銀行員工“飛單”的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

【摘要】近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行品種、規(guī)模發(fā)展迅速，但隨之也暴發(fā)了多起銀行員工私售理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致的“飛單”案件，給多家上市銀行造成了惡劣影響，損害了銀行聲譽(yù)，也暴露了銀行內(nèi)部控制仍存在薄弱環(huán)節(jié)。本文從銀行員工“飛單”的特征及表現(xiàn)形式入手，闡述了如何有效識別“飛單”，并提出了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

【關(guān)鍵詞】飛單 風(fēng)險(xiǎn)控制 理財(cái)產(chǎn)品

近年來，我國理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速，根據(jù)國內(nèi)金融理財(cái)市場研究機(jī)構(gòu)普益財(cái)富發(fā)布的《銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》（2013～2015）統(tǒng)計(jì)，2013～2015年，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為大幅增長，理財(cái)產(chǎn)品從2013年的56827款增長至2015年的95540款，增長率達(dá)168%；發(fā)行規(guī)模方面，2013年約為56.43萬億元，2014年約為100.5萬億元，2015年約為76.42萬億元（見表一）。

在理財(cái)產(chǎn)品的銷售火熱的背后，明目繁多的理財(cái)產(chǎn)品品種、多達(dá)幾十家金融機(jī)構(gòu)的發(fā)行機(jī)構(gòu)和差異較大的收益率，也隨之帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)，“飛單”案件頻發(fā)，如：2011年，華夏銀行上海分行嘉定支行“北京中鼎投資中心入伙計(jì)劃”1.19億元“飛單”案，2012年廣發(fā)銀行“大觀言基金”767萬“飛單”案，2013年民生銀行廈門分行集美支行980萬元“飛單”案、農(nóng)行北京市分行通州支行次渠分理處2248萬元“飛單”案，這些公開報(bào)道的“飛單案”大多由銀行員工私售，涉案金額大、涉及眾多銀行客戶，涉案員工專挑銀行“VIP”、“熟客”下手，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的正常經(jīng)營，給客戶帶來了較大的經(jīng)濟(jì)損失，損害了銀行聲譽(yù)。

一、銀行員工“飛單”的主要特征

銀行員工“飛單”業(yè)務(wù)，是指銀行員工利用自身客戶資源及銷售渠道，私自銷售非本行發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品行為，從中獲取不法收益。從爆發(fā)的眾多“飛單”案件來看，銀行員工往往利用其銀行員工的身份，借助銀行的聲譽(yù)，獲取客戶的信任，頻頻“飛單”案件背后的利益動(dòng)因，員工為的是獲取高額的傭金，而客戶則是信賴推薦人背后的銀行“金字招牌”，被其“高額收益”所誘惑。此類銀行員工“飛單”案通常具有以下幾類顯著特征：第一，銀行員工借助銀行的聲譽(yù)，以所服務(wù)銀行員工的身份進(jìn)行推介，客戶易認(rèn)為是員工所服務(wù)的銀行正規(guī)銷售產(chǎn)品；第二，員工往往通過在銀行營業(yè)場所和渠道進(jìn)行銷售，極易騙取客戶信任；第三，銀行員工通過銷售此類理財(cái)產(chǎn)品，可以收取高額的銷售傭金，這也是“飛單”頻發(fā)的重要利益動(dòng)因。從私售的產(chǎn)品看，包括基金、保險(xiǎn)、信托、資產(chǎn)管理計(jì)劃等產(chǎn)品，而尤其以投資起點(diǎn)較高的信托計(jì)劃、私募基金居多。

二、銀行員工“飛單”的主要參與形式

從目前已公開暴露的銀行員工“飛單”案件來看，銀行員工主要通過機(jī)構(gòu)“飛單”、個(gè)人“飛單”、集體“飛單”等形式參與，以個(gè)人“飛單”形式為較為普遍，手段比較隱蔽，主要表現(xiàn)形式有：一是“機(jī)構(gòu)飛單”行為，個(gè)別銀行基層機(jī)構(gòu)為爭取第三方產(chǎn)品發(fā)行人及關(guān)聯(lián)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，在銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)代銷非本行準(zhǔn)入的理財(cái)產(chǎn)品。二是“集體飛單”行為，指同一機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理、柜臺操作、授權(quán)主管等多人參與“飛單”，往往多名銀行員工聯(lián)手參與，較難發(fā)現(xiàn)。在此兩類“飛單”行為中，由于對關(guān)鍵崗位的相互制約、相互監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制不能發(fā)揮作用，其行為更加隱蔽和難以發(fā)現(xiàn)。三是“個(gè)人飛單”，員工利用其銀行員工身份和掌握的大量客戶信息，在其服務(wù)銀行的場所向客戶推介，極易獲得客戶的信任或?qū)Ｌ簟笆烊恕毕率?，違法代銷非法的或非本行代理的理財(cái)產(chǎn)品。四是銀行員工私自將有產(chǎn)品需求的客戶信息介紹給第三方機(jī)構(gòu)完成的“準(zhǔn)飛單”行為，充當(dāng)信息捐客。第三、四類“飛單”往往涉及員工個(gè)人賬戶有大量的資金匯集或轉(zhuǎn)出，或者有從對公賬戶轉(zhuǎn)入員工個(gè)人賬戶的提成，轉(zhuǎn)賬摘要為XX提成等特點(diǎn)，有較明顯的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、銀行員工“飛單”的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）建立“網(wǎng)格化”的員工行為管理制度，加強(qiáng)銀行員工的異常行為管理

在“飛單”案件中，銀行員工以獲取高額非正當(dāng)收益為目的，而參與其中的員工往往在日常接觸人員、員工財(cái)戶資金、個(gè)人財(cái)產(chǎn)、員工精神狀態(tài)等方面出現(xiàn)較多異常。如果基層銀行能從內(nèi)控制度出發(fā)，建立“網(wǎng)格化”經(jīng)常性的員工行為管理制度，從員工的勞動(dòng)紀(jì)律、精神狀態(tài)、工作狀態(tài)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)等多角度，對員工的日常行為進(jìn)行監(jiān)管，并按個(gè)人建立《員工行為管理臺賬》，將對參與“飛單”案的員工異常行為起到監(jiān)控。

（二）加強(qiáng)“飛單”模型建立和風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)事項(xiàng)監(jiān)控

在“飛單”案例中，投資人均須通過其銀行賬戶將資金劃轉(zhuǎn)至管理人或融資方，或利用員工賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，往往涉及員工個(gè)人賬戶有大量的資金匯集或轉(zhuǎn)出，員工獲得收益時(shí)，有從融資方賬戶轉(zhuǎn)入員工個(gè)人賬戶的轉(zhuǎn)賬摘要為XX提成等特點(diǎn)的明顯風(fēng)險(xiǎn)特征。在內(nèi)控管理中，如果能結(jié)合央行反洗錢系統(tǒng)，通過分析“飛單”下劃款的金額、時(shí)間、筆數(shù)、收款方式、劃款方式和上述的風(fēng)險(xiǎn)特征，及時(shí)識別哪些賬戶中的劃賬行為可能涉嫌“飛單”，那就能夠?qū)Ψ婪丁帮w單”起到很好的作用。當(dāng)下，各家金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)管，如果能結(jié)合“飛單”特征，建立監(jiān)測模型，當(dāng)監(jiān)測模型認(rèn)為某一筆或數(shù)筆劃款可能涉嫌“飛單”劃款時(shí)，及時(shí)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，并進(jìn)而采取下一步跟進(jìn)措施，無疑將對“飛單”案件起到早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)、早監(jiān)管。

（三）建立可疑事件報(bào)告制度

在此類可疑事件報(bào)告制度中，涉及“飛單”案件的劃款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)“端倪”，及時(shí)識別經(jīng)辦的劃款行為，將其認(rèn)為可能為“飛單”劃款的行為直接向上一級業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告。該報(bào)告制度中，依賴于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對可疑劃款行為的把握，即什么樣的劃款可以被認(rèn)為是可疑事件。根據(jù)可疑事件，則要建立劃款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員直接向上一級業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告的制度。通過直接報(bào)告機(jī)制，可有效防止本級部門領(lǐng)導(dǎo)對劃款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可疑事件報(bào)告的不當(dāng)干預(yù)。可疑事件報(bào)告要區(qū)分劃款方式，分別從柜臺、自助機(jī)、網(wǎng)銀三種方式進(jìn)行識別，并分為三種報(bào)告機(jī)制，一是是柜員報(bào)告機(jī)制，當(dāng)客戶或本行員工通過柜臺劃款時(shí)，對于金額較大，或者柜臺認(rèn)為可能存在“飛單”行為的劃款時(shí)，由柜臺對客戶進(jìn)行提醒，并于劃款后及時(shí)將劃款信息向上一級主管部門報(bào)告。二是在自助機(jī)端，由大堂經(jīng)理參照柜員報(bào)告機(jī)制履行可疑事件報(bào)告的職責(zé)。三是在網(wǎng)上銀行端，則是通過科技部門設(shè)計(jì)系統(tǒng)程序，在劃款前設(shè)計(jì)彈出框提示飛單風(fēng)險(xiǎn)問題，在劃款后，由系統(tǒng)自動(dòng)識別劃款行為的可疑性，對于符合可疑標(biāo)準(zhǔn)的，由系統(tǒng)向業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告信息進(jìn)行提醒。

（四）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的印章管理

在“飛單”中，投資者所購買的產(chǎn)品，大多由銀行員工推薦，在工作時(shí)間、在銀行辦公場所、在銀行柜臺辦理。經(jīng)辦此類業(yè)務(wù)時(shí)，部分銀行員工更是以非正常手段獲得印章使用權(quán)，利用所掌握的印章在相關(guān)飛單協(xié)議進(jìn)行蓋章，綁架銀行信用。當(dāng)大多數(shù)投資人在遭遇兌付危機(jī)后，投資者都以形成表見代理為由要求銀行承擔(dān)損失賠償責(zé)任。在群體性私售“飛單”案例中，涉及支行領(lǐng)導(dǎo)到基層客戶經(jīng)理、柜臺經(jīng)辦員工等一條完整的業(yè)務(wù)經(jīng)辦鏈條，在其私售過程中，“飛單”的相關(guān)要件加蓋了齊全的支行印章、柜臺業(yè)務(wù)章，從法律上具備了必要的客觀表象形式要素而形成表見代理，從而給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行應(yīng)加強(qiáng)印章的管理，制定印章使用管理制度，并建立專門的印章管理崗，防范此類風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立嚴(yán)厲的市場禁入措施

從已公開爆發(fā)的“飛單”案件來看，私售“飛單”的銀行員工大多是基層客戶經(jīng)理，手中掌握了大量客戶信息和業(yè)務(wù)資源，明知其辦理的是私售“飛單”行為，屬于違法違規(guī)行為，為牟取私利，仍肆無忌憚地私售“飛單”，其主要的一個(gè)心理即是認(rèn)為若事件在本行或本機(jī)構(gòu)被發(fā)現(xiàn)，由于其掌握了大量資源，可隨時(shí)到其他金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)開展業(yè)務(wù)，不會(huì)對其收入、工作前景造成不利影響。當(dāng)前“飛單”行為已開始從銀行業(yè)蔓延到保險(xiǎn)業(yè)，而整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的參與人員更是涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、信托、第三方理財(cái)、基金、證券等金融行業(yè)，因此對相應(yīng)人員的監(jiān)管和準(zhǔn)入不應(yīng)僅僅局限于銀行，而應(yīng)擴(kuò)大到整個(gè)金融行業(yè)，即對“飛單”私售人員由監(jiān)管部門制定黑名單管理制度，采取嚴(yán)厲的市場禁入措施，要求在整個(gè)金融業(yè)內(nèi)均不得錄用。

參考文獻(xiàn)

[1]孫輝.《齊抓共管多舉并措有效防范理財(cái)產(chǎn)品飛單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)》.《時(shí)代金融》，2014年第10期中旬刊.

[2]劉文，姚小波.銀行員工私售飛單的形式與風(fēng)險(xiǎn)防范.《湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)》2015.10.

作者簡介：潘貴寶，高級經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)局昆明分局審計(jì)二處高級專員。