淺析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

摘 要 自2013年第一家大學(xué)生分期購物平臺(tái)正式運(yùn)營以來，分期購物平臺(tái)如雨后春蘇般涌現(xiàn)并迅猛發(fā)展，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為與消費(fèi)觀造成了極大的影響。不可否認(rèn)網(wǎng)絡(luò)分期購物有其可取之處，但其背后也同樣暗含著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，分期購物平臺(tái)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)帶來的不良影響都不可小覷。為降低風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)立法與監(jiān)管政策，提高分期購物門檻，督促分期購物平臺(tái)形成信息共享機(jī)制與違約處理機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育。

關(guān)鍵詞 分期購物 大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng) 金融 監(jiān)管

作者簡介：熊加玲，華東政法大學(xué)國際金融法律學(xué)院國際金融法方向本科生。

中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.04.040

一、大學(xué)生分期購物平臺(tái)的發(fā)展

信用卡退出大學(xué)生校園后，依托互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的分期購物平臺(tái)便迅速填補(bǔ)了在分期購物領(lǐng)域的空白?！?013 年 7 月，佰潮網(wǎng)作為我國第一家大學(xué)生分期購網(wǎng)站正式上線運(yùn)營， 標(biāo)志著我國大學(xué)生分期購市場的開發(fā)?！?此后直至今日，大學(xué)生分期購物平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，其中一部分甚至在成立兩三年后便獲得了數(shù)十億的融資，不可謂發(fā)展不迅速。以樂分期、99 分期、分期范等為代表的分期購物平臺(tái)的實(shí)際年化利率（換算成等額本息還款）更是可以達(dá)到 35% 及以上，這無疑代表了分期購物平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一種形式，正在發(fā)揮著越來越重要的作用。

大學(xué)生分期購物平臺(tái)的運(yùn)營原理其實(shí)十分簡單，大學(xué)生在分期購物平臺(tái)下單，分期購物平臺(tái)則向銀行或借貸公司借款，再向品牌供應(yīng)商或者線上零售商拿貨，最后以分期（含服務(wù)費(fèi)）的方式銷售給學(xué)生。分期購物平臺(tái)除商品的進(jìn)貨價(jià)與銷售價(jià)差外，還賺取其間的利率差。從銀行申請信用卡一年期分期付款，年利率在7%以下，但通過分期購物平臺(tái)購買商品，年息與一年期服務(wù)費(fèi)總和在很多情況下可能高達(dá)30%。事實(shí)上，也正因?yàn)槿绱?，在?duì)分期購物平臺(tái)的定義上，常有觀點(diǎn)認(rèn)為分期購物平臺(tái)本質(zhì)上屬于高利貸。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物的法律風(fēng)險(xiǎn)與各方法律責(zé)任

分期購物平臺(tái)是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一種新興行業(yè)，現(xiàn)行的法律規(guī)范對(duì)于分期購物平臺(tái)等校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管制較為寬松，也正是因此，分期購物平臺(tái)存在亂象叢生的現(xiàn)象，很容易碰觸到法律的底線。作為一種新興的校園金融形式，大學(xué)生分期購物平臺(tái)遠(yuǎn)非表面那樣光鮮完美，相反，其背后暗藏的法律風(fēng)險(xiǎn)十分驚人。分期購物平臺(tái)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。參與到網(wǎng)絡(luò)分期購物中的分期購物平臺(tái)和大學(xué)生都可能需要承擔(dān)相應(yīng)的民事或刑事責(zé)任。

（一）民事責(zé)任

1. 合同違約責(zé)任：

分期購物本質(zhì)上就是一種貸款合同，即分期購物平臺(tái)將購買商品所需金錢借給大學(xué)生，大學(xué)生按照約定利息（含服務(wù)費(fèi)）分期還款。若大學(xué)生逾期還款，則可能面臨的是平臺(tái)采取的違約金、滯納金、罰息等不同形式懲罰。大學(xué)生作為即將踏入社會(huì)的一個(gè)群體，又身處大學(xué)校園之中接受著較為高等的優(yōu)質(zhì)教育，因此相對(duì)注重自己的聲譽(yù)與信用。但是，仍然存在不少大學(xué)生在無相應(yīng)還款能力的情況下，受到分期購物平臺(tái)優(yōu)惠政策的誘惑大肆購買商品，最終卻無力還款只能選擇違約。 由于不同分期購物平臺(tái)之間尚未實(shí)現(xiàn)信息共享，近幾年時(shí)常有大學(xué)生負(fù)債累累卻不愿意向家人尋求經(jīng)濟(jì)幫助或者家庭亦并無償還能力的情況下，出賣肉體賺錢甚至跳樓自殺等事件也屢見不鮮。

2. 合同詐騙罪：

如今，由于相關(guān)監(jiān)管尚未到位，因此一些分期購物平臺(tái)存在著欺騙大學(xué)生的行為，在簽訂合同階段，故意向大學(xué)生隱瞞或模糊相關(guān)條款，導(dǎo)致大學(xué)生在不完全明白合同內(nèi)容的情形下就購買了商品。

例如，有不少分期購物平臺(tái)為招攬大學(xué)生，都打著“免息”的招牌，故意模糊“服務(wù)費(fèi)”的存在，僅提及“低息”、“免息”，這可能就涉嫌在合同締約階段的故意隱瞞，如果數(shù)額較大或情形嚴(yán)重，分期購物平臺(tái)也可能構(gòu)成合同詐騙。

3.民事侵權(quán)責(zé)任：

分期購物平臺(tái)為降低自身壞賬率，盡早收回大學(xué)生欠款，往往會(huì)在大學(xué)生出現(xiàn)違約后，采取一些極端的手段逼迫其還款。一般而言，在審核通過大學(xué)生購買訂單前，大學(xué)生需要提交自己的身份證號(hào)碼、家庭住址、父母電話等私人信息。若大學(xué)生出現(xiàn)還款困難的情況，這些分期購物平臺(tái)往往會(huì)采用電話恐嚇、騷擾親友、上門催討、圍追堵截等簡單粗暴的方式進(jìn)行催促。此種現(xiàn)象也與分期購物平臺(tái)在審核訂單時(shí)不夠嚴(yán)格，審核標(biāo)準(zhǔn)較為寬松導(dǎo)致違約率居高不下密不可分。若分期購物平臺(tái)采用了上述方式催促還款，對(duì)大學(xué)生及其親屬造成了一定的傷害，視具體情況也可能構(gòu)成民事上的侵權(quán)責(zé)任。

（二）刑事責(zé)任

1. 擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)：

擅自成立金融機(jī)構(gòu)罪，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所等金融機(jī)構(gòu)的行為。分期購物平臺(tái)實(shí)際上屬于校園金融的一種形式，因此其運(yùn)營平臺(tái)必須具有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)。但是，如今跟風(fēng)成立的很多大學(xué)生分期購物平臺(tái)背后的公司并沒有相應(yīng)資質(zhì)。若這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立未取得國家相關(guān)主管部門的批準(zhǔn)，則可能屬于擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)成刑法上的犯罪。

2. 非法獲取公民個(gè)人信息罪：

非法獲取公民個(gè)人信息罪是指以竊取或者其他方法非法獲取國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的行為。分期購物平臺(tái)為保證后期的還款率，一般會(huì)要求大學(xué)生提供較為私密的信息，如身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、學(xué)籍信息、銀行卡賬號(hào)、家庭住址、家庭成員等。這些信息一旦被泄露出去，用于不法用途，后果不堪設(shè)想。如果平臺(tái)主動(dòng)販賣個(gè)人信息以牟利，也可能構(gòu)成非法出售、提供公民信息罪。事實(shí)上，有不少使用過分期購物平臺(tái)的大學(xué)生都在注冊后開始不停收到廣告信息以及騷擾電話。這也不免令人對(duì)分期購物平臺(tái)的信息保護(hù)措施產(chǎn)生懷疑。

3. 騙取貸款罪、貸款詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪：

騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，以一定方法詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為，貸款詐騙罪屬于金融犯罪的一種。有部分大學(xué)生為購買更多的商品，甚至?xí)I取他人信息，偽造相關(guān)文件與信息騙取分期購物平臺(tái)的貸款。2016年，因欠款60余萬元無法償還而跳樓的大學(xué)生鄭旭僅僅用在宿舍拍攝的一段室友視頻，就在分期購物平臺(tái)上借款10余萬元。以他人名義獲取貸款供自己使用的行為可能涉嫌金融犯罪，而這些幫助鄭旭貸款的同學(xué)，同樣可能是騙取貸款罪或貸款詐騙罪的共犯。

此外，甚至還有一部分大學(xué)生企圖通過轉(zhuǎn)讓貸款等方式，賺取中間利潤差額從而獲利，這樣的行為若違法所得數(shù)額足夠大，也同樣可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

三、大學(xué)生分期購物平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）完善相關(guān)立法與監(jiān)管機(jī)制

2016年教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人依法進(jìn)行處置，但該文件屬于部門規(guī)范性文件，缺少實(shí)施細(xì)則和責(zé)任追究機(jī)制。分期購物平臺(tái)作為校園貸的一種形式，迫切需要相關(guān)實(shí)施細(xì)則與追究機(jī)制來進(jìn)行監(jiān)管。盡管作為新興的一種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式，國家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)與支持其發(fā)展，但是亂象叢生的行業(yè)實(shí)際上并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)性健康發(fā)展。分期購物平臺(tái)發(fā)展迅速的同時(shí)，丑聞不斷，這同樣不利于大學(xué)生真正從“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融模式中獲利。

（二）提高分期購物門檻

眾所周知，分期購物平臺(tái)的亂象叢生，壞賬率居高不下，與其為占領(lǐng)市場份額而降低放貸門檻，放寬審核標(biāo)準(zhǔn)密切相關(guān)。有相當(dāng)一部分明顯無還款能力的低信用大學(xué)生卻通過了訂單審核，購買了大量昂貴商品，最后又根本無法還款。這對(duì)于大學(xué)生來說是信用上的污點(diǎn)，對(duì)于分期購物平臺(tái)來說更加是巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，提高大學(xué)生分期購物門檻，在批準(zhǔn)相關(guān)購買訂單前，加強(qiáng)對(duì)于大學(xué)生信用信息的審核，是降低網(wǎng)絡(luò)分期購物的法律風(fēng)險(xiǎn)十分有效的一步。

（三） 建立信息共享機(jī)制與違約處理機(jī)制

分期購物平臺(tái)業(yè)已意識(shí)到一味降低審核標(biāo)準(zhǔn)無益于自身長遠(yuǎn)發(fā)展，因此已經(jīng)適當(dāng)提高借款要求并增強(qiáng)審核。但是，大學(xué)生“這家借完那家借”的現(xiàn)象卻并非一家分期購物平臺(tái)加強(qiáng)審核即可改變的。要解決這樣的問題，各分期購物平臺(tái)間必須建立起信息共享機(jī)制，分享各自的用戶信用信息。一家分期購物平臺(tái)能夠查詢到大學(xué)生在其他分期購物平臺(tái)的借款記錄，由此對(duì)下單大學(xué)生的信用情況有著更為準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而阻止某些大學(xué)生多處欠款的行為。

除此之外，分期購物平臺(tái)也不能一直依賴于簡單粗暴的催款方式，這不但對(duì)大學(xué)生的人身造成威脅，也會(huì)使分期購物平臺(tái)陷入民事侵權(quán)糾紛。在有必要時(shí)，有關(guān)主管部門理應(yīng)介入到分期購物平臺(tái)與大學(xué)生的欠款糾紛中，幫助解決問題。分期購物平臺(tái)也應(yīng)當(dāng)形成更可行的違約處理機(jī)制。

（四） 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育

盡管隨著時(shí)代的變化，超前消費(fèi)的觀念逐漸取代勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)消費(fèi)觀成為大學(xué)生之間的主流。但是，超前消費(fèi)仍然有必要遵循“量力而行”的原則，否則便不但無法兩全其美，還會(huì)釀成十分嚴(yán)重的后果。大學(xué)生購買奢侈商品或昂貴數(shù)碼產(chǎn)品，讓父母成為隱形擔(dān)保人或付款人；又或是大學(xué)生貪圖一時(shí)享樂，購買完全超出自己承受范圍的商品，隨后無顏請求家人幫助，而采用極端方式還款甚至通過自殺逃避負(fù)債暴露的羞恥感，這樣的事件隨著分期購物平臺(tái)等校園貸款方式的流行層出不窮，不免引人擔(dān)憂。因此，大學(xué)應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況，適當(dāng)開設(shè)理財(cái)觀念教育課，幫助大學(xué)生形成更現(xiàn)代更理性的消費(fèi)觀和金錢觀，不一味鼓吹超前消費(fèi)的滿足感。

注釋：

王舒、孫冉冉，等.大學(xué)生“分期購”風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對(duì)策研究.商.2016（12）.

2015 年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào).來源：http：//www.wdzj.com/news/baogao/25661. ht ml.2017 年 3 月 16 日訪問.

王久才、田金花.大學(xué)生借貸問題及對(duì)策探討.中國商貿(mào).2015（16）.

齊建楠.大學(xué)生分期購物的交易安全與法律保護(hù)策略分析.法制與經(jīng)濟(jì).2016（3）.