網(wǎng)貸平臺靠另類數(shù)據(jù)防風險

美國《華爾街日報》4月6日文章，原題：想要在中國借款嗎？記得充話費就行了為了對潛在借款人進行評估，貸款服務(wù)app用錢寶收集1200多個數(shù)據(jù)點，從信用信息如銀行卡號到個人使用哪款手機及未接電話多少等。

此類金融科技新創(chuàng)公司處于（中國）信用評分的最前沿，它們使用人工智能分析大量數(shù)據(jù)（其中許多是非常規(guī)的）。用錢寶的創(chuàng)始人說：“銀行只注意露出海面的冰山一角，我們則通過算法搞清水面下的海量數(shù)據(jù)?！?/p>

中國是個理想實驗場——缺少可靠的個人信用記錄體系，民眾對數(shù)據(jù)隱私的期望很低，智能手機無所不在，年輕人幾乎干任何事（包括理財）都會用到它。

根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年大約1.6億中國人通過網(wǎng)絡(luò)貸款，總金額約合1739億美元。這令中國遙遙領(lǐng)先于其他國家。畢馬威數(shù)據(jù)顯示，2015年美國網(wǎng)貸機構(gòu)放貸360多億美元。據(jù)預(yù)測，今后3年中國網(wǎng)貸金額總數(shù)年增長約50%。

在美國，信用報告包括賬單和貸款記錄、短期借款甚至犯罪記錄。而在中國，2000年以前幾乎還無按揭。美國人均2.6張信用卡，中國人只有1/3張。中國的金融科技正面臨應(yīng)對由于快速增長和監(jiān)管漏洞導(dǎo)致的欺詐違約難題。金融科技擁躉說，人工智能可降低違約率，創(chuàng)造可快速分析信用可靠程度的工具。

互聯(lián)網(wǎng)金融界人士表示，其他國家的金融科技新創(chuàng)企業(yè)也使用另類數(shù)據(jù)（如手機使用、網(wǎng)購記錄）來評估信用風險。但中國規(guī)模龐大——智能手機用戶6.95億、網(wǎng)貸數(shù)量龐大，人工智能程序應(yīng)用得更好、更快。

（中國的）網(wǎng)貸平臺正從海量貸款申請中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡并總結(jié)特點，比如蘋果手機用戶往往比安卓用戶的逾期付款比例更低；不接電話或呼出電話沒人接，代表更高的違約和欺詐風險。其他風險信號還有：申請貸款填表時多次改動、手機電池總是耗盡、頻繁更換手機號碼。在某城市貸款而在異地花費的用戶，代表更嚴重的風險。▲

（陳俊安譯）