商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)中潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

武雅娜

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)電子銀行、信用卡等非面對(duì)面業(yè)務(wù)，以其操作方便、交易成本低等特點(diǎn)得到迅速發(fā)展。然而，非面對(duì)面業(yè)務(wù)在為客戶提供便捷服務(wù)，有效提升銀行工作效率的同時(shí)，也極易成為犯罪份子進(jìn)行各類洗錢活動(dòng)的主要渠道，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。本文通過(guò)對(duì)電子銀行、信用卡業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，在反洗錢制度建設(shè)和防范措施建立方面提出了建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 電子銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）08（b）-036-02

1 商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

1.1 電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1 交易的廣泛性和渠道的隱蔽性，為洗錢活動(dòng)提供了便利

目前，商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)，特別是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬或支付業(yè)務(wù)，在黃金、基金、藝術(shù)品投資以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等領(lǐng)域的網(wǎng)上交易也已實(shí)現(xiàn)。而商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)目前采用的客戶驗(yàn)證方式，只需要客戶提供正確的賬戶名、密碼并匹配相應(yīng)的數(shù)字證書(shū)，就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在世界的任何角落順利完成一筆網(wǎng)上交易行為。因此，犯罪份子可以輕輕松松地利用電子銀行的劃轉(zhuǎn)功能，實(shí)現(xiàn)不同賬戶間資金的快速劃轉(zhuǎn)，并通過(guò)龐大、復(fù)雜的資金劃轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，從而達(dá)到模糊犯罪資金來(lái)源和去向目的。

1.1.2 客戶身份識(shí)別措施不完善，洗錢行為監(jiān)控有難度

商業(yè)銀行客戶的營(yíng)銷工作一般由業(yè)務(wù)部門（如公司部、個(gè)人銀行部等）承擔(dān)，而客戶的身份識(shí)別工作卻由前臺(tái)柜面人員承擔(dān)。對(duì)于柜面人員來(lái)講，僅從開(kāi)戶時(shí)的簡(jiǎn)單識(shí)別，不能完全掌握客戶的相關(guān)信息。并且，商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)中無(wú)法對(duì)客戶職業(yè)、交易背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源、資金去向等信息的真實(shí)性進(jìn)行有效識(shí)別，也無(wú)法了解交易背后的實(shí)際控制人。

1.1.3 交易的特殊性，增加了可疑交易分析的難度

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行仍然把可疑交易的分析識(shí)別重點(diǎn)放在傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)上，而電子銀行業(yè)務(wù)在突破了時(shí)空限制的條件下，賬戶資金快進(jìn)快出，交易對(duì)手人數(shù)龐大，地域分布廣闊，為可疑交易的持續(xù)監(jiān)控，可疑賬戶的實(shí)際操控人識(shí)別等增加了難度。

1.2 信用卡業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

1.2.1 客戶身份識(shí)別過(guò)程中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

（1）對(duì)信用卡申領(lǐng)人進(jìn)行身份識(shí)別過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。目前，各商業(yè)銀行的信用卡申請(qǐng)流程中，在辦卡申請(qǐng)及資料初審階段往往缺乏足夠的重視，在片面追求發(fā)卡量的同事，可能存在未按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行辦卡準(zhǔn)入條件，未對(duì)客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行有效審核就為客戶辦理發(fā)卡的現(xiàn)象。另外，客戶可能通過(guò)偽造的申請(qǐng)資料，如提供虛假身份證明、工作證明、收入證明等，騙取銀行的信用卡，進(jìn)而開(kāi)始違法活動(dòng)。

（2）對(duì)特約商戶進(jìn)行身份識(shí)別過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行可能依靠三方機(jī)構(gòu)或外包機(jī)構(gòu)發(fā)展特約商戶，而外包機(jī)構(gòu)由于缺乏反洗錢意識(shí)，并沒(méi)有嚴(yán)格審核并留存商戶的基本身份信息資料（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等），也未通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等核查方式，對(duì)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份等進(jìn)行核實(shí)，從而為不符合條件的特約商戶提供了相關(guān)業(yè)務(wù)，并且商業(yè)銀行也沒(méi)有將特約商戶的持續(xù)的客戶身份識(shí)別職責(zé)落在外包機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了對(duì)特約商戶身份識(shí)別的缺漏。

1.2.2 信用卡交易環(huán)節(jié)存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

信用卡交易環(huán)節(jié)中存在著利用偽造或偽冒信用卡進(jìn)行交易的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。偽造信用卡是犯罪份子通過(guò)盜取、購(gòu)買的信用卡信息，偽造與被盜信用卡持卡人相同的磁條信息。偽冒信用卡欺詐是犯罪分子通過(guò)騙取他人身份證件或偽造他人身份證件，冒用他人之名領(lǐng)取信用卡。利用偽造或偽冒信用卡進(jìn)行消費(fèi)、取現(xiàn)，隱蔽了犯罪嫌疑人作為真實(shí)交易主體的身份，為銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪線索造成了障礙。

2 商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)中開(kāi)展反洗錢工作面臨的挑戰(zhàn)

2.1 商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)中所依據(jù)的反洗錢法規(guī)不健全

當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融交易系統(tǒng)是洗錢份子進(jìn)行洗錢活動(dòng)最主要的途徑。在現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)中，主要涉及的是商業(yè)銀行從事的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行從事的非面對(duì)面業(yè)務(wù)只有在《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第17條中涉及到，這導(dǎo)致商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)反洗錢工作的開(kāi)展缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。

2.2 非面對(duì)面交易的特點(diǎn)，使得“了解你的客戶”變得更加困難

以某股份制銀行為例，銀行在與客戶建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，需要客戶本人通過(guò)柜面對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，但由于缺乏有效的識(shí)別手段和途徑，對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性無(wú)法做到有效核實(shí)，從而為不法份子通過(guò)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供了便利。同時(shí)，客戶在與銀行建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)關(guān)系過(guò)程中，只有在開(kāi)戶環(huán)節(jié)才與銀行柜面人員有面對(duì)面接觸的機(jī)會(huì)（目前很多銀行已經(jīng)開(kāi)辦了通過(guò)自助機(jī)辦卡開(kāi)戶的業(yè)務(wù)，從辦卡到交易環(huán)節(jié)銀行不與客戶進(jìn)行面對(duì)面接觸），使得在隨后的網(wǎng)絡(luò)交易中，商業(yè)銀行就難以有效識(shí)別客戶的真實(shí)身份，不法份子可通過(guò)各種手段，如利用他人賬戶或虛假賬戶交易進(jìn)行匿名操作，逃避銀行的監(jiān)控，這就使銀行了解客戶信息的真實(shí)性變得更加困難。

2.3 電子銀行業(yè)務(wù)的跨地域性、隱敝性以及交易記錄的無(wú)紙化增加了發(fā)現(xiàn)可疑交易的難度

一是可疑交易發(fā)現(xiàn)難。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)把空間因素、時(shí)間因素的約束降到最低，電子銀行業(yè)務(wù)只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可以24小時(shí)，在全球任何角落運(yùn)行。另外，洗錢份子可能利用各國(guó)對(duì)洗錢行為的監(jiān)管差異，將非法所得幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)移至監(jiān)管較為寬松的國(guó)家或地區(qū)，給本國(guó)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展洗錢行為監(jiān)控帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。

二是可疑交易跟蹤難。大多數(shù)商業(yè)銀行，仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易發(fā)現(xiàn)的主要精力放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對(duì)于賬戶資金快進(jìn)快出，交易對(duì)手人數(shù)龐大，地域分布廣闊的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏實(shí)時(shí)跟蹤和有效監(jiān)控，這無(wú)疑為不法份子鉆銀行的空子提供了可能。

2.4 內(nèi)控制度不完善直接影響反洗錢業(yè)務(wù)的開(kāi)展

目前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)制定了較為全面的反洗錢內(nèi)控制度，但針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類，特別是電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，往往缺乏相應(yīng)的可疑交易識(shí)別操作細(xì)則，或者可疑交易識(shí)別措施沒(méi)有有效嵌入到各項(xiàng)內(nèi)控操作流程中，銀行的反洗錢內(nèi)控制度在一定程度上存在流于表面、實(shí)質(zhì)不強(qiáng)的問(wèn)題。

2.5 缺乏完善的電子銀行監(jiān)控體系

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行資金劃轉(zhuǎn)衍生出龐大的交易數(shù)據(jù)。在缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)處理識(shí)別系統(tǒng)的情況下，面對(duì)海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人工甄別大量資金的來(lái)龍去脈，識(shí)別交易的可疑線索耗時(shí)耗力，有效性不強(qiáng)，極有可能造成監(jiān)控遺漏。

3 商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1 完善制度，依法監(jiān)管

我國(guó)電子銀行、信用卡等業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而相應(yīng)的法律建設(shè)較為滯后，加強(qiáng)對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)反洗錢工作制度建立尤為重要。要盡快在規(guī)范電子銀行及信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，遵照人民銀行反洗錢相關(guān)制度、指引的要求，將客戶身份識(shí)別、可疑交易識(shí)別分析等工作有效落實(shí)到電子銀行、信用卡業(yè)務(wù)的操作管理中。

3.2 嚴(yán)格落實(shí)對(duì)電子銀行、信用卡客戶身份識(shí)別制度

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，通過(guò)盡職調(diào)查、電話回訪、利用外部信息資源等措施，真正了解客戶的身份信息。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格審核并留存商戶的基本身份信息資料，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等核查方式，對(duì)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份等進(jìn)行核實(shí)，了解商戶的經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等信息，必要時(shí)要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開(kāi)戶行或其他單位進(jìn)一步核實(shí)。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合電子銀行、信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立一套合規(guī)有效的工作機(jī)制和流程，確保各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)反洗錢工作無(wú)死角。此外，各商業(yè)銀行應(yīng)將客戶身份識(shí)別的主要精力放在客戶身份的持續(xù)識(shí)別上，通過(guò)有效的識(shí)別手續(xù)確保能夠真正了解客戶電子銀行的實(shí)際使用人、真實(shí)交易目的等信息。

3.3 擴(kuò)大電子銀行及信用卡交易的信息記錄范圍

各商業(yè)銀行要逐步完善目前電子銀行交易系統(tǒng)、信用卡交易系統(tǒng)中，交易信息要素缺失、交易記錄保存不完整的漏洞，除了有效記錄交易雙方基本信息外，還要將網(wǎng)絡(luò)交易IP地址、MAC地址等基本信息納入到交易信息要素列表，來(lái)應(yīng)對(duì)如今虛擬、復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)交易，以備事后的查詢核實(shí)。

3.4 增加科技投入，強(qiáng)化反洗錢監(jiān)控手段

目前，在反洗錢可疑交易識(shí)別分析方面，商業(yè)銀行大多采取的是系統(tǒng)指標(biāo)篩選和人工識(shí)別分析相結(jié)合的方式，在對(duì)客戶進(jìn)行有效的身份識(shí)別后，結(jié)合客戶的交易行為，分析其交易的合理性，如經(jīng)有效分析不能排除可疑的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向人民銀行報(bào)告重點(diǎn)可疑交易報(bào)告。各商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善和升級(jí)的反洗錢分析系統(tǒng)，結(jié)合可疑交易的類型和識(shí)別點(diǎn)，合理設(shè)置指標(biāo)參數(shù)，提高系統(tǒng)提取可疑交易數(shù)據(jù)的有效性，并結(jié)合可疑交易的自身特點(diǎn)，進(jìn)行合理的人工分析，從而不斷提高可疑交易分析報(bào)告的質(zhì)量。

3.5 加強(qiáng)協(xié)作，建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制

一方面，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)、公安機(jī)關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制，為客戶身份信息，交易信息的比對(duì)、核實(shí)提供便捷的條件。另一方面，人民銀行要牽頭建立由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)參與的反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制，定期開(kāi)展溝通和協(xié)調(diào)會(huì)議，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)在反洗錢方面的協(xié)助和溝通效率，共同提高信用卡業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

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