商業(yè)銀行支持“珠三角”企業(yè)發(fā)展的問題與對(duì)策

劉潤強(qiáng)

【摘 要】“珠三角”是廣東省重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展先行區(qū)與示范點(diǎn)，同時(shí)也是國內(nèi)具有代表性的中小企業(yè)聚集地之一。多年來，“珠三角”的企業(yè)發(fā)展依然面臨著資金困擾，企業(yè)內(nèi)部的財(cái)富積累緩慢，企業(yè)外部的融資環(huán)境不容樂觀。雖然政策辦法的相繼出臺(tái)緩解了中小企業(yè)發(fā)展壓力，但是國內(nèi)商業(yè)銀行支持“珠三角”企業(yè)發(fā)展尚有許多問題需要解決。文章闡述了“珠三角”企業(yè)的發(fā)展特征，指出商業(yè)銀行支持“珠三角”企業(yè)發(fā)展的問題，同時(shí)分析了相關(guān)發(fā)展對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；“珠三角”；發(fā)展對(duì)策

【中圖分類號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2017）09-0102-03

“珠三角”是廣東省乃至全國范圍內(nèi)中小企業(yè)較為聚集且活動(dòng)最為頻繁的區(qū)域之一。多年來，“珠三角”的中小企業(yè)資金多次出現(xiàn)內(nèi)憂外困的情況，企業(yè)內(nèi)部的財(cái)富積累緩慢，企業(yè)外部的融資環(huán)境不容樂觀，這些問題長時(shí)間得不到有效的解決，嚴(yán)重制約著“珠三角”的企業(yè)發(fā)展。事實(shí)上，商業(yè)銀行及其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)加強(qiáng)了與“珠三角”中小企業(yè)之間的金融業(yè)務(wù)往來，不斷優(yōu)化金融環(huán)境，創(chuàng)造有利條件，解決融資難題，盤活企業(yè)資金，實(shí)現(xiàn)共贏互利。當(dāng)前，商業(yè)銀行支持“珠三角”企業(yè)發(fā)展還存在一定的問題需要人們加以重視，認(rèn)真研究并制定策略加以改善顯得十分必要。

1 “珠三角”企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)

“珠三角”企業(yè)的發(fā)展具有一定的地域特色，即充分注重發(fā)揮海濱地域及華僑人脈優(yōu)勢，具體的區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。

1.1 國際化顯著

“珠三角”的中小企業(yè)更多地將生產(chǎn)制造業(yè)的上下游企業(yè)定位在外源經(jīng)濟(jì)上。據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒—2016》統(tǒng)計(jì)表明，2015年廣東省貨物進(jìn)出口額達(dá)到11 652億美元，占全國進(jìn)出口總額的29.48%；出口額達(dá)到7 302億美元，占全國出口總額的32.12%，對(duì)于加工貿(mào)易而言，更是成為全部出口量的絕大多數(shù)，實(shí)現(xiàn)了約110%的貿(mào)易依存度。外貿(mào)來往頻繁，國際化程度持續(xù)加深，如今“珠三角”已與全球近百個(gè)國家與地區(qū)的客商展開了多邊貿(mào)易合作，同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流，因此也容易受到國際金融市場的動(dòng)蕩影響。

1.2 輕型產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)

從《廣東省第三次全國經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)（第二號(hào)）》的統(tǒng)計(jì)信息了解到，“珠三角”地區(qū)的企業(yè)組織形式以有限責(zé)任公司居多，私營制占到中小企業(yè)的一半以上。當(dāng)然，因?yàn)閲H化戰(zhàn)略模式的實(shí)施，地區(qū)內(nèi)的外資成分企業(yè)所占比例也較為客觀，已經(jīng)可以持平眾多集體經(jīng)濟(jì)與國有企業(yè)占比。這些企業(yè)一方面可引入更多的外資以國際代工者身份從事生產(chǎn)加工輕型貿(mào)易；另一方面也更多地承接港澳臺(tái)業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)周邊地區(qū)的制造業(yè)轉(zhuǎn)移，主要通過大量勞動(dòng)力、原材料等密集資源從事高新技術(shù)產(chǎn)品中的低價(jià)值部分。因此，“珠三角”企業(yè)始終保持著低技術(shù)性、高勞動(dòng)密集型的產(chǎn)業(yè)鏈低端經(jīng)濟(jì)模式。

1.3 勞動(dòng)密集度高

總的來看，“珠三角”地區(qū)的外來流動(dòng)人口眾多，已經(jīng)具備了豐富的勞動(dòng)力資源基礎(chǔ)。由于人員的總體技術(shù)水平不高，綜合素質(zhì)也較低，“珠三角”企業(yè)往往選擇在產(chǎn)業(yè)鏈底端介入，利用自身的勞動(dòng)力資源優(yōu)勢與低廉的成本優(yōu)勢打開市場，參與到國際分工中，從而形成了一大批勞動(dòng)密集型企業(yè)。正是不斷增多的勞動(dòng)密集度，使得該地區(qū)的就業(yè)吸納人數(shù)居高不下，就業(yè)投資彈性與就業(yè)可擴(kuò)容量往往要較之大型企業(yè)更有優(yōu)勢。

1.4 自主創(chuàng)新力弱

由于“珠三角”企業(yè)多開展加工貿(mào)易，加工材料多為客戶自備或企業(yè)自購，形成了簡單的基礎(chǔ)性貿(mào)易。而大量的高新技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)品卻很少出現(xiàn)在“珠三角”中小型企業(yè)中?？梢?，企業(yè)的自主創(chuàng)新能力亟待提升。研究表明，“珠三角”地區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)對(duì)外來技術(shù)的依存度已經(jīng)超過了70%，而資源的消耗正在不斷增加，生產(chǎn)、加工、裝配等環(huán)節(jié)的增值能力不強(qiáng)，將使得“珠三角”企業(yè)的產(chǎn)品附加值大打折扣，嚴(yán)重影響到自身收益。

2 商業(yè)銀行支持“珠三角”中小企業(yè)發(fā)展的問題

2.1 企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平有待提升

商業(yè)銀行與中小企業(yè)接觸中存在信息不對(duì)稱性的問題。一些企業(yè)由于自身經(jīng)營不善等諸多問題，無法按時(shí)償還商業(yè)銀行貸款，同時(shí)還刻意隱瞞自身經(jīng)營狀況與偽造財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至直接選擇在其他銀行重新開戶計(jì)算，使得商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，難以掌握企業(yè)實(shí)際資信，無疑使商業(yè)銀行的支持行為變成了形式主義，商業(yè)銀行的積極性嚴(yán)重受挫，將影響后期對(duì)中小企業(yè)的支持決策。

2.2 企業(yè)運(yùn)營管理方式有待改進(jìn)

“珠三角”地區(qū)的一些中小企業(yè)面對(duì)日趨激烈的市場競爭，往往失去科學(xué)合理的判斷力，在企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張與資金運(yùn)轉(zhuǎn)上存在很大的阻力，其經(jīng)營決策管理的方式顯得不合理、不科學(xué)，總圍繞家族式模式開展經(jīng)營，企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力不足，面對(duì)商業(yè)銀行給予的金融支持，也無法快速地適應(yīng)外部市場競爭環(huán)境，導(dǎo)致利潤一再縮水，經(jīng)營頻發(fā)困局，銀行貸款償還難度增加。

2.3 企業(yè)貸款擔(dān)保資質(zhì)有待強(qiáng)化

多數(shù)企業(yè)在融資方面由于缺乏必要的商業(yè)銀行貸款準(zhǔn)入條件，多選擇企業(yè)自籌或民間借貸。由于企業(yè)的自籌資金十分有限，小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營下多選擇自產(chǎn)自銷，無法壯大自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。當(dāng)商業(yè)銀行的支持力度增強(qiáng)后，企業(yè)的抵押、質(zhì)押物品仍然缺乏實(shí)際效力，無法讓商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)自身成長度、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀與償還能力等做出合理化預(yù)判，因此商業(yè)銀行只能放棄對(duì)企業(yè)的有效金融支持，影響企業(yè)的良性發(fā)展。

3 商業(yè)銀行支持“珠三角”中小企業(yè)發(fā)展對(duì)策

3.1 進(jìn)一步構(gòu)筑“珠三角”中小企業(yè)信用工程，打造誠信氛圍

商業(yè)銀行與企業(yè)的合作，其要點(diǎn)就在于考察企業(yè)的資信度，要通過加強(qiáng)信用工程建設(shè)來營造更有利于企業(yè)誠信發(fā)展的環(huán)境氛圍。重點(diǎn)從3個(gè)方面來考慮：首先，動(dòng)員社會(huì)各層次力量，認(rèn)真約束政府、中小企業(yè)、商業(yè)銀行之間的合作行為，強(qiáng)化信用文化宣傳。其次，完善“珠三角”地區(qū)的企業(yè)征信體系，設(shè)立專用企業(yè)信用檔案，組建信用數(shù)據(jù)庫。對(duì)于典型的誠信企業(yè)，可適當(dāng)放寬信貸口，樹立誠信即融資的信用形象。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)金融幫扶，設(shè)專職隊(duì)伍展開企業(yè)財(cái)會(huì)人員技能培訓(xùn)，規(guī)范各財(cái)務(wù)制度與報(bào)表，力求財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性。

3.2 進(jìn)一步轉(zhuǎn)換“珠三角”中小企業(yè)運(yùn)營機(jī)制，適應(yīng)市場需求

第一，廣泛開展市場調(diào)研。全面地收集“珠三角”地區(qū)的中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資源整合利用、投資規(guī)劃、民間借貸等方面的信息，認(rèn)真分析掌握企業(yè)的發(fā)展差距與不足，理清企業(yè)在獲得商業(yè)銀行的金融服務(wù)支持后的具體發(fā)展意向。

第二，具有針對(duì)性地設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品。總結(jié)歸納中小企業(yè)的融資需求特征后，能夠具體設(shè)計(jì)出既符合商業(yè)銀行特色又能針對(duì)性地滿足中小企業(yè)需求的金融系列產(chǎn)品，化解“珠三角”企業(yè)在發(fā)展中所遭遇的貸款危機(jī)。

第三，嚴(yán)格審核信貸專員資質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)該本著負(fù)責(zé)任的態(tài)度，優(yōu)化信貸崗位的人才考核選拔機(jī)制，力求科學(xué)、公正；銀行應(yīng)該注重行業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，擇優(yōu)錄取德才兼?zhèn)涞娜藛T，對(duì)品德的考核可以借助必要的考試、民意測評(píng)等方式完成，確保信貸專員的形象氣質(zhì)佳、精神狀態(tài)良好、品行端正、技能出眾。

第四，強(qiáng)化考核人員績效工資。商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)“珠三角”企業(yè)發(fā)展的支持，在審核人員資質(zhì)的同時(shí)，還應(yīng)建立更有效的激勵(lì)機(jī)制，研究適宜的績效工資，積極掛鉤信貸人員的銷售業(yè)績與盈利收益等表現(xiàn)。

3.3 進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度

第一，審批提速機(jī)制。商業(yè)銀行的金融服務(wù)應(yīng)秉承“簡化程序、優(yōu)化條件、節(jié)約成本、浮動(dòng)利率、分解責(zé)任”的原則，下調(diào)貸款審批門檻，建立健全信貸管理體系，確保審批提速。

第二，利率定價(jià)差別化機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)靈活地調(diào)整利率定價(jià)，針對(duì)“珠三角”地區(qū)的所有企業(yè)開展差別化定價(jià)，充分考核各企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營規(guī)模、擔(dān)保條件、發(fā)展前景等因素。

第三，陽光信貸政策。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛實(shí)施信貸業(yè)務(wù)陽光收費(fèi)制度，嚴(yán)肅抵制違規(guī)違紀(jì)的亂收費(fèi)、亂營銷的做法。銀行的工作人員應(yīng)該綜合評(píng)價(jià)中小企業(yè)自成長能力與風(fēng)險(xiǎn)抗壓能力，積極調(diào)整利率，提高企業(yè)融資效率。

第四，電子處理技術(shù)。商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代下，建設(shè)電子銀行，優(yōu)先對(duì)中小企業(yè)的現(xiàn)金交易、頻繁劃轉(zhuǎn)資金等工作實(shí)行網(wǎng)上銀行作業(yè)；商業(yè)銀行應(yīng)支持“珠三角”企業(yè)廣泛普及安裝POS機(jī)，并選擇地理位置絕佳的地點(diǎn)安裝ATM機(jī)，還可以推薦使用金融結(jié)算自助服務(wù)終端EPOS；銀行應(yīng)積極組織專員為企業(yè)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化企業(yè)的自身金融服務(wù)能力。

3.4 進(jìn)一步構(gòu)建企業(yè)擔(dān)保體系，支持“珠三角”企業(yè)健康常效發(fā)展

政府及商業(yè)銀行應(yīng)努力為“珠三角”企業(yè)牽線搭橋，尋找并推薦資質(zhì)優(yōu)質(zhì)、信譽(yù)突出、實(shí)力雄厚的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)建企業(yè)擔(dān)保體系，支持企業(yè)發(fā)展。

第一，大型集團(tuán)企業(yè)擔(dān)保?！爸槿恰钡貐^(qū)同樣有很多集體經(jīng)濟(jì)企業(yè)與國有企業(yè)，這些大型集團(tuán)企業(yè)的發(fā)展資源集中、資金實(shí)力雄厚，因此能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更有說服力的擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮職能，組織在銀行對(duì)接服務(wù)的大型企業(yè)充分發(fā)揮社會(huì)正面作用，努力為中小企業(yè)擔(dān)保，為中小企業(yè)的持久良性發(fā)展保駕護(hù)航。大型集團(tuán)企業(yè)還應(yīng)該主動(dòng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)實(shí)施擔(dān)保，同時(shí)應(yīng)注意結(jié)合自身的信用量將中小企業(yè)的可授信額控制在合理區(qū)間。

第二，財(cái)政性或經(jīng)營性機(jī)構(gòu)擔(dān)保。政府應(yīng)該努力為中小企的融資擔(dān)保問題出謀劃策，認(rèn)真研討后可考慮出資建設(shè)財(cái)政性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為廣大中小企業(yè)提供免費(fèi)擔(dān)保，其中的擔(dān)保額度資金出現(xiàn)損失由政府的財(cái)政劃撥負(fù)責(zé)調(diào)補(bǔ)；也可由政府牽頭，聯(lián)合企業(yè)法人等共同出資成立經(jīng)營性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為廣大中小企業(yè)提供有償性的專業(yè)擔(dān)保。

第三，企業(yè)優(yōu)惠政策的制定。政策是主管部門、銀行與企業(yè)發(fā)揮市場職能的重要指導(dǎo)，因此國家應(yīng)及時(shí)制定優(yōu)惠政策來支持中小企業(yè)發(fā)展。例如，在政策指導(dǎo)下，相關(guān)權(quán)力部門的手續(xù)辦理審批中可免收費(fèi)用；財(cái)政性與經(jīng)營性擔(dān)保機(jī)構(gòu)能有效地發(fā)揮作用；商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展方面推行更低的貸款利率等。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]陳思睿.“珠三角”地區(qū)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)研究[D].長春：吉林大學(xué)，2015.

[2]陳彩玲，黃茜嵐，劉綠妮，等.產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下“珠三角”地區(qū)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理的存在問題及應(yīng)對(duì)措施[J].經(jīng)營管理者，2016（14）：93-95.

[3]王佳，劉秀麗，楊瑞.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題與對(duì)策[J].邢臺(tái)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013（6）：79-80.

[責(zé)任編輯：高海明]