◇白 帆

農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

◇白 帆

互聯(lián)網(wǎng)金融的即時(shí)性，支付的可靠性和安全性逐漸受到了社會(huì)各界特別是年輕人的認(rèn)可和歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極地開拓線下市場(chǎng)，無現(xiàn)金支付在社會(huì)中逐漸普及，越來越多的中老年人也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶。對(duì)于農(nóng)村信用社來說，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要主動(dòng)變革自己的業(yè)務(wù)形態(tài)和服務(wù)模式，主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而不斷提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭力。

農(nóng)村信用社；互聯(lián)網(wǎng)金融；思考

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一系列的優(yōu)點(diǎn)，其創(chuàng)新性突出，逐漸打破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的界限。對(duì)于農(nóng)村信用社來說，由于監(jiān)管政策和自身市場(chǎng)化不足等方面的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊和影響。面對(duì)新的市場(chǎng)形勢(shì)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為，迎難而上，主動(dòng)參與到市場(chǎng)競(jìng)爭中。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的挑戰(zhàn)分析

1.業(yè)務(wù)上的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展速度快，受眾廣泛的特點(diǎn)，特別是受到了年輕人的歡迎，這對(duì)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一定的沖擊。農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中為了確保其經(jīng)營穩(wěn)定性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融抱著觀望的思維，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)應(yīng)變不足，當(dāng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力時(shí)，則又疲于應(yīng)對(duì)，最終帶來了業(yè)務(wù)上的沖擊。農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面的改革不足，不能有效地適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要，表現(xiàn)在一些農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍然保持著傳統(tǒng)習(xí)慣，雖然電子銀行業(yè)務(wù)不斷地升級(jí)，但是在銀行類金融機(jī)構(gòu)中仍然處于比較低的發(fā)展水平。這種業(yè)務(wù)發(fā)展形態(tài)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中失去了很多的業(yè)務(wù)。一些用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融中不能有效地使用自己賬戶中的資金，降低了賬戶的使用效率，最終丟失了客戶，造成客戶流失率比較高。同時(shí)對(duì)于農(nóng)村信用社來說，由于其業(yè)務(wù)范圍和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等限制，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開發(fā)方面比較滯后，這樣丟失了社會(huì)中的部分客戶。

2.市場(chǎng)地位的沖擊

農(nóng)村信用社在服務(wù)農(nóng)村地區(qū)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展打破了農(nóng)信社原有的地位，給農(nóng)信社的發(fā)展帶來了市場(chǎng)沖擊，最終影響了農(nóng)信社吸收資金的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提高了金融的普惠水平，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小微客戶在選擇金融服務(wù)方面面臨著更多的選擇，特別是隨著手機(jī)終端的不斷進(jìn)步，農(nóng)民群體也逐漸地學(xué)會(huì)了用手機(jī)上網(wǎng)和操作網(wǎng)絡(luò)金融。這使農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的核心地位受到了沖擊，挑戰(zhàn)了農(nóng)村信用社原有的主導(dǎo)地位。中小微企業(yè)和個(gè)人客戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資問題，而且互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收、管理個(gè)人零散資金方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能夠快速地打破地域范圍上的限制，從而獲得了用戶的好感。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門檻比較低，響應(yīng)速度快，而且在金融服務(wù)方面比傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)的收益率高，特別是余額寶等貨幣基金的出現(xiàn)，對(duì)于農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了比較大的沖擊，農(nóng)信社的市場(chǎng)地位受到了挑戰(zhàn)。越來越多的農(nóng)民客戶也開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融，產(chǎn)生了“存款搬家”等現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展帶來了不利的影響。

3.降低了農(nóng)信社的收入

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了深遠(yuǎn)的影響，最終體現(xiàn)在農(nóng)信社的收入不斷地減少。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量也越來越多，特別是越來越多的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，用戶可以在手機(jī)終端上隨時(shí)隨地就可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的購買等操作，這對(duì)于農(nóng)信社傳統(tǒng)的收入模式帶來了非常大的沖擊，特別是對(duì)于農(nóng)村信用社的活期存款業(yè)務(wù)影響比較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸地蠶食了農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)存款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，導(dǎo)致了農(nóng)信社吸收存款能力不斷地下降，存款規(guī)模也受到了一定的影響，這嚴(yán)重地影響了農(nóng)信社的收入。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，也對(duì)農(nóng)信社的收入帶來了比較大的沖擊，導(dǎo)致農(nóng)信社理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力不斷地下降；互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段逐漸地在線下推廣和發(fā)展，也導(dǎo)致農(nóng)村信用社在支付結(jié)算方面的收費(fèi)逐漸地減少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村信用社的發(fā)展對(duì)策

1.發(fā)揮農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)

對(duì)于農(nóng)村信用社來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為一種事實(shí)和現(xiàn)象，依靠政策保護(hù)等已經(jīng)不太現(xiàn)實(shí)。因此對(duì)于農(nóng)村信用社來說，應(yīng)當(dāng)直面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，主動(dòng)地開展競(jìng)爭，發(fā)揮農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)，化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，提高自己的服務(wù)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人用戶方面具有服務(wù)性比較強(qiáng)，應(yīng)用靈活等優(yōu)點(diǎn)；對(duì)于農(nóng)信社的發(fā)展來說，應(yīng)當(dāng)充分地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和不足。例如在線下業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社仍然具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，一方面紙幣等貨幣的需求依然存在于市場(chǎng)中，一些金融交易行為仍然需要借助具體的錢幣來實(shí)現(xiàn)；而農(nóng)村信用社具有網(wǎng)點(diǎn)多，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面全等優(yōu)點(diǎn)，所以仍然能夠受到一些中老年客戶群體以及企業(yè)用戶的歡迎，在這部分群體中具有比較高的市場(chǎng)占有率。因此對(duì)于農(nóng)村信用社來說，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地細(xì)化市場(chǎng)，找到市場(chǎng)的需求，挖掘潛在的客戶群體，主動(dòng)地做好相關(guān)客戶群體的服務(wù)工作。農(nóng)村信用社也應(yīng)當(dāng)充分地應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)用戶金融習(xí)慣的分析，提高對(duì)其服務(wù)的針對(duì)性。同時(shí)要不斷地提高農(nóng)村信用社工作人員的專業(yè)素質(zhì)，提高服務(wù)水平，提高客戶的黏性。

2.主動(dòng)地邁向互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的專利，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村信用社也應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地開拓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，抓住用戶的需求，從而不斷地拓展自己的市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，而且具有自己的一些獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，農(nóng)村信用社也應(yīng)當(dāng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的發(fā)展機(jī)會(huì)，主動(dòng)地適應(yīng)新的社會(huì)形勢(shì)。在發(fā)展的過程中要積極地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，例如一些地區(qū)的農(nóng)村信用社也開發(fā)出了自己的手機(jī)應(yīng)用軟件，在市場(chǎng)中收到了比較好的反響，受到了用戶的歡迎。目前農(nóng)村信用社在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中存在一定的不足，表現(xiàn)在服務(wù)意識(shí)不夠強(qiáng)，不能有效地貼近用戶的需求，這需要農(nóng)村信用社不斷地加快自身改革，加快自己的市場(chǎng)化進(jìn)程，從而不斷地挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力。

3.加強(qiáng)技術(shù)投入

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是金融科技的具體體現(xiàn)，需要技術(shù)提供有效的支持。對(duì)于農(nóng)村信用社來說，不僅要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)投入，進(jìn)一步地提高其服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是一場(chǎng)大的技術(shù)革命，這對(duì)于農(nóng)村信用社來說具有重要的借鑒作用。這就需要農(nóng)村信用社加強(qiáng)技術(shù)投入，重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)的開發(fā)工作，優(yōu)化內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程，提高管理的效率。農(nóng)村信用社的發(fā)展將會(huì)愈來愈依靠信息技術(shù)的支持，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金投資，不斷地優(yōu)化和提高農(nóng)村信用社的信息處理能力，提高對(duì)數(shù)據(jù)的加工和整合能力，特別是要建立面對(duì)客戶的人性化系統(tǒng)，從用戶界面等服務(wù)功能著手，不斷地取得用戶的信任和歡迎。在新時(shí)期下，數(shù)據(jù)的重要性越來越突出，對(duì)于農(nóng)村信用社來說，要重視數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析方面的技術(shù)投入，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的需求，不斷地開拓新的業(yè)務(wù)，研發(fā)新的產(chǎn)品，這對(duì)于保持農(nóng)村信用社的競(jìng)爭力具有重要的幫助作用。

三、結(jié)語

在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)分析自己的優(yōu)勢(shì)和不足，一方面不斷地突出和強(qiáng)化自己的優(yōu)勢(shì)，另外一方面應(yīng)當(dāng)補(bǔ)足自己在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的劣勢(shì)，提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主動(dòng)地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融來開展自己的業(yè)務(wù)，提高內(nèi)部管理水平，從而適應(yīng)新時(shí)期下金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要。

[1]陳娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)策略[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2016（16）.

[2]楊東亮,張倩男,王科惠.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信用社發(fā)展研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2017（12）.

[3]倪莎.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村信用社發(fā)展趨向分析[J].東方企業(yè)文化，2015（17）.

（作者單位：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.008