□段菁菁

(武漢商學(xué)院 湖北 武漢 430056)

大數(shù)據(jù)時代完善中小企業(yè)征信體系的新思路

□段菁菁

(武漢商學(xué)院 湖北 武漢 430056)

中小企業(yè)征信體系的建設(shè)雖然初現(xiàn)成效，但依舊存在著法律規(guī)章制度和獎勵懲罰機制缺失；征信系統(tǒng)簡易粗略；服務(wù)體系單薄等問題。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，這些問題的改善有了新技術(shù)的支持和幫助。本文基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)體系，提出解決這些問題的新思路和措施。

大數(shù)據(jù)；中小企業(yè)；征信體系

根據(jù)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，社會信用體系建設(shè)的主要目標(biāo)是：到2020年，社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用。對照這一目標(biāo)，在我國目前中小企業(yè)征信體系建設(shè)的過程中，存在著許多亟待完善的方面。

1 中小企業(yè)征信體系建設(shè)存在的問題

1.1 征信法律規(guī)章不全面，獎懲機制不到位

從本世紀出開始，我國陸續(xù)出臺了與征信相關(guān)的法律、法規(guī)、政策和措施20多條，其中具有代表性的是2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》，這些已出臺的政策涵蓋了征信機構(gòu)、行業(yè)標(biāo)準、安全規(guī)范、監(jiān)管指引等多個方面，征信立法逐步全面。盡管如此，法律法規(guī)方面，依然存在著一些問題。

1.1.1 具體的法律法規(guī)依然缺乏。在征信數(shù)據(jù)的采集方式、征信數(shù)據(jù)的征集范圍和征信數(shù)據(jù)的使用等方面，缺少相關(guān)的法規(guī)或管理辦法。這有可能導(dǎo)致中小企業(yè)在征信數(shù)據(jù)和信息采集的過程中出現(xiàn)不配合的情形，造成信息的準確性和時效性較差；數(shù)據(jù)和信息采集的范圍出現(xiàn)偏差，過小或過大，致使收集到的信息價值不高的；數(shù)據(jù)使用過程中發(fā)生濫用的情況，保密工作不到位，引起企業(yè)核心信息泄露，侵犯企業(yè)隱私權(quán)的情況。上述不良情況都需要相關(guān)的法律和規(guī)章進行約束和控制。

1.1.2 獎懲機制欠缺。獎懲機制的核心在于提高企業(yè)的失信成本，也就是懲罰機制，使企業(yè)的失信成本遠高于守信成本，促使企業(yè)從利益最大化的角度考慮，選擇守信。然而，當(dāng)下獎勵機制的政策和法律較為全面，懲罰機制卻存有懲罰的力度不足、懲罰手段單一和懲罰范圍模糊三個層面的問題。正因為如此，在市場經(jīng)濟中，企業(yè)在利益最大化的驅(qū)使下，可能會采取作假、虛報信息，故意不履行合同等擾亂市場正常秩序的行為，此時，如果企業(yè)的失信行為得不到懲罰、懲罰的力度不夠或者手段單薄，起不到強有力的約束作用，其他企業(yè)也會紛紛效仿，最終導(dǎo)致整個市場經(jīng)濟的紊亂。所以，建立強而有效的懲罰措施是十分必要的，是保障正常的市場經(jīng)濟秩序的強有力的支撐。

1.2 征信系統(tǒng)缺乏先進性和科學(xué)性

我國著手建立企業(yè)專門的征信系統(tǒng)已經(jīng)有了較長時間，并且初步建成，但是許多方面還相對落后，急需改進和加強。

1.2.1 征信系統(tǒng)專門性較差，需要有力的技術(shù)支持。盡管，中國人民銀行已經(jīng)建立的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱企業(yè)征信系統(tǒng)），但是沒有基于中小企業(yè)的獨特的發(fā)展路徑，建立起專門的中小企業(yè)征信系統(tǒng)。中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)具有量大、分散、不均等特點，因此增加了數(shù)據(jù)信息獲取和捕捉的難度；不僅如此，采集到的龐大、雜亂的信息對數(shù)據(jù)的挖掘、分析和整理都提出較高了需求，目前的技術(shù)在處理這些情況時，較為吃力，從而引起了征信系統(tǒng)缺乏針對性和專門性的問題。

1.2.2 征信數(shù)據(jù)缺乏共享性，征信系統(tǒng)分離。除了中國銀行建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，其它政府部門、企業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會等也建立起各種企業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這些系統(tǒng)中也可以查詢到企業(yè)的信用信息，比如綠盾全國企業(yè)征信系統(tǒng)，就可以了解到企業(yè)的基本資質(zhì)、知識產(chǎn)權(quán)信息、金融信貸信息等。雖然系統(tǒng)眾多，但是各個系統(tǒng)之間共享性較差，數(shù)據(jù)沒有互通，很多信息相信并且重復(fù)，信息價值降低。同時，多數(shù)系統(tǒng)的信息缺乏，比如上文提到的企業(yè)金融信貸信息雖然在綠盾全國企業(yè)征信系統(tǒng)中存在，但是相關(guān)數(shù)據(jù)沒有，無法查閱。

1.2.3 系統(tǒng)信息滯后，時效性差。許多的征信系統(tǒng)中的信息和數(shù)據(jù)，一是數(shù)據(jù)陳舊，極個別的是三年前的數(shù)據(jù)，其基本不具備參考價值；二是數(shù)據(jù)更新速度滯后，企業(yè)的所有權(quán)或者產(chǎn)權(quán)發(fā)生變動，系統(tǒng)并不能及時顯示，容易產(chǎn)生反向作用。

1.2.4 系統(tǒng)評價機制模糊、評價標(biāo)準不一。征信系統(tǒng)會根據(jù)企業(yè)各類型的信息，或者是對企業(yè)打出AAA，AA，A的評級結(jié)果，或者是對企業(yè)做出詳細的評級報告，結(jié)果和報告后的評價機制和評價體系卻沒有展示出來，這樣會引致結(jié)果和報告的可信度降低，因為系統(tǒng)評價機制和評價體系的系統(tǒng)性、科學(xué)性、適當(dāng)性等得不到保障。

1.3 征信服務(wù)體系落后

服務(wù)體系落后的主要體現(xiàn)在征信機構(gòu)和征信行業(yè)。征信機構(gòu)不僅數(shù)量少，難以滿足巨大的征信市場需求，并且征信企業(yè)質(zhì)量不高，實力和資質(zhì)與國外的知名征信機構(gòu)相比，有一定差距。征信行業(yè)尚未形成規(guī)模，缺乏專門的行業(yè)組織和行業(yè)協(xié)會，難以建立規(guī)范的行業(yè)秩序，阻礙了行業(yè)發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵與技術(shù)體系

大數(shù)據(jù)時代的到來，在思維、商業(yè)和管理方面帶來了翻天覆地的變革。維克托·邁爾·舍恩伯格[1]作為最早洞見大數(shù)據(jù)時代發(fā)展趨勢的數(shù)字科學(xué)家之一，他認為“世界的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)將開啟一次重大的時代轉(zhuǎn)型”。

大數(shù)據(jù)的技術(shù)體系包含了數(shù)據(jù)的采集、儲存、處理和展示四個部分，構(gòu)成了完整輸入-輸出系統(tǒng)。整個流程大致如下：紛蕪繁雜的數(shù)據(jù)中篩選出有效信息，并將其保存在大容量的數(shù)據(jù)庫中，通過數(shù)據(jù)挖掘、云計算等技術(shù)對保存進行加工、提煉、運算等最終用讓人易于明了、清晰且簡介的方式將最終數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出來，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值，指出實際應(yīng)用的方向。在每一個步驟中間，事實上都涉及到了不同技術(shù)的選擇和應(yīng)用，它們共同作用，滿足用戶大數(shù)據(jù)技術(shù)的各種需求。

3 大數(shù)據(jù)條件下中小企業(yè)征信體系建設(shè)的新建議

3.1 推動征信相關(guān)法律出臺，強化獎懲機制作用

征信體系的建設(shè)建立在全面的法律、法規(guī)和條例之上，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐步推廣和應(yīng)用，數(shù)據(jù)的采集、使用等方面的問題日益凸顯，需要用法律來確定大數(shù)據(jù)征信原則，并結(jié)合大數(shù)據(jù)的特點對現(xiàn)有法規(guī)進行修改和補充。同時，明確對征信的范圍、方式和程度的監(jiān)管，確立清晰的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管職責(zé)，提高問題和風(fēng)險的抵御能力。

獎懲機制包括獎勵和懲罰機制兩方面。在獎勵方面，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建企業(yè)“信用銀行”。根據(jù)現(xiàn)有的守信企業(yè)評選標(biāo)準，建立與守信行為對應(yīng)的積分體系，每個企業(yè)有一個自己的賬戶，守信數(shù)據(jù)被記載后，賬戶的積分將增加，有需要時企業(yè)可以通過積分，享受貸款利率、稅收優(yōu)惠，費用減免，資金扶持等政策，調(diào)動中小企業(yè)守信的積極性。

通過立法，特別是強化懲罰手段，達到減少甚至杜絕企業(yè)失信行為的目的。這需要政府明確失信行為的范圍，加大懲罰特別經(jīng)濟懲罰力度，增加懲罰手段這些方向入手。一方面，大幅提高失信企業(yè)的罰款數(shù)額，使其遠高于守信成本，從而起到強烈的威懾作用；另一方面，將企業(yè)失信行為與企業(yè)負責(zé)人掛鉤，負責(zé)人也會因為企業(yè)失信，而失去相應(yīng)職位；情形嚴重時，負責(zé)人的社會其他行為活動也會受到更嚴厲的監(jiān)管。同時，建立公開機制，倡導(dǎo)企業(yè)間、行業(yè)間和整個社會相互監(jiān)督。定期公布失信企業(yè)名單，讓其他企業(yè)和社會進行了解，減少失信企業(yè)的融資機會和合作機會，使其無法在市場立足。

3.2 更新征信系統(tǒng)，加強中小企業(yè)征信系統(tǒng)建立

3.2.1 在現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上，開辟專門的中小企業(yè)征信系統(tǒng)。中小企業(yè)由于規(guī)模小，制度不完善，出現(xiàn)許多數(shù)據(jù)難以采集或者無法采集的情況，建立專門的系統(tǒng)需要強有力的技術(shù)支持來化解這一難題。大數(shù)據(jù)以其先進的數(shù)據(jù)采集技術(shù)可以有效地掃除建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)的障礙。具體措施是擴大和細化數(shù)據(jù)收集范圍，建立專門的中小企業(yè)數(shù)據(jù)模塊，搭建專門數(shù)據(jù)平臺。

3.2.2 統(tǒng)籌不同系統(tǒng)間的協(xié)調(diào)與配合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，避免重復(fù)做功。統(tǒng)籌安排，實現(xiàn)企業(yè)基礎(chǔ)信息各個系統(tǒng)共享，以企業(yè)征信系統(tǒng)為主體，其他各個公益性質(zhì)或者盈利性質(zhì)的征信系統(tǒng)形成的征信評級結(jié)果或報告各有側(cè)重。大數(shù)據(jù)挖掘、分析算法多樣，可以滿足不同系統(tǒng)得到自身目標(biāo)結(jié)果的需求。

3.2.3 提高數(shù)據(jù)有效性，增強數(shù)據(jù)時效性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整理出合適的數(shù)據(jù)更新時間間隔，保證數(shù)據(jù)的及時性，提高數(shù)據(jù)價值。實時監(jiān)測企業(yè)數(shù)據(jù)動態(tài)，一旦有異?；蛘咛厥馇闆r，系統(tǒng)自動發(fā)出提醒，探測是否需要更新數(shù)據(jù)。同時，企業(yè)發(fā)生重大事件，也許及時向系統(tǒng)反饋，確保數(shù)據(jù)的時效性。

3.2.4 建立標(biāo)準化規(guī)范化的信用評級制度和體系，確保系統(tǒng)評價報告科學(xué)可靠。在法律法規(guī)完善的基礎(chǔ)上，依據(jù)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)等采用不同的評價方法，建立各自標(biāo)準化的評級制度和體系，并適當(dāng)公布，也將其作為企業(yè)的征信報告產(chǎn)生的依據(jù)，增強征信報告的科學(xué)性。

3.3 升級征信服務(wù)體系，營造良好服務(wù)環(huán)境

3.3.1 扶持征信機構(gòu)做大做強。通過創(chuàng)業(yè)、工商、稅收相關(guān)優(yōu)惠政策，推動征信機構(gòu)數(shù)量增加；提供培訓(xùn)、財政、技術(shù)、人員支持，打造品牌征信機構(gòu)，提高征信機構(gòu)質(zhì)量。同時，除了政府征信之外，鼓勵商業(yè)征信，培育多樣化的征信市場。

3.3.2 建立行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)標(biāo)準。發(fā)動已經(jīng)具有相當(dāng)規(guī)模的征信機構(gòu)創(chuàng)建行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)互助和行業(yè)監(jiān)督；引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會擬定行業(yè)規(guī)范，約束征信機構(gòu)行為，形成良好的行業(yè)氛圍。

總之，大數(shù)據(jù)時代，運用先進的技術(shù)為中小企業(yè)征信體系的完善創(chuàng)造了很多新思路，產(chǎn)生了很多新方法，提供了很多新措施，逐步實現(xiàn)了為中小企業(yè)構(gòu)建良好的金融服務(wù)環(huán)境，緩解中小企業(yè)融資困境，靈活中小企業(yè)融資渠道的目標(biāo)，最大限度的發(fā)揮中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要作用，推動我國經(jīng)濟不斷發(fā)展。

[1]—維克托·邁爾·舍恩伯格,肯尼斯·庫克耶.大數(shù)據(jù)時代——生活、工作與思維的大變革[M].浙江：浙江大學(xué)出版社，2012.

[2]彭宇,龐景月,劉大同,彭喜元.大數(shù)據(jù):內(nèi)涵、技術(shù)體系與展望[J].電子測量與儀器學(xué)報,2015,29(4):469-482.

[3]馬文霄.我國小微企業(yè)征信體系建設(shè)實踐與改進建議[J].征信.2015(01):45-48.

[4]李丹,王鴻雁.征信體系建設(shè)中存在的問題及建議——基于數(shù)據(jù)庫建設(shè)等方面的思考[J].征信.2016(07):39-41.

1004-7026（2017）17-0094-02

F832.4

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.17.059

段菁菁，工作單位：武漢商學(xué)院經(jīng)濟與金融學(xué)院教師，職稱助教；學(xué)歷：碩士研究生，畢業(yè)院校：中南財經(jīng)政法大學(xué)。