羅騰飛

(廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院 廣西 南寧 530003)

以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融盈利新模式
——以京東金融為例

羅騰飛

(廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院 廣西 南寧 530003)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以消費(fèi)者為主權(quán)的時(shí)代來(lái)臨，消費(fèi)者成為市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，以客戶為中心的理念逐漸發(fā)生改變，也變的越來(lái)越重要。互聯(lián)網(wǎng)金融借助信息技術(shù)的創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)渠道的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，在供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融方面以消費(fèi)者的需求和供應(yīng)商特點(diǎn)出發(fā)，創(chuàng)新出一種新型的盈利模式。本文以京東金融為例說(shuō)明以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融盈利新模式，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展模式提供新的思路。

以客戶為中心；盈利新模式；互聯(lián)網(wǎng)金融；京東金融

一、新時(shí)代以客戶為中心的理念

以顧客為中心是以買(mǎi)方(顧客群)的要求為中心，其目的是從顧客的滿足之中獲取利潤(rùn)，這可以認(rèn)為是一種“以消費(fèi)者(用戶)為導(dǎo)向”或稱(chēng)“市場(chǎng)導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)觀念?！耙钥蛻魹橹行摹辈皇且粋€(gè)新概念，從商業(yè)活動(dòng)開(kāi)始的那一天就已經(jīng)存在。在互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代，客戶的重要性越發(fā)增強(qiáng)，我們必須用新的方式來(lái)解讀這個(gè)概念。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)全面數(shù)字化。隨著智能手機(jī)，平板電腦，大規(guī)模實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析，云計(jì)算等新科技的出現(xiàn)，使得企業(yè)與消費(fèi)者之間的距離越來(lái)越近?；ヂ?lián)網(wǎng)滿足了消費(fèi)者的個(gè)性化需求，降低了企業(yè)之間的協(xié)作成本，減少了企業(yè)與消費(fèi)者之間的協(xié)同成本，買(mǎi)賣(mài)雙方從未如此輕松的實(shí)現(xiàn)對(duì)接。合作成本的持續(xù)下降，使互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)更容易匯集個(gè)人零碎化的需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與企業(yè)的有效對(duì)接。

二、以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是以客戶為導(dǎo)向的“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式的一個(gè)產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)借助于移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資，支付和信息中介業(yè)務(wù)的新興金融模式，它與商業(yè)銀行的間接融資和資本市場(chǎng)的直接融資融資模式不同?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在以客戶為中心的思想下，以客戶的需求差異化為中心，提供了針對(duì)消費(fèi)者、生產(chǎn)商和中小資金需求者的消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬了金融實(shí)際的作用途徑和影響范圍，建立了低成本、多連接和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)顯著的金融風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，構(gòu)建了全產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和信息鏈的生態(tài)體系，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融新型的利潤(rùn)區(qū)。

三、以客戶需求為中心的京東金融盈利新模式

市值排名全球互聯(lián)網(wǎng)公司前十的京東以巨大的電商優(yōu)勢(shì)與背景，進(jìn)入由傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)公司所占據(jù)的金融行業(yè)，嘗試了跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)過(guò)多年的耕耘，其已建立了供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、支付、保險(xiǎn)、證券等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。京東在以客戶需求為中心的前提下，發(fā)揮自身在B2C多年的優(yōu)勢(shì)，在供應(yīng)鏈金融、眾籌、消費(fèi)金融方面，特別是京東白條領(lǐng)域開(kāi)展運(yùn)作，以現(xiàn)代人對(duì)于資金需求的不同，形成了自己的產(chǎn)品特色與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這不僅讓自己收獲了豐厚的利潤(rùn)，同時(shí)也為同行業(yè)的發(fā)展提供了一種新思路。

京東金融建立了匯集交易、金融和物流功能的全新生態(tài)體系。從電商平臺(tái)角度，京東提供了自營(yíng)商品和第三方商家商品的兩種交易模式，消費(fèi)者在平臺(tái)中留下了自己的消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買(mǎi)足跡和選擇偏好等大數(shù)據(jù)，京東金融根據(jù)大數(shù)據(jù)的云計(jì)算結(jié)果設(shè)計(jì)了針對(duì)滿足消費(fèi)者需求的“京東白條”等金融業(yè)務(wù)和針對(duì)供應(yīng)商的多種金融服務(wù)。消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融是京東金融的左膀右臂。

(一)消費(fèi)金融

京東白條是京東的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的具體表現(xiàn)形態(tài)，京東白條是指消費(fèi)者可以從京東借來(lái)的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商品，并可以分期付款。它的概念類(lèi)似于＂信用卡＂，或者是＂信用卡＂模式的創(chuàng)新，也或者說(shuō)是網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售采用了＂賒銷(xiāo)模式＂，以滿足消費(fèi)者對(duì)于資金的短缺。京東推出的白條服務(wù)極大的刺激了京東商城的銷(xiāo)售，大量的用戶養(yǎng)成了“打白條”的付款習(xí)慣。白條服務(wù)推出以后，京東商城的訂單量增長(zhǎng)了大約三分之一，京東商城的平均每月用戶支出翻了一番，整個(gè)信用額度達(dá)到了千萬(wàn)級(jí)。白條對(duì)京東的影響是顯而易見(jiàn)的。

(二)供應(yīng)鏈金融

京東供應(yīng)鏈金融是在京東為了滿足供應(yīng)鏈前端供應(yīng)商的需要的情況下產(chǎn)生的，其指為京東的供應(yīng)商提供資金貸款，供應(yīng)商只能用于供貨及運(yùn)輸，不能挪為他用。供應(yīng)鏈金融為京東帶來(lái)了巨大的收益。京東的公開(kāi)數(shù)據(jù)表明近兩年其份額已經(jīng)占到了總營(yíng)業(yè)收入的20%左右。其業(yè)務(wù)模式主要包括訂單融資、入庫(kù)單融資、應(yīng)收賬款融資、委托貸款模式、京保貝、京小貸和動(dòng)產(chǎn)融資＂云倉(cāng)京融＂模式。

“京保貝”是京東開(kāi)發(fā)的一種嶄新的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，其資金需求來(lái)自于京東的自有資金，京東把供應(yīng)商在其平臺(tái)上采購(gòu)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，集成一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)池，并把之前開(kāi)展應(yīng)收賬款融資的數(shù)據(jù)放進(jìn)去，這樣就形成了供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管控和授信系統(tǒng)。供應(yīng)商通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)自動(dòng)生成授信額度，在額度內(nèi)，供應(yīng)商可根據(jù)自己需要申請(qǐng)金額，提交貸款申請(qǐng)、審批、風(fēng)控和放款，全流程只有3分鐘，并且該授信額度可隨著數(shù)據(jù)庫(kù)的更新而動(dòng)態(tài)調(diào)整?！熬┍Ｘ悺彼芴峁┑馁J款的最長(zhǎng)融資期限為90天，年化利率為10%，接近銀行貸款成本，遠(yuǎn)低于阿里小貸(貸款年化利率18%)和P2P網(wǎng)貸融資(貸款年化利率往往高于20%)的利率。

“京小貸”是京東金融為其開(kāi)放平臺(tái)商家推出的一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)從商戶實(shí)際需求出發(fā)，憑借其在京東商城的實(shí)際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，使用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)信用訪問(wèn)、審批和放款，其具有貸款還款方式靈活、權(quán)限審批簡(jiǎn)單快捷以及個(gè)性化的貸款利率等特點(diǎn)，以充分滿足客戶需要?！熬┬≠J”是需要商家進(jìn)行抵押的純信用貸款，貸款額度不超過(guò)200萬(wàn)，年化利率在14%-24%之間，明顯低于其它小貸產(chǎn)品，可以有效解決電商企業(yè)需要較大的流動(dòng)資金的難題。

綜上所述，京東金融的出現(xiàn)和發(fā)展離不開(kāi)京東對(duì)于客戶需求差異化的深刻理解，這種模式也為京東帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)，成為京東的新型盈利模式。白條的出現(xiàn)源于一些客戶需要購(gòu)買(mǎi)商品，但迫于資金緊張而無(wú)法購(gòu)買(mǎi)而出現(xiàn)的，也是京東商城充分考慮到消費(fèi)者的需要而出現(xiàn)的，并且起初其是免息的，也體現(xiàn)了其滿足客戶需求的理念。隨后，以不同消費(fèi)者的差異化消費(fèi)需要，推出了租房白條、校園白條、旅游白條等白條產(chǎn)品，充分體現(xiàn)了以客戶為中心的理念。而京東供應(yīng)鏈金融則圍繞上游供應(yīng)商的不同情況推出了多種不同方式的貸款，以最大程度的滿足供應(yīng)商對(duì)資金的需要，其最初創(chuàng)辦的理念也是以客戶為中心。京東金融抱著這種理念也為自身帶來(lái)了巨大的收益，成為了京東盈利的新方式。劉強(qiáng)東曾說(shuō)過(guò)，京東金融在未來(lái)十年里將為京東集團(tuán)賺取70%上的利潤(rùn)，將成為京東重要的盈利模式。京東金融的這種盈利模式為行業(yè)未來(lái)的發(fā)展模式提供了新的思路。

[1]閆冉.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式創(chuàng)新研究[J].時(shí)代金融,2016,(20):25-26.

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[3]劉旭彤.京東供應(yīng)鏈金融運(yùn)作模式研究[D].湖南大學(xué),2016.

[4]唐俊.京東供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品研究[D].湖南大學(xué),2015.

[5]梁雪.以客戶為中心是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關(guān)鍵[N].證券時(shí)報(bào),2015-04-08(A05).

羅騰飛(1990.11-),男,漢族,浙江臺(tái)州,在讀研究生,廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院,企業(yè)財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)。