呂萍

摘 要：隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解和認識，越來越多人開始使用網(wǎng)絡支付這種便捷的消費方式，還有人通過互聯(lián)網(wǎng)進行融資和貸款，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我們生活的一部分。然而，與此同時，人們通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各種交易也面臨著特殊的金融風險，因此，只有采取有效的防范措施，才能進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系數(shù)，保障人們的財產(chǎn)安全，從而有利于構建和諧穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。

關鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)；風險防范；金融系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，為人們的生活和工作帶來了極大的便捷。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的逐步提高和深入，使金融行業(yè)迎來了嶄新的發(fā)展時期。近年來，伴隨經(jīng)濟的快速發(fā)展，科學技術水平的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)的認識和了解從陌生漸漸轉變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個角落。對于生活在當下的人們而言，微信支付、支付寶支付已然成為他們經(jīng)常使用的消費方式，這正是互聯(lián)網(wǎng)技術應用于金融業(yè)務的一部分，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為人們帶來了一種全新的消費體驗，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供便捷的同時，也隱藏著巨大的交易風險，相關研究人員必須積極采取有效的風險防范措施，確保人們的財產(chǎn)安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義即是將互聯(lián)網(wǎng)技術應用于金融業(yè)務中，通過計算機終端利用網(wǎng)絡完成金融業(yè)務，而我們所說的金融業(yè)務大致包含四種：第一，互聯(lián)網(wǎng)支付，比如我們熟知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸，即人們在急需用錢時可以通過借貸軟件進行借款，并在規(guī)定時間償還，例如當前大力推廣的借貸寶APP；第三，互聯(lián)網(wǎng)投資，過去人們將錢存到銀行作為一種投資，定期可以收到利息，而現(xiàn)在，人們可以把錢憑借互聯(lián)網(wǎng)進行投資，還能獲得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯(lián)網(wǎng)融資，互聯(lián)網(wǎng)融資是為企業(yè)與銀行等金融機構提供的借貸平臺，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，比如網(wǎng)融網(wǎng)，在網(wǎng)上提供企業(yè)的各項信息并提出借款申請，銀行或其他金融機構在對企業(yè)提出的借款申請審核后，可以考慮是否為企業(yè)提供貸款業(yè)務。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了一個更加便捷、透明、公開化的金融交易平臺，同樣，也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的這些特點，決定了它必然存在一定的風險，威脅著用戶的財產(chǎn)安全和金融體系的構建，國家以及相關部門也在積極采取措施加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制和防范，以便維護互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務安全、穩(wěn)定的運轉。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險分析

2.1 系統(tǒng)性技術風險

互聯(lián)網(wǎng)技術之所以能夠應用于金融業(yè)務中，這本身就是一項高難度的技術，而該項技術的成熟性、可靠性、完善性都將對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全起到?jīng)Q定性作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術本身對于金融業(yè)務而言就存在一定的風險。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融技術存在某些漏洞，就會直接降低系統(tǒng)的安全系數(shù)，給用戶造成巨大的財產(chǎn)損失，比如：當前，銀行卡莫名被盜刷的現(xiàn)象時有發(fā)生，究其原因主要是人們經(jīng)常通過網(wǎng)絡支付，而在支付過程中加密技術不完善，給不法分子可乘之機，這些人一般是利用網(wǎng)絡技術盜取用戶個人信息，進而達到竊取用戶財產(chǎn)的目的。有些人是直接破譯用戶的登錄密碼，有些人是通過計算機給用戶植入病毒，比如我們在一些平臺上收到的有病毒的網(wǎng)址鏈接，一旦進入用戶信息就會遭到竊取，我們將這些人稱之為“黑客”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術上的問題對于用戶使用構成了巨大的風險，尤其是對于一些企業(yè)而言，一旦數(shù)據(jù)信息丟失，就將會是一場巨大的災難，并且可能形成惡性循環(huán)，直接導致金融系統(tǒng)的混亂。

2.2 業(yè)務風險

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務風險主要表現(xiàn)在兩個方面，操作風險和市場風險。而說到操作風險我們又可以將其分為兩類：第一，用戶自身操作問題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的完成需要用戶具備基本的計算機知識，掌握業(yè)務操作程序，而如果用戶沒有按照規(guī)定完成操作內(nèi)容，就很有可能造成財產(chǎn)的丟失和被盜；第二，計算機系統(tǒng)本身存在漏洞，例如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務缺乏完善的風險管理系統(tǒng)，給用戶帶來不必要的財產(chǎn)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險中的市場風險主要是由于信息的不對稱性引起的。其一，互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性，這就給交易雙方帶來了很多不確定因素，也經(jīng)常存在網(wǎng)絡信息與實際不符的現(xiàn)象；其二，由于當前信息的不對稱，最終導致“劣幣驅逐良幣”的不正常情況可能會在互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)。當前，在虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境下，給許多不法分子帶來了“商機”，他們正是利用了網(wǎng)絡的這一弱點，向人們提供了與實際不符的信息，騙取了用戶的信任，給用戶造成極大困擾和傷害，嚴重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和諧穩(wěn)定的秩序。

2.3 法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于當下比較潮流和新興的產(chǎn)品，研究人員處于探索和逐步完善的階段，而用戶處于嘗試并廣泛使用的初級階段，因而，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未確立明確和健全的法律法規(guī)，也就是說，在對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的保護，我國法律處于欠缺的狀態(tài)。這就導致有些人鉆了法律的空子，借助互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的短板，而進行違規(guī)操作，達到非法獲取他人錢財?shù)哪康?，嚴重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的治安；此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)的針對金融方面的法律條文顯然與當前金融行業(yè)的發(fā)展模式不相適應，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的規(guī)范和制約措施，沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供可靠法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風險的防范措施

3.1 構建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系

當前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了相對應的發(fā)展，換言之，只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術，構建可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，才能進一步確保金融業(yè)務開展過程的安全性，避免用戶資產(chǎn)丟失和被盜現(xiàn)象的發(fā)生，這樣一來最終確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。當下，我國金融行業(yè)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設進度需要進一步加強，投入充足的人力、物力和財力對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進行研究和開發(fā)，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實施的安全系數(shù)，增強用戶信息的保密性，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)穿上一層厚厚的防護衣，從而阻擋一切外來病毒的侵入；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展并逐步形成了市場規(guī)模，一個市場要想穩(wěn)定、持續(xù)的運轉，就必須擁有嚴格的準入制度，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也要逐步建立完善、科學的準入制度，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部氛圍的健康、和諧，同時，還要對互聯(lián)網(wǎng)及金融市場實行監(jiān)督和審查機制，一旦發(fā)現(xiàn)不利于系統(tǒng)良好運轉的因素要及時準確的查處，從而避免系統(tǒng)遭到破壞。

3.2 健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務管理

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，應該被納入金融管理機構進行統(tǒng)一管理。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期是由商業(yè)銀行擔任管理任務，這種管理模式屬于分業(yè)管理，實踐證明，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，分業(yè)管理模式已然不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，必須將混業(yè)管理模式與分業(yè)管理相互融合，進而形成一種綜合的管理模式，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，為了進一步規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各項行為，金融市場可以針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的監(jiān)管機構，并且制定統(tǒng)一行業(yè)標準和科學的風險指標，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場有據(jù)可依，有章可循，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要定期對行業(yè)內(nèi)部風險指標進行統(tǒng)計和評定，進而逐步降低行業(yè)風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。

最后，普及互聯(lián)網(wǎng)金融風險因素，強化用戶安全意識。當前很多互聯(lián)網(wǎng)金融導致財產(chǎn)損失的案件發(fā)生的原因就是用戶本身安全意識淡薄，輕易泄露了個人信息，因而，只有不斷對用戶加強教育，使更多人認識到互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的形式，從而提高警惕，及早識破騙局維護自身合法權益，避免財產(chǎn)損失事件的發(fā)生。

3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)的金融風險體系

當下，我們需要對之前我國傳統(tǒng)征信系統(tǒng)進一步完善并優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)若是想要得到穩(wěn)定的運轉，那么前提條件就是需要把征信系統(tǒng)建立并完善好。當前，阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和前進的因素之一就是缺乏完善的征信體系，也就導致了很多互聯(lián)網(wǎng)借貸交易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象頻發(fā)，給金融機構以及借貸平臺造成極大困擾，也產(chǎn)生嚴重的經(jīng)濟損失。因此，相關部門必須想方設法建立健全、完善的征信體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易真正實現(xiàn)公開化、透明化，確保交易雙方信息的準確，不僅降低了金融機構的交易風險，也為用戶提供了安全、可靠的交易平臺；其次，構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警體系。當前，我們生活在信息化的時代，網(wǎng)絡系統(tǒng)能夠為我們提供很多有價值的信息資源，因為，我們必須對數(shù)據(jù)和信息加以合理、科學的應用，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風險數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計和整理，從而找出內(nèi)在規(guī)律，最終將風險數(shù)據(jù)劃分等級，形成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)特有的風險預警信號，這樣一來可以為企業(yè)提供更加直觀和有效的信息。

4 結語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的產(chǎn)生為人們帶來的便捷是毋庸置疑的，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的特殊風險也是不容忽視的。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險主要有系統(tǒng)性技術風險、業(yè)務風險以及法律風險，要想有效防范這些風險的發(fā)生，就必須構建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務管理，并且加強互聯(lián)網(wǎng)的金融風險體系，這樣一來最終可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定的運行，促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展下去。

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