完善我國第三方支付監(jiān)管的策略研究

劉苑華

【摘要】隨著信息技術(shù)和金融市場的發(fā)展，第三方支付在越來越多的領(lǐng)域中被應(yīng)用，使得我國的支付體系變得愈加完善。然而，快速發(fā)展的第三方支付也在客觀上產(chǎn)生了法律、技術(shù)和信用等多方面的風(fēng)險。如果不加以及時有效的監(jiān)管和約束，將會對我國的支付甚至經(jīng)濟(jì)體系帶來負(fù)面影響。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 金融市場 法律監(jiān)管

如今，面對日新月異的支付技術(shù)、瞬息萬變的金融市場，只有保證監(jiān)管制度和體系的不斷更新，才能為第三方支付實現(xiàn)穩(wěn)定有序發(fā)展帶來保證。筆者根據(jù)自己對我國第三方支付的市場和監(jiān)管研究，分析了當(dāng)前的行業(yè)現(xiàn)狀并給出了解決建議。本文將就此問題進(jìn)行重點討論。

一、我國第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）政府監(jiān)管現(xiàn)狀

我國第一部涉及第三方支付的法律性文件是國務(wù)院辦公廳于2005年1月發(fā)布的《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》。緊接著，《電子簽名法》和中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》的發(fā)布，對以電子支付為主，對銀行和客戶間在進(jìn)行電子支付過程中的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)定。

作為第一部明確針對于第三方支付的文件，央行同年發(fā)布了《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，將支付清算業(yè)務(wù)的主體拓展到非銀行金融領(lǐng)域，為引導(dǎo)第三方支付市場有序健康發(fā)展、規(guī)范支付行為、預(yù)防支付風(fēng)險提供了政策上的保障。

對于非銀行金融領(lǐng)域的具體監(jiān)管辦法，央行在2010年6月發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的準(zhǔn)入條件進(jìn)行了明確的要求，并給出了具體的管理措施。同時對其規(guī)范經(jīng)營、資金和系統(tǒng)運行的流程與安全性進(jìn)行了權(quán)責(zé)的劃分。

2015年7月，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對互聯(lián)網(wǎng)支付的定位、行為進(jìn)行了更加清晰的規(guī)定；同年12月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的發(fā)布，更是對第三方支付機(jī)構(gòu)違法行為的處罰進(jìn)行了明確。早在2015年9月“銀行卡收單新政”，即“借貸分離”政策的實施，更是對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、洗錢等違法行為的治理下了一劑猛藥。

（二）行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

除了政府監(jiān)管和法律制約方面，第三方支付行業(yè)內(nèi)部也對于自身的行為規(guī)范在進(jìn)行著自我約束。2005年，中國電子商務(wù)協(xié)會起草《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》，對第三方支付的網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，也對其自身建設(shè)和運營管理方法進(jìn)行了規(guī)定。

（三）行業(yè)存在問題

盡管國家和行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行了大力的監(jiān)管，但是依舊無法徹底預(yù)防部分第三方支付機(jī)構(gòu)為了利益而進(jìn)行的違法行為。近年來，由于技術(shù)更新速度、使用人員復(fù)雜和巨額資金沉淀等多重原因，第三方支付的風(fēng)險和安全事件頻發(fā)。僅以通聯(lián)支付為例，就在2016年分別因為非法使用二清機(jī)、未落實實名賬戶政策和非法存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金等問題被央行兩次通報并予以共計1500余萬元的重罰。而類似于通聯(lián)支付的違法行為，不僅對消費者的資金安全產(chǎn)生了威脅，更擾亂了第三方支付的正常秩序，增加了支付風(fēng)險。

不僅如此，第三方支付行業(yè)內(nèi)部的秩序混亂問題同樣堪憂。在我國一些郊縣地區(qū)，為了爭奪當(dāng)?shù)厥袌?，有的第三方支付公司在用戶面前相互拆臺、誹謗，甚至通過威脅和借營銷為名進(jìn)行支付設(shè)備調(diào)包的現(xiàn)象也時有發(fā)生。究其原因，主要是因為郊縣和農(nóng)村地區(qū)缺乏相關(guān)部門有效監(jiān)管，第三方支付行業(yè)內(nèi)部自律性依舊較低造成。除此之外，網(wǎng)絡(luò)賭博、信用卡套現(xiàn)、洗錢、數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)欺詐等行為，也在威脅著第三方支付行業(yè)的健康有序發(fā)展。

二、我國第三方支付的監(jiān)管完善建議

（一）重點關(guān)注監(jiān)管過程

不難看出，我國政府在推動第三方支付的發(fā)展上，通過法規(guī)、政策性文件等多元化的措施努力營造著一個健康有序的環(huán)境。尤其是“支付業(yè)務(wù)許可證”的政策，更是從法律上保障了第三方支付機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益和法律地位。

應(yīng)當(dāng)看到的是，我國面積廣闊、人口眾多、行業(yè)遍及各個領(lǐng)域，直接導(dǎo)致第三方支付遍布于全國各個地區(qū)和領(lǐng)域，使用的人數(shù)數(shù)以億計，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、金融和社會都產(chǎn)生著重要的影響。為了實現(xiàn)對各地區(qū)及其具體情況的掌握和監(jiān)管，我國政府除了建立監(jiān)管體制之外，還應(yīng)當(dāng)賦予和明確各級地方政府和職能部門在進(jìn)行第三方支付監(jiān)管權(quán)力與義務(wù)，使其按照當(dāng)?shù)氐木唧w情況進(jìn)行因勢利導(dǎo)的管理，制定并實施既嚴(yán)格遵守國家要求，也能滿足當(dāng)?shù)匦枨蟮恼撸瑥亩行Ф沤^洗錢、套現(xiàn)等問題的發(fā)生。

另外，鑒于當(dāng)前的第三方支付機(jī)構(gòu)屬于金融企業(yè)，并且借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺進(jìn)行具體業(yè)務(wù)操作，因此還應(yīng)當(dāng)緊密聯(lián)合當(dāng)?shù)毓ば挪块T、金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會實施各環(huán)節(jié)、全方位的監(jiān)管，有效預(yù)防第三方支付在任何流程中可能的違法行為，杜絕經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險。

（二）設(shè)置管理資金機(jī)構(gòu)

第三方支付機(jī)構(gòu)巨額的客戶備付金不僅是金融的監(jiān)管難點，更是第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行違法經(jīng)營和操作的資金來源。對此，我國政府應(yīng)當(dāng)在法律和機(jī)構(gòu)設(shè)置上對相關(guān)資金進(jìn)行高度的管控。

在這個方面，我國政府可以有針對性地參考國外的先進(jìn)管理經(jīng)驗。比如歐盟現(xiàn)在就明確規(guī)定：可以作為第三方支付的交易媒介的只有商業(yè)銀行貨幣以及電子貨幣。這標(biāo)志著第三方支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的一切前提就是擁有銀行業(yè)或電子貨幣公司的執(zhí)照。在此基礎(chǔ)上，歐盟僅需通過對電子貨幣的監(jiān)管，就可以對第三方支付公司進(jìn)行有效的監(jiān)督。

對此，我國不妨把監(jiān)管的重點集中在第三方支付機(jī)構(gòu)在吸收用戶的資金管理方面：首先依靠相應(yīng)的法律法規(guī)明確資金的所有權(quán)在用戶，并對用戶與第三方支付機(jī)構(gòu)的資金進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，同時參考保證金賬戶的監(jiān)管方式對其銀行專戶存儲和流動方向進(jìn)行監(jiān)督。另外，通過立法明確商業(yè)銀行在第三方支付機(jī)構(gòu)中代位監(jiān)管的權(quán)力和義務(wù)。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守相關(guān)要求，監(jiān)督其資金流動情況，并保證資金的使用合法性，從而對第三方支付機(jī)構(gòu)的資金使用實現(xiàn)有效的監(jiān)督。不僅如此，國家還可以設(shè)立指定無息賬戶，將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的備付金進(jìn)行強(qiáng)制性托管，從而有效預(yù)防第三方支付企業(yè)對這個巨大的財產(chǎn)進(jìn)行非法利用，保證用戶的資金安全。

（三）鼓勵行業(yè)自主創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和在各領(lǐng)域的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也獲得了長足的進(jìn)步。加之第三方支付本身就是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，所以必須以市場需求為導(dǎo)向，保持著創(chuàng)新的意識，為推動自身和整個行業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。

由于當(dāng)今的市場需求日益呈現(xiàn)出多元化和高度的變化性，這也倒逼諸多第三方支付機(jī)構(gòu)不能再安于現(xiàn)狀，紛紛尋找自己的長處，實現(xiàn)以傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)為基本立足點，大力發(fā)展多元產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。比如富友支付的智能快遞柜收件寶；易寶和華為聯(lián)手打造的錢包體系、財付通與飛天誠信推出的財付盾等，都是第三方支付機(jī)構(gòu)實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。

當(dāng)然，國家對第三方支付的監(jiān)管日益增強(qiáng)時，也要注意防止監(jiān)管過于僵化和死板的問題，應(yīng)當(dāng)充分達(dá)到以服務(wù)和發(fā)展市場為目標(biāo)，實現(xiàn)監(jiān)管的多樣性和資源的合理優(yōu)化配置，促進(jìn)第三方支付的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管

建立有效的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，通過制定行業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范自身性行為，同時各三方支付機(jī)構(gòu)依靠相互監(jiān)督的措施，實現(xiàn)有效的內(nèi)部監(jiān)管，保持并推動行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

另外，基于第三方支付的特殊性質(zhì)，從業(yè)人員也需要來自各個方面和領(lǐng)域，并且對于相關(guān)的業(yè)務(wù)知識水平和從業(yè)道德素養(yǎng)必須有嚴(yán)格的要求。因此，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行人才的招聘、任用和選拔過程中，必須嚴(yán)格按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常性地進(jìn)行內(nèi)部的綜合培訓(xùn)和人才建設(shè)，通過提高能力、學(xué)習(xí)經(jīng)驗、吸取教訓(xùn)、總結(jié)創(chuàng)新，達(dá)到自我綜合水平的有效提升。為實現(xiàn)行業(yè)的自律和自我約束起到基礎(chǔ)性作用。

其次，由于第三方支付平臺的用戶眾多，并且涵蓋了幾乎各個領(lǐng)域和行業(yè)。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)借助這個便利條件，通過相互合作的方式將這些用戶進(jìn)行集中，建立統(tǒng)一的用戶信息庫，讓第三方支付機(jī)構(gòu)實現(xiàn)資源的共享。同時還可以根據(jù)自身的特長與用戶具體需要，提供個性化的服務(wù)。更重要的是，這還可以實現(xiàn)用戶和第三方支付機(jī)構(gòu)信用情況的統(tǒng)一管理，達(dá)到信息共享、信用和行為監(jiān)督、實現(xiàn)共同發(fā)展。

（五）實現(xiàn)國家信用掛鉤

通過歐美等先進(jìn)國家的經(jīng)驗，不難發(fā)現(xiàn)可靠、牢固、穩(wěn)定的社會信用體系可以對整個國家的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)起到重要的積極影響。盡管我國第三方支付的信用建設(shè)在客觀上有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家信用體系的建設(shè)，可是實現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，有效預(yù)防第三方支付的違法違規(guī)行為產(chǎn)生，應(yīng)當(dāng)與國家信用體系進(jìn)行更緊密的結(jié)合。

信用中介和擔(dān)保作為第三方支付的重要交易性質(zhì)，極大地降低了電子商務(wù)的交易風(fēng)險，可以有效獲得用戶的信任。由于第三方支付機(jī)構(gòu)擁有著海量的用戶交易記錄，是非常好的信用信息資源。對此，央行建立的征信系統(tǒng)可以充分借鑒和參考這些資源，將其信用情況納入國家征信系統(tǒng)，促進(jìn)我國信用體系的發(fā)展和健全。還可以有效地提高金融資源的作用和聯(lián)通性質(zhì)，實現(xiàn)規(guī)范和監(jiān)督第三方支付市場的健康發(fā)展，有效預(yù)防違法行為的發(fā)生。

（六）建立健全法律體系

如上文所述，盡管我國在對第三方支付市場的監(jiān)管方面出臺了各項法規(guī)和文件，但是依舊無法杜絕個別第三方支付機(jī)構(gòu)依舊進(jìn)行違法的交易行為。所以，政府必須繼續(xù)進(jìn)行法律的監(jiān)管，通過建立健全相應(yīng)的法律體系，對第三方支付機(jī)構(gòu)違法的行為達(dá)到有法可依和實現(xiàn)嚴(yán)懲，從而在法律的層面遏制違法行為，促進(jìn)第三方支付市場的健康、有序和快速發(fā)展。

總之，第三方支付作為新興支付方式，對經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域產(chǎn)生了有力的推動作用。政府、各職能部門、社會和輿論應(yīng)當(dāng)通過多元化的措施，推動第三方支付行業(yè)向著穩(wěn)定和健康的方向發(fā)展，從而為我國的經(jīng)濟(jì)繁榮和金融發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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