劉靜

摘 要：商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)的重要構(gòu)成，對社會經(jīng)濟的影響作用不容小覷。信貸業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利目的的主要渠道，也是其經(jīng)營風(fēng)險的主要來源。在宏觀經(jīng)濟不確定背景下，信貸給銀行經(jīng)營帶來的風(fēng)險越來越高，對此進行有效的防控正逐漸成為銀行管理最重要的任務(wù)。本文結(jié)合我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了宏觀經(jīng)濟不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟不確定 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險防范 現(xiàn)有不足 改進建議

一、前言

在宏觀經(jīng)濟不確定背景下，商業(yè)銀行面臨的市場環(huán)境更為復(fù)雜，管理工作也面臨很多新的挑戰(zhàn)，其中，信貸風(fēng)險逐漸增大是銀行管理中的一大難題。信貸風(fēng)險可對商業(yè)銀行構(gòu)成巨大威脅，但同時其又是此類銀行經(jīng)營、發(fā)展中難以消除的風(fēng)險因素，所以，加強防范信貸風(fēng)險其實是現(xiàn)階段商業(yè)銀行管理中必須要特別重視的一個方面。

二、宏觀經(jīng)濟不確定與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增大的關(guān)聯(lián)

在經(jīng)濟平穩(wěn)增長時，為了獲得更大的利益，投資者往往會通過借貸來追加投資，同時，消費者也可能會通過借貸來滿足消費需求。此種情況下，商業(yè)銀行要想盡可能的滿足日漸旺盛的信貸需求，其就必須不斷擴大信貸規(guī)模。這個過程中，出于吸引借貸者、提高業(yè)務(wù)開展效率的考慮，商業(yè)銀行普遍會主動的化簡審查程序。此種做法會降低貸款發(fā)放門檻，進而導(dǎo)致市場走向預(yù)測失準，最終造成信貸風(fēng)險偏高。除了借貸行為之外，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生變化或經(jīng)濟泡沫、虛擬經(jīng)濟等現(xiàn)象也可能會導(dǎo)致信貸風(fēng)險增大。

三、宏觀經(jīng)濟不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范

（一）現(xiàn)有不足

雖然現(xiàn)階段商業(yè)銀行對于信貸風(fēng)險的威脅性已經(jīng)有了較為清晰的認識，也采取了很多的方法進行防范，但是，很多銀行的防范都并未取得理想效果，信貸風(fēng)險依舊高居不下。此種現(xiàn)象說明，現(xiàn)有防范機制的有效性還比較低。本文認為，目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機制的不足表現(xiàn)為三個方面：首先，管理方式較為陳舊。在商業(yè)銀行中，對信貸風(fēng)險進行防范是行長的責任，但卻不是行長的唯一責任，這就使得行長很容易顧此失彼，再加上缺乏有效監(jiān)督及能夠制衡行長權(quán)力的機構(gòu)，行長對于信貸風(fēng)險實施的管理實際上是在主觀判斷的基礎(chǔ)上展開的。此外，風(fēng)險滯后于信貸業(yè)務(wù)、管理考核周期短等情況也會給管理者開展工作帶去一定的干擾。其次，管理過于粗放。此項問題的產(chǎn)生與計劃經(jīng)濟有著一定的關(guān)系，主要是管理改革不徹底、不全面導(dǎo)致的，表現(xiàn)為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)信貸增速高、發(fā)達地區(qū)信貸壓力大。最后，預(yù)警機制有效性低。風(fēng)險預(yù)警決定著商業(yè)銀行能否及時發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險，關(guān)系到風(fēng)險的波及范圍，對風(fēng)險管控成效具有重要影響。但在現(xiàn)階段，由于預(yù)警機制有效性低，商業(yè)銀行普遍尚未實現(xiàn)有效的事前防范，事后補救仍然是主要手段，管理處于被動局面。

（二）改進建議

1、強化內(nèi)控

此項措施主要針對的是現(xiàn)行管理方式陳舊的問題，方法為：分解信貸業(yè)務(wù)，確保各環(huán)節(jié)由不同人員負責，以免個人或部門單獨操控信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。此種做法的實質(zhì)是將信貸業(yè)務(wù)分為多個運作系統(tǒng)，利用各系統(tǒng)間的制約關(guān)系來達到降低風(fēng)險的目的。為了達到這一目的，商業(yè)銀行有必要特別強調(diào)“同層系統(tǒng)制衡”，并以資金運用環(huán)節(jié)為依據(jù)進行業(yè)務(wù)分解與部門設(shè)立，以便通過橫向制約來實現(xiàn)審計貸款與發(fā)放貸款的分離。在此種管理模式下，業(yè)務(wù)部門之間既相互獨立又彼此制約，單個部門或個人大權(quán)獨攬的現(xiàn)象將不復(fù)存在。因此，上述措施也可以視為是對貸款權(quán)力的分解，對實現(xiàn)風(fēng)險的有效控制意義重大。

2、實行審批授信制

此項措施針對的是管理粗放問題，實施方法為：以總行垂直管理為基礎(chǔ)，在法律允許的范圍內(nèi)給予各級分支機構(gòu)有差異的授信權(quán)限。在具體實踐中，銀行應(yīng)以企業(yè)類型與業(yè)務(wù)品種為依據(jù)給予有差異的信譽度。此種方法屬于事中控制手段，作用體現(xiàn)為自我制約與自我調(diào)控，除了能夠有效減輕管理粗放帶來的問題之外，還可以起到激發(fā)基層分行積極性的作用，有助于基層分行主動進行風(fēng)險防范。結(jié)合目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管控機制來講，上述做法既能夠在一定程度上滿足防控要求，又與銀行發(fā)展狀況及相關(guān)制度相適應(yīng)，具有較高的可行性。

四、結(jié)束語

總而言之，宏觀經(jīng)濟不確定與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險加大之間有著非常緊密的聯(lián)系，鑒于此種聯(lián)系不可消除，銀行在發(fā)展中有必要積極應(yīng)對風(fēng)險增大帶來的挑戰(zhàn)。

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