dāng)農(nóng)業(yè)市場波動較大的時(shí)候，農(nóng)戶還款能力受到極大的約束，因此在客觀方面強(qiáng)化了客戶的違約程度。

2.2.2 自然風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致違約

農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特性使其極容易受到自然環(huán)境的影響。新疆郵儲大部分分行投放的農(nóng)戶小額貸款全是居住在團(tuán)場連隊(duì)及部分鄉(xiāng)里的農(nóng)民，而且主要投入也多是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由于新疆自然環(huán)境以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)等環(huán)節(jié)的滯后，導(dǎo)致一旦遇到自然災(zāi)害損失大部分由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。在這種情況下極易造成農(nóng)戶無法按時(shí)還款，繼而形成不良貸款。

2.2.3 客戶自身信用風(fēng)險(xiǎn)是違約的主要因素

新疆郵儲小額貸款業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還要?dú)w結(jié)于所面臨的客戶群體的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。這主要和地區(qū)目標(biāo)客戶素質(zhì)相關(guān)，在新疆地區(qū)小額貸款主要針對農(nóng)牧民以及一些中小企業(yè)，而相應(yīng)的客戶主體的素質(zhì)和文化水平都相對較低，信用違約風(fēng)險(xiǎn)較大。因?yàn)猷]儲的小額信貸放款主要還是一種信用放款，缺乏相應(yīng)貸款保護(hù)措施。加上客戶群體中部分農(nóng)戶為外來務(wù)工人員，信用意識淡薄，有賴債、避免債務(wù)的思想。而且，郵儲在提供一部分貸款時(shí)，一些客戶提供虛假信息，騙取銀行信貸，冒名貸款的事情時(shí)有發(fā)生。最后，在貸款形式上，由于農(nóng)戶小額貸款多采用聯(lián)保的方式驚醒，對農(nóng)民沒有硬約束。導(dǎo)致在進(jìn)行訴訟時(shí)郵儲銀行常?！摆A了官司”卻收不回貸款。

3 新疆郵儲小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略分析

3.1 優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制

良好的內(nèi)部管理機(jī)制是促進(jìn)公司業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展的重要因素。因此，要想讓新疆郵儲小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，成為郵儲盈利的核心業(yè)務(wù)，那么就必須要打造良好內(nèi)部管理制度，不斷規(guī)范業(yè)務(wù)辦理。首先，要建立起小額貸款業(yè)務(wù)追責(zé)機(jī)制。通過理順業(yè)務(wù)流程、明確業(yè)務(wù)人員責(zé)任范圍并實(shí)行業(yè)務(wù)管理閉環(huán)追責(zé)，以提高工作規(guī)范程度和效率。其次，加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)管控制度建設(shè)。在新疆范圍內(nèi)，小額信貸業(yè)務(wù)作為郵儲的核心業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)之一對其長遠(yuǎn)發(fā)展具有重要的支撐作用。因此，必須進(jìn)一步加強(qiáng)對于小額信貸業(yè)務(wù)的管理，打造良好的業(yè)務(wù)體系。最后，要建立起全面的信貸業(yè)務(wù)考評機(jī)制。信貸業(yè)務(wù)的好壞程度與業(yè)務(wù)人員制度遵守程度息息相關(guān)，因此就要將業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)質(zhì)量納入其考評范圍之中，使其與之收入有關(guān)，從源頭保障業(yè)務(wù)質(zhì)量。

3.2 明確發(fā)展定位

郵儲最初將其業(yè)務(wù)定位于“服務(wù)‘三農(nóng)、社區(qū)和中小企業(yè)”，客觀上來講這是一種零售式的金融業(yè)務(wù)供給策略。起面對的客戶群體范圍廣泛、數(shù)量龐大，其提供的業(yè)務(wù)種類數(shù)量亦非常巨大。在過去幾年里，新疆郵儲各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展都比較好，而小額信貸業(yè)務(wù)作為零售資產(chǎn)切入點(diǎn)，在推行初期就顯現(xiàn)出了其核心競爭力。而越是如此，新疆郵儲越應(yīng)該明確業(yè)務(wù)的定位，并深入踐行業(yè)務(wù)定位。只有這樣，才能夠更加明確其服務(wù)對象和提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，在激烈的競爭中保持良好的發(fā)展趨勢。

3.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解能力建設(shè)

首先，要主動依托政府，建立政府支撐、多方參與的針對農(nóng)村普惠業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。將郵儲對于農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一部分的分擔(dān)，減輕自身風(fēng)險(xiǎn)壓力。其次，主動實(shí)施區(qū)域信用體系建設(shè)和信用良好的客戶群體建設(shè)，以此營造良好的業(yè)務(wù)環(huán)境。這就要求郵儲要不斷攝入基層，多方面獲取信息，解決上下之間信息不對稱的局面。最后，可以適當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)保制度的約束力和實(shí)際情況的甄別能力，避免騙保等現(xiàn)象的發(fā)生。

3.4 加強(qiáng)區(qū)域范圍內(nèi)守信文化建設(shè)

對于客戶違背誠實(shí)信用原則的懲罰或者事前的約束制度都屬于一種具有外在強(qiáng)制力的正式制度。正式制度雖然能夠有很好的約束力，但是也難以全面發(fā)揮其對于違約行為的制止作用。因此，可以適當(dāng)加強(qiáng)區(qū)域范圍內(nèi)的居民守信文化建設(shè)，在耳濡目染的過程中形成一種誠實(shí)守信的風(fēng)氣，產(chǎn)生一種基于自我約束的非正式制度。非正式在的產(chǎn)生于正是制度結(jié)合更加能夠有效預(yù)防違約。

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