魏競超

摘 要：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的繁榮，多種經(jīng)濟發(fā)展方式形成了一種時代潮流，而金融經(jīng)濟就是在這種時代背景下越發(fā)的昌盛。但是，隨著2008年金融危機的爆發(fā)，進(jìn)一步暴露世界范圍內(nèi)對金融消費者權(quán)益的保護(hù)重視力度不夠，方式、方法不到位，而我國金融監(jiān)管部門在相關(guān)方面也沒有做到位，具體反應(yīng)在金融領(lǐng)域欺詐案件的頻繁發(fā)生和公眾投資者利益受損案件立案率的不斷升高。為了實現(xiàn)金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展必須重視金融機構(gòu)的利益訴根本要求，但另一方面也要重視金融消費者的利益訴求，否則會破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，還會影響到整個金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。因此，進(jìn)而尋求金融消費者保護(hù)的新思路，使金融機構(gòu)和金融消費者的權(quán)益都能受到良好的保護(hù)，兩者之間實現(xiàn)長久的平衡就變得十分重要了。金融消費者們對于自身的權(quán)益及其保護(hù)越來越重視，然而現(xiàn)存的法律體系里面是否能夠真正地確保金融消費者們權(quán)益的問題，這就需要對我國現(xiàn)存法律體系進(jìn)行進(jìn)一步地分析、了解。此外，由于金融商品和金融消費者在社會主義市場經(jīng)濟上具有特殊性，本文將從金融立法的角度及金融消費者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范角度，淺析金融消費者權(quán)益保護(hù)的法律途徑。

關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟 金融消費者 權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（c）-034-02

1 金融消費者的定義及其應(yīng)有的權(quán)益保護(hù)

金融消費是社會主義市場經(jīng)濟的特殊消費，其消費目的是為了獲取更多的利潤收入，而這種消費方式比起“物物交換”“等價交換”更具有虛擬性，是虛擬經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。那么，明確金融消費及其權(quán)益保護(hù)，有利于保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

1.1 金融消費者的定義

消費者包含多種類型，生產(chǎn)資料消費者、生活資料消費者，作為金融業(yè)服務(wù)的接受者，應(yīng)該將金融消費者納入消費者的范疇，只是消費者的一種細(xì)分。早在1999年美國就對金融消費者的含義進(jìn)行了明確的闡述。在我國，雖然金融消費者的概念已經(jīng)逐漸被廣地使用，但法律規(guī)范還沒有對其進(jìn)行一個明確的規(guī)定，廣大學(xué)者在研究中提及較多，但在金融正式場合還沒有對其進(jìn)行準(zhǔn)確定義。金融消費者是指為了滿足個人和家庭的需要，而去購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民或個別單位。具體來說，金融消費者包括傳統(tǒng)金融服務(wù)中的消費者及購買基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場的中小投資者兩種類型。前者傳統(tǒng)型金融消費者是為了保障財產(chǎn)安全和增值或管理控制風(fēng)險而接受金融機構(gòu)儲蓄、保險服務(wù)的人，例如存款人、投保人等。后者金融消費者是以盈利目的而進(jìn)行的金融消費行為，相對于傳統(tǒng)型金融消費者，新型金融消費者要承擔(dān)更大的風(fēng)險。

1.2 金融消費者的權(quán)益保護(hù)

金融消費者的權(quán)益保護(hù)不僅是為了保護(hù)金融消費者的個人權(quán)益，而且可以保護(hù)金融機構(gòu)的服務(wù)水平，確保地區(qū)金融經(jīng)濟的穩(wěn)定性。金融消費者的權(quán)益具體包括金融獲知權(quán)、金融消費自由權(quán)、金融消費公平消費權(quán)、金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)等。具體來說，金融獲知權(quán)是指金融消費者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真是情況的權(quán)利；金融消費自由權(quán)是指金融消費者可以自主地選擇金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)或者金融服務(wù)的權(quán)利；金融消費公平消費權(quán)是指金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，自愿進(jìn)行交易、收費合理等公平交易的權(quán)利；金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)是指金融消費者享有個人隱私保護(hù)及金融消費信息受保護(hù)，沒有金融消費者的允許，金融機構(gòu)或金融服務(wù)不允許公開其個人隱私或金融消費信息；金融消費損害賠償權(quán)是指金融消費者在金融消費過程中不是因自身的原因而導(dǎo)致經(jīng)濟受損的，金融消費者有權(quán)獲得相關(guān)的賠償。這些金融消費者權(quán)益在一定程度上確保金融消費者的權(quán)益。

2 金融消費者權(quán)益保護(hù)的法律途徑

隨著金融消費成為一種新型的消費形式并越來越受到人們青睞的追求利益來源的方式之一。金融服務(wù)水平及相關(guān)的金融法律法規(guī)正在不斷地隨著金融消費形式的變化而變化。然而，我國的金融消費權(quán)益保護(hù)的法律途徑還是比較狹窄的，而且有一些法律明文并沒有具體地確保到金融消費者的合法權(quán)益。但是，金融消費已經(jīng)成為一種新型經(jīng)濟消費的趨勢，國家對于金融消費的相關(guān)法律法規(guī)正在逐步地完善。

2.1 金融機構(gòu)的監(jiān)管

自從中國銀監(jiān)會從人民銀行分立出來開始，其就確立了金融監(jiān)管工作的新理念《。銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》這兩部法律是調(diào)整我國金融市場穩(wěn)定的兩部主要法律，在這兩部法律中都明確規(guī)定要保護(hù)存款人和其他消費者的合法利益，其中還將“維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心”寫進(jìn)了銀行業(yè)監(jiān)督管理法中，并將其作為一項重要的監(jiān)管目標(biāo)，這充分證明了我國金融管理機構(gòu)銀監(jiān)局與央行都已經(jīng)認(rèn)識到保障金融消費者利益的特殊性“。金融消費者”的概念是在2006年首次提出的，在最新頒布施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》對其概念進(jìn)行了最新定義，并指出金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行必行之路，只有真正保證金融消費者利益受到保護(hù)，投資者的需求得到滿足，才能實現(xiàn)真正的金融創(chuàng)新，這也從另一個層面凸顯出金融管理機構(gòu)管理理念的重大變化。隨著我國金融市場的不斷完善，制定了“三個辦法，一個指引”，它完善了我國貸款業(yè)務(wù)的基本法律法規(guī)框架，其致力于滿足借款人的實際貸款需求，進(jìn)一步強化貸款合同或協(xié)議約束借貸雙方權(quán)利、義務(wù)，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，成為我國信貸管理制度中的一項制度性、革命性變革。

細(xì)查我國現(xiàn)有的立法，我國金融法律制度仍然將重點放在國家對金融機構(gòu)的監(jiān)管方面。此外，我國立法者的立足點又側(cè)重于如何加強對金融機構(gòu)外部監(jiān)管機制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革以維護(hù)金融秩序和促進(jìn)金融寂靜發(fā)展，卻在一定程度上忽略了作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費者權(quán)益，使得金 融消費者的權(quán)益未得到應(yīng)有的重視。例如我國《銀行法》《證券法》等金融立法中，其立法宗旨雖然也寫了保護(hù)投資人、存款人等消費者利益內(nèi)容，但是對于金融消費者來說，真正規(guī)定確立的權(quán)益保護(hù)，在法律法規(guī)的可訴性和可操作性并未得到具體地展現(xiàn)，這使得金融消費者的權(quán)益如同一紙空文。

2.2 其他法律法規(guī)

我國市場經(jīng)濟正朝著“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的局面轉(zhuǎn)型，并且金融商品及其服務(wù)越來越滲透著人們的日常生活，成為人們?nèi)粘Ｉ瞰@取利益的另一種形式。實際上，這種經(jīng)濟趨勢，在金融放松管制與業(yè)務(wù)交叉的情況下，使得金融商品和服務(wù)種類呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長形式，進(jìn)而給金融消費者更多選擇的空間。但是，金融消費者權(quán)益保護(hù)的法律途徑還有待拓展。例如《消費者權(quán)益保護(hù)法》中，法律第二條明文規(guī)定保護(hù)的是實物消費的權(quán)益，而對于金融經(jīng)濟虛擬消費的形式卻并未受到真正的保護(hù)。因此，金融消費者更要認(rèn)真地細(xì)讀法律法規(guī)，從而做到學(xué)法、懂法、用法，而立法機構(gòu)也要隨著市場的需要而不斷地完善相關(guān)的法律法規(guī)。

3 對金融消費者權(quán)益保護(hù)的建議

金融消費是一種與時俱進(jìn)的新型消費方式，在金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的社會背景下，越來越受到人們的青睞。作為社會主義市場經(jīng)濟的消費者，金融消費者的權(quán)益保護(hù)問題也應(yīng)該受到相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)。然而，金融消費者的權(quán)益保護(hù)問題不僅從立法的角度重視，也應(yīng)從金融消費者自我消費的法律意識重視。唯有從金融消費權(quán)益保護(hù)的內(nèi)部因素，即確立相關(guān)的法律法規(guī)和金融消費權(quán)益保護(hù)的外在因素，即金融消費者本身對法律法規(guī)的認(rèn)識，在懂法、守法、用法的知識背景下，運用法律武器來維護(hù)自身利益，只有這樣，才能真正確保金融消費者權(quán)益保護(hù)。

3.1 明確金融消費者的權(quán)益

明確金融消費者的權(quán)益是確保金融消費者權(quán)益的首要條件。如何明確金融消費者的權(quán)益在于是否是相關(guān)的法律法規(guī)的明文規(guī)定。從目前世界范圍內(nèi)的法律規(guī)定來看，在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費者群體迅速壯大的背景下，金融消費者的權(quán)益應(yīng)該包含金融消費獲知權(quán)、金融消費自由權(quán)、金融消費公平消費權(quán)、金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)及金融消費損害賠償權(quán)等。這些法律規(guī)定的金融消費者的權(quán)益是金融消費者維護(hù)自身利益的重要保障，只有明確了這些權(quán)利才能使金融消費者放心地進(jìn)行市場交易。

3.2 明確金融消費保護(hù)的渠道和方法

明確金融消費保護(hù)的渠道和方法是確保金融消費者權(quán)益的重要因素。明確金融消費保護(hù)的渠道和方法也是明確金融消費者保護(hù)部門及其應(yīng)有的職責(zé)，由相關(guān)部門對金融消費者提供普及風(fēng)險教育、風(fēng)險發(fā)生提示、事后訴求暢通等渠道。此外，金融消費者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)該確保銀行機構(gòu)在發(fā)生金融交易之前就對可能發(fā)生的危害金融消費者自身利益的事項進(jìn)行詳細(xì)的提醒，在問題產(chǎn)生之時，能夠提供有效地解決方案，并確保金融消費者對售后服務(wù)有訴求渠道，做到真正的利于民眾的事情。

3.3 與時俱進(jìn)，構(gòu)建金融消費者的網(wǎng)絡(luò)教育

與時俱進(jìn)，構(gòu)建金融消費者的網(wǎng)絡(luò)教育是確保金融消費者權(quán)益的有效途徑。金融經(jīng)濟時代的同時，也是信息時代發(fā)展繁榮的時刻。建立消費者網(wǎng)絡(luò)金融教育專欄是信息時代提升金融消費者保護(hù)自身權(quán)益增強維權(quán)意識的一種有效方法，除了構(gòu)建金融專欄還應(yīng)該及時更新信息內(nèi)容，定期組織開展“金融知識進(jìn)社區(qū)”“農(nóng)村金融教育”等多種形式的活動，讓金融消費者從被動、盲目的金融消費轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥?、有選擇性、目的性的理性金融消費，進(jìn)而打破地區(qū)和時代的局限性，使得金融消費者形成全民都可參與的形勢。只有這樣的主動性金融消費觀念，才能對自身的金融消費負(fù)責(zé)，提高消費者自我保護(hù)的能力。

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