韓潔

摘要：當(dāng)前，國家越來重視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題，探索不同的方式來對農(nóng)業(yè)進(jìn)行支持，其中金融扶貧在扶貧工作中發(fā)揮著越來越重要的作用，國家通過政策引導(dǎo)來支持商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村市場開發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)。通過對2016年陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧模式及陜西省千陽縣的金融扶貧工作進(jìn)行分析，充分肯定商業(yè)銀行在金融扶貧工作中發(fā)揮的作用。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；商業(yè)銀行；金融機構(gòu)；農(nóng)村地區(qū)

一、金融扶貧的概況和現(xiàn)狀

1.金融扶貧的概況

金融扶貧是近些年來國家推行扶貧政策的一種新的探索方式，取得了一定的成效。金融扶貧是指在政府機構(gòu)和政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)利用商業(yè)性金融、政策性與合作性金融等金融服務(wù)來服務(wù)于貧困群體和農(nóng)村地區(qū)。對于低收入和貧困農(nóng)戶則通過小額信貸的方式增加其信心，幫助其改善當(dāng)前的貧困狀態(tài)，提高其在經(jīng)濟社會中的地位，最終實現(xiàn)自力更生。

我國農(nóng)村地區(qū)和人口在我國國家結(jié)構(gòu)中有著相當(dāng)大的比重，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿σ彩遣蝗菪∮U。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展金融扶貧工作，既可以改善當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟狀況，達(dá)到扶貧的目的，也可以使商業(yè)銀行獲得一定的經(jīng)濟效益和社會效益，是一種雙贏和互利的模式。在眾多形形色色的金融扶貧機構(gòu)中，商業(yè)銀行占有著重要的比重和份額。具體分析開來，金融扶貧工作中有三大參與主體及一個理想的良性循環(huán)。

2.金融扶貧的三大主體和循環(huán)流程

三大參與主體分別是政府、商業(yè)銀行和扶貧對象。其中，政府起著主導(dǎo)作用，統(tǒng)一引導(dǎo)和調(diào)配金融扶貧資金的流動方向，根據(jù)現(xiàn)實情況制定出扶貧政策和扶貧大綱；商業(yè)銀行是扶貧工作的參與主體，具有成熟的數(shù)據(jù)收集能力和風(fēng)險控制能力，有能力對扶貧過程中的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和控制，從而為政府制定下一階段的扶貧規(guī)劃提供案例和數(shù)據(jù)依據(jù)，同時因為商業(yè)銀行資金充足網(wǎng)點眾多與百姓比較貼近所以把國家金融扶貧的廣度和深度發(fā)揮到了最大，是金融扶貧政策實地實施以后的放大器、反饋者與預(yù)警者；被幫扶地區(qū)和單位或者家庭是三大主體中的最終展現(xiàn)者，是這一切工作的最終受益者和落腳點。

三大參與主體共同構(gòu)成了金融扶貧機制中的一個循環(huán)流程。首先，商業(yè)銀行在政府的信用擔(dān)保、政策優(yōu)惠和財政支持下對扶貧工作進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而為政府制定扶貧工作提供參考，評估風(fēng)險并進(jìn)行分析控制。其次是項目的具體實施過程。商業(yè)銀行根據(jù)扶貧政策制訂出自己的具體扶貧措施，把專項扶貧資金投入到扶貧項目中去，加強農(nóng)戶的增收，提高收入，促進(jìn)農(nóng)戶的再生產(chǎn)活動，同時也使自己得到應(yīng)得的投資回報。最后，達(dá)到農(nóng)戶的經(jīng)濟條件的改善，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的增長與發(fā)展，使政府的扶貧政策最終落地生根開花結(jié)果。

3.金融扶貧的現(xiàn)狀

目前我國的金融扶貧工程仍處于初步起步探索階段，發(fā)展水平比較低，三個主題之間協(xié)調(diào)不暢導(dǎo)致資金上的放款和收款都很困難，無法達(dá)成一個理想的良性循環(huán)。

資金的發(fā)放和收回面臨著一定的困難。我國農(nóng)村的經(jīng)濟金融環(huán)境整體上還處于比較落后的狀態(tài)，加上地理環(huán)境上農(nóng)戶分布比較零散，對資金方面的需求也各不相同，給商業(yè)銀行貸款的發(fā)放增加了困難；商業(yè)銀行的扶貧工程往往存在一刀切的弊病，而且需要煩瑣的手續(xù)準(zhǔn)備和一定的手續(xù)周期，從而使其提供的金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)戶的第一需求。在回款方面，商業(yè)銀行的“造血”比較困難，不良貸款占據(jù)一定的比例，給銀行的風(fēng)險控制提出了新的要求。

二、商業(yè)銀行進(jìn)行金融扶貧的可行性分析

1.農(nóng)村金融市場缺口巨大

我國農(nóng)村人口數(shù)量眾多、地理范圍廣闊，農(nóng)村金融市場存在著巨大的發(fā)展?jié)摿?。與城市相比，農(nóng)村金融機構(gòu)的銀行網(wǎng)點嚴(yán)重稀疏，以中國郵政儲蓄和中國農(nóng)業(yè)銀行為多，其他商業(yè)銀行存在著巨大的發(fā)展空間。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2007年末，全國農(nóng)戶達(dá)到2.3億戶，其中有貸款需求的用戶達(dá)到1.2億。農(nóng)村的金融市場還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。

2.農(nóng)村金融市場良性發(fā)展

由于地方金融機構(gòu)提高了業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平，加強了自身體制改革，使扶貧地區(qū)的不良貸款率呈逐漸下降的趨勢，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場的開發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。至2012年底，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率已經(jīng)下降到2.4%，不僅如此，涉農(nóng)金融機構(gòu)一直在逐年盈利，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了良好的發(fā)展趨勢。

3.商業(yè)銀行實力雄厚

與其他金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行資金充足、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高、管理規(guī)范、技術(shù)先進(jìn)，本身具有較大的競爭優(yōu)勢。雖然農(nóng)村的金融市場比較分散基礎(chǔ)比較薄弱不利于直接開展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可利用自身優(yōu)勢參與組建協(xié)力推進(jìn)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或者與現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行合作來開發(fā)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。我國農(nóng)村金融市場發(fā)展空間廣大，商業(yè)銀行可充分利用其自身優(yōu)勢把握住農(nóng)村金融市場開發(fā)的機遇，在響應(yīng)國家政策號召對農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融扶貧的同時，也實現(xiàn)自己的經(jīng)濟效益和社會效益。

三、相關(guān)案例

1.陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行對金融扶貧模式的探索

近年來，陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行積極相應(yīng)政府號召構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品、制度、模式和組織體系，積極建立示范街道，在示范街道的58個村內(nèi)設(shè)置了雙贏雙基服務(wù)店3個、惠民漢卡服務(wù)點34個，和村組之間一對一的服務(wù)率達(dá)到65%。

首先出臺了一個具體方案，對扶貧目標(biāo)工作進(jìn)行定量。根據(jù)有關(guān)政策方案把扶貧目標(biāo)分解為四類：調(diào)查建檔、監(jiān)管扶貧、信貸支持、金融服務(wù)覆蓋。建檔工作雖然前期比較費時費力，但是可以準(zhǔn)確掌握區(qū)域內(nèi)貧困戶的基本信息，為后期的精準(zhǔn)扶貧到戶工作打下了良好的信息基礎(chǔ)，極大了減省了后期的勞動量。

加快兩項創(chuàng)新工作。第一是扶貧信貸新產(chǎn)品的研發(fā)，積極研發(fā)扶貧小額信貸產(chǎn)品，使之與當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ鞯膶嶋H情況更加契合。第二是把金融服務(wù)網(wǎng)格工作和扶貧工作進(jìn)行創(chuàng)新結(jié)合，提高58個貧困村的網(wǎng)格服務(wù)覆蓋率，通過金融服務(wù)來達(dá)到一對一的扶貧目標(biāo)。

通過三種模式的共同實施來使金融扶貧政策惠及更多地區(qū)。首先，發(fā)動公益對貧困區(qū)進(jìn)行捐助。工作人員聯(lián)合街道辦事處舉辦關(guān)愛留守兒童助力精準(zhǔn)扶貧活動。其次，通過產(chǎn)業(yè)來間接帶動扶貧工作。以利用合作社、企業(yè)和基地為貧困地區(qū)提供技術(shù)、管理、項目和信息等幫助來實現(xiàn)智力扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧和就業(yè)扶貧的目標(biāo)。最后的模式是通過直接的資金來進(jìn)行幫扶。該行以推出的個人貸款產(chǎn)品如全民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小額貸款和微小副業(yè)貸等直接解決農(nóng)民眼前的資金問題，從而實現(xiàn)就業(yè)擴大生產(chǎn)。

2.陜西省千陽縣金融扶貧概況

千陽縣在陜西省是省級扶貧重點縣。受惠于國家金融扶貧政策，該行積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，充分利用扶貧項目超市，創(chuàng)建了具有千陽特色的扶貧模式。

千陽市成立了金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組，政府主導(dǎo)籌措了l 000萬元，成立了金融扶貧信貸風(fēng)險擔(dān)保基金，率先在寶雞市進(jìn)行推廣。利用優(yōu)惠政策，積極支持陜西省農(nóng)村商業(yè)銀行對扶貧貸款的發(fā)放，例如在存款準(zhǔn)備金上對其優(yōu)惠一個百分點，信貸資金增加到2 000萬元。條件是企業(yè)拿出貸款總額的5%成立年度扶貧基金，為金融扶貧事業(yè)做貢獻(xiàn)。這既有利于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展，也帶動了貧困地區(qū)脫貧致富。全市以2 400萬元的專項扶貧資金作為風(fēng)險貸款基金得到銀行2.4億元的貸款，以發(fā)展本地的種、養(yǎng)類重點優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，通過這種方式來帶動貧困地區(qū)脫貧致富。

四、對商業(yè)銀行進(jìn)行金融扶貧的建議

1.政府方面

首先應(yīng)加強政府在金融扶貧工作中發(fā)揮的重要引導(dǎo)作用。制定相關(guān)鼓勵政策，正向激勵商業(yè)銀行參與金融扶貧工作中來。比如，通過免征商業(yè)銀行的營業(yè)稅等方式來對小額貸款的交易成本和風(fēng)險進(jìn)行補償；建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)的配套體系，充分發(fā)揮國家開發(fā)銀行在金融扶貧工作中的作用；對農(nóng)村的保險體系進(jìn)行有效改革，建議以政策性保險為主并加進(jìn)各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，充分利用農(nóng)村保險來提高信貸業(yè)務(wù)；成立農(nóng)村的普惠金融服務(wù)基金，并積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品方面的期貨市場。

2.商業(yè)銀行方面

根據(jù)農(nóng)村的實際情況創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品。農(nóng)村金融和城市金融市場存在很大的區(qū)別，要設(shè)計并推廣適合農(nóng)村實際情況的服務(wù)模式和金融模式。農(nóng)村社會是一種熟人社會，人情很重要，充分利用這一特點，可以推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低貸款風(fēng)險。積極采用多種擔(dān)保方式，包括魚權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等，建立積極有效的監(jiān)督和激勵制約機制，充分利用社區(qū)來進(jìn)行跟蹤回訪和貸款的收回等。

創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧模式。信貸員充分調(diào)查借款農(nóng)戶的情況并對風(fēng)險進(jìn)行評估，對潛在客戶的現(xiàn)金流進(jìn)行分析。提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，強調(diào)權(quán)責(zé)一致。借鑒國內(nèi)外對低收入群體貸款的經(jīng)驗，提高對小型微貸的風(fēng)險控制技術(shù)。在風(fēng)險調(diào)查的基礎(chǔ)上對貸款審批環(huán)節(jié)和流程進(jìn)行簡化，可成立相關(guān)審貸委員會制度，提高銀行審批的效率，節(jié)省客戶的等候時間成本。

結(jié)語

金融扶貧是國家扶貧工作的創(chuàng)舉，通過政府政策的引導(dǎo)和支持、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的積極參與，通過小額信貸等金融工具向貧困地區(qū)和群體提供商業(yè)性政策性與合作性金融服務(wù)，提高貧困地區(qū)的收入，改善其生產(chǎn)和生活狀況，最大程度達(dá)到國家扶貧工作的目的，也有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)其經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。