廣州白云區(qū)小微金融服務(wù)進社區(qū)調(diào)查報告

黃熾興+康藝之+方潔梅+方培佳

摘要：為了進一步推進廣州市金融服進社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文在廣州市白云區(qū)展開重點調(diào)研，針對小微金融用戶、金融機構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對于小微金融服務(wù)的需求展開分析，通過梳理發(fā)展現(xiàn)狀、問題及趨勢，對于未來廣州市推進小微金融進社區(qū)服務(wù)提出對策建議，以期為推進白云區(qū)小微金融服務(wù)社區(qū)提供參考。

關(guān)鍵詞：小微金融服務(wù)；社區(qū)金融；白云區(qū)

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-03

近年來，隨著廣東社會經(jīng)濟的高速增長，社區(qū)金融服務(wù)需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區(qū)居民金融服務(wù)需求相比，現(xiàn)有的社區(qū)金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區(qū)金融供給，加快金融服務(wù)下沉，廣州市各大商業(yè)銀行近年來均先后提出了進社區(qū)開展金融服務(wù)的思路。但由于社區(qū)金融在中國尚屬新鮮事物，很多用戶對其不了解，很多金融機構(gòu)也未予以足夠重視。為了進一步推進廣州市金融服進社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文以廣州市白云區(qū)為重點，針對小微金融用戶、金融機構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對于小微金融服務(wù)的需求展開調(diào)研，通過分析現(xiàn)狀、問題及趨勢，對未來廣州市推進小微金融進社區(qū)服務(wù)提供理論參考。

一、社區(qū)小微金融服務(wù)概述

社區(qū)類金融機構(gòu)是指從事社區(qū)類金融機構(gòu)信貸行為。依托在地方人文關(guān)系的基礎(chǔ)之上，從事著關(guān)系型貸款服務(wù)的機構(gòu)[1]。近年來，廣州社區(qū)小微金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展較快，但也面臨社區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不均等、效率低，社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后，專營性金融機構(gòu)不足、企業(yè)融資渠道少，金融機構(gòu)存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業(yè)風控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔保體系薄弱、金融機構(gòu)認同度低，社會誠信體系缺乏、企業(yè)違約風險加大等問題。

二、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個，農(nóng)村金融服務(wù)站3個。無論在總量、規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量方面，均難以和廣州市其他區(qū)域相比。整體呈現(xiàn)出三個基本特點：一是在區(qū)域方面，各類不同級別的社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展水平并不平衡，越是大型社區(qū)，金融服務(wù)站點布局越是緊密，而小區(qū)域和村鎮(zhèn)等級別的社區(qū)，金融服務(wù)水平明顯示弱，無論是機構(gòu)設(shè)置還是網(wǎng)點設(shè)備等，呈現(xiàn)弱化趨勢。二是客戶群體方面，社區(qū)金融更多側(cè)重于中、大型社區(qū)中的中高端客戶以及白領(lǐng)階層。而針對當年城市人口發(fā)展老齡化的局面，并沒有太多關(guān)注體現(xiàn)在“一老一小”群體的金融服務(wù)需求方面。三是目前的社區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業(yè)區(qū)的金融物理網(wǎng)點分布較多，但在真正需要社區(qū)服務(wù)的各類社區(qū)和居民集中居住地段，配置的金融物理網(wǎng)點明顯不足，給社區(qū)金融需求滿足造成一定影響。

三、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的問題

1.社區(qū)金融服務(wù)效率有限、整體水平不高

廣州社區(qū)金融服務(wù)的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉(xiāng)建設(shè)的快速發(fā)展應(yīng)用而生的。隨著社區(qū)規(guī)模的日漸擴大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區(qū)和集中住宅區(qū)均出現(xiàn)了各類社區(qū)金融服務(wù)的需求。金融服務(wù)需求的內(nèi)容也從原有的簡單存取款過渡到投資理財、小額信貸等多種領(lǐng)域[2]。但從目前廣州社區(qū)金融發(fā)展的整體水平來看，現(xiàn)有的社區(qū)金融服務(wù)范圍較小、服務(wù)效率有限，整體水平難以和江浙等同類發(fā)達地區(qū)的發(fā)展水平相比。多數(shù)社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)僅僅具備簡單的存取款一體機和1-2名工作人員，辦理的業(yè)務(wù)范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業(yè)務(wù)內(nèi)容尚未得到體現(xiàn)，不少地區(qū)的金融服務(wù)都存在不同程度的服務(wù)盲點，難以滿足區(qū)域金融服務(wù)需求的基本要求，更難以通過機構(gòu)網(wǎng)店傳遞服務(wù)理念，形成服務(wù)特色產(chǎn)品。

2.社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點較少，服務(wù)渠道有限

現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)專供社區(qū)服務(wù)、小微群體金融服務(wù)的專門性金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點較少，社區(qū)居民、小微群體融資渠道嚴重不足[3]。據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年，廣州市白云區(qū)共有各類金融機構(gòu)物理網(wǎng)點329家。其中，駐區(qū)商業(yè)銀行共18家，具備獨立法人資格銀行業(yè)金融機構(gòu)1家，商業(yè)銀行一級支行21個，銀行柜員機數(shù)2175臺，其中存取款一體機數(shù)約1620臺，POS機數(shù)約為2973個，從業(yè)人員約4631個。此外，白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個，農(nóng)村金融服務(wù)站3個（表1）。

但上述金融機構(gòu)中，真正服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)小微企業(yè)的金融機構(gòu)并不多。絕大部分金融機構(gòu)如國有控股的大型商業(yè)銀行均以大規(guī)模客戶群為首要服務(wù)對象，門檻較高，其并不是專營型的針對小微金融服務(wù)群體的服務(wù)機構(gòu)，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中，中信銀行服務(wù)的客戶群體戶均貸款額超過2000萬元，建行服務(wù)的客戶群體戶均貸款余額達973萬元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮(zhèn)銀行這些民營小型金融機構(gòu)，其服務(wù)的客戶群體戶均貸款額均在100萬元以下，已成為白云區(qū)當?shù)刂匾∥⒔鹑诜?wù)機構(gòu)。因為缺乏專門的小微金融機構(gòu)，一些小型的融資群體往往在發(fā)生融資需求時轉(zhuǎn)而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業(yè)還需要支付各種保證金、擔保費、中介費等費用，使得風險不斷加劇。

此外，在當前金融競爭日益激烈的經(jīng)濟環(huán)境下，各大商業(yè)銀行的金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置往往以盈利性作為基本出發(fā)點，更加關(guān)注短期利益和眼前效益，能從企業(yè)的社會責任出發(fā)，考慮長遠利益和社會效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導(dǎo)向的基本前提下，各大商業(yè)銀行在設(shè)立時，首選的地址均在白云區(qū)經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)。如一些商業(yè)中心、產(chǎn)業(yè)集聚帶、園區(qū)密集地等，以便能較快實現(xiàn)當年設(shè)立和盡快盈利的目標，盡快穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源。因此，該類物理網(wǎng)點的主要服務(wù)群體以公司業(yè)務(wù)為主，間接輻射周邊社區(qū)，對于社區(qū)居民的金融服務(wù)功能非常有限。與此同時，廣州市對于小微金融進社區(qū)項目的扶持政策有限，即使有少量進入學校、社區(qū)等地展開金融服務(wù)網(wǎng)點布局的金融機構(gòu)，也因資源少、成本高、業(yè)務(wù)少、利潤薄等原因，難以支持，往往需要本機構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)作為補貼才能持續(xù)下去。更有一些地理區(qū)位優(yōu)勢不足的社區(qū)，自始至終無法進入各大商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的視野，社區(qū)金融服務(wù)需求與社區(qū)金融產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出。

3.社區(qū)金融機構(gòu)認同度低

目前，白云區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為主，含部分大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)。但由于村鎮(zhèn)銀行等小型金融服務(wù)機構(gòu)在廣州市的發(fā)展地位尚不穩(wěn)固，非業(yè)界人士對其的認同度較低，導(dǎo)致該類金融機構(gòu)雖然在社區(qū)中設(shè)置物理網(wǎng)點，但卻缺乏業(yè)務(wù)來源難以維系。社區(qū)居民往往傾向于選擇大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，但在白云區(qū)各類社區(qū)中，該類金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區(qū)內(nèi)注冊登記的小額貸款公司共3家，融資性擔保機構(gòu)共2家。3家小額貸款公司注冊資本合計5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬元。截止2014年底，累計投放貸款1363筆，累計貸款金額39.5399億元，為地區(qū)企業(yè)、居民貸款融資提供了有效補充。2家融資性擔保機構(gòu)注冊資本合計3.1999億元，2014年度合計業(yè)務(wù)收入為0，凈利潤-248萬元。此外，近年白云區(qū)已有兩家融資性擔保公司退出市場。因為小微企業(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點且服務(wù)的是抗經(jīng)濟周期能力差的小企業(yè)，這在一定程度上加大了小微金融服務(wù)機構(gòu)的自身經(jīng)營風險，從而加速了小微融資性擔保公司退出市場的步伐[5]。

4.地方政府對社區(qū)金融支持力度有限

對小微企業(yè)金融服務(wù)予以政策傾斜，有助于小微金融機構(gòu)展開金融服務(wù)、金融風險防范。在我國現(xiàn)行“一行三會”垂直領(lǐng)導(dǎo)的金融審慎監(jiān)管體制下，中央政府與地方政府的金融監(jiān)管職權(quán)配置嚴重失衡，地方政府金融事權(quán)缺失。目前，區(qū)縣級金融工作部門唯一有權(quán)實施直接監(jiān)管的機構(gòu)是小額貸款公司，對銀行、證券公司、期貨公司、保險公司等金融機構(gòu)、各種類金融機構(gòu)、各種金融中介機構(gòu)只有協(xié)調(diào)力，沒有控制力。地方政府推動地方金融改革發(fā)展的意愿強烈，但工作抓手少，對地方金融發(fā)展的推動作用僅停留在實施政策引導(dǎo)扶持、推動政金合作等方面，推動力度明顯不足。

四、提升白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的舉措

1.進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)

針對目前廣州市白云區(qū)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點嚴重不足和分布不均的局面，當務(wù)之急就是要進一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)。政府可通過在政策、規(guī)劃、制度等方面適度傾斜，在考核標準方面設(shè)置社區(qū)服務(wù)指標等方式，適當引導(dǎo)各類金融機構(gòu)科學布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據(jù)全區(qū)金融發(fā)展的規(guī)劃，在各類社區(qū)設(shè)置不同等級的社區(qū)銀行、社區(qū)金融機構(gòu)，以滿足日益增長的社區(qū)金融服務(wù)需求。實現(xiàn)區(qū)域之間、社區(qū)之間的金融服務(wù)網(wǎng)點平衡。

2.積極創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品種類

要結(jié)合社區(qū)居民和小微群體的金融需求特點，積極創(chuàng)新符合社區(qū)金融需求的特色金融產(chǎn)品。特別是商業(yè)銀行，還需對小微客戶進行細分，以采用不同的業(yè)務(wù)流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風險管理工具和理念。如針對社區(qū)金融中需求的存取業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、投資理財、小額信貸等主要金融需求，積極開發(fā)適合不同社區(qū)層次、規(guī)模的個性化、差別化社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，促進金融服務(wù)不斷下沉到社區(qū)、服務(wù)到基層[6]。同時要促進社區(qū)金融服務(wù)軟件的提高，如積極培養(yǎng)社區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)團隊，培訓專業(yè)化的金融服務(wù)人才，幫助其掌握社區(qū)金融服務(wù)特點與流程、提供上門服務(wù)等。通過軟硬環(huán)境的改善，切實提升社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水準。

3.不斷完善社區(qū)金融服務(wù)平臺

不斷完善社區(qū)金融服務(wù)的公共平臺，為進一步推廣和深化社區(qū)金融服務(wù)提供保障。如要針對社區(qū)居民金融業(yè)務(wù)需求的特點，從用戶需求出發(fā)，為用戶著想，結(jié)合具體業(yè)務(wù)，適度簡化各類業(yè)務(wù)辦理程序，減少社區(qū)居民和小微群體在辦理業(yè)務(wù)中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時，加強對于社區(qū)居民金融信息平臺的建設(shè)，建立統(tǒng)一的社區(qū)金融服務(wù)公共信息平臺，對不同群體展開分類管理和后續(xù)服務(wù)，力推網(wǎng)上銀行與物理網(wǎng)點相結(jié)合的方式，幫助社區(qū)居民實現(xiàn)簡單業(yè)務(wù)足不出戶就可以辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)能盡快找到社區(qū)網(wǎng)點辦理的金融需求與愿望。

參考文獻：

[1]許英明，汪遠航.提升城市社區(qū)金融服務(wù)的路徑和機制——基于公共服務(wù)視角的分析西南金融，2013（2）：13-16.

[2]樊大志. 強化創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)[J].中國金融，2012（21）：21-23.

[3]羅劍. 大型銀行的金融創(chuàng)新實踐——成都武侯區(qū)社區(qū)金融案例分析[J].西南金融，2011（11）：44-45.

[4]蔡寧偉.社區(qū)銀行的內(nèi)涵特征、歷史沿革與模式創(chuàng)新——基于中外社區(qū)銀行的內(nèi)容分析與案例研究[J]. 蘭州商學院學報，2015（3）：46-49.

[5]郭明奇，劉書鋼，果蕾，等.社區(qū)銀行機構(gòu)發(fā)展研究[J].華北金融，2014（3）：47-50.

[6]趙志剛.發(fā)展社區(qū)金融重在服務(wù)模式下沉[J].西部金融，2014（8）：75.

作者簡介：黃熾興（1995-），男，漢族，廣東梅州人，廣東白云學院財經(jīng)學院金融系本科生， 主要從事金融管理研究。

基金項目：本文是廣東省大學生科技創(chuàng)新培育項目（攀登計劃項目）“廣州小微金融服務(wù)進社區(qū)調(diào)查報告”（pdjh2016b0814）的部分研究成果。