周越

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，在智能手機(jī)普及率不斷提高的推動(dòng)下，第三方移動(dòng)支付尤其是二維碼支付的市場規(guī)模勢(shì)頭正盛，在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜絹碓街匾慕巧?/p>

【關(guān)鍵詞】第三方移動(dòng)支付；二維碼支付；支付寶；微信支付

一、二維碼支付概述

1.第三方移動(dòng)支付定義

第三方移動(dòng)支付是指交易雙方通過手機(jī)、平扳電腦等移動(dòng)終端，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和無線通信技術(shù)，由獨(dú)立于移動(dòng)通訊運(yùn)營商與銀行以外的第三方支付平臺(tái)支持的支付服務(wù)，完成資金轉(zhuǎn)移及支付的行為。

2.二維碼支付定義

如今，二維碼支付已成為移動(dòng)支付的重要組成部分，并由第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。商家將商品價(jià)格與賬戶等交易信息制作成二維碼，顧客在移動(dòng)設(shè)備上用相應(yīng)的掃碼軟件掃描二維碼，迅速識(shí)別其中商品信息及支付信息，此時(shí)顧客便可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成移動(dòng)支付。

二維碼支付在助力第三方移動(dòng)支付中的遠(yuǎn)程支付方面有著舉足輕重的作用。遠(yuǎn)程支付即通過發(fā)送支付指令（ 如網(wǎng)銀等） 或借助支付工具（ 如匯款） 進(jìn)行的支付方式，這意味著用戶不需要通過刷卡或NFC“閃付”的近距離支付方式進(jìn)行消費(fèi)。

二、二維碼支付的概況

1.發(fā)展現(xiàn)狀

在因支付安全問題被叫停兩年后，2016年8月，中國支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，這意味著二維碼支付正逐步實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。盡管在此期間，微信和支付寶兩大第三方支付平臺(tái)并未真正停止二維碼支付服務(wù)，且用戶需求始終未斷絕，但政策放開后，二維碼支付將得到更廣泛的推廣，大有不可擋之勢(shì)。

（1）手機(jī)網(wǎng)上支付用戶數(shù)據(jù)

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心于 2017年1月22日發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查》的報(bào)告顯示，截至去年底，我國手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模已迅速增長至4.69億，比例高達(dá)67.5%，年增長率為31.2%；有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。

（2）第三方移動(dòng)支付數(shù)據(jù)

據(jù)中國人民銀行在2017年3月20日發(fā)布的2016年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，第三方支付機(jī)構(gòu)在2016年累計(jì)發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%，保持了強(qiáng)勢(shì)增速；二維碼支付消費(fèi)額已超過 12 萬億元。螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財(cái)付通平臺(tái)（ 含微信支付 ） 共控制著移動(dòng)支付市場 89% 的份額。

（3）兩大巨頭——支付寶與微信的對(duì)比

就國內(nèi)移動(dòng)支付市場份額來看，目前支付寶仍以51.8% 的移動(dòng)支付份額位列第一，但和微信的差距從2016年第二季度開始明顯縮小。

支付寶是以支付為核心業(yè)務(wù)的一款工具性金融軟件，注冊(cè)用戶數(shù)量超 6 億，月活躍用戶2.95億，在2014年其市場份額高達(dá)80%，后續(xù)又圍繞支付業(yè)務(wù)推出了一系列其他金融服務(wù)，如螞蟻金服，為用戶提供一站式多元化使用體驗(yàn)，從相當(dāng)程度上使日常生活更省時(shí)便捷，而這正是微信所不擅長的。然而其為了增加用戶黏性向社交領(lǐng)域的拓展卻并不順利，集福、社交游戲等措施均未達(dá)到持久的吸引效果。

微信作為一款社交軟件，日均登錄的活躍用戶超7.68 億，月活躍支付賬戶估計(jì)已超 5 億。2015 年春節(jié)，微信靠“紅包”綁定了 2 億張銀行卡，而達(dá)到這一成績花了支付寶8年。微信憑借其龐大的社交用戶規(guī)模為支付業(yè)務(wù)打下了穩(wěn)固的基礎(chǔ)，其營造的支付場景更貼近人際交往和面對(duì)面轉(zhuǎn)賬，用戶使用黏性上有明顯的優(yōu)勢(shì)。2016年3月起提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的收取措施導(dǎo)致其虛擬賬戶間轉(zhuǎn)賬交易頻次及交易規(guī)模大幅上升，更多人傾向使用微信錢包余額進(jìn)行支付，但同時(shí)也使得一批需大金額轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)的用戶轉(zhuǎn)向使用支付寶。

就支付方式來說，二者均以二維碼掃碼支付為核心模式，使用半依托于銀行卡的軟件賬戶，在轉(zhuǎn)賬、還款、和生活繳費(fèi)等場景中，通過識(shí)別商家提供的包含商品信息的二維碼進(jìn)行交易支付，也可通過被商家近程掃描包含自己賬戶信息的二維碼來支付。這里的半依托，是指在一定小額度的支付與轉(zhuǎn)賬范圍內(nèi)，只要虛擬個(gè)人賬戶中余額滿足需求，即使不綁定銀行卡也可進(jìn)行交易。

2.優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)

（1）手機(jī)上網(wǎng)用戶規(guī)模大

據(jù)工信部發(fā)布的2016年8月份通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)再創(chuàng)歷史新高，總數(shù)達(dá)到10.04億戶；月度戶均移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中手機(jī)上網(wǎng)流量占比近九成。說明第三方支付的移動(dòng)端發(fā)展已有了可靠的基礎(chǔ)，即可能使用的潛在客戶基數(shù)大，利于二維碼支付端的推廣。

（2）支付便捷快速，支付成本低廉

支付體驗(yàn)的速成方便是二維碼支付用戶的最直接體驗(yàn)之一。它改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)金與刷卡支付模式，人們只需要使用隨身攜帶的手機(jī)等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行掃碼，而無需找零簽字。這種模式直接在用戶、商家及第三方平臺(tái)之間建成資金劃轉(zhuǎn)關(guān)系，用戶節(jié)省了時(shí)間與交通成本、繁雜的手續(xù)費(fèi)；而商家與多個(gè)銀行賬戶間的結(jié)算交易流程得到精簡；二維碼支付采用POS機(jī)和掃描槍的簡單升級(jí)方案，商戶無需大規(guī)模改造現(xiàn)有軟硬件，加之金融機(jī)構(gòu)本身的客戶資源與商家循利加入的效應(yīng)形成了一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)，使個(gè)體用戶承擔(dān)的支付成本很低。

（3）用戶黏性強(qiáng)

二維碼支付的便捷性對(duì)用戶會(huì)產(chǎn)生一種黏性，即當(dāng)用戶在第三方平臺(tái)綁定了自己的銀行卡或者創(chuàng)建了自己的虛擬支付賬戶與理財(cái)賬戶，余額交易的連續(xù)性與金融產(chǎn)品盈利性推動(dòng)使用的持續(xù)。其次，社交功能在用戶中形成群體效應(yīng)，更加利于推廣與增強(qiáng)黏性。

（4）銀聯(lián)推行加碼二維碼

自2016年下半年，多家銀行開始推出二維碼支付產(chǎn)品，年末銀聯(lián)推出“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，支付直接基于實(shí)體銀聯(lián)卡而不涉及虛擬賬戶，大大減少資金沉淀帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。從市場內(nèi)部講，這在長期會(huì)改變支付寶及微信支付的競爭格局，有助于形成多方多元化二維碼支付競爭形勢(shì)；對(duì)大環(huán)境而言，銀聯(lián)以安全支付為底線的進(jìn)駐無疑助力二維碼支付模式在線下交易中更快速滲透，真正推動(dòng)“無現(xiàn)金”生活方式的形成。

3.劣勢(shì)與威脅

（1）支付軟件轉(zhuǎn)換及確認(rèn)問題

首先，用戶在掃碼支付時(shí)，商家可能提供支付寶或微信端賬戶二維碼中的一個(gè)，用戶需要在不同平臺(tái)之間進(jìn)行切換；其次，在確認(rèn)支付后，虛擬錢包將消費(fèi)信息實(shí)時(shí)反饋，用戶必須點(diǎn)入對(duì)話框確認(rèn)，這種軟件之間的切換以及支付信息確認(rèn)給支付本身增添了麻煩。

（2）支付安全隱患

我國二維碼開發(fā)和市場應(yīng)用比較晚，底層核心技術(shù)缺失，存在較大的知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全隱患。有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)在剛出臺(tái)的現(xiàn)階段還無法迅速得以實(shí)施應(yīng)用。曾經(jīng)出現(xiàn)的植入惡意木馬等資金風(fēng)險(xiǎn)還有待規(guī)整；用戶在支付時(shí)缺乏正確判斷資金去向的依據(jù)、篡改支付命令等問題給二維碼支付帶來安全隱患。

（3）法律規(guī)制和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不完善

在業(yè)務(wù)規(guī)范頒布的初期，在解決過去問題的基礎(chǔ)上，更多細(xì)則需要在二維碼支付越發(fā)被廣泛接受的當(dāng)下結(jié)合實(shí)際問題來不斷進(jìn)行完善與健全。

（4）其他支付手段的威脅

Apple Pay在2016年正式入駐中國市場，它使用NFC技術(shù)，相當(dāng)于將實(shí)體銀行卡虛擬入用戶手機(jī)，支付時(shí)只需靠近終端器，利用指紋按壓主鍵完成支付，即Apple Pay不會(huì)涉及自有資金的管理和清算，不會(huì)參與買賣雙方交易的任何環(huán)節(jié)，信息安全也有保障。國內(nèi)IOS系統(tǒng)用戶數(shù)量龐大，所以這一新鮮登陸的支付手段定會(huì)給原有運(yùn)營商帶來不小沖擊。

三、二維碼支付的發(fā)展前景

國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新還有很大空間，第三方機(jī)構(gòu)在沉淀資金上應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)保障消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)和自律組織加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者與商家的教育。二維碼支付的應(yīng)用推動(dòng)了線上線下支付的融合，深化了支付對(duì)商業(yè)生活場景的滲透，增強(qiáng)了支付手段的靈活性和多樣性，它將在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管下全面發(fā)展。

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