王婷++呂振全++于天一

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展，越來越多的大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與購物，校園貸產(chǎn)業(yè)由此應(yīng)運(yùn)而生。本文主要探討了校園貸得以產(chǎn)生并發(fā)展的多條成因，并根據(jù)這些存在原因進(jìn)行深層分析，在此基礎(chǔ)上提出切實(shí)的解決方案，從根本上保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，減少其對社會所造成的惡劣影響。

關(guān)鍵詞：校園貸；存在原因；傳播；觀念

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。其調(diào)查顯示，在面臨資金不足的狀況時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。如果你是在校學(xué)生，只要在網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請信用貸款。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。而本文則致力于對校園貸產(chǎn)生與存在條件的分析，以便于在根本上提出解決方案，最大限度的解決校園貸所帶來的負(fù)面影響。

“校園貸”是在近兩年才逐漸為人們所熟知的一個(gè)詞語，是專門針對大學(xué)生的貸款平臺，目前已經(jīng)融入了很多大學(xué)生的日常生活之中。僅僅憑身份證，學(xué)生證，電話號碼等個(gè)人信息，就可以在沒有擔(dān)保的情況下貸到一筆貸款。然而這種門檻極低的貸款方式，其弊端也是顯而易見的，高利率，高手續(xù)費(fèi)，暴力催款等不正規(guī)的貸收款方式也導(dǎo)致了多起校園悲劇的發(fā)生。

一種現(xiàn)象的產(chǎn)生其背后必有經(jīng)濟(jì)與社會等多方面的綜合因素影響。而我們只有弄清楚其背后的層層原因，抽絲剝繭，才能從根本上解決這個(gè)問題。所以我們不禁反思，像這樣對學(xué)校與社會的安定團(tuán)結(jié)造成極大破壞的不和諧因素，又是如何產(chǎn)生與存在的呢？

一、校園貸的非正規(guī)宣傳途徑

在之前的某段時(shí)間里，各大校園，地鐵站，商場等各種公共場合的門口，總能看到一個(gè)擺放滿禮品的小攤位。路過的人只要掃碼下載APP并按照要求填寫個(gè)人信息就可以獲得禮品。沒有人知道這個(gè)名為借貸寶的APP是做什么用的，但在禮品的誘惑面前，大家普遍選擇了掏出手機(jī)…

如此強(qiáng)硬的財(cái)力攻勢，背后到底是一個(gè)怎樣龐大的勢力，又有怎樣精密的計(jì)劃我們都不得而知。但是如今校園貸勢力愈發(fā)強(qiáng)大，其背后的利益像滾雪球一樣越滾越大，這與前期那些投入相比，對于背后的操縱者自然是一筆極其劃算的買賣。

而且傳統(tǒng)的校園貸是指專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。這些全部都是從網(wǎng)購平臺上衍生而來的。眾所周知大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)購物中是主力軍般的存在，擁有龐大的數(shù)量。日常接觸十分密切，當(dāng)校園貸貸款方在這些軟件上不斷的普及與校園貸的相關(guān)內(nèi)容，向大學(xué)生洗腦時(shí)，便有大量的對金融常識不甚了解并有超前購物需求的同學(xué)去接觸校園貸。可當(dāng)真的接觸后才發(fā)現(xiàn)，什么低息低手續(xù)費(fèi)全都是騙人的。

還有學(xué)校附近大街小巷隨意可見的校園貸小廣告，以及上網(wǎng)時(shí)突然彈出來的關(guān)于校園貸的頁面信息，這一切的一切都讓校園貸越來越為學(xué)生群體所熟知。不斷的擴(kuò)大其受眾群，完善其背后產(chǎn)業(yè)鏈，累積高額財(cái)富，然后再將大量的錢投入到宣傳中去，惡性循環(huán)。也就是這樣，才使校園貸這個(gè)詞在短短的兩年內(nèi)造成如此大的影響，引起各方的密切關(guān)注。

二、當(dāng)代大學(xué)生的超前消費(fèi)觀

近期的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有53%的大學(xué)生選擇校園貸是由于購物需要（買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等）。由此可看出借校園貸的大學(xué)生，大部分都是由于超前消費(fèi)，而并不是因?yàn)榧彝ヘ毨Ф鴮?dǎo)致的生活需求無法滿足。貧困家庭的學(xué)生往往會更加謹(jǐn)慎的考慮自己未來的還款能力，而普通家庭的孩子卻可以依仗著身后的父母，而肆無忌憚的做出一些他們無法自己負(fù)責(zé)的行為。

我們曾做過一個(gè)調(diào)查，在使用校園貸的群體中，若還不上款，有高達(dá)百分之70以上的人會選擇告訴父母，讓父母為自己善后。這代人多為獨(dú)生子女，其選擇是與父母的溺愛與從小養(yǎng)成的觀念所分不開的。但是為了買一些超出自己能力范圍或者超出整個(gè)家庭能力范圍的物品，欠下高額債務(wù)與利息，再讓父母去善后，顯然不是已滿十八周歲的成年人的正確做法。

這也是側(cè)面證明了為何校園貸在網(wǎng)購平臺上傳播信息如此有效，能最大強(qiáng)度的誘導(dǎo)學(xué)生購買超出他們能力范圍的物品。當(dāng)然平臺的信息輸出自然是校園貸的強(qiáng)大推手，但是學(xué)生群體的消費(fèi)觀念也尤為重要。適度的超前消費(fèi)雖然可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，但是作為還沒有經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生群體來說，學(xué)會理財(cái)，合理的規(guī)劃自己的生活費(fèi)，適度消費(fèi)才是適合大學(xué)生的合理消費(fèi)觀念。

三、社會監(jiān)督體系的不健全

校園貸現(xiàn)在已經(jīng)形成了一個(gè)極其成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，當(dāng)然這其中有種種的不合理成分所存在，但由于發(fā)展迅猛，等大家反應(yīng)過來時(shí)，這個(gè)行業(yè)已經(jīng)日趨成熟。

曾有一個(gè)針對11家網(wǎng)絡(luò)借貸及分期平臺的調(diào)查，在這個(gè)調(diào)查中，只有1家平臺的其中1個(gè)項(xiàng)目要求借款人是985、211院校的本科、研究生的應(yīng)屆畢業(yè)生，并且需要拿到offer才可，其余所有平臺的申請資格基本上只有一個(gè)要求：“在校大學(xué)生”。

綜合大多數(shù)情況來看：對于大部分校園貸來說，唯一的門檻就是“在校大學(xué)生”。對于大多數(shù)大學(xué)生而言，這個(gè)門檻之低，幾乎相當(dāng)于沒有門檻。而這些沒有門檻的借貸，看似光鮮的校園金融，絕非“花明天的錢，圓今天的夢”這般詩情畫意。而是在背后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來搞“風(fēng)控”，本質(zhì)上無異于高利貸，把一些大學(xué)生活活的逼上了絕路。

這樣門檻低到不合理，對貸款人的審查方式極其不嚴(yán)格的貸款方式不僅存在還發(fā)展的如此迅猛，其中我們社會的制約與監(jiān)督體系沒有做到位，占了很大的原因。

這里的監(jiān)督，不止是政府對放貸方的監(jiān)督審查，也是學(xué)校對校園內(nèi)猖獗的校園代理廣告的管理打擊，更是家庭對自己孩子的教育與監(jiān)督。而正是因?yàn)椴]有這樣完整的監(jiān)督體系的建立，對校園貸貸款公司的審核與考評方面還存在著諸多漏洞，才使校園貸肆無忌憚的存在與校園之中。

四、解決方案

面對上述問題，我們應(yīng)該加以深層次分析，并提出相應(yīng)方案對策，不能任校園貸繼續(xù)瘋狂的發(fā)展下去，給更多的大學(xué)生造成災(zāi)難。

學(xué)生個(gè)人加強(qiáng)自身正確消費(fèi)觀念的養(yǎng)成，理智消費(fèi)。充分了解校園貸的相關(guān)知識，給自身以警醒，避免落入陷阱。

學(xué)校進(jìn)行嚴(yán)密控制，避免校園貸肆無忌憚的“走”進(jìn)校園。取締學(xué)校內(nèi)的各種校園貸代理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)禁校園貸廣告在學(xué)校內(nèi)投放。并加強(qiáng)對學(xué)生的宣傳教育以及金融知識的普及，讓其對校園貸有正確的認(rèn)識，選擇正規(guī)的貸款渠道來解決困難。

政府部門建立健全的監(jiān)督體系，對網(wǎng)絡(luò)中虛假的廣告宣傳進(jìn)行管控，以減少校園貸的傳播。對校園貸的貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的審核監(jiān)督，確保其對貸款人嚴(yán)格的審核制度，以及合法的利率條件，保護(hù)好大學(xué)生的合法權(quán)益。

只有這樣從成因出發(fā)，全方位多層次提出各種解決方案，才能從源頭上解決好校園貸所引起的一系列問題。讓惡性事件不再發(fā)生，還所有大學(xué)生一個(gè)和諧安寧的大學(xué)校園。

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