加大金融風(fēng)險防范 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

張本琴

摘 要：在全球信息技術(shù)不斷發(fā)展的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的十分迅猛，在促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量、資源優(yōu)化配置以及推動金融業(yè)深化改革、開放創(chuàng)新的同時，也相繼帶來了信息安全等重大風(fēng)險問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具有產(chǎn)品虛擬、開放式環(huán)境以及市場運行透明等特征以及其帶有的信息安全存在著數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、技術(shù)操作風(fēng)險以及法律監(jiān)管風(fēng)險。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中遇到的風(fēng)險及防范措施進(jìn)行深入的研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信息安全 風(fēng)險防范

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，現(xiàn)今網(wǎng)上銀行、手機銀行及移動支付等新興金融業(yè)務(wù)已經(jīng)植入我國各行業(yè)之中，且逐漸組建成為新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍已經(jīng)擴大至社會經(jīng)濟活動的各項領(lǐng)域之中，在提升其服務(wù)效率的同時，也伴隨有一定的風(fēng)險隱患。因此如何才能最大限度的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，成為當(dāng)前最具研究的現(xiàn)實話題。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息通信技術(shù)來實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介服務(wù)以及投資等全新金融業(yè)務(wù)模式。由此可以說明，互聯(lián)網(wǎng)金融在逐步取代傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時，也伴隨發(fā)生特有風(fēng)險的可能性，也可以說互聯(lián)網(wǎng)金融同比傳統(tǒng)金融而言，更具有一定的挑戰(zhàn)性，我們將所存有的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)說明。

（一）政策風(fēng)險。據(jù)調(diào)查顯示，在2014年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模已突破萬億大關(guān)。在2016年以來，國家多位領(lǐng)導(dǎo)人在組織召開的會議上，就互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)生前景持肯定態(tài)度，并鼓勵其要繼續(xù)的發(fā)展完善。國家相關(guān)部門在同央行進(jìn)行密集研討中，為新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建出更為寬松的政策環(huán)境。雖然看似互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢一片大好，但是對于所屬的互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，國家只要對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有出臺明確的監(jiān)管政策都存在著一定不穩(wěn)定因素。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司面對政府到底會采用怎樣的監(jiān)管及監(jiān)管細(xì)則都不得而知，會對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來何種影響都會伴有未知的風(fēng)險。

（二）技術(shù)風(fēng)險。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行用戶交易數(shù)據(jù)的信息傳輸過程中，如果其用戶信息加密方式不嚴(yán)謹(jǐn)時，便很容易遭到黑客攻擊，從而將用戶所攜帶的重要個人信息泄露出去，導(dǎo)致對用戶的財產(chǎn)安全及個人信息安全造成不可挽回的損失。在此可以列舉美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)生的實例：2014年2月17日，美國知名眾籌網(wǎng)站Kickstarter遭遇黑客攻擊，該網(wǎng)站注冊會員用戶的真實性名、email地址、郵箱地址及電話號碼等信息全部遭到泄露，因該網(wǎng)站所存有的用戶信用卡密碼只有后四位，因而此事件并沒有造成財產(chǎn)損失，但是也給用戶帶來一定的困擾。

（三）信用風(fēng)險。雖然當(dāng)前我國相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融采取了不同程度上的信息安全防護措施，但是該行業(yè)信息安全問題還是層出不窮，不少用戶的個人信息還是遭到程度的外泄。而當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融資金的使用者大多以小微企業(yè)為主，該企業(yè)在實際運行中所表現(xiàn)出的主要特征為所提交上的財務(wù)報表并不能如實呈現(xiàn)出企業(yè)實際財務(wù)狀況，這就使得其存在的不確定性要高于一般的銀行用戶。

二、新時期互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險的長效措施

（一）建立健全的法律保障體系，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境。由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還不健全，沒有根據(jù)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融行規(guī)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻制度，沒有對新時期互聯(lián)網(wǎng)市場主體交易行為及網(wǎng)絡(luò)金融指引性文件做出詳細(xì)的規(guī)范指導(dǎo)。因此為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)的更加完善，國家立法機構(gòu)需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展特色，制定出科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆蓷l文，并對其進(jìn)行不斷地擴充與改進(jìn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場創(chuàng)造出優(yōu)良的法律環(huán)境。在制定的過程中，我國可以參照國外一些針對互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展各方面制定出較為健全的法律法規(guī)，如美國在針對業(yè)務(wù)開展方面有《全球電子商務(wù)框架》、《統(tǒng)一電子交易法》等；在針對市場準(zhǔn)入方面的法規(guī)有《國民銀行網(wǎng)上銀行注冊審批手續(xù)》；在風(fēng)險管理上的法規(guī)有《技術(shù)部風(fēng)險管理—PC銀行》、《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健做法指引》等等。通過建立完善的法律法規(guī)機制，從而明確互聯(lián)網(wǎng)金融各主體權(quán)利與義務(wù)，從根本上保護交易雙方的切身利益，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立健康、有序的發(fā)揮發(fā)展環(huán)境。

（二）加強構(gòu)建有效的監(jiān)管機制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。由于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚且處在初步發(fā)展的階段當(dāng)中，在其內(nèi)部所建立的金融監(jiān)管體系要秉承著既維護金融創(chuàng)新，又確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)步發(fā)展。因此新時期互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的建立應(yīng)該立足于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的業(yè)務(wù)及其特點上，并積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計調(diào)查和風(fēng)險監(jiān)測體系。尤其針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險危機，將網(wǎng)絡(luò)信貸積極納入到社會融資總量當(dāng)中，及時監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)定期所提交上來的資產(chǎn)負(fù)債及財務(wù)資金情況等方面的報表，以此來制定出相應(yīng)的監(jiān)測指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所伴有的風(fēng)險問題實施監(jiān)測分析與評估，在風(fēng)險隱患即將擴大之前，及時的向有關(guān)機構(gòu)發(fā)出預(yù)警提醒，繼而有效規(guī)避出現(xiàn)地區(qū)性大面積的金融風(fēng)險。此外，針對目前大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在介入到金融業(yè)務(wù)的整個過程時，要根據(jù)實際情況采用審慎監(jiān)管的原則，這其中主要包含事前的申請、事中的整體經(jīng)營過程及事后取消互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的資格。同時，在對互聯(lián)網(wǎng)金融實行監(jiān)管的過程中，可以采取宜疏不宜堵的政策，切實結(jié)合該行業(yè)的發(fā)展情況，根據(jù)不同發(fā)展規(guī)模、發(fā)展風(fēng)險特征的機構(gòu)制定出差異化的監(jiān)管政策，進(jìn)而建立出分類化的監(jiān)管制度。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身對信用安全風(fēng)險的防范能力。第一，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備的信息安全風(fēng)險防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)采取有效措施加強對自主知識產(chǎn)權(quán)信息安全技術(shù)的研發(fā)力度，如采用智能卡、防火墻及數(shù)據(jù)加密等高端技術(shù)來保障數(shù)據(jù)信息存儲與傳輸?shù)陌踩?，加強國?nèi)自主研發(fā)，降低對國外技術(shù)的過度依賴，積極把科技的發(fā)展當(dāng)作應(yīng)對風(fēng)險管理的重要手段，建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。例如：針對網(wǎng)絡(luò)終端及管理端等環(huán)節(jié)應(yīng)用綜合防護密碼技術(shù)，從而積極應(yīng)對及有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問題。而面對當(dāng)前智能化的終端設(shè)備而言，應(yīng)用軟件的安全性就格外重要，在具體使用過程中需對第三方支付類的應(yīng)用軟件所屬權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格檢測，從而通過對各種應(yīng)用軟件的安裝控制來預(yù)防非法軟件的應(yīng)用及推廣。

第二，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對黑客等非法入侵的防御體系。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險形式，建立針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對非法入侵的防御體系，積極加入電子認(rèn)證技術(shù)，進(jìn)而確保用戶在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時，其數(shù)據(jù)信息的傳輸更具安全性、穩(wěn)定性和機密性；加大網(wǎng)絡(luò)安全管理力度，站在高層次、高領(lǐng)域中來抵御黑客等不法分子所進(jìn)行的攻擊。例如：采用同態(tài)密碼加碼技術(shù)，在對網(wǎng)絡(luò)用戶實行權(quán)限控制時，可以對其進(jìn)行身份驗證、授權(quán)認(rèn)證及證書檢查等形式，以此來有效防范及阻止黑客的非法訪問，有效的保護了用戶所上傳的個人數(shù)據(jù)。

1.加強使用新技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險防范能力。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展日新月異的今天，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加大技術(shù)投資及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的研發(fā)力度，積極開發(fā)新型的認(rèn)證設(shè)備，以此來有效增強新時期互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防范能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)終平臺的認(rèn)證安全。例如：當(dāng)前可以使用后量子密碼以及可信計算技術(shù)，通過這兩項技術(shù)的應(yīng)用，使操作者在任何操作環(huán)境下都能被準(zhǔn)確的查找出來，同時針對各項應(yīng)用軟件、各種病毒類型及惡意入侵代碼等干擾形式的破壞都能夠準(zhǔn)確的識別和有效解決和防范。同時，采用衛(wèi)星計算機系統(tǒng)來提升整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性，進(jìn)而更好的建立誠信體系。

2.增強使用保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險防范中的具體應(yīng)用分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)除了提升本行業(yè)的信息安全風(fēng)險意識及內(nèi)部人員的管理外，還可以采取引進(jìn)保險產(chǎn)品聯(lián)同網(wǎng)絡(luò)安全管理來共同進(jìn)行有效防范。例如：針對不同的用戶來對其推薦購買安全與隱私保護的綜合類保險及網(wǎng)絡(luò)安全險等。該類保險產(chǎn)品主要針對的用戶群是在大型企業(yè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部存有機密性的商業(yè)文件、儲存各類重要用戶與雇員個人信息等，如購買成功后，在遭遇外部因素導(dǎo)致的重要數(shù)據(jù)丟失、損壞以及網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)被插入惡意軟件等風(fēng)險事故應(yīng)作出相應(yīng)的理賠，并協(xié)助企業(yè)共同來加強信息安全保護的力度，最大程度幫助用戶緩解和快速降低因隱私侵犯所帶來的一系列負(fù)面影響以及對互聯(lián)網(wǎng)金融市場所造成的不利影響，進(jìn)而挽回了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所遭受的損失，大大提升互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險的能力。

三、結(jié)束語

金融業(yè)的創(chuàng)新革命已經(jīng)成為了發(fā)展趨向，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是世界上最大的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推動我國國民經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展模式下轉(zhuǎn)型時，也為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶去了信息安全的重大風(fēng)險隱患。因此只有對互聯(lián)網(wǎng)金融自帶的數(shù)據(jù)安全及技術(shù)操作等風(fēng)險進(jìn)行充分的認(rèn)知，從法律監(jiān)管為切入點，積極從維護消費者權(quán)益保護的理念出發(fā)，才能從根本上預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)朝著良性的方向運行。

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