喬冰琴 申黎明

(山西省財政稅務(wù)專科學校，山西 太原 030024)

一、從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技

2007年以前，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)提供支持，其主要表現(xiàn)就是金融機構(gòu)的一部分業(yè)務(wù)以網(wǎng)站形式呈現(xiàn)。2007年以后，金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開始與互聯(lián)網(wǎng)深入融合，同時第三方支付與網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)興起。2013年是互聯(lián)網(wǎng)開啟新紀元的一年，被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，當年誕生了余額寶等一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和團貸網(wǎng)等一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2014年3月15日，李克強總理在第十二屆全國人民代表大會第二次會議所做的政府工作報告中提出“要深化金融體制改革，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展……”，互聯(lián)網(wǎng)金融無論從市場層面還是政策層面，都站在了“風口”，迎來了蓬勃發(fā)展的歷史性機遇。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融產(chǎn)品在用戶體驗上取得了革命性提升：線上金融服務(wù)便捷、業(yè)務(wù)流程簡化、產(chǎn)品界面優(yōu)化、用戶體驗改善等優(yōu)勢使金融產(chǎn)品更加好用。互聯(lián)網(wǎng)的流量入口、網(wǎng)絡(luò)外部性、零邊際成本等特征，使金融服務(wù)擴展到更多的應(yīng)用場景，聚合更多的用戶，服務(wù)于長尾用戶。同時，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，產(chǎn)生大量應(yīng)用場景用戶數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融收集與存儲包括交易、社交、多媒體、位置、興趣、職業(yè)、學歷等在內(nèi)的各種數(shù)據(jù)提供了支撐，進而可以進行簡單的初步分析和決策。

但是金融是個強數(shù)據(jù)導向的行業(yè)，各種數(shù)據(jù)的數(shù)量、分析速度和數(shù)據(jù)種類都在急速發(fā)生變化，各種智能家居、可穿戴設(shè)備、健康管理、安防等智能硬件的興起，更是再次擴充了數(shù)據(jù)的維度，加之生物識別、語言處理、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在金融中應(yīng)用，為整個金融體系帶來改變。2016 年 7 月，在上海舉辦的浪迪Fintech(金融科技，financial 和 technology 的縮寫)峰會之后，“Fintech”進入人們的視野，成為業(yè)界和媒體熱議的焦點。

2017 年1月，英格蘭銀行總裁、國際清算銀行金融穩(wěn)定委員會主席Mark Carney首次提出，廣義的金融科技是指技術(shù)進步帶來的金融服務(wù)創(chuàng)新，這些創(chuàng)新包括新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，金融科技會對金融市場、金融機構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重要影響。本質(zhì)上講，金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，它沒有改變金融跨時間和空間配置金融資源、管理風險等核心功能，依然符合金融合約的內(nèi)涵。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融是國內(nèi)創(chuàng)造的一個概念，金融科技是國外創(chuàng)造的一個概念。國內(nèi)外研究人員在“互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，并沒有改變金融的本質(zhì)”這一觀點上看法是一致的。

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用，主要應(yīng)用包括互聯(lián)網(wǎng)+支付、互聯(lián)網(wǎng)+借貸、互聯(lián)網(wǎng)+保險、互聯(lián)網(wǎng)+理財?shù)葯M向金融創(chuàng)新模式。一方面，小型創(chuàng)業(yè)公司及BAT巨頭紛紛侵入傳統(tǒng)金融市場，不斷撼動傳統(tǒng)金融的格局；另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎把整套金融業(yè)務(wù)擴充到了線上，因此形成多方發(fā)力、線上線下業(yè)務(wù)融合、重分市場份額，共同重筑互聯(lián)網(wǎng)金融局面。

隨著科學技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要更深層次的技術(shù)來進一步改善金融服務(wù)的效率、普及程度和智能水平，而金融科技的主要任務(wù)就是提高金融業(yè)務(wù)效率、降低信息不對稱、惠及更多人群或企業(yè)。因此，金融科技本身更多的是技術(shù)含義，更傾向于金融縱向市場的深度技術(shù)創(chuàng)新。從技術(shù)發(fā)展的角度來看，當前互聯(lián)網(wǎng)金融使用的技術(shù)沒有金融科技成熟，可以把當前互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)看作是Fintech1.0階段，接下來的幾年，該技術(shù)將邁進Fintech2.0階段。

金融科技注重以科技手段對金融服務(wù)進行改造和顛覆，數(shù)據(jù)和技術(shù)是金融科技的兩個重要因素。金融科技可以將原有的以人為媒介的規(guī)章制度和流程控制如手續(xù)、審批、風控等，轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)控制的訂單監(jiān)控系統(tǒng)、用戶評估模型、風險決策系統(tǒng)等自動化流程，從而最大程度地釋放社會資源，完成投融資匹配的需求。因此，金融科技相比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更有可能打破原來以人際關(guān)系維系的渠道和商業(yè)模式，在統(tǒng)一的數(shù)字化平臺上基于資金本身的屬性進行配置、風控和產(chǎn)品設(shè)計，省略傳統(tǒng)模式中不必要的中間環(huán)節(jié)，提升金融整體服務(wù)效率，降低成本。

三、金融科技的核心技術(shù)

當前金融科技不僅包括互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，其更核心、更前沿的技術(shù)是區(qū)塊鏈、基于大數(shù)據(jù)的人工智能等。

職工論壇是院內(nèi)文化的體現(xiàn)。院內(nèi)職工可隨時在企業(yè)號內(nèi)參與論壇活動，在論壇上發(fā)布一些正能量、學術(shù)性等的文字、圖片、小視頻等內(nèi)容，增強大家相互學習的積極性，提高醫(yī)院的創(chuàng)效能力；此外，院內(nèi)職工還可直接通過企業(yè)號查看及收發(fā)郵件，并提供職工信箱、職工訴求等渠道。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)

2013年，以美國為首的國外科技開始關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)；到2015年下半年，關(guān)注度出現(xiàn)爆發(fā)式增長。我國從2015年下半年開始關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)。2017年，區(qū)塊鏈技術(shù)在全球大熱，區(qū)塊鏈領(lǐng)域的交易數(shù)量和總?cè)谫Y金額均達到了歷史最高點。多名專業(yè)人士、高管、學者、研究人員預言，區(qū)塊鏈是目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆式革命浪潮的核心技術(shù)，有可能實現(xiàn)去中心化的數(shù)字資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移。

區(qū)塊鏈(Blockchain)是一種分布式共享數(shù)據(jù)庫(數(shù)據(jù)分布式儲存和記錄)，利用“去中心化”和“去信任方式”集體維護一本數(shù)據(jù)簿的可靠性技術(shù)方案。

1.區(qū)塊鏈的核心技術(shù)。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)主要包括以下四方面：

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之一是區(qū)塊和鏈。每個區(qū)塊結(jié)構(gòu)包括塊頭和主體兩部分。塊頭包含前一區(qū)塊的交易信息的壓縮值，即該區(qū)塊包含其父區(qū)塊的信息，每個區(qū)塊只有一個父區(qū)塊。因此，從創(chuàng)始塊到當前區(qū)塊就形成了區(qū)塊鏈。區(qū)塊的主體是對前一區(qū)塊創(chuàng)建后、當前區(qū)塊創(chuàng)建前的這段時間里所發(fā)生的所有價值交換活動的記錄。

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之二是數(shù)學加密。該加密算法采用非對稱密鑰，其中一個稱為私鑰，另一個稱為公鑰。私鑰歸用戶私有，在交易時，用戶用私鑰生成支付時的數(shù)字簽名信息，該信息代表支付人的身份識別證明;公鑰用來接收交易金額，公鑰類似于銀行賬號。

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之三是分布式結(jié)構(gòu)。在分布式結(jié)構(gòu)中，數(shù)據(jù)不是存儲在中心電腦或中心主機上，而是采用去中心化的協(xié)議使每個參與交易的節(jié)點都存儲所有的數(shù)據(jù)信息。由于每筆交易都會發(fā)送給全網(wǎng)所有節(jié)點，即使信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸中遭到攔截，也無法成功攔截所有傳輸路徑中的信息;即使所有節(jié)點都收到了該信息，由于信息的解密需要私鑰，因此只有擁有該私鑰的人才能解密該信息。收到信息的節(jié)點需要對收到的信息進行正確性驗證，只有全網(wǎng)大部分節(jié)點甚至所有節(jié)點都確認記錄的正確性后，該數(shù)據(jù)信息才會被寫入?yún)^(qū)塊。而試圖入侵并篡改全球至少一半以上數(shù)量的存儲節(jié)點，幾乎是不可能的，因此區(qū)塊鏈可以有效防止數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中被篡改。

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之四是證明機制。區(qū)塊鏈需要一種證明算法來證明區(qū)塊的正確性和擁有權(quán)，以使全網(wǎng)各個節(jié)點達成共識，比如在加入新區(qū)塊前，需要各節(jié)點對交易數(shù)據(jù)進行正確性驗證，只有通過驗證的交易才能進行存儲。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)對金融的影響。通過上面的分析可以看出，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、信息完備公開透明、采用分布式記錄存儲、基于可編程腳本等特點。去中心化的特點可以解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的中間成本問題，達到高效率低成本運作;信息完備公開透明的特點便于解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)追蹤和信息防偽等問題;分布式記錄存儲的特點大大降低了傳統(tǒng)中心節(jié)點設(shè)備的損耗和不安全等問題;可編程腳本的特點允許對每筆交易進行信息補充。總之,區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)保證了交易信息的不可偽造、不可虛構(gòu)和不可篡改。

區(qū)塊鏈技術(shù)有利于解決金融行業(yè)的三大行業(yè)痛點。其一是解決信息痛點。區(qū)塊鏈有利于解決信息不對稱及信息無法獲取、信息風險等問題。信息不對稱、不正確或者不一致，都可能使金融機構(gòu)處于不利地位，出現(xiàn)決策失誤或者決策延遲等現(xiàn)象。其二是解決互動痛點。區(qū)塊鏈技術(shù)可以降低交易成本，提高交易的靈活性，有利于幫助企業(yè)，尤其是小微企業(yè)以高效或可靠的方式進行交易。其三是解決創(chuàng)新痛點。區(qū)塊鏈技術(shù)有利于刺激企業(yè)突破制度惰性，打破地域限制性法規(guī)，降低企業(yè)面臨的無形威脅。

在金融領(lǐng)域中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以簡化原本復雜的業(yè)務(wù)流程，可以改變中心化的數(shù)據(jù)存儲為分布式數(shù)據(jù)存儲，提升數(shù)據(jù)的安全性，摒棄第三方擔保，降低業(yè)務(wù)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)用于銀行，可加快后臺結(jié)算功能；用于支付與轉(zhuǎn)賬，可實現(xiàn)跨境交易、無中介和低成本交易、快速交易等；用于股票投資，可實現(xiàn)整個股票購買、銷售、交易等流程的自動化,提高安全性和效率；用于眾籌智能合約，可保證合約在履行過程中不被篡改和到期后的強力執(zhí)行，整個交易是一種不需第三方參與的自動化的執(zhí)行過程；用于回購，可實現(xiàn)分布式賬簿替代擔保品托管方及托管方制約，簡化交易；用于債權(quán)分配，可使債權(quán)能被追溯、保留及監(jiān)管，極大地減少債務(wù)管理工作并增強安全性；用于保險業(yè)務(wù)，可保證保險處理過程的完整性，減少欺詐，并實現(xiàn)文件管理的流程化。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)的嘗試與應(yīng)用。以智能合約為例介紹目前的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。當前主要的智能合約系統(tǒng)有兩個：以太坊(Ethereum)和Symbiont。以太坊是一個開源的區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)，提供了非常豐富的API和接口，用戶可以利用其快速開發(fā)出各種區(qū)塊鏈應(yīng)用。以太坊的智能合約系統(tǒng)功能多樣，執(zhí)行能力強，所以成為銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的首選，納斯達克、摩根大通、VISA和高盛等多家金融機構(gòu)均在使用以太坊的智能合約系統(tǒng)。Symbiont智能合約平臺則擁有獨立的安全代碼庫，與以太坊相反，Symbiont最大的特點是匿名性。

路透社曾報道了一則農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易使用區(qū)塊鏈技術(shù)完成交易的新聞。這筆交易由路易斯-德瑞弗斯公司、山東渤海實業(yè)股份有限公司、ING 集團、法國興業(yè)銀行以及荷蘭銀行共5家公司參與，交易通過一個名為 Easy Trading Connect(簡稱 ETC)的區(qū)塊鏈平臺進行，該平臺上整合了多種農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易所需的貿(mào)易合同與檢疫證明?？鐕髽I(yè)使用區(qū)塊鏈技術(shù)的目的是要進一步精簡業(yè)務(wù)，提高效率。

金融大數(shù)據(jù)風控服務(wù)商云蜂科技籌建了人脈寶，這是一款基于區(qū)塊鏈的“去中心化點對點”“不可篡改”“智能合約自動執(zhí)行”等特點建立起來的熟人社交關(guān)系借條平臺，人脈寶的風控主要建立在實名制和去中心化的“鏈上規(guī)則”。人脈寶既可以讓出借人保持匿名，免除熟人尷尬，又解決了互聯(lián)網(wǎng)借貸類產(chǎn)品風控弱、盈利難的問題。人脈寶更長遠的目標是“跨鏈”打通不同數(shù)據(jù)體系，調(diào)用多個數(shù)據(jù)源的違約名單，但盡量不引入中心化的征信機構(gòu)。

(二)人工智能

人工智能(Artificial Intelligence，簡稱AI)是運用智能硬件和計算機程序，解決在一般情況下需要人腦解決的問題的科學技術(shù)。計算能力、深度學習算法和大數(shù)據(jù)的發(fā)展使人工智能發(fā)展進入第三次熱潮。由于金融本身就是一個強數(shù)據(jù)的行業(yè)，人工智能將驅(qū)動金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其與金融的融合受到風投的青睞。一些專家認為，眼下正熱的人工智能技術(shù)首先會在金融領(lǐng)域引起一輪新的變革。

1.人工智能對金融的影響。大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為新一輪人工智能的大熱提供了機會。李開復指出，人工智能首先會取代大部分金融領(lǐng)域的從業(yè)者，因為金融領(lǐng)域擁有大量歷史上積攢下來的數(shù)據(jù)供機器建模、計算，且領(lǐng)域足夠垂直、目標足夠優(yōu)化。人工智能可將金融內(nèi)部海量的交易數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、決策數(shù)據(jù)以及金融外部環(huán)境中的股價、公司財報、公告、新聞等相關(guān)數(shù)據(jù)存儲起來，再挖掘這些數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，抽取有相關(guān)性的數(shù)據(jù)形成金融圖譜，再建立相應(yīng)的預測分析模型，實現(xiàn)智能金融。目前智能金融進入實際應(yīng)用的模式有智能投顧、智能客服、大數(shù)據(jù)風控等。

智能投顧是人工智能用于資產(chǎn)管理領(lǐng)域的智能算法，智能投顧依據(jù)投資人的風險偏好、期望收益、投資狀況以及市場動態(tài)，采用多種智能算法和模型給投資者提供綜合的、自動化的投資組合及資產(chǎn)配置建議。智能投顧與人工投顧相比具有成本低、專業(yè)性強、人群覆蓋面廣等特點，在國內(nèi)金融領(lǐng)域發(fā)展十分迅速。傳統(tǒng)投顧主要面對機構(gòu)投資人和高凈值人群，且收費也比較高；智能投顧由于降低了成本，可針對互聯(lián)網(wǎng)的中低端人群的資金管理需求提供自動化、智能化的投顧產(chǎn)品。80后等年輕一代正處于財富的快速積累時期，其對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的接受程度較高，因此，智能投顧針對這部分人群的市場上升空間仍然很大。

智能客服作為一種聊天機器人，起源于1950年的圖靈測試。智能客服的主要作用是同用戶進行基本溝通，并自動回復用戶有關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的問題，以達到降低企業(yè)客服運營成本、提升用戶體驗的目的。智能客服系統(tǒng)主要包含以下幾個功能模塊:一是用戶語音識別，接收用戶的語音輸入，并將其轉(zhuǎn)換成文字形式；二是自然語言理解，根據(jù)文字理解語義，匹配特定的語義表達式；三是對話管理，協(xié)調(diào)各個模塊的調(diào)用及維護當前對話狀態(tài)，依據(jù)語義從語料庫中選擇特定的回復方式；四是自然語言生成，依據(jù)特定的回復方式生成回復文本；五是語音轉(zhuǎn)換，將回復文字轉(zhuǎn)換成語音輸出給用戶。

風險控制是金融發(fā)展的根本?；诖髷?shù)據(jù)的人工智能算法與傳統(tǒng)金融的風控經(jīng)驗結(jié)合成為智能金融風險管理的重點發(fā)展方向之一。傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常服務(wù)信用記錄較好的人群，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)對象多為信用較低甚至沒有信用記錄的長尾客戶。不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其典型的金融借貸業(yè)務(wù)都需要風控來評估用戶信用等級，并識別欺詐用戶。傳統(tǒng)金融風控使用的金融數(shù)據(jù)主要是央行征信報告、社保、學歷、工作單位、薪酬水平等變量，維度一般比較少，但信用屬性比較強大，信用相關(guān)程度強；而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風控使用的數(shù)據(jù)維度可以多達上千維，但這些數(shù)據(jù)的信用相關(guān)程度可能較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風控采用的數(shù)據(jù)包括借款人身份信息、居住信息、單位信息、戶籍信息、網(wǎng)上申請?zhí)顔涡袨樾畔ⅰ⒑诨颐麊?、使用的移動設(shè)備位置信息、移動設(shè)備安裝的APP應(yīng)用活躍度信息、消費記錄信息、社會關(guān)系信息、社會屬性和社會行為信息、司法信息等，這些數(shù)據(jù)在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融風控的數(shù)據(jù)維度不足的缺點，可以根據(jù)數(shù)千信用指標的正交組合，對借貸人群進行極為精密的分類，再基于此建立精準模型，這不僅能更全面地評價借款人的還款意愿和還款能力，進行反欺詐和多頭共債風險的識別，而且有利于定制更加靈活的金融產(chǎn)品，從而實現(xiàn)更高的利潤。

互聯(lián)網(wǎng)金融面對大量的長尾低額小微貸客戶，由于這部分客戶群數(shù)量眾多，信用數(shù)據(jù)較少甚至沒有，并且多屬于低凈值人群，其大數(shù)據(jù)風控模型相比傳統(tǒng)風控模型而言，在計算能力上要求更高。現(xiàn)階段構(gòu)建在云計算基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)風控模型可以7×24小時不間斷運行，其毫秒級的運算能力使得針對借款人的多維度風控模型在短短的幾分鐘內(nèi)就能完成自動風控審核。因此大數(shù)據(jù)風控模式相比傳統(tǒng)風控,在貸前、貸中、貸后的三階段管理中都更加容易操作且成本更低。

2.智能金融的嘗試與應(yīng)用。2017年7月，國務(wù)院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》,其中提到在智能金融方面，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力；創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)；鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備；建立金融風險智能預警與防控系統(tǒng)。這意味著人工智能金融應(yīng)用得到了國家層面的力挺。

百度金融日前提出將專注于利用百度技術(shù)實力和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造一套人工智能金融科技。云從科技針對未來智慧金融發(fā)布了智慧鑒身、智慧識人、刷臉支付、智慧網(wǎng)點、智能大數(shù)據(jù)金融等一系列金融解決方案，以及人臉識別智能相機、紅外雙目攝像頭等產(chǎn)品。人工智能聊天機器人初創(chuàng)公司TalkBank于近日宣布獲得了一筆100萬美元的種子輪融資，TalkBank的人工智能客服幾乎幫客戶覆蓋了現(xiàn)有銀行的所有主要咨詢業(yè)務(wù)，用戶可以隨時隨地查詢銀行業(yè)務(wù)、獲取最新理財咨詢、了解信用卡交易明細、了解如何激活或凍結(jié)銀行卡和如何進行資金管理等業(yè)務(wù)。交通銀行試點推出了智能服務(wù)機器人，該機器人可以在大堂內(nèi)自由走動，可以通過語音識別、觸摸交互、肢體語言等方式，為銀行客戶提供聊天互動、業(yè)務(wù)引導、業(yè)務(wù)查詢等服務(wù)，扮演部分大堂經(jīng)理的“角色”。

四、金融科技的未來發(fā)展

金融科技的本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，金融科技使金融服務(wù)突破時間和空間的限制，降低金融服務(wù)成本，創(chuàng)新更多的應(yīng)用場景，緩解信息不對稱，使信息更加透明，使用戶獲得金融服務(wù)的門檻更低，有利于金融服務(wù)惠及更多的小微企業(yè)和個人，推動金融包容性發(fā)展。

但金融科技的未來發(fā)展在短期內(nèi)實現(xiàn)大規(guī)模的應(yīng)用與推廣，也會有一定的難度。例如，未來的區(qū)塊鏈技術(shù)一定會給金融帶來顛覆性的突破，它將重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的底層技術(shù)，形成去中心化、可追溯、透明化、防篡改的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，但區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用應(yīng)首先得到政府相關(guān)政策的支持。

人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展目前也只能算是弱人工智能，目前的人工智能技術(shù)還無法在所有的金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)替代人工，也無法解決投資決策中的所有問題，因此短期內(nèi)人工智能只能作為傳統(tǒng)人工的輔助。強人工智能需要大數(shù)據(jù)的支持，而目前的數(shù)據(jù)體量還沒有達到強人工智能所需的數(shù)據(jù)體量，同時需要進一步標準化數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計口徑，進一步提高數(shù)據(jù)的實時性和全面性，盡快融合多頭數(shù)據(jù)供應(yīng)商，進一步理解和剖析數(shù)據(jù)，才能最終推進人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

用于智能金融的大數(shù)據(jù)，其供應(yīng)來源主要有三種:第一種是巨頭公司的大數(shù)據(jù)供應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭以阿里巴巴、百度、騰訊、京東等為代表，這些公司在自己的業(yè)務(wù)生態(tài)圈中積累了大量的電商、社交、搜索等數(shù)據(jù)；而細分行業(yè)中也有華為、小米等大數(shù)據(jù)巨頭成立的大數(shù)據(jù)公司,這類巨頭大數(shù)據(jù)公司的特點是數(shù)據(jù)自有。第二種是初創(chuàng)系大數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)供應(yīng)，如百融金服、同盾科技、聚信立等，這一類公司很少自有數(shù)據(jù)，他們采集數(shù)據(jù)，進行清洗加工，再輸出數(shù)據(jù)產(chǎn)品。第三種是國有系公司的大數(shù)據(jù)供應(yīng)，如電信、移動、聯(lián)通等運營商，也嘗試建立自己的大數(shù)據(jù)公司。以上各類大數(shù)據(jù)公司百花齊放的同時，也帶來了數(shù)據(jù)來源是否合法、是否侵權(quán)，以及相應(yīng)的監(jiān)管與政策法律法規(guī)等問題。同時，金融科技還面臨各部委、各企業(yè)、各級政府的數(shù)據(jù)融合問題，目前，央行已形成針對信用大數(shù)據(jù)的全面基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃體系，未來金融大數(shù)據(jù)的統(tǒng)一監(jiān)管和融合將對基于金融科技的金融創(chuàng)新提供巨大支撐。

對于專門從事金融科技的公司而言，由于其不直接從事金融業(yè)務(wù)，而是通過與金融機構(gòu)合作，為金融機構(gòu)提供技術(shù)、平臺和服務(wù)，輔助金融機構(gòu)實現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)。因此，專門的金融科技公司并不在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍之內(nèi),這就帶來一些問題。如果不對金融科技公司進行監(jiān)管，若出現(xiàn)隱私泄露等問題，最終受害的便是個人。倘若由金融監(jiān)管機構(gòu)與其他相應(yīng)的部門合作對金融科技的軟件技術(shù)、平臺和服務(wù)進行監(jiān)管，也許不僅可以保證金融業(yè)務(wù)運作平臺、技術(shù)的穩(wěn)定和安全，也可以對一些處于監(jiān)管真空地帶的新技術(shù)給社會、個人帶來的亂象、侵權(quán)等問題做到有法可依、有章可循。

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