章斌

摘 要：隨著互聯(lián)網技術的不斷進步以及互聯(lián)網普及范圍的不斷擴大，網絡經濟得到了快速發(fā)展，而互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，也對也對各行各業(yè)產生了巨大的影響，商業(yè)銀行自然也不例外。互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)的同時也帶來了改革創(chuàng)新的契機。商業(yè)銀行應抓住社會發(fā)展對金融需求的趨勢，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務借助網絡平臺的優(yōu)勢交叉融合，才能從容地應對互聯(lián)網金融的沖擊。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務

近年來，互聯(lián)網金融業(yè)務飛速發(fā)展，市場上出現(xiàn)了大量創(chuàng)新的金融產品，第三方支付、余額寶、P2P、大數(shù)據(jù)金融等都是互聯(lián)網金融產品的主要運作模式，互聯(lián)網金融創(chuàng)新產品的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來不小的沖擊。盡管人們對于互聯(lián)網金融業(yè)務的發(fā)展存在一定的質疑和巧擊，但我們不得不承認，在金融領域正在發(fā)生一場深刻的變革，隨著金融脫媒現(xiàn)象在銀行業(yè)的逐漸顯現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式和發(fā)展創(chuàng)新受互聯(lián)網金融的影響也會越來越明顯，如何應對互聯(lián)網金融的沖擊是商業(yè)銀行面臨的一個急需解決的問題。

一、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務相比，具有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融模式難以比擬的優(yōu)點，首先其具有高效率、低成本的特點，網絡金融的發(fā)展促進了金融服務效率的提高。依靠互聯(lián)網交易平臺和大數(shù)據(jù)分析，中小微企業(yè)可通過互聯(lián)網金融進行小額貸款，可使資金供需雙方在網絡上直接從事交易，可以大幅度地減少交易成本，免去通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款時經歷的繁瑣審批程序。對金融機構而言，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)使得電子終端交易逐漸取代了傳統(tǒng)柜臺交易，傳統(tǒng)金融機構的成本逐漸降低；其次它的操作簡單，參與者多，覆蓋廣，發(fā)展快?；ヂ?lián)網金融總體來說操作流程相對簡單，方便快捷，業(yè)務種類豐富。而且與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯(lián)網金融的資金交易門檻相對較低，資金限制較少，客戶不再受時間空間的限制，因此參與者較多。

二、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行應對策略

（一）基于大數(shù)據(jù)構建互聯(lián)網電商平臺

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的誠信度高，網點多，金融體系比較完善，這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以將這些優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)結合，構建屬于自己的互聯(lián)網電商平臺，將線下業(yè)務和線上業(yè)務結合在一起，送樣做不僅僅可以降低營業(yè)網點的柜面壓力，同時將大量的客戶聚集在平臺上，為客戶提供支付結算、融資、投資理財、咨詢等全方位金融服務，增強與客戶之間的聯(lián)系和溝通。

（二）與互聯(lián)網企業(yè)合作實現(xiàn)共贏

傳統(tǒng)商業(yè)銀行同互聯(lián)網金融機采取合作共贏的方式，通過對自身優(yōu)勢的發(fā)展，共同開發(fā)金融產品，建立全新的互利共贏合作模式。從目前的發(fā)展來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以分享自己的客戶資源和專業(yè)的金融能力，因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過多年的經營，已經逐漸和各大企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關系，特別是優(yōu)質客戶方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有大量的優(yōu)質客戶，而互聯(lián)網金融主要是在數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析上面具有一定的優(yōu)勢，并且對于互聯(lián)網企業(yè)的了解程度較高，能夠建立全面的電子商業(yè)支付模式和操作流程，因此兩者相互合作，從客戶資源到技術手段上面進行互補，形成協(xié)同發(fā)展的新模式。

（三）做大做強傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下存貸業(yè)務

其一，加強客戶營銷。對于交易型客戶群體，要建立完整的服務鏈，提供結算、理財、信用卡、代發(fā)工資等一系列的金顧產品，盡量保證服務鏈上的所有流動資金和沉淀資金全部吸收為存款或轉化為理財產品；而對于普通工薪客戶，要抓住客戶流動資金的特點，細分客戶，做到針對性營銷，對于有潛力的客戶，應不斷營銷客戶將閑散資金存入銀行，或購買基金定投、理財基金等產品；對于優(yōu)質客戶群體，應提供多遠化的金融服務，利用商業(yè)銀行物理網點和客戶經理的優(yōu)勢營銷客戶，提高客戶綜合貢獻度；其二，貸款向中小企業(yè)傾斜。商業(yè)銀行應及時轉變盈利模式，將更多的資金投入到中小企業(yè)和個人客戶，考慮到中小企業(yè)的風險，商業(yè)銀行應該在風險可控的條件下設計更加符合中小企業(yè)或個人融資特點的金融產品，更好的服務中小企業(yè)。

（四）重視建設復合型人才隊伍

其一，建立科學的人才選拔機制，將人力資源管理理念融入到人才引進和培養(yǎng)制度中，通過建立多元化和多層次的培訓教育體系來提離傳統(tǒng)商業(yè)銀行引進人才的素質程度和知識水平；其二，建立合理的評價機制，對于每一個員工進行一定的評價，將員工在對客戶提供服務過程中的服務質量、處理投訴的結果、收集有價值的客戶信息等都融入到員工的個人評價體系中，通過合理的評價機制考核傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理層人員和員工，這樣就可以幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行合理配置所有的人才，讓這些人才的個人能力發(fā)揮到合適的崗位當中；其三，建立適合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才引入機制，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網金融體系下提高自身的競爭能力，就必須引入具有國際視野和能力一流的銀行人才，只有優(yōu)秀的人才才能夠帶動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體發(fā)展，特別是優(yōu)秀的人才能夠將自己豐富的經驗和個人能力帶入到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代化的管理制度，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網快速發(fā)展的環(huán)境下立于不敗之地。

三、結語

面對互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的諸多影響，商業(yè)銀行應該積極采取應對策略，并能夠充分利用互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展奠定基礎。

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