金融支持昆明呈貢七甸工業(yè)園區(qū)現(xiàn)狀與對(duì)策建議

近期，筆者對(duì)昆明呈貢七甸工業(yè)園區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，與園區(qū)管委會(huì)及園區(qū)附近的農(nóng)村信用社七甸分社進(jìn)行座談，實(shí)地走訪了園區(qū)內(nèi)云南輝煌機(jī)械集團(tuán)有限公司、昆明昆寶電線電纜制造有限公司等多家企業(yè)。了解掌握?qǐng)@區(qū)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀與金融需求等情況?？偟母械剑鹑谠诖龠M(jìn)工業(yè)園區(qū)建設(shè)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。但也了解到，金融支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)很多潛力和作為有待發(fā)掘和實(shí)現(xiàn)。

一、七甸工業(yè)園區(qū)概況

（一）園區(qū)建設(shè)發(fā)展概況

七甸工業(yè)園區(qū)成立于2004年，位于呈貢區(qū)七甸鄉(xiāng)，在2011年交由昆明陽宗海風(fēng)景名勝區(qū)管委會(huì)托管。園區(qū)于2006年8月正式開始施工建設(shè)，至今已有十年之久。經(jīng)過10年的建設(shè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了從無到有、由小到大的跨越。至2016年6月末，注冊(cè)入園工業(yè)企業(yè)合計(jì)149戶，其中已投產(chǎn)企業(yè)78戶、規(guī)模以上37戶，尚有在建企業(yè)16戶，在談企業(yè)7戶。2016年上半年，園區(qū)實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入180億元。其中，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入170億元，納稅約9000余萬元，帶動(dòng)就業(yè)12000多人。

（二）園區(qū)企業(yè)構(gòu)成和經(jīng)營現(xiàn)狀

園區(qū)初始定位為綠色產(chǎn)業(yè)基地，現(xiàn)在實(shí)際情況則是以食品行業(yè)和裝備制造業(yè)為主的綜合性工業(yè)園區(qū)，有代表性的入駐企業(yè)有：嘉華食品廠、桂美軒等食品企業(yè)，云南輝煌機(jī)械集團(tuán)有限公司、昆明昆寶電線電纜制造有限公司、明超電纜工業(yè)制造企業(yè)。其中，食品企業(yè)受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行沖擊影響較小；主業(yè)是圍繞“昆鋼、云銅”等大型國有企業(yè)，做配套生產(chǎn)的部分工業(yè)企業(yè)，則出現(xiàn)了產(chǎn)量急劇減少的現(xiàn)象，同時(shí)，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行大勢(shì)影響，應(yīng)收賬款余額數(shù)目巨大，再加上，進(jìn)入園區(qū)后大量的固定資產(chǎn)建設(shè)投入，一時(shí)無法得到回報(bào)。重資產(chǎn)型的行業(yè)特點(diǎn)，令企業(yè)調(diào)整的難度系數(shù)倍增，舉步維艱。

（三）金融業(yè)支持工業(yè)園區(qū)情況

據(jù)人民銀行呈貢支行金融管理部《金融支持重點(diǎn)工業(yè)園區(qū)發(fā)展情況監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)表》，金融對(duì)工業(yè)園區(qū)的支持主要體現(xiàn)在對(duì)園區(qū)建設(shè)貸款和園區(qū)企業(yè)貸款等2個(gè)面。其中，園區(qū)建設(shè)貸款已于2015年底清零。至2016年二季度末，園區(qū)企業(yè)貸款余額為30.89億元，其中的中小微企業(yè)貸款余額3.31億元，占比僅為10.72%。另外，有3家企業(yè)獲得昆明產(chǎn)投公司合計(jì)1800萬元的貸款支持。

為解決企業(yè)融資難問題，2015年昆明市首推“財(cái)園助企貸”融資模式。人民銀行呈貢支行，積極協(xié)調(diào)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門，探索具體業(yè)務(wù)落實(shí)路徑，轄內(nèi)先后有4家銀行機(jī)構(gòu)嘗試開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。2016年1月20日，呈貢區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社七甸信用社，發(fā)揮駐七甸工業(yè)園區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的地緣優(yōu)勢(shì)，首家成功發(fā)放了第一筆“財(cái)園助企貸”。至7月底，該網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)向8家入駐企業(yè)發(fā)放“財(cái)園助企貸”3800萬元，有效緩解了部分企業(yè)的資金緊缺問題，財(cái)園助企貸增強(qiáng)了入園企業(yè)“獲得感”，得到入園企業(yè)廣泛好評(píng)。2016年二季度末，農(nóng)村信用社呈貢聯(lián)社支持園區(qū)企業(yè)貸款合計(jì)24戶，貸款余額共計(jì)4.82億元，是園區(qū)企業(yè)融資的重要渠道之一。

2015年5月，昆明市工信委，牽頭制定出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)<昆明市財(cái)園助企貸企業(yè)融資試點(diǎn)辦法>的通知》（昆工信通〔2015〕111號(hào)），在昆明市10個(gè)園區(qū)、4家銀行開展試點(diǎn)，由市財(cái)政出資5000萬元、各園區(qū)按照1：1配套相應(yīng)財(cái)政資金作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，引導(dǎo)銀行貸款，投向園區(qū)內(nèi)符合：技術(shù)有優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有潛力等條件的中、小、微企業(yè)。該項(xiàng)政策打造了投資“洼地”，助推了“供給側(cè)”改革，提升了企業(yè)融資的可“獲得感”和實(shí)實(shí)在在的“可獲得性”，解了企業(yè)燃眉之急，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行、政府“三出力，三滿意”。近年來為更好的滿足園區(qū)企業(yè)融資需求，農(nóng)信社積極落實(shí)《昆明市財(cái)園助企貸企業(yè)融資試點(diǎn)辦法》，按照融資額度，呈貢工業(yè)園區(qū)安排237.5萬元財(cái)政資金，上級(jí)財(cái)政配套237.5萬元，作為“財(cái)園助企貸”的風(fēng)險(xiǎn)代償保證金。七甸信用社成為了呈貢工業(yè)園區(qū)“財(cái)園助企貸”唯一一家成功辦理的銀行，累計(jì)向呈貢工業(yè)園區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)發(fā)放“財(cái)園助企貸”8筆，金額合計(jì)3800萬元。有效破解了小微企業(yè)因保證和抵押不足面臨的融資困難問題。

在目前整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較為艱難的情況下，銀行新增貸款表現(xiàn)明顯疲軟，為防范風(fēng)險(xiǎn)，貸款“門檻”提高，銀行“惜貸”心理嚴(yán)重，部分中小微企業(yè)所需生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)性資金，因難以提供有效抵押物而無法從銀行得到貸款。“財(cái)園助企貸”信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新：一是解決了符合市場(chǎng)發(fā)展的中小微企業(yè)融資難問題?！掇k法》中明確，只要達(dá)到辦法中規(guī)定的基本條件，雖然抵押擔(dān)保不夠銀行貸款條件的中小微企業(yè)也可以申請(qǐng)“財(cái)園助企貸”；二是解決了企業(yè)融資成本高的問題。呈貢農(nóng)村信用社“財(cái)園助企貸”執(zhí)行利率是人民銀行同檔期貸款基準(zhǔn)利率上浮30%，比現(xiàn)在呈貢農(nóng)村信用社企業(yè)貸款加權(quán)平均利率55%優(yōu)惠了25個(gè)百分點(diǎn)；三是政府政策導(dǎo)向作用為銀行與企業(yè)合作打通了渠道。市財(cái)政與工業(yè)園區(qū)管委會(huì)按照1：1比例向合作銀行存入代償保證金，同時(shí)，借款企業(yè)在獲得貸款后，按照貸款額的1%向工業(yè)園區(qū)管委會(huì)繳納互助保證金，當(dāng)出現(xiàn)代償時(shí)，優(yōu)先從該園區(qū)管委會(huì)互助保證金總額中抵扣代償，從而降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行發(fā)放“財(cái)園助企貸”的積極性。

二、存在的困難和問題

（一）園區(qū)土地成本高，增加了入園企業(yè)負(fù)擔(dān)

走訪中了解到：七甸工業(yè)園區(qū)與其他工業(yè)園區(qū)的運(yùn)作模式略有不同，入駐企業(yè)拿地之后需要自行平整，園區(qū)所屬區(qū)域又為山地，土地開發(fā)費(fèi)用偏高，給入園企業(yè)造成了較大的資金壓力。管委會(huì)工作人員介紹：由于入駐企業(yè)門檻亦高，一些中小企業(yè)難以達(dá)到條件，從而減少了可入駐企業(yè)的數(shù)量。根據(jù)規(guī)劃，園區(qū)每年將開發(fā)1000畝土地，但今年新增開發(fā)土地為零。

（二）園區(qū)處在建設(shè)階段，基建資金缺口大

近年來，七甸工業(yè)園區(qū)招商引進(jìn)的企業(yè)數(shù)量增多，園區(qū)企業(yè)很多仍處在基礎(chǔ)建設(shè)階段，融資需求巨大，金融機(jī)構(gòu)難以滿足資金的增量需求。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)不良率陡增，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，縣級(jí)機(jī)構(gòu)為保證資金安全，貸款審核發(fā)放相對(duì)謹(jǐn)慎，園區(qū)建設(shè)存在明顯的資金缺口。

（三）企業(yè)融資方式單一，資金與融資困難

調(diào)查了解到，由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行，園區(qū)中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難問題凸顯，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行針對(duì)園區(qū)中小微的信貸更為謹(jǐn)慎，甚至呈收縮的態(tài)勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)上行或下行初期，小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)通常較正常，但隨著經(jīng)濟(jì)下行的推進(jìn)，小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)逐漸緊張，部分小微企業(yè)甚至出現(xiàn)資金量斷裂的極端情況，從而導(dǎo)致無法償還銀行借款，金融機(jī)構(gòu)不良貸款上升。不良貸款上升，致使部分商業(yè)銀行信貸投放收縮。根據(jù)走訪企業(yè)的描述，其多選擇銀行貸款和社會(huì)融資，七甸乃至整個(gè)呈貢區(qū)域的工業(yè)園區(qū)，應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)一筆都未成交過。選擇社會(huì)融資的企業(yè)明顯感到融資成本負(fù)擔(dān)重，難以承受。目前整體資金流動(dòng)不順暢的情況下，賬面上存在大量應(yīng)收賬款余額和債務(wù)，環(huán)環(huán)拖欠導(dǎo)致一些企業(yè)流動(dòng)資金嚴(yán)重不足。而且，前期大量資本投入沒有回報(bào)，難以償還貸款利息的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。

（四）企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，資產(chǎn)信用不足

園區(qū)企業(yè)融資渠道，當(dāng)前除了自有資金外，銀行貸款是園區(qū)企業(yè)籌資資金的主要來源，但受抵押物不足、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理水平落后等諸多影響，導(dǎo)致企業(yè)獲取貸款資金困難。土地指標(biāo)有限，導(dǎo)致辦證難，致使部分企業(yè)無法用土地抵押獲取貸款，增加園區(qū)企業(yè)融資難度。多家企業(yè)均已經(jīng)投產(chǎn)，有的甚至已經(jīng)投產(chǎn)多年，但土地證仍未辦理成功。園區(qū)入駐企業(yè)多為外遷企業(yè)，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)溝通甚少，雙方彼此了解不足，導(dǎo)致企業(yè)無法獲得貸款。在投產(chǎn)企業(yè)中，部分企業(yè)依靠借貸資金運(yùn)營，當(dāng)面經(jīng)營效益不穩(wěn)定的情況下，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力偏差，甚至出現(xiàn)貸款利息逾期的現(xiàn)象，難以獲得更多信貸資金支持。而在建企業(yè)，無信用記錄又缺少有效質(zhì)押資產(chǎn)，也難以滿足銀行的融資條件。

（五）銀企雙向信息不充分，信息交互有效性不足

工業(yè)園區(qū)的企業(yè)集中，且有統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，能大大的節(jié)省金融營銷的時(shí)間，本是營銷效率很高的區(qū)域。但目前，園區(qū)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱。一是部分企業(yè)反映想要貸款時(shí)找不到合適的銀行，入園企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谡?、信貸產(chǎn)品、信貸準(zhǔn)入條件等內(nèi)容不太清楚；二是銀行在營銷客戶時(shí)也存在客戶難以尋找的困擾，銀行對(duì)園區(qū)部分企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況不太了解，尤其是園區(qū)的小微企業(yè)；三是一些企業(yè)自身信息不夠完善，存在虛報(bào)、漏報(bào)現(xiàn)象，缺乏真實(shí)性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估時(shí)得不到真實(shí)的、有效的企業(yè)信息，導(dǎo)致貸款無法發(fā)放；四是缺乏專門收集園區(qū)企業(yè)信息的部門，未建成園區(qū)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，增加金融獲取園區(qū)企業(yè)信息的難度。

四、金融支持七甸工業(yè)園區(qū)發(fā)展的對(duì)策

2016年6月20日，李克強(qiáng)總理考察人民銀行和建設(shè)銀行時(shí)強(qiáng)調(diào)，“要走活金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這盤棋。這是銀行工作的核心命題?！痹诂F(xiàn)實(shí)實(shí)踐中，走活這個(gè)“活”字，就是要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)接起企業(yè)和銀行雙需求，制定規(guī)則要活，設(shè)計(jì)產(chǎn)品也要活。

（一）園區(qū)營建更多基礎(chǔ)設(shè)施，降低中小微企業(yè)入園門檻

當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境短期沒有回暖的跡象，中小微企業(yè)發(fā)展仍將經(jīng)歷寒冬，園區(qū)可以通過清理閑置土地，引入第三方投資者，建立標(biāo)準(zhǔn)化廠房租賃給企業(yè)，鼓勵(lì)中小微企業(yè)入駐，一方面盤活存量用地，另一方面為培育企業(yè)創(chuàng)造環(huán)境，有益于產(chǎn)業(yè)園區(qū)的長期發(fā)展。

（二）豐富資金通道和方式，拓寬企業(yè)融資渠道

金融創(chuàng)新是解決上述問題的重要選項(xiàng)。有必要推行派駐園區(qū)信貸員制和客戶經(jīng)理制模式、創(chuàng)新信貸品種。對(duì)資信好有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)，銀行要擴(kuò)大信貸授信范圍，實(shí)行綜合授信，在授信額度內(nèi)實(shí)行可循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款；對(duì)流動(dòng)資金需要量大，周轉(zhuǎn)快的龍頭企業(yè)，大力推行出口退稅、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議、信用證、保函貸款。

發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本更多投向產(chǎn)業(yè)園區(qū)。中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍較小，規(guī)模也比較小，精力相對(duì)集中，信息方面的優(yōu)勢(shì)比較突出。此外，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也越來越快，但當(dāng)前他們的貸款投向未能得到合理有效地引導(dǎo)，對(duì)急需資金的小企業(yè)傾斜不足。所以相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合制定更多的政策措施，鼓勵(lì)并引導(dǎo)這些小額貸款公司將資金更多地投向工業(yè)園區(qū)中急需融資的企業(yè)。

（三）推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，拓寬企業(yè)融資渠道

中國人民銀行征信中心牽頭建設(shè)的中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)在2013年12月31日已試運(yùn)行上線，當(dāng)前人民銀行正大力推進(jìn)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記工作，企業(yè)可以在應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)發(fā)布自身的額應(yīng)收賬款信息，有意向的企業(yè)和銀行可和發(fā)布信息的企業(yè)對(duì)接，購買其應(yīng)收賬款，從而獲得周轉(zhuǎn)資金。該平臺(tái)能有效杜絕企業(yè)一筆應(yīng)收重復(fù)質(zhì)押，解決了購買企業(yè)和銀行的擔(dān)憂，但由于意識(shí)不足等因素影響，目前該平臺(tái)在推動(dòng)過程中遇到了重重困難，金融各機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)向有業(yè)務(wù)的企業(yè)推廣，讓其注冊(cè)登記，并盡量促成交易，讓銀企感受到平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，吸引更多的企業(yè)使用平臺(tái)。

（四）加強(qiáng)對(duì)企業(yè)融資政策及知識(shí)的培訓(xùn)

七甸工業(yè)園區(qū)入駐企業(yè)多為民營制造業(yè)企業(yè)，財(cái)務(wù)人員金融素質(zhì)參差不齊。普及其對(duì)金融政策、金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品、準(zhǔn)入條件等融資相關(guān)知識(shí)的認(rèn)知，促進(jìn)企業(yè)真正了解相關(guān)政策、提升財(cái)務(wù)管理意識(shí)，最終得以增強(qiáng)自身融資能力規(guī)范賬務(wù)管理，為融資提供支撐。調(diào)查顯示，工業(yè)園區(qū)部分企業(yè)賬務(wù)管理意識(shí)淡薄，給自身融資設(shè)置了障礙。當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)企業(yè)資金流水十分看重，如果企業(yè)資金流水、業(yè)務(wù)量、所需貸款金額三者不匹配，則金融機(jī)構(gòu)通常不會(huì)放款，但目前工業(yè)園區(qū)部分小微企業(yè)為了避稅，業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不走公司賬戶，而走私人賬戶，雖然能達(dá)到少交稅的目的，但在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，則由于流水不足，導(dǎo)致融資失敗。因此規(guī)范賬務(wù)處理，合法記賬，才能為融資提供支撐。由于園區(qū)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平低，導(dǎo)致在向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)難以提供合規(guī)的財(cái)務(wù)資料，從而影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的判斷，拉低小微企業(yè)融資成功率。建議園區(qū)小微企業(yè)在有能力的情況下配備專職會(huì)計(jì)人員，加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算，加強(qiáng)對(duì)金融政策、金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品、準(zhǔn)入條件等知識(shí)的了解，增強(qiáng)自身融資能力。

（五）加強(qiáng)政企銀溝通，減少信息不對(duì)稱

宜發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢(shì)，政、銀、企間開展多方式、多層次信息上網(wǎng)，緩解園區(qū)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱。一方面，可通過建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，搭起園區(qū)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間的橋梁，有效促進(jìn)園區(qū)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，從而環(huán)節(jié)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱問題；另一方面，可整合銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等中小企業(yè)融資服務(wù)資源，針對(duì)性的向有需求的園區(qū)企業(yè)進(jìn)行推介，增進(jìn)園區(qū)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的了解；最后可針對(duì)性的向金融機(jī)構(gòu)推介合適的園區(qū)企業(yè)，提高金融機(jī)構(gòu)營銷效率，節(jié)省營銷成本。

作者簡介：李紅偉，人行呈貢支行行長。