任冠宏

摘 要：一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況在一定程度上反映了該區(qū)域的銀行結(jié)構(gòu)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展不均衡使銀行結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。本文根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)銀行結(jié)構(gòu)的調(diào)整提出了一些建議。包括銀行進(jìn)入經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)可各商業(yè)銀行的積極作用，加快商業(yè)銀行的改革步伐，明確銀行經(jīng)理人的工作職責(zé)，用真正的市場(chǎng)化原則重組銀行結(jié)構(gòu)，使銀行的金融服務(wù)范圍快速拓展。

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 銀行結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行 金融資源

一、銀行結(jié)構(gòu)存在的主要問(wèn)題

目前我國(guó)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在諸多亟待解決的問(wèn)題，其中對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大的問(wèn)題主要體現(xiàn)在五方面。

（一）所有制結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)銀行體系的主要特點(diǎn)為國(guó)有企業(yè)為主要股東，純粹的民營(yíng)銀行少之又少，即使占有一些股份也微乎其微，在大決策前面沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，最多可享受應(yīng)有的分紅。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成過(guò)程中，政府嚴(yán)格掌控金融資源的流向，致使政府直接控制的幾家銀行在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，其規(guī)模超過(guò)非國(guó)有銀行很多。而我國(guó)的區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要以中小企業(yè)為主，成為了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主體部分，而幾大銀行的服務(wù)對(duì)象與這些企業(yè)難以對(duì)接。銀行所有制結(jié)構(gòu)的不合理導(dǎo)致很多中小企業(yè)在發(fā)展中遇到了信貸問(wèn)題，銀行的信貸資金不能得到合理配置。很多非國(guó)有企業(yè)投資、產(chǎn)出效益良好，而銀行的信貸資金卻沒(méi)有在企業(yè)效益較高的企業(yè)中運(yùn)用，致使一些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)不佳。

（二）公司結(jié)構(gòu)有問(wèn)題

一些現(xiàn)代企業(yè)不是股份制，沒(méi)有董事會(huì)等公司治理結(jié)構(gòu)，或者設(shè)有這些機(jī)構(gòu)，但不能發(fā)揮真正的職能，在公司的各項(xiàng)管理決策上沒(méi)有表決權(quán)，導(dǎo)致企業(yè)的結(jié)構(gòu)管理出現(xiàn)問(wèn)題，影響企業(yè)的發(fā)展能力。商業(yè)銀行的性質(zhì)和這些企業(yè)相似，很多商業(yè)銀行主要管理人員的任免是由政府決定的，分行負(fù)責(zé)人的任免是由上級(jí)決定的，即使是股份制銀行行長(zhǎng)的任免也由主要控股的當(dāng)?shù)卣f(shuō)的算，致使很多銀行都出現(xiàn)了官員行長(zhǎng)、官員職工。這種行長(zhǎng)任命方式主要主要取決于上級(jí)主管部門的意見(jiàn)，使董事會(huì)等一些管理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè)，難以對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理起約束作用，對(duì)實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化有不良影響。最終導(dǎo)致很多商業(yè)銀行的發(fā)展偏離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)軌道，一味的追求經(jīng)濟(jì)利益，造成不利于市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的資產(chǎn)居高不下，只有少部分資金流向了投資，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過(guò)于單一

存款、貸款是很多商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品幾乎沒(méi)有，過(guò)于單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)眾多企業(yè)的發(fā)展需求，甚至很多居民的金融需求也滿足不了，消弱了居民的消費(fèi)能力，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)也有一定影響。而區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和企業(yè)的運(yùn)營(yíng)、居民的消費(fèi)緊密相關(guān)，一個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，該區(qū)域內(nèi)企業(yè)的金融行為與居民的消費(fèi)行為也會(huì)隨之活躍。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了滿足市場(chǎng)的發(fā)展需求，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，有責(zé)任、義務(wù)為企業(yè)、居民提供豐富的金融產(chǎn)品。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展從地域上呈現(xiàn)出三大板塊，西部地區(qū)與東、中部的地區(qū)經(jīng)濟(jì)相差懸殊，而銀行卻沒(méi)有為之提供適合的金融產(chǎn)品。幾乎所有銀行都建立了較為完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可單一的金融產(chǎn)品并不是回避風(fēng)險(xiǎn)的有效方法反而制約了銀行應(yīng)有功能的發(fā)揮，限制了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。

（四）組織結(jié)構(gòu)不合理

在建行、工行、商行、農(nóng)行這四大商業(yè)銀行中，所實(shí)行的均為一級(jí)法人制度。其組織結(jié)構(gòu)一般為從總行到省級(jí)分行，再到市（區(qū)）分行、縣支行、分理處、鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、儲(chǔ)蓄所甚至在一些行政村還有銀行事物代辦機(jī)構(gòu)。這種按照行政區(qū)域逐級(jí)劃分的組織結(jié)構(gòu)長(zhǎng)而復(fù)雜，四大商業(yè)銀行的分支行幾乎遍布全國(guó)各地，在一些高層中還設(shè)有部、處、科等行政管理機(jī)構(gòu)，這種組織結(jié)構(gòu)越到下面分支越多。其中上面三層主要負(fù)責(zé)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作，下面的機(jī)構(gòu)才真正處于市場(chǎng)第一線，這種管理、經(jīng)營(yíng)職能分開(kāi)的組織結(jié)構(gòu)無(wú)疑加大了管理成本。其次，下級(jí)機(jī)構(gòu)逐漸增多的組織結(jié)構(gòu)不利于信息的傳達(dá)，總行發(fā)布的政策決定要經(jīng)過(guò)好幾層信息才能傳達(dá)到執(zhí)行機(jī)構(gòu)，過(guò)長(zhǎng)的信息傳遞導(dǎo)致信息內(nèi)容衰減，一線市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的信息反饋也要經(jīng)過(guò)各層機(jī)構(gòu)的審批回復(fù)，進(jìn)而造成大部分商業(yè)銀行的市場(chǎng)反應(yīng)速度緩慢。這種組織結(jié)構(gòu)的另一個(gè)特點(diǎn)就是分支機(jī)構(gòu)職員眾多，并且由于各機(jī)構(gòu)沒(méi)有實(shí)行多部門管理制，利潤(rùn)效益沒(méi)有作為機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的核心，甚至不能實(shí)現(xiàn)成本控制功能。粗獷的機(jī)構(gòu)管理提高了整體管理成本，出現(xiàn)人均利潤(rùn)低、經(jīng)營(yíng)成本高的狀況。這種不合理的銀行組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致金融資源不能根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效配置，影響了銀行工作職能的發(fā)揮。

二、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整

根據(jù)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展需求，對(duì)銀行結(jié)構(gòu)的調(diào)整應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：

嚴(yán)格商業(yè)銀行進(jìn)入、退出市場(chǎng)機(jī)制，多鼓勵(lì)其他區(qū)域性銀行進(jìn)入市場(chǎng)中，發(fā)揮良性競(jìng)爭(zhēng)作用，包括區(qū)域發(fā)展銀行、商業(yè)銀行與民營(yíng)性質(zhì)的銀行等。近些年，大眾對(duì)設(shè)置區(qū)域發(fā)展銀行有很高的期待，我國(guó)最高金融管理部門應(yīng)該謹(jǐn)慎分析目前銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問(wèn)題，以市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)需求為前提，對(duì)銀行進(jìn)出市場(chǎng)的相關(guān)制度進(jìn)行完善，以滿足民營(yíng)中小企業(yè)與群眾的生產(chǎn)生活行為，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。

大部分國(guó)有商業(yè)銀行的股份制度不合理，影響了銀行的整體效益與競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，相關(guān)部門要加快商業(yè)銀行的股份制改革步伐。鼓勵(lì)農(nóng)村信用社與區(qū)域商業(yè)銀行完善公司的組織結(jié)構(gòu)，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，使管理、監(jiān)管組織的職責(zé)落到實(shí)處。在過(guò)去銀行行長(zhǎng)由政府部門高管決定，這樣的任免程序不利于委托—代理程序的規(guī)范化，不利于優(yōu)秀銀行治理文化的發(fā)揚(yáng)。我國(guó)政府為使幾大銀行變成有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際性銀行組織，在銀行組織機(jī)構(gòu)上進(jìn)行了完善，有明確的運(yùn)營(yíng)方向，財(cái)務(wù)狀況沒(méi)有出現(xiàn)太多問(wèn)題，但一切政策舉措都要認(rèn)真執(zhí)行，才會(huì)實(shí)現(xiàn)計(jì)劃目標(biāo)，一切行為都應(yīng)是為了百姓、為了民生。

很多現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行管理機(jī)制不符合市場(chǎng)的發(fā)展需求，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是銀行結(jié)構(gòu)重組應(yīng)遵循的原則。在具體細(xì)節(jié)上應(yīng)該體現(xiàn)為重視銀行的經(jīng)濟(jì)效益，將原有的金字塔式組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化重組，管理模式實(shí)現(xiàn)扁平化，組織結(jié)構(gòu)在空間上呈現(xiàn)矩陣式，盡可能減少過(guò)多的管理環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)是按照行政區(qū)域劃分的，難以與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展接軌，撤銷部分省級(jí)分行，適當(dāng)增加面對(duì)市場(chǎng)的一線支行數(shù)量，根部不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)支行布局進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，使銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制逐漸成熟起來(lái)。目前渤海、珠江、長(zhǎng)江三個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，在今后的一定時(shí)間內(nèi)依舊是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的主要區(qū)域，是中外合資銀行拓展內(nèi)地市場(chǎng)的重點(diǎn)區(qū)域，國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)認(rèn)清現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，快速調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理模式，以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。

三、結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，銀行所有制結(jié)構(gòu)不合理、組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、金融產(chǎn)品過(guò)于單一等問(wèn)題嚴(yán)重制約了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央金融管理部門應(yīng)該予以重視，對(duì)銀行進(jìn)出市場(chǎng)機(jī)制加以制約，多開(kāi)發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)、消費(fèi)群眾的金融產(chǎn)品，使銀行金融資源更好的流入到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新動(dòng)力。

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