試談農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下的銀行業(yè)服務(wù)跟進(jìn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了巨大的發(fā)展機(jī)遇，特別是在貧困落后地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)的營銷優(yōu)勢，使山大溝深成為一種優(yōu)勢資源，偏僻的山村成為遠(yuǎn)離工業(yè)污染的綠色農(nóng)產(chǎn)品供給地，遠(yuǎn)離鬧市的山林幽下，成為市民尋找精神小憩的休閑樂園。互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，前所未有的發(fā)掘和改變著農(nóng)村的資源稟賦，催生出一系列農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)。與目前農(nóng)村電商蓬勃發(fā)展的趨勢相比，銀行業(yè)對電商的支持相對滯后。以下擬探討金融支持電商發(fā)展中存在的問題和解決方法，以求適度的金融杠桿使農(nóng)村電商更好更快發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，創(chuàng)新了農(nóng)產(chǎn)品流通方式，重塑了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，成為邊遠(yuǎn)山區(qū)脫貧致富的重要途徑。2015年11月24日，國務(wù)院出臺《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出“農(nóng)村電子商務(wù)是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要手段，是精準(zhǔn)扶貧的重要載體”。甘肅隴南在電商扶貧工作上起步早、發(fā)展快、效果明顯，成功發(fā)展出了“成縣模式”，為全國電商扶貧探索出了一條成功的道路。截至2015年底，全市開辦網(wǎng)店8674家，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售額34.25億元，帶動5.4萬人就業(yè)。農(nóng)村電商的發(fā)展投資起點(diǎn)低、經(jīng)濟(jì)效益顯著，輻射面廣、帶動作用強(qiáng)，能極大的彌補(bǔ)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，化劣勢為優(yōu)勢，正成為隴南廣大山區(qū)脫貧致富的重要途徑。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

處于發(fā)展初期的農(nóng)村電商迫切需要金融方面的支持，但因其在發(fā)展初期實(shí)力弱小，組織程度低、合作基礎(chǔ)弱，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力相對較差等原因，往往在融資市場上處于明顯劣勢地位。與快速發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相比，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系明顯不適應(yīng)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。這種不相適應(yīng)突出表現(xiàn)在以下方面：

一是金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)，重抵押，輕信用，而農(nóng)村網(wǎng)商很難拿出足夠的資產(chǎn)作抵押，這導(dǎo)致在傳統(tǒng)經(jīng)營思維下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村網(wǎng)商支持愿意低，農(nóng)村網(wǎng)商獲得信貸支持難。

二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信成本高。面對申請貸款的眾多小微網(wǎng)商，農(nóng)村網(wǎng)商以網(wǎng)絡(luò)為主要經(jīng)營渠道，銀行難以方便且低廉地獲得足以甄別其信用的信息。

三是金融機(jī)構(gòu)對支持農(nóng)村網(wǎng)商發(fā)展的重視程度不夠。

四是國家支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的政策沒有用足用活，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村網(wǎng)商都未充分享受政策優(yōu)惠。新興的農(nóng)村電子商務(wù)中蘊(yùn)藏著無限的潛力，金融機(jī)構(gòu)、尤其是面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該敏銳地抓住農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的歷史機(jī)遇，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和模式，將農(nóng)村電子商務(wù)作為一個(gè)重點(diǎn)業(yè)務(wù)板塊發(fā)展。

三、對策建議

解決上述問題，需要整體性框架設(shè)計(jì)，綜合施策，因勢利導(dǎo)。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手。

第一，要地方政府和金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)，在內(nèi)部成立電商事業(yè)部，專事與電商有關(guān)的金融業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電商業(yè)務(wù)專業(yè)化和規(guī)范化。

在有條件的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集聚地設(shè)立支持電商的專業(yè)分支機(jī)構(gòu)，在授信管理、政策激勵(lì)、資金調(diào)配等方面給予重點(diǎn)傾斜，力求為電商提供更加專業(yè)、高效的金融服務(wù)。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村電商類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體定制差異化綜合性金融服務(wù)方案，借助第三方平臺、物流公司、電商園區(qū)管理平臺等大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，推出類似電商創(chuàng)業(yè)貸等線上線下相結(jié)合的專門信貸產(chǎn)品，以個(gè)性化的產(chǎn)品契合各類農(nóng)村電商“短、小、頻、急”的資金需求。

第二，借助電商平臺、物流公司、電商園區(qū)等大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，彌補(bǔ)征信系統(tǒng)和銀行信貸系統(tǒng)的電商交易信息不足，為銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信貸決策提供基礎(chǔ)支持。

第三，充分用好國家支持政策，調(diào)動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性，真正惠及農(nóng)村電商。

國家對金融支持促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的優(yōu)惠政策包括：鼓勵(lì)村級電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)相互依托建設(shè)，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)研發(fā)適合農(nóng)村特點(diǎn)的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈貸款等金融產(chǎn)品，加大對電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民尤其是青年農(nóng)民的授信和貸款支持。簡化農(nóng)村網(wǎng)商小額短期貸款手續(xù)。符合條件的農(nóng)村網(wǎng)商，可按規(guī)定享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款及貼息政策等。對積極爭取對開展電商信貸業(yè)務(wù)的銀行給予再貸款支持和利率優(yōu)惠，協(xié)調(diào)推廣村級助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和自助服務(wù)銀行，在農(nóng)村推廣網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村電商支付環(huán)境。降低創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款門檻，簡化手續(xù)，使農(nóng)村電商能便利地得到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的資金支持和財(cái)政貼息優(yōu)惠。

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融業(yè)態(tài)較為單一，銀行業(yè)往往是這些地區(qū)金融的主渠道，銀行業(yè)既可能是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要推力，也可能是主要節(jié)點(diǎn)。銀行業(yè)擔(dān)負(fù)推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要社會責(zé)任，應(yīng)當(dāng)順勢而為，積極推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村電商發(fā)展的金融支持便利化。

作者簡介：李衛(wèi)榮（1974-），女，漢族，甘肅省文縣人，中級經(jīng)濟(jì)師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結(jié)算環(huán)境改善、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。