◇丁亞迪

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的SWOT分析

◇丁亞迪

10.13999/j.cnki.scyj.2017.01.006

當(dāng)前，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，引領(lǐng)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)現(xiàn)普惠金融，成為不可阻擋的趨勢。本文分析了利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅，并基于此從企業(yè)和政府層面提出相關(guān)的對策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；農(nóng)村金融；SWOT模型

一、引言

繼十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列入黨的文件之后，李克強(qiáng)總理在2016年政府工作報(bào)告中再次指出：“要大力發(fā)展普惠金融”，凸顯了黨和國家對這一領(lǐng)域的高度重視。作為我國金融體系中較為薄弱的部分，廣大農(nóng)村地區(qū)能否實(shí)現(xiàn)金融普惠，成為實(shí)現(xiàn)整個(gè)普惠金融目標(biāo)的關(guān)鍵。長期以來，國家在農(nóng)村金融改革方面做了很多有益嘗試，但是農(nóng)村金融發(fā)展依舊困難重重。近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)在我國迅速發(fā)展，使我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域能夠與發(fā)達(dá)國家站在同一起跑線，成為推進(jìn)普惠金融發(fā)展的最佳路徑選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、高效、共享”的基因，與普惠金融的核心理念有共通之處，將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對接農(nóng)村金融領(lǐng)域，必將極大推動我國普惠金融的發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1.降低交易成本

低成本和可持續(xù)是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征，使其成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，整個(gè)業(yè)務(wù)流程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，交易的邊際成本非常低。歐洲銀行業(yè)在2000年曾對其單筆業(yè)務(wù)的成本進(jìn)行過測算，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)只需0.1美元。以阿里小額貸款為例，其負(fù)責(zé)人曾公開表示，阿里小貸的單筆信貸業(yè)務(wù)操作成本僅為2～3元，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成本在2000元左右。交易成本的下降，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在覆蓋更加龐大的農(nóng)民群體時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.擴(kuò)大覆蓋范圍

目前，在我國廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融資源供給不足的現(xiàn)象十分顯著。農(nóng)民群眾往往被排斥在金融體系之外，甚至難以獲得最基本的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以打破地域和時(shí)空的限制，將觸角伸向因地處偏遠(yuǎn)、信息匱乏而無法獲得金融服務(wù)的農(nóng)村弱勢群體。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，近年來該行大力開展“金穗惠農(nóng)通”工程，在農(nóng)村地區(qū)布放了POS機(jī)、自助服務(wù)終端等電子機(jī)具，客戶可直接辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，極大地滿足了村民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也大大降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，為普惠金融的發(fā)展提供了更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品。例如阿里巴巴推出的余額寶，真正做到了理財(cái)?shù)牧汩T檻，為平民理財(cái)、金融普惠提供了機(jī)會。

3.創(chuàng)新信貸技術(shù)

在我國農(nóng)村，農(nóng)民無信用記錄是一種常態(tài)，且缺乏可用于貸款的有效抵押物，所以傳統(tǒng)的信貸技術(shù)難以滿足農(nóng)民的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用“大數(shù)據(jù)”創(chuàng)新了信貸技術(shù)，即通過對客戶交易所產(chǎn)生的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)分析，充分了解客戶的交易需求，從而緩解了信息的不對稱。以宜信公司的“宜人貸”為例，其利用宜信金融云平臺，通過讀取用戶賬單、電商及社交數(shù)據(jù)，進(jìn)而對用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評分，最終確定授信額度和還款周期。同為宜信旗下的“宜農(nóng)貸”則通過創(chuàng)新P2P平臺，在相互信任的基礎(chǔ)上，協(xié)助城市愛心出借人與貧困地區(qū)信用良好、需要資金支持的農(nóng)村婦女實(shí)現(xiàn)對接，將富余資金出借給貧困婦女，解決貧困地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金短缺的問題。

（二）劣勢分析

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

作為一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給人們帶來便利的同時(shí)，也帶來了交易安全的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)之上的，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融首要的風(fēng)險(xiǎn)。用戶一旦遭遇手機(jī)丟失、移動支付賬號被盜，就有可能遭遇財(cái)產(chǎn)損失。此外，一些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站因?yàn)槌霈F(xiàn)漏洞而造成用戶的隱私信息泄露，最直接的影響是導(dǎo)致電話騷擾乃至財(cái)產(chǎn)損失。

2.“長尾”風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融，服務(wù)了大量不被傳統(tǒng)金融所覆蓋的人群，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯不同于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征。第一，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的金融知識水平較低、風(fēng)險(xiǎn)意識缺乏，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著嚴(yán)重的夸大宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者等問題，這使得農(nóng)民更容易遭到誤導(dǎo)、欺詐等不公平待遇。第二，農(nóng)民投資具有小額且分散的特征，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的成本相對較高。第三，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從涉及人數(shù)和金額上衡量，對社會的負(fù)外部性影響都很大。

（三）機(jī)會分析

1.國家政策支持

一方面，黨和國家高度重視普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。2013年11月，黨的十八屆三中全會正式將“發(fā)展普惠金融”列為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。2015年12月，國務(wù)院又印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，首次確立了普惠金融實(shí)施戰(zhàn)略。另一方面，國家大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展。李克強(qiáng)總理在2014年政府工作報(bào)告中提出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，為‘三農(nóng)’發(fā)展注入源源不斷的活水?！?016年中央一號文件又指出，要推動金融資源更多地向農(nóng)村傾斜，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

2.信息通信環(huán)境改善

近年來，農(nóng)村地區(qū)的信息通信環(huán)境得到了較快發(fā)展，農(nóng)村網(wǎng)民日益增多，智能移動終端逐步普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95億，在農(nóng)村已經(jīng)有70%左右的人口擁有智能手機(jī)，移動互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)完備。

（四）威脅分析

1.農(nóng)戶知識水平較低

第一，農(nóng)民受教育水平普遍較低，金融知識匱乏，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作和使用能力較差。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是新生事物，在農(nóng)村發(fā)展的時(shí)間相對更短，導(dǎo)致農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度比較低。第三，農(nóng)村地區(qū)空心化嚴(yán)重，外出務(wù)工現(xiàn)象普遍，在家務(wù)農(nóng)和在家創(chuàng)業(yè)的基本是老弱病殘，給互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及帶來阻礙。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落后

與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、流動性強(qiáng)，具有跨界、交叉涉及多個(gè)監(jiān)管主體等特點(diǎn)，對政府監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)。在發(fā)展前期，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管近乎“真空”的環(huán)境下“野蠻”生長，埋下了跑路、非法集資、詐騙等危機(jī)。2015年年末，隨著泛亞、e租寶等百億級平臺的倒下，危機(jī)集中爆發(fā)，挫傷了投資者的信心，引發(fā)了外界對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融業(yè)態(tài)的質(zhì)疑。

繼2015年7月發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，2016年4月，國務(wù)院又啟動了針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治工作。這體現(xiàn)了政府整肅互聯(lián)網(wǎng)金融的決心，然而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題依然嚴(yán)峻。國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2016年8月20日，發(fā)現(xiàn)存在異常的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站4064家，接近平臺收錄網(wǎng)站總量的50%。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展建議

（一）企業(yè)層面

1.積極創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)理念

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，著力破解農(nóng)村金融服務(wù)尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失問題，為農(nóng)村客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)，拓寬農(nóng)村普惠金融的服務(wù)邊界。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)理念，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，堅(jiān)持用戶至上的原則，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上把握農(nóng)村普惠金融客戶的需求，力求界面簡單易懂、操作安全便捷，給客戶帶來極致的產(chǎn)品體驗(yàn)。

2.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系

各類金融機(jī)構(gòu)要依法合規(guī)經(jīng)營，將風(fēng)險(xiǎn)防控工作放在首位。一要細(xì)化風(fēng)控制度，盡快建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的內(nèi)控機(jī)制，建立健全客戶資金第三方管存、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和交易記錄保存等機(jī)制。二要健全風(fēng)控流程，建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)事件處理機(jī)制，強(qiáng)化事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和異常預(yù)警能力。三要強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)管，依靠系統(tǒng)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理內(nèi)部合規(guī)隱患。

3.誠信經(jīng)營，積極承擔(dān)社會責(zé)任

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要誠信經(jīng)營，加強(qiáng)信息披露，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)戶根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性投資與消費(fèi)。此外各類金融機(jī)構(gòu)也要積極承擔(dān)起進(jìn)行普惠金融教育的社會責(zé)任，加強(qiáng)宣傳教育，幫助農(nóng)村普惠金融目標(biāo)人群了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本知識，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知度，例如可以在農(nóng)村投放宣傳廣告，開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)農(nóng)村等專項(xiàng)活動。

（二）政府層面

1.鼓勵創(chuàng)新，支持普惠金融發(fā)展

引導(dǎo)商業(yè)銀行以電子銀行和自主設(shè)備逐步補(bǔ)充、替代固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)便捷性。積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)服務(wù)普惠金融發(fā)展，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供小額、快捷的支付服務(wù)。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點(diǎn)，緩解農(nóng)村地區(qū)的信息不對稱現(xiàn)象，解決三農(nóng)融資難題。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門檻低、變現(xiàn)快的特點(diǎn)，滿足農(nóng)戶的投資理財(cái)需求。

2.科學(xué)監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

要將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體制改革之中，從完善法律法規(guī)、細(xì)化監(jiān)管制度和采取差異化監(jiān)管政策這三個(gè)方面入手。一要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，科學(xué)界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界和功能屬性，實(shí)行分類監(jiān)管。二要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，從網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、信用體系建設(shè)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多方面加速立法進(jìn)程，細(xì)化各類產(chǎn)品的監(jiān)管制度。三要采取差異化的監(jiān)管政策，引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)將資源更多地投向農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域。

3.健全制度，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一要對現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，盡快建立起針對農(nóng)村普惠金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)體系。二要構(gòu)建適合我國國情的多元化糾紛解決機(jī)制，暢通在線爭議解決、第三方調(diào)解以及訴訟、仲裁等互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)爭議解決渠道。三要加強(qiáng)普惠金融教育，針對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，培育農(nóng)戶金融風(fēng)險(xiǎn)意識，提高農(nóng)戶合理維護(hù)自身權(quán)益的能力。

本項(xiàng)目受上海金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助。

[1]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014(08).

[2]王曙光，孔新雅，張棋堯.將互聯(lián)網(wǎng)金融思維植入普惠金融[J].中國金融家，2014(06).

（作者單位：上海立信會計(jì)金融學(xué)院）