子初

導(dǎo)語：山東聊城辱母殺人案件，引發(fā)了人們對高利貸的關(guān)注。面對這種亂象，即便是許多金融制度和法律健全的西方國家，對于高利貸市場的管理也同樣值得引人深思。

正文：

首先，何為高利貸？在我國超過銀行同類貸款利率四倍的，就是高利貸，非但不受國家法律保護，還要嚴(yán)厲打擊。不過刑法中沒有關(guān)于高利貸的罪名，只是規(guī)定非法吸收公眾存款罪，但在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事責(zé)任。

歐美對高利貸的界定和量刑

在美國，聯(lián)邦政府對于借貸利息并無明確規(guī)定，各州政府立法的具體規(guī)定不同。在加州法律規(guī)定除非獲得特殊許可，普通個人和組織不得為借出錢款收取超過每年10%的利息，即便借款人同意支付高于這一比例的利息，貸款方也不得收受。此外借款人為借款所支付除本金以外的任何錢款，無論名目，都被計入利息范疇；如果貸款方索要超出法律規(guī)定的利息，借款方有權(quán)要求退還此前支付的利息，免除仍欠的利息，甚至要求對貸款方實施懲罰性措施；如果貸款方故意索要超過法律允許的利息，甚至可以判處5年以下監(jiān)禁。在紐約州，法律規(guī)定收取超過16%年息的將觸犯民法，而收取超過25%年息的將觸犯刑法。根據(jù)佛州法律，每年單利超過18%的貸款都算作高利貸，但貸款額度高于50萬美元則可以附帶不超過25%的利息；一旦利息超過25%，放貸人可能面臨60天以下的監(jiān)禁及500美元罰款；如果利息超過45%，放貸人將被處以5年以下監(jiān)禁及5000美元罰款；如果放高利貸者對借款人使用暴力、恐嚇等逼債手段，損害借款人人身安全、名譽或者財產(chǎn)，會被判處15年以下監(jiān)禁以及1萬美元的罰金。在康涅狄格州一起案件中，一家典當(dāng)行在借貸時與顧客約定支付每月20%的利息，并在顧客無力贖回典當(dāng)物品時出售了部分典當(dāng)物品。當(dāng)?shù)匾患曳ㄔ弘S后判處這家典當(dāng)行賠付相當(dāng)于顧客損失3倍的賠償金。

德國民法（BGB）第138條規(guī)定，利息大大超出普通利息的即是高利貸，屬非法。德國聯(lián)邦最高法院規(guī)定，如果利息高于普通利息的一倍則屬于非法。此后又規(guī)定利息高于普通利息的12%屬于非法。德國法律不僅僅對于高利貸的利息做出了具體規(guī)定，同時對于貸款人的行為規(guī)范做了劃定，例如如果在簽訂貸款過程中，有嚴(yán)重違反社會道德、人倫公理行為的，例如在當(dāng)事人面臨親人離世、家庭解體等巨大困境時，使其被迫簽署貸款協(xié)議的，或利用借款人精神或心理缺陷的，或借歀人對合同所涉及的內(nèi)容完全不明了的情況下，所簽署的貸款合同是非法的，并將會被處以數(shù)年監(jiān)禁。

在加拿大，反高利貸法規(guī)定利率超過60%即觸犯了刑律，會受到刑罰處罰。加拿大各省也有自己的法定最高利率，但各省的法定最高利率不得超過聯(lián)邦法律規(guī)定的最高利率。

“合法高利貸”范例

在歐美國家很普遍的“發(fā)薪日信貸”，是一個合法高利貸的范例。它的貸款額度不超過稅后工資額，即申請即得，很多情況下不需要任何擔(dān)保和證明，但要求在下一個發(fā)薪日立即還貸，其月利率一般在20%左右?！鞍l(fā)薪日信貸”公司則必須經(jīng)過注冊領(lǐng)取執(zhí)照。

現(xiàn)在“發(fā)薪日信貸”業(yè)務(wù)越來越普及，在網(wǎng)上就可以申請辦理，貸款申請者需要交驗工資單和銀行賬戶證明，貸款幾乎立即就可到賬。到下一個發(fā)薪日，貸款、利息及管理費用從借款人賬戶上自動轉(zhuǎn)賬到信貸公司。如果賬戶上資金不夠，銀行會發(fā)通知給借款人，要求立即不足。

在德國，“發(fā)薪日信貸”是由銀行發(fā)放，基本上任何一個有穩(wěn)定收入的人都可以在銀行開立一個活期賬戶，可借貸額度由銀行根據(jù)借款人的工資確定，其額度一般為工資額的1.5-2倍不等，銀行的活期利息是0.1-0.4%，而“發(fā)薪日信貸”的利息為6.5%-12%因銀行而異，辦妥之后即可貸款，無需合同和抵押，但在次月必須將所借款項存入賬戶。在德國有很多人因為錢不夠用，常常會以這種方式向銀行借高利貸。

在加拿大也實行“發(fā)薪日信貸”。在美國有36個州對“發(fā)薪日信貸”參照《反高利貸法》進行管理，即不得超過法定最高利率。2008年5月30日伊利諾斯州財政部對從事“發(fā)薪日信貸”業(yè)務(wù)的環(huán)球公司罰款23.4萬美元，因為借款人J.M借款300美元，還款360美元，超過了該州法定的最高利息13.5美元。

在英國經(jīng)營“發(fā)薪日信貸”的有數(shù)百家連鎖店，典當(dāng)行、旅行社和保險公司也可以從事此項信貸業(yè)務(wù)，最高貸款額度為400英鎊，貸款期限最長為30天，日息1%，年化利率為360%。假如你明天領(lǐng)薪，可今天要交400英鎊的房租，但手頭沒錢，你就可以用幾分鐘的時間在網(wǎng)上申請到這筆貸款，明天發(fā)薪水立即還貸，利息為4英鎊，另加5.5英鎊的手續(xù)費，9.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。

有借就有貸，有貸款就有欠債，欠債還錢，天經(jīng)地義。當(dāng)大批債權(quán)人的債權(quán)難以實現(xiàn)時，就產(chǎn)生了催討債務(wù)的行業(yè)。據(jù)統(tǒng)計在我國金融機構(gòu)的壞賬大幅上漲，給催債行業(yè)帶來億萬市場。壞賬來源主要有兩個，一個是銀行，比如信用卡、房貸、車貸等的壞賬，一個是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬。討債公司一諾銀華于2015年10月申請上市掛牌新三板，成為討債第一股。成立于2009年2月的一諾銀華，已在全國各地開設(shè)了37家分公司，員工超過500人。但是我國對民間收債的監(jiān)管還停留在禁止非法收債的簡單規(guī)定上，不僅導(dǎo)致合法的債務(wù)催收行為游走于法律邊緣，無法發(fā)揮其制度功能，也不利于對非法收債行為的規(guī)范與打擊。

美國是職業(yè)收債法律規(guī)制最為先進的國家之一，美國在1977年制定了《公平債務(wù)催收法》，2008年又進行了修訂，從債務(wù)催收主體、債務(wù)催收行為以及執(zhí)行機制三個方面確立了一套完善的監(jiān)管法律制度。美國城市研究所與消費者信貸研究所最新報告指出，有35.1%的美國人因為債務(wù)違約而被債權(quán)人移交給專業(yè)的討債公司追討債務(wù)，所欠債務(wù)包括抵押貸款、汽車貸款、學(xué)生貸款、醫(yī)療欠款以及信用卡卡債等。美國人平均個人負(fù)債達到53850美元，在美國近90%的債權(quán)人會選擇由第三方收債人進行債務(wù)催收。2014年美國的債務(wù)催收行業(yè)規(guī)模已達552億美元，比2012年增長了3億美元。專門從事債務(wù)催收行業(yè)的從業(yè)者約14萬人，其中傭金高達104億美元，平均傭金率18.1%，除去這些債務(wù)催收人的收益，債權(quán)人收回了近500億美元的債務(wù)。至2015年，美國已有8501家討債公司。

盡管《公平債務(wù)催收法》規(guī)定了債務(wù)催收人不得實施以下不公平債務(wù)催收行為，包括騷擾或虐待行為、錯誤或令人誤解的陳述以及其他不公平債務(wù)催收行為。但實際上在債務(wù)催收過程中，催收人采用暴力、威脅、騷擾、侵犯、侮辱及欺詐等行為進行收債的現(xiàn)象普遍存在。先進的科技手段如自動撥號機、語音郵件、AVT信息收集系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)社交平臺被廣泛利用。甚至有包括暴力侵害、暴力威脅以及言語辱罵，構(gòu)成了對消費者的虐待。騷擾行為，包括重復(fù)持續(xù)撥打催收電話、公布消費者信息等，侵犯了消費者的隱私權(quán)、生活安寧權(quán)以及人格尊嚴(yán)。債務(wù)催收人不公平的催收行為擠壓了其他債務(wù)催收人利用合法手段收債的空間，使得公平債務(wù)催收人在競爭中處于不利地位。

加州一家討債公司，60多人擠在狹小的房間里，不停地打電話索債，一名總監(jiān)在監(jiān)視所有員工，摩爾曾在該公司做過追債員，她說：“我們每天都在做威脅別人的事情，我的主要任務(wù)就是用各種手段向借債人討債，如果對方掛斷電話，總監(jiān)就會命令我立刻進行電話轟炸直到對方肯開口講話。當(dāng)我們無法聯(lián)系到借債人時，會聯(lián)系其親屬和鄰居。沒有做好工作的員工，會遭到老板的謾罵，我們不得不采用黑道式的方法討債。”

在討債這行里，最要緊的是雇人討債。那些應(yīng)聘者主要是生活在社會底層的人，他們有的有犯罪前科，有的是癮君子，有的是連高中文憑都沒有的20來歲的年輕人，也有各種命運多舛的人。美國人弗萊德，一個曾經(jīng)的持槍劫匪，如今卻是討債人，20歲出頭時，他就積累了一大堆犯罪記錄，包括人身攻擊、3次持械搶劫、盜竊、2次持槍私闖民宅，出獄后不久，他就當(dāng)起了討債人，他喜歡穿寬松的休閑裝，常把袖子或上衣撩起來，露出胳膊上和身體上的道道傷疤，總而言之，這是一個走在大街上讓人避之唯恐不及的家伙。事實證明他非常擅于做這份工作，很快他就買了一些賬單，并開了一家討債公司，后來他又成了一名債務(wù)中間人。

一位在討債公司做討債員的美國人阿瑟說，他每天面對上司交給的一摞摞賬單，里面的一行行一列列，都在講述千萬個美國人陷入困頓、財務(wù)破產(chǎn)的遭遇。在他打電話討債時，聽著電話那端訴說各種理由、各種謊言、各種絕望心情，以及各種令人心碎的破產(chǎn)故事。有一位欠債人是一位老婦人，很明顯，她窮得還不起這筆債。她說：“我很想對您說把欠債這件事兒忘掉，”阿瑟說，“我有母親，也有祖母，但我不能這么做。這筆債在您的名下，記在您的社保號上，而且已經(jīng)到了償還的期限?！崩蠇D人回答，“先生，我有社保，就是你剛才說的那個號，但我只能靠它勉強過日子?！薄皩Γ抑肋@段時間您很困難，女士，”他不為所動地繼續(xù)說，“有很多人都和您的處境一樣。”.......對阿瑟和他的討債同行來說，討債時最要緊的是要傳遞出一種鎮(zhèn)定、冷靜、不可動搖的信息，即他們是這些債務(wù)的合法持有人，而且這些債務(wù)必須被立即償還。當(dāng)然，有一點他們永遠(yuǎn)不會告訴欠債人，這些賬單是可能是他們以1美元賬面?zhèn)鶆?wù)賣1美分的價格買來的。此外他們也不會告知欠債人的是，這些債務(wù)往往都有些年頭了，它們不會再出現(xiàn)在欠債人的信用報告里，因為在美國信用報告里的負(fù)面信息7年后會自動消失。而且根據(jù)美國各州的法律，在提起訴訟滿3年后，債務(wù)就不得回收了。他們只會告訴欠債人，你欠債了，現(xiàn)在得還，既簡單，又完全合法。

美國人的過度消費、超前消費習(xí)性，使越來越多的人陷入債務(wù)危機而無力償還借款，死賬、壞賬比比皆是。2010年僅美國信用卡公司就有1000億美元的債務(wù)。筆者在美國居住期間的一位房東是四十多歲的單身母親，她雖貴為心理學(xué)博士，經(jīng)濟上卻非常拮據(jù)，因為一直讀書至三十多歲才工作，還要還學(xué)生貸款。她開一輛二手沃爾沃，后車座的坐墊皮已經(jīng)脫落了，里面的棉花翻出來露在外面，她每天開著這輛破車上下班、接送兒子上學(xué)。欠了一身債的她帶著11歲的兒子生活，可她似乎在日常生活開支上并不太約束自己，花錢大手大腳，三天兩頭帶兒子去外面吃快餐，給兒子買土豆片等零食，她不斷地在不同銀行開新的信用卡，靠著用新的信用卡借來的錢還舊信用卡的欠債，沒有存款的她就是用這種方法玩轉(zhuǎn)于各個銀行的信用卡之間，來支撐他們的生活。

據(jù)德國網(wǎng)絡(luò)媒體【焦點】報道，在德國有五六百萬人持續(xù)不斷地有各種金融問題，討債行業(yè)正迅速增長，正規(guī)合法的討債機構(gòu)應(yīng)運而生，其行業(yè)協(xié)會就是德國聯(lián)邦討債公司聯(lián)合會，統(tǒng)領(lǐng)著旗下眾多的討債公司在法律框架內(nèi)合法地追討債務(wù)。一般來說討債公司有50%的成功率，而另外50%討債失敗的原因是，欠債人身無分文，或者是靠領(lǐng)取國家救濟金生活的人，他們雖然沒錢但是卻可以任性消費，因為許多網(wǎng)店是先發(fā)貨，消費者收到貨后，仍然中意才會付款，這就給那些人的無錢消費提供了可乘之機。當(dāng)討債公司遇上這些真正的“光杠司令”時，也是束手無策。我先生朋友的女兒就是這么一位，作為三個孩子的單身母親，她原本在德國大眾汽車集團有一份令人艷羨的工作，卻因為自己好逸惡勞而放棄了，常年領(lǐng)取國家救濟金，可是沒錢的她喜好購物并且拖欠債務(wù)，討債公司于是找到她父親，他幾次替她支付了欠款。

在德國討債公司的費用是由欠債人承擔(dān)的，他們的工作是以一封催債信開始的，當(dāng)你接到討債公司一封來信時，萬不可當(dāng)兒戲置之不理，因為他們是不會善擺干休的，拖延越久討債公司的成本就越高，最終所有這些費用都會算到你頭上。信中會提出一個支付欠款的步驟和方法，此時你可以與他們商談一個可以接受的還債方法，或者找律師。但是如果你不回應(yīng)，他們就會告上法庭，如果證據(jù)確鑿法庭可以在你不出庭的情況下缺席判決，法庭可以判決每月從你的薪金中直接劃轉(zhuǎn)部分金額給債權(quán)人。一旦法院判決欠債人須償還欠債，同時會指定一位有資質(zhì)的清算執(zhí)行人，去欠債人家或公司清算其財產(chǎn)，變現(xiàn)后償還債務(wù)。但是法律規(guī)定不能變賣欠債人的基本生活必需品，諸如電視、冰箱之類的物品。他們有法院授權(quán)可以進入你家查看，如果你阻攔，他們下次會帶警察來，而所有這些費用最終都要由你來支付。銀行存款也在清算之列，在德國所有的銀行賬戶都會登記在案，無法藏匿。

以上是討債公司的合法討債活動，德國法律并沒有規(guī)定討債公司的具體價格，但規(guī)定不能漫天要價，必須是一個合理的價格，一般來說，他們的價格相當(dāng)于律師的費用，一般收費為總欠款金額的13%。

對于那些身無分文或者破產(chǎn)的人，債權(quán)人只能自認(rèn)倒霉。不過這些人必須在法院起誓真的沒有錢財，法院和銀行會記錄在案，所有的金融機構(gòu)將會分享破產(chǎn)人員名單，沒有一家銀行會再貸款或發(fā)信用卡給他，他也不能購買任何奢飾品、度假、乘飛機等。

買債公司

隨著討債業(yè)務(wù)的盛行，升級版的討債機構(gòu)應(yīng)運而生——買債公司。討債公司并不擁有債務(wù)的所有權(quán)，他們只賺取傭金，在美國每追回一美元，其傭金大約為20到50美分，隨著死賬、壞賬的增加，醫(yī)院、銀行等機構(gòu)傾向于將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給專門的買債公司，通常債主以2到5美分的價格出賣1美元的債務(wù)，因此每追回一美元的利潤上升至95美分以上，同時也要承擔(dān)追不回債的風(fēng)險。目前美國大約有2000多家買債公司，一些公司的規(guī)模達到1000多名員工。當(dāng)買債公司不能成功追回債務(wù)時，會將債務(wù)所有權(quán)再次出售，以更低的價格賣給另一家買債公司，直至債務(wù)追回為止。多次被買賣的債務(wù)被業(yè)內(nèi)稱為“僵尸債務(wù)”。

很多中小型債權(quán)企業(yè)會將債務(wù)打折賣給買債公司，此種情況下，債權(quán)人和欠債人的關(guān)系發(fā)生了變化，討債公司則不能再向欠債人追加費用，所以在購買債務(wù)時會充分考慮到這一點而盡量壓低價格。美國人彼得，商學(xué)院畢業(yè)，MBA學(xué)位，入職匯豐銀行，之后他發(fā)現(xiàn)了催債這一行，決定賭一把的他辭職成立了自己的討債公司。他選擇了消費者債務(wù)，就是買下欠賬信用卡的收債權(quán)。在借債人停止還賬的180天內(nèi)，銀行還會將這部分借款視作良性資產(chǎn)。超出這個期限，它們就變成了問題資產(chǎn)，銀行只能注銷借債人的賬戶并承擔(dān)損失。他花2.8萬美元買下一組賬單，接下來的6個星期里，他從這些賬單中討回9萬美元，然后又以3.1萬美元的價格將剩余無法討回錢的賬戶再次賣掉。另一次他花3.3萬美元買了一組賬單，在4個月內(nèi)討回了14.7萬美元，又把剩下的賬戶賣掉，再賺了3.3萬美元。這種賺錢的幅度足以讓混跡華爾街多年的人驚掉下巴。

天網(wǎng)恢恢 疏而有漏

在國外發(fā)達國家，圍繞高利貸等一系列金融活動，表面看似政府監(jiān)管嚴(yán)格、法律法規(guī)密集發(fā)布，事實上道高一尺魔高一丈，金融犯罪從未杜絕過，而法律法規(guī)則被金融騙子們所利用成為了他們的保護傘。

一位德國朋友K有過這樣的經(jīng)歷。在德國，生命保險是可以被公開出售的，他在出售自己的保險時，在眾多出價的公司中選了一個出價最高的公司G，以27000歐元賣給了對方，但對方提出延遲三個月付款的條件，當(dāng)時他沒太在意，而這正是一個陷阱，合同簽訂G公司擁有了該保險的所有權(quán)后，立即向保險公司退保，直到收到保險公司的退保費，整個過程正好需要三個月，三個月后G公司以破產(chǎn)為由拒不付款，K向警察局報案時才發(fā)現(xiàn)另外67人也報了案，他們被G公司用同樣的手段騙取了保險金卻沒有得到付款。他們將G公司告上法庭，與此同時K找到討債公司向G公司法人J追討債務(wù)。然而G公司注冊時以3萬歐元僅僅承擔(dān)有限責(zé)任，法院認(rèn)定作為法人的J有欺詐行為，因此追究其個人的責(zé)任和財產(chǎn)，而此時J當(dāng)庭起誓自己身無分文，名下財產(chǎn)為零，而事實上J早已串通律師把所有的財產(chǎn)都轉(zhuǎn)移到了妻子名下，在德國夫妻不分享債務(wù)，所以不能動他妻子的財產(chǎn)。面對此種情況，討債公司也只能作罷。一個蓄謀已久的陰謀，一個多么完美的騙局。法庭最終判處對方三年半監(jiān)禁緩期執(zhí)行。像這樣一個老奸巨猾的騙子，利用法律的漏洞，利用人們的善良和無知，欺騙和榨取了68人的錢財，涉案金額達200多萬歐元，手段和性質(zhì)如此惡劣，卻能成功逃避法律的制裁，反應(yīng)了法律脆弱的一面。

2017年4月4日德國網(wǎng)絡(luò)媒體【焦點】報道了二戰(zhàn)后最大的一起詐騙案。S&K集團成立于2000年，旗下有多個地產(chǎn)公司，經(jīng)營著灰色金融業(yè)務(wù)，2014年2月其董事長及其他六名骨干成員因涉嫌有組織地欺詐而被捕，警方早已立案偵查，因重大嫌疑為防止嫌犯逃跑而將其拘禁，2015年9月法院在法蘭克福最高法院開庭審理，涉及詐騙金額為2.4億歐元。經(jīng)調(diào)查S&K集團成立了地產(chǎn)增值項目基金，他們購買了MIDAS公司做私募，MIDAS公司又成立了六個基金，以對中小企業(yè)貸款為名募集了1億歐元資金，但是卻用這筆資金購買了S&K集團旗下其他公司的地產(chǎn)項目。就這樣該集團以募集基金為名騙取了為數(shù)眾多的私人投資者的大量資金，在該集團內(nèi)部公司之間互相購買彼此的金融產(chǎn)品，最終投資失敗造成巨額虧損，案件涉及11000個私人客戶的2.4億歐元資金。案情及其錯綜復(fù)雜，從2013年2月開始，1200名警察調(diào)查了130個地點，查閱了四萬多頁卷宗，僅僅查閱卷宗就持續(xù)了幾個月，最終的結(jié)案報告多達3000多頁。經(jīng)過四年多的調(diào)查取證，這七個人因詐騙被判處8年半監(jiān)禁。因在案件調(diào)查的四年期間，這七名案犯一直被拘押，視同服刑，法庭宣判后，他們竟然全部被當(dāng)庭釋放而免予另外四年半的繼續(xù)服刑，令人大跌眼鏡。11000名私人投資者的2.4億歐元資金付之東流，血本無歸，而這些罪犯們卻只在監(jiān)獄里服刑四年了事。

以上范例僅僅是滄海一粟，這種既不能懲治惡人、也不能保護善民的法律，亟待完善。