校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

周洲+費(fèi)帆+付亞芹+吳永妃+邱彤

【摘要】校園網(wǎng)貸作為一種新興金融服務(wù)，近年來迅速進(jìn)軍全國各高校，但近來校園網(wǎng)貸負(fù)面新聞報(bào)道頻發(fā)，其風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)引起了社會各界的廣泛關(guān)注。在此背景下，本文選定長春市為調(diào)研區(qū)域，通過問卷調(diào)查法、訪談法等對長春市內(nèi)高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，對校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀進(jìn)行了多維度的分析，并根據(jù)其現(xiàn)狀總結(jié)了影響校園網(wǎng)貸發(fā)展的原因。此外，我們對校園網(wǎng)貸目前存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)無論是借貸平臺還是大學(xué)生本身的消費(fèi)習(xí)慣，都會導(dǎo)致校園網(wǎng)貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。最后，我們從多角度出發(fā)為校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制，及網(wǎng)貸平臺進(jìn)一步發(fā)展提出了針對性建議。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生校園網(wǎng)貸 風(fēng)險(xiǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸的市場份額進(jìn)一步增加，使得各方面制度及平臺自身不健全、學(xué)生群體的信用、還款能力較差等因素造成的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決。校園網(wǎng)貸作為近期社會熱點(diǎn)引起相關(guān)研究人員的廣泛關(guān)注，此前關(guān)于校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)案調(diào)查及報(bào)道較多，廣泛的調(diào)查研究較少，相關(guān)研究大多從政策法律層面入手討論網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制，具有一定局限性。本次調(diào)查選取長春市為調(diào)研范圍，通過對各高校學(xué)生、網(wǎng)貸平臺及相關(guān)人員的調(diào)查研究，深入分析校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，多角度出發(fā)提出風(fēng)險(xiǎn)控制的建議，對于豐富互聯(lián)網(wǎng)金融理論體系，以及推動網(wǎng)貸平臺發(fā)展具有實(shí)際意義。

一、調(diào)查基本情況

本次調(diào)查采取了問卷調(diào)查和訪談相結(jié)合的方式。其中問卷調(diào)查采取網(wǎng)絡(luò)問卷的方式，涵蓋重點(diǎn)院校，普通院校和高職高專院校，共發(fā)放問卷500份，有效問卷464份（剔除了非長春高校的問卷），有效樣本比率是92.8%。在回收的有效問卷中，男女比例約為3：7。文史類專業(yè)學(xué)生占57.60%，理工類專業(yè)學(xué)生占23.28%，藝術(shù)類專業(yè)學(xué)生占7.98%，醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)生占5.29%，計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)生占3.17%，其他類學(xué)生占2.68%。有些校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以貸款大學(xué)生的年級為依據(jù)提供不同的貸款額度，因此本次調(diào)研按照年級對樣本人群進(jìn)行了分類。大一學(xué)生占15.87%，大二學(xué)生占37.57%，大三學(xué)生占33.33%，大四學(xué)生占10.58%，研究生比例較少。

問卷主要由兩部分構(gòu)成：（個(gè)人）基本信息和校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查。基本信息部分內(nèi)容涉及性別、專業(yè)性質(zhì)等分類信息，以及資金短缺次數(shù)、原因、應(yīng)對措施，生活費(fèi)來源等群體特征信息；校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查部分包括有過貸款經(jīng)歷的貸款行為、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的普及程度、大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知以及其前景評價(jià)四個(gè)方面的內(nèi)容。

此外，調(diào)研過程中對問卷調(diào)查中有過貸款經(jīng)歷的人進(jìn)行了針對性訪談，通過了解其網(wǎng)貸經(jīng)歷進(jìn)一步收集有效信息。

二、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

（一）校園網(wǎng)貸特點(diǎn)

通過對長春市網(wǎng)貸平臺的實(shí)地調(diào)查及相關(guān)信息整合，可將校園網(wǎng)貸目前的發(fā)展特點(diǎn)總結(jié)為以下幾個(gè)方面：

其一，宣傳力度大。各校園網(wǎng)貸平臺為占領(lǐng)市場，采取多種宣傳推廣方式。目前比較常見的宣傳推廣方式主要有兩種：一是現(xiàn)場發(fā)放傳單、張貼廣告，校園里的垃圾桶、廁所門、馬路、取款機(jī)到處充斥著校園網(wǎng)貸的宣傳信息；二是雇傭校園代理，幾乎每個(gè)高校都有網(wǎng)貸平臺的代理人員。

其二，申請流程簡單。大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺的申請手續(xù)都非常簡單，尤其是經(jīng)過校園代理辦理的手續(xù)，大學(xué)生只需將學(xué)生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請信貸。只有少數(shù)的平臺審核稍稍把關(guān)，例如名校貸實(shí)行的視頻簽約等。

其三，借貸額度不一。校園網(wǎng)貸平臺的借貸額度是存在范圍的，一般是在幾百到幾萬之間，例如名校貸提供的范圍是100到5萬。平臺會根據(jù)大學(xué)生的年級和學(xué)校層次的高低測算出學(xué)生最多能夠借貸的額度。

其四，具有一定的欺騙性。首先，網(wǎng)貸平臺的宣傳上就有一定的欺騙性，例如聲稱低利息，實(shí)則在收取利息的同時(shí)，還會收取高額的服務(wù)費(fèi)用。此外，校園代理為獲取提成，采用欺騙的手段誘騙同伴借貸。例如吉林動畫學(xué)院的學(xué)生因兼職需要被騙刷單，實(shí)則是被騙借貸。

（二）大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)知與評價(jià)

1.大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解與接受程度。本次調(diào)查的樣本中，34.39%的大學(xué)生表示不支持開放校園網(wǎng)絡(luò)貸款，42.33%的人表示中立，23.28%的人表示支持，即不反對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的比例為65.61%。對這65.61%的人群進(jìn)行深入調(diào)查顯示，其中62.9%的人愿意把閑余的錢放入貸款平臺賺取利息收入，37.1%的人不愿意。

在本次調(diào)查的樣本中，3.7%的人使用過校園網(wǎng)絡(luò)貸款，96.29%的人未使用過，但未使用過的人群中有28.02%的人表示想嘗試。同時(shí)，參與調(diào)查的人群均表示自己身邊只有較少的人使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.未使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款者的顧慮。從調(diào)查來看，想嘗試的人群最大的顧慮是不信任校園網(wǎng)貸平臺的信譽(yù)以及擔(dān)心個(gè)人信息泄露，沒興趣的人群最主要的原因是沒有貸款的需要。與“借錢”行為在大學(xué)生中不常見，成鮮明對比的是觀念傳統(tǒng)，即不花未來錢對未使用者造成的顧慮較小。

3.已貸款學(xué)生對校園網(wǎng)貸平臺的評價(jià)。幾乎所有進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生都對貸款平臺的服務(wù)協(xié)議以及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了認(rèn)真的研究，但只有不到一半的人對其表示認(rèn)可，其余人表示部分條款無法接受，甚至認(rèn)為這些規(guī)定或協(xié)議更多的是對貸款平臺利益的維護(hù)，而自己的利益沒有得到維護(hù)。其中，僅有個(gè)別有過貸款經(jīng)歷的人表示反對開放校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，其余有貸款經(jīng)歷的學(xué)生對其表示支持或中立。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸需求分析

1.大學(xué)生生活費(fèi)來源。生活費(fèi)來源在很大程度上代表了大學(xué)生的償還能力，因?yàn)檫@是大學(xué)生主要的，甚至是唯一的“收入來源”。由上圖，可以看到父母提供是大學(xué)生生活費(fèi)來源最主要的方式，此外還有2.65%的人是依靠親友的幫助，這兩類可合并為家庭提供，總共占比94.83%，這意味著有一小部分大學(xué)生不是依靠家庭獲得生活費(fèi)。同時(shí)，有26.45%的大學(xué)生選擇兼職工作為自己賺取生活費(fèi)。這兩個(gè)事實(shí)表明，有一部分大學(xué)生有獨(dú)立自主的“收入來源”，即有獨(dú)立承擔(dān)貸款的可能，但是大多數(shù)大學(xué)生不具備該能力。對于后者而言，借貸的利息最終會轉(zhuǎn)嫁為家庭負(fù)擔(dān)。

2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)啟動資金來源。父母和親戚是創(chuàng)業(yè)大學(xué)生籌集啟動資金來源的首要來源，占64.29%。根據(jù)父母和親戚這一籌資渠道的性質(zhì)，我們可推測大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的啟動資金數(shù)額不大，只是超出了他們生活費(fèi)所能負(fù)擔(dān)的范圍。根據(jù)我們對身邊創(chuàng)業(yè)同學(xué)的訪談，了解到他們的創(chuàng)業(yè)啟動資金的范圍是一萬元以內(nèi)。其次是社會組織或有關(guān)部門，占39.29%，這類資金一般以比賽或政策要求獲取，難以普及到所有的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生。貸款平臺和眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)新興的籌資方式，由我們的調(diào)查結(jié)果顯示，對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的吸引力不相上下，均占32.14%。然而與眾籌平臺相比，貸款平臺具有放貸快、簡便以及成交率大的優(yōu)勢。

3.大學(xué)生資金短缺時(shí)的應(yīng)對措施及其影響因素。首先，由于資金短缺的次數(shù)難以人為的劃分出現(xiàn)多少次資金短缺才可能刺激貸款需求，而貸款需求又會受到個(gè)人消費(fèi)觀念、家庭背景等因素的影響，所以本次問卷設(shè)計(jì)將其設(shè)計(jì)為定性色彩的三個(gè)檔次——從不、有時(shí)、總是。本次調(diào)查的結(jié)果為：“從不”群體占27.51%，“有時(shí)”群體占64.55%，“總是”群體占7.94%?！翱偸恰比后w均為女性。

將此組數(shù)據(jù)與資金短缺的次數(shù)做交叉分析，“有時(shí)”和“總是”是本次研究對資金短缺次數(shù)的分組。

對比兩組人的行為模式，總是感覺資金短缺的人更偏向與向家里索要或者做兼職；有時(shí)感覺資金短缺的人更愿意接受“借錢”行為，包括找朋友借錢和校園網(wǎng)絡(luò)貸款。由前面分析已知，“總是”人群在大學(xué)生中的比例較少，“有時(shí)”人群是大學(xué)生中的大多數(shù)，因此校園貸款平臺應(yīng)努力爭取得到后者的青睞。同時(shí)該類人群更偏向于節(jié)省花費(fèi)，其非理性消費(fèi)的可能性會有所降低。

第二，性別因素?；诒敬窝芯繑?shù)據(jù)，將性別與資金短缺次數(shù)做交叉分析，得到結(jié)論：女性更容易感覺總是資金短缺，然而感覺有時(shí)資金短缺的人群男女生未表現(xiàn)出明顯的差異。

“借”的概念更容易被男性接受。從男性資金短缺的行為可以看出，他們更不愿意找家里索要，并更不愿意節(jié)省花費(fèi)；為了滿足自己的資金需求，他們更愿意做兼職，或者找朋友借錢，同時(shí)更愿意接受校園網(wǎng)絡(luò)貸款。這兩個(gè)特性意味著男性更可能成為校園網(wǎng)絡(luò)貸款的使用者，其還款的能力也更強(qiáng)。

此外，大學(xué)生資金短缺的情況及應(yīng)對措施也受到高校層次和學(xué)生年級、專業(yè)等的影響，本文中將長春市大學(xué)生整體作為調(diào)查研究的對象，故而不對此做進(jìn)一步的研究分析。

綜上所述，大學(xué)生有著一定的校園網(wǎng)貸需求，且有著較大的發(fā)展空間，影響學(xué)生校園網(wǎng)貸需求的因素較多，主要包括創(chuàng)業(yè)意愿、性別因素等，有一定的市場潛力。

（四）家長、學(xué)校對大學(xué)生網(wǎng)貸的了解與支持程度

根據(jù)對調(diào)查結(jié)果的分析可知，在已貸款的大學(xué)生中，絕大多數(shù)人未將自己的貸款行為告訴父母。其中告知父母的學(xué)生中有80%的人得不到父母的支持，20%的人得到父母的支持與幫助。

學(xué)校方面，8.47%的人表示學(xué)校對校園網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了干預(yù)，21.69%的人表示沒有干預(yù)，69.84%的人不清楚。但95.77%希望學(xué)校能夠采取一定的措施進(jìn)行干預(yù)，學(xué)生對學(xué)校干預(yù)措施的期望如下圖所示。

三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

總的來說，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是指校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺或貸款主體（在校大學(xué)生）在發(fā)生借貸關(guān)系的過程中，由于各種不確定因素而使得雙方遭受資財(cái)損失以及由資財(cái)損失引發(fā)的相關(guān)損失的可能性。

下圖為調(diào)查中大學(xué)生對校園網(wǎng)貸存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析，可見大學(xué)生普遍認(rèn)為校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)比較高。無論是貸款平臺還是學(xué)生本身的消費(fèi)觀念及群體特性都使得貸款平臺存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）平臺方面

第一，平臺面臨著因借款人違約不能按時(shí)還款而遭受資財(cái)損失的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行網(wǎng)貸的大學(xué)生中并非所有人在貸款前均考慮到自身的還款能力，即使考慮了還款能力，但因他們的還款資金來源主要是靠省吃儉用和兼職獲取，一旦借貸的大學(xué)生無法找到兼職，那意味著他們無法按時(shí)的還款，因而借貸平臺會因此遭受資財(cái)損失。

第二，平臺面臨占領(lǐng)的市場狹小，大學(xué)生需求不足的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查樣本中愿意接受校園網(wǎng)貸的人數(shù)只占少數(shù)，此外絕大部分人未使用過校園網(wǎng)貸。即使未使用過的人群中有28.02%的人表示想嘗試，但出于對平臺的不信任等顧慮而選擇放棄。同時(shí)，由于大學(xué)生的生活費(fèi)來源主要是家庭供給、獎(jiǎng)助學(xué)金以及兼職收入，需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行貸款的人很少。

第三，平臺面臨信譽(yù)遭受質(zhì)疑、平臺形象降低的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，平臺自身的運(yùn)營模式存在諸多問題，致使人們對其評價(jià)較低與不信任；另一方面因?yàn)槠脚_雇傭的校園代理采用欺騙的手段誘騙同伴借貸的新聞報(bào)道以及相關(guān)事件使得人們質(zhì)疑平臺的信譽(yù)、形象甚至是能力。此外，由于最近新聞報(bào)道中頻頻出現(xiàn)平臺為追款而采用恐嚇、威脅等方式的事件更加加深了大學(xué)生對平臺信譽(yù)低，可怕的印象。同時(shí)也引發(fā)了社會各界人士對平臺的關(guān)注和評價(jià)，使平臺備受社會輿論的譴責(zé)。

第四，平臺面臨因經(jīng)營管理不善、市場競爭激烈、平臺信譽(yù)下降等因素的影響被政府叫停而瀕臨轉(zhuǎn)型或者破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。今年關(guān)于校園網(wǎng)貸的負(fù)面報(bào)道眾多，政府逐漸重視，加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸的管理。今年8月24日，銀監(jiān)會就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》有關(guān)情況召開新聞發(fā)布會，表示對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針。目前全國有多家規(guī)模較大的校園分期消費(fèi)平臺目前正在退出校園。例如“我來貸”、“趣分期”、“名校貸”、“壹寶貸”。

（二）大學(xué)生方面

第一，受到欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大學(xué)生會因?yàn)檫x擇不合法不正規(guī)不誠信的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，在并非全面了解真實(shí)的貸款信息的情況下盲目貸款，而承擔(dān)受到欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。有些平臺喜歡在貸款利率上玩數(shù)字游戲，表面上宣傳低利率，免息貸款，實(shí)則是變相的高利貸；另一方面，部分大學(xué)生因?yàn)榧媛毜男枰恍@代理甚至是同伴誘騙借貸。

第二，因沒有合理的還款規(guī)劃和能力等因素的影響而還不起貸款，以及由此引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生貸款之后可能面臨無法還款的風(fēng)險(xiǎn)，更可怕的是平臺負(fù)責(zé)人可怕的催款方式給大學(xué)生帶來的身心傷害。此外，創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生也可能因創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致背負(fù)重債。本次調(diào)查中，大學(xué)生網(wǎng)貸后具體還款來源如下圖。

第三，個(gè)人信息泄露甚至被盜用去借貸的風(fēng)險(xiǎn)。借款大學(xué)生為了能夠成功借到款項(xiàng)，需要在平臺上填寫諸多的個(gè)人信息，這可能會導(dǎo)致泄露本人的個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，因?yàn)榻栀J的申請程序簡捷，有的大學(xué)生會盜用身邊同學(xué)的基本信息去借貸。

第四，消費(fèi)觀和價(jià)值觀扭曲的風(fēng)險(xiǎn)。

本次研究將資金短缺的原因用來預(yù)測如果大學(xué)生選擇了校園網(wǎng)絡(luò)貸款，可能的資金用途。根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，旅游、日常開銷、貴重物品是造成大學(xué)生資金短缺的三大原因，分別占58.39%、52.55%、33.58%。從需求的頻率角度分析，日常開銷則意味著經(jīng)常性，在一定程度上意味著還款資金沒有保障。旅游是大學(xué)生節(jié)假日時(shí)選擇的一種生活方式，且旅游的花銷一般不低，也屬于生活非必須項(xiàng)。其次數(shù)碼產(chǎn)品等貴重物品是33.58%的大學(xué)生資金短缺的原因，學(xué)生的消費(fèi)觀念本身就搖擺不定，易受影響，且分期付款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺功能的實(shí)現(xiàn)，則進(jìn)一步促進(jìn)了學(xué)生在非必需品方面的消費(fèi)。

校園網(wǎng)貸這個(gè)門檻低的資金來源可能會促使大學(xué)生消費(fèi)欲望極度膨脹，在享受超前消費(fèi)的過程中消費(fèi)觀和價(jià)值發(fā)生扭曲。

四、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制建議

首先，政府方面。一方面，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，制定明確、統(tǒng)一的規(guī)則來規(guī)范、引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，完善相關(guān)法律，確定平臺法律地位和具體的監(jiān)管部門；另一方面政府相關(guān)部門可以整合校園網(wǎng)貸平臺，為大學(xué)生借貸時(shí)選擇合適的平臺創(chuàng)造有利條件；同時(shí)應(yīng)加快建立開放性信用評級市場環(huán)境，建立完備的征信體系，加強(qiáng)對借款人的資格認(rèn)定以及明確借款人還款來源、提高借款人失信的成本，增加還款意愿；此外，政府要加強(qiáng)對大學(xué)生的金融消費(fèi)教育，積極組織相關(guān)講座、宣傳活動。

其次，網(wǎng)貸平臺方面。校園網(wǎng)貸如今發(fā)展受阻離不開自身存在的諸多問題，而解鈴還須系鈴人。要想化解校園網(wǎng)貸平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)，還需平臺自身改進(jìn)經(jīng)營管理模式、完善運(yùn)營模式、樹立良好的網(wǎng)貸信譽(yù)與形象，同時(shí)，加強(qiáng)借貸人審核、關(guān)注投資者權(quán)益保護(hù)、靈活運(yùn)用相關(guān)金融技術(shù)及工具也有助于從平臺自身的角度控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，高校方面。高校是孕育人才的地方，大學(xué)生的健康成長離不開高校的幫助與指導(dǎo)。而大學(xué)生，尤其是大一新生，他們初到大學(xué)，開始更多地接觸社會，但由于涉世未深而容易受人蠱惑或被人欺騙。所以，在校園網(wǎng)貸盛行的背景下，高校應(yīng)積極采取措施幫助減少校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。如安排教職工等及時(shí)掌握大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況及思想動向，開設(shè)金融理財(cái)?shù)认嚓P(guān)課程，加強(qiáng)對大學(xué)生理性消費(fèi)的指導(dǎo)。

第四，家庭方面。家庭是大學(xué)生的生活費(fèi)的主要來源，家長應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解學(xué)生的生活、花銷情況、思想狀況、創(chuàng)業(yè)意愿等。根據(jù)學(xué)生的性格特點(diǎn)予以積極的引導(dǎo)，減少其因攀比心理等造成的不合理消費(fèi)。此外，了解學(xué)生是否需要貸款或已經(jīng)貸款，及時(shí)給予教育和指導(dǎo)。

最后，大學(xué)生個(gè)人方面。大學(xué)生要加強(qiáng)自身的辨別能力、理性分析能力。一方面要防止自己上當(dāng)受騙、個(gè)人信息被盜用；另一方面樹立理性消費(fèi)觀，正確看待貸款消費(fèi)，在自己經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)適度消費(fèi)、在真正有貸款需求時(shí)謹(jǐn)慎適度貸款，認(rèn)真審查貸款平臺的運(yùn)營資格，仔細(xì)閱讀貸款流程及還款要求等，誠信借款、按時(shí)還款，以免影響自身誠信、觸犯相關(guān)法律。

以上就是我們關(guān)于長春市校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)的研究分析，希望對校園網(wǎng)貸平臺的進(jìn)一步整改、發(fā)展有所啟發(fā)，并使高校大學(xué)生對于網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步的了解，從而在一定程度上控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

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