董程甜

摘 要：目的為了能夠了解民間借貸的現(xiàn)狀情況，通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷和訪(fǎng)談的形式進(jìn)行民間借貸調(diào)查，主要針對(duì)民間小額信貸公司、典當(dāng)行公司、小額擔(dān)保公司和其他私人民間借貸形式進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的現(xiàn)狀和利率問(wèn)題，通過(guò)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間借貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 問(wèn)題和對(duì)策

民間借貸一直我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可忽視一環(huán)，自古就有，比現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立還要早一些。因此，不應(yīng)該忽視和限制民間借貸行業(yè)，應(yīng)該規(guī)范民間借貸行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期更應(yīng)該重視民間借貸情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)的興起，民間借貸必定會(huì)收到?jīng)_擊，份額會(huì)逐步降低。

一、調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)和結(jié)果

（一）調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)

為了了解民間借貸現(xiàn)狀，本次調(diào)查抽樣了145戶(hù)中小企業(yè)、12家房地產(chǎn)企業(yè)、56戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)及部分城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民，結(jié)合人民銀行各中心支行的民間融資季度監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料情況，就東部發(fā)達(dá)地區(qū)民間融資現(xiàn)狀、成因、風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行調(diào)查。

（二）調(diào)查結(jié)果

民間融資規(guī)模較大，占到各級(jí)金融貸款的三分之一，其中房地產(chǎn)和中小企業(yè)占到比重較大。借入方主要是企業(yè)為主，主要用途是經(jīng)營(yíng)資金，借出方主要是個(gè)人為主，主要用途是個(gè)人放貸。民間借貸的主要資金來(lái)源主要是個(gè)體戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主經(jīng)營(yíng)積累的資金及城市與鄉(xiāng)村家庭收入的積累，收入積累。在被調(diào)查者中有59%人有資金融出行為，其中37%人的資金為自有資金，占調(diào)查總數(shù)的37%，借入資金融出的僅占85%。在存款利率較低，股市低迷的情況下，一些城鄉(xiāng)居民沒(méi)有更好的投資渠道，選擇民間融資以獲取更高的利息。特別是近年來(lái)我市實(shí)施棚戶(hù)區(qū)改造以來(lái)，城郊居民由于土地征遷獲得大量資金，這些資金在購(gòu)買(mǎi)房屋、汽車(chē)及留足生活必需資金后，其余富余資金進(jìn)行了民間融資活動(dòng)。民間借貸資金的主要用途：中小企業(yè)主要是用于滿(mǎn)足流動(dòng)資金需求，房地產(chǎn)企業(yè)主要是用于墊付工程用款，個(gè)體工商戶(hù)主要用于商貿(mào)流通資金周轉(zhuǎn)，城鎮(zhèn)居民主要是融資購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品。農(nóng)村地區(qū)村民融資主要是購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、子女上學(xué)、結(jié)婚等開(kāi)支。

民間融資主要發(fā)生在熟人之間，因此，一般企業(yè)、城鎮(zhèn)居民以打借條的形式，農(nóng)村居民一般采取口頭協(xié)議的形式。民間融資的利率水平一般在月利率1.5%—3.5%之間，定價(jià)參考銀行貸款基礎(chǔ)利率適當(dāng)浮動(dòng)和貸款期限長(zhǎng)短等。表現(xiàn)為信用融資利率高，抵押擔(dān)保利率低；短期利率高，長(zhǎng)期利率稍低；居民個(gè)人消費(fèi)利率低，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性利率高。對(duì)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員，國(guó)企員工消費(fèi)，或者信用水平的公司企業(yè)的月利率較低，在千分之15左右，借款給臨時(shí)需求的利率較高，一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)的利率基本上咋千分之20左右，城市地區(qū)的利率可以高達(dá)千分之35左右。

二、規(guī)范民間借貸的對(duì)策建議

必須大力規(guī)范民間借貸行為，打擊金融犯罪行為，引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行服務(wù)民間借貸服務(wù)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)民間借貸行為。

（一）規(guī)范民間借貸，打擊金融犯罪

必須大力規(guī)范民間借貸行為，設(shè)置合理利率指導(dǎo)區(qū)間，打擊高利貸、洗錢(qián)等金融犯罪行為，規(guī)范民間借貸行為，宣傳民間借貸正確方式，宣傳國(guó)家金融法律，讓人民群眾懂法，知法，用法。

（二）傳統(tǒng)銀行服務(wù)民間借貸服務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)該積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融企業(yè)作為民間借貸平臺(tái)，銀行應(yīng)該主動(dòng)作為中介平臺(tái)，服務(wù)民間借貸，具體說(shuō)來(lái)，銀行服務(wù)借貸者，讓借貸者放款給貸款者，銀行主要把資金出借整理到統(tǒng)一的平臺(tái)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)民間借貸行為

互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)民間借貸，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比如支付寶、京東、騰訊等企業(yè)，推出淘寶企業(yè)貸，店主貸，引導(dǎo)支付寶用戶(hù)的資金，通過(guò)定活寶等形式，將資金通過(guò)民間借貸形式借給需要借款用戶(hù)。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)形式將資金的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

三、民間借貸展望

民間借貸行為已經(jīng)成為居民生活不可獲取的一種形式，中小企業(yè)，創(chuàng)業(yè)型企業(yè)等小微企業(yè)發(fā)展也急需民間借貸行為，因此，民間借貸應(yīng)該正確的引導(dǎo)和鼓勵(lì)。但是，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，一定程度影響了民間借貸的發(fā)展?？萍妓降?，政府監(jiān)管死角盲區(qū)眾多，不利于監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起。支付寶開(kāi)發(fā)的借唄和花唄，京東開(kāi)發(fā)的白條，騰訊公司開(kāi)發(fā)的借貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的興起，可以預(yù)測(cè)到的是，未來(lái)民間借貸占總體借貸比重會(huì)逐步下降。

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