我國城市商業(yè)銀行貸款利率定價策略分析

李新霞

摘 要：城市商業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行重要組成部分，為地方經(jīng)濟的持續(xù)繁榮作出了巨大貢獻，但我國全面放開貸款利率管制后，市場化的利率定價機制給城市商業(yè)銀行帶來巨大發(fā)展機遇和生存挑戰(zhàn)。本文針對城市商業(yè)銀行目前普遍采取的成本加總定價法，在貸款利率市場化的背景中提出優(yōu)化策略，對城市商業(yè)銀行貸款利率定價策略有一定的現(xiàn)實意義與實踐價值。

關(guān)鍵詞：貸款利率市場化 城市商業(yè)銀行 貸款利率定價

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（a）-033-02

1985年我國首家城市信用社成立，隨后城信社、城商行遍布全國。根據(jù)中國銀監(jiān)會資料：截至2016年6月末，全國133家城商行資產(chǎn)規(guī)模達25.2萬億元，資產(chǎn)總額在商業(yè)銀行中占比15.4%，各項貸款余額9.5萬億元，各項存款余額15.6萬億元。城商行營業(yè)網(wǎng)點達1.4萬個，縣域機構(gòu)覆蓋率63%，從業(yè)人員37萬。城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行中重要的組成部分。

2 貸款利率市場化下城商行的SWOT分析

存貸款利率市場化是的我國利率市場化最重要內(nèi)容之一。經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。

隨著貸款利率的全面放開給城市商業(yè)銀行帶來巨大發(fā)展機遇的生存挑戰(zhàn)。下面用SWOT模型分析，貸款利率全面放開會對城商行的影響，如表1所表示。

3 城市商業(yè)銀行常用的貸款定價策略

我國城市商業(yè)銀行目前貸款定價策略主要采用—成本加總定價的方法。成本加總定價法由彼得？S？羅斯提出，主要是指銀行在對貸款客戶制定貸款利率定價時，要綜合考慮銀行的資金成本（銀行營業(yè)成本與籌資成本之和），銀行資金成本在貸款利率定價中起決定性因素。

成本加總定價法的基本公式為：客戶貸款的價格=銀行貸款時付出的成本+銀行營運時所花費的資金+銀行內(nèi)預測的盈利額+因風險所需要補償?shù)馁M用。

除成本加總定價的方法外，部分商業(yè)銀行也會利用客戶綜合貢獻度定價模型作為輔助，價格領(lǐng)導定價法等。不同類型銀行的貸款定價策略也不同。

國有商業(yè)銀行，一般在總部設(shè)立利率管理最高決策機構(gòu)，客戶歷史數(shù)據(jù)資源較豐富，定價管理系統(tǒng)較為完善，定價較為合理和準確。下屬各分支機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)具體實施。

股份制大中型商業(yè)銀行：一般由資產(chǎn)負債管理委員會、或計劃財務(wù)部門為核心的利率定價管理組織體系。制定利率管理辦法、貸款定價指引，管理辦法相對健全。定價策略由總行統(tǒng)一管理，分級授權(quán)，條塊結(jié)合。

中小型城市商業(yè)銀行：由董事會進行利率決策或貸款審批委員會負責執(zhí)行。定價制度單一，定價方法落后，一般采取跟隨策略，專業(yè)人才缺乏、制度更新較慢，定價能力較弱。

4 經(jīng)濟新常態(tài)下的城商行貸款利率定價策略

對于中小型城市商業(yè)銀行來說，存款與貸款之間的利潤差是城商行絕對的主要利潤來源。貸款利潤的定價策略直接影響到城市商業(yè)銀行的盈利能力，在經(jīng)濟新常態(tài)下各城市商業(yè)銀行應(yīng)把握貸款利率全面放開的戰(zhàn)略機遇，根據(jù)自身實際和所處區(qū)域金融環(huán)境制定合適的利率定價方法，可以從以下幾個方面著手。

4.1 成本定價原則

貸款成本是城商行在貸款過程中最重要的組成部分，這里指的貸款成本包括銀行資金成本和承擔的風險成本。城市商業(yè)銀行經(jīng)營具有一定的地域特色，在核算貸款成本時要充分考慮分支機構(gòu)當?shù)氐摹笆袌鼍饫省?，當?shù)氐氖袌鼍饫蕦J款的定價具有指導作用。均衡利率的選取，既可以使商業(yè)銀行的產(chǎn)品價格貼近當?shù)厥袌?，又可以簡化商業(yè)銀行貸款利率定價開發(fā)流程，降低運營成本。核心是貸款利率定價一定要高于貸款成本，銀行才有可能實現(xiàn)盈利，這是貸款利率定價的基本原則。

4.2 風險和收益對等原則

商業(yè)銀行在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨著市場風險、操作風險、政策風險、信用風險等，這些風險有些是可預期的，而有些是不可預期的，每筆貸款均包含損失可能，只是風險的大小和風控的措施不同。因此在資金成本既定的前提下，每筆貸款就需要通過衡量風險的大小，做到“高風險，高補償，高收益”，并在貸款價格中體現(xiàn)。

4.3 優(yōu)化定價方法，完善貸款定價模型

城市商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立科學化的利率定價模型，并提高模型的實用性。堅實的貸款定價技術(shù)為商業(yè)銀行進行科學化、精細化貸款定價提供基礎(chǔ)和保證。因此就要求整合和更新客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，例如行業(yè)周期、客戶同期貸款利率、銀行綜合收益等，為模型應(yīng)用提供準確的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，避免模型風險。在貸款定價方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮自身經(jīng)營成本和預期收益情況，實現(xiàn)貸款合理定價，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部理性競爭。

4.4 加強專業(yè)人才的培訓和儲備

貸款利率的定價是一個科學而又系統(tǒng)化的工作，城商銀行應(yīng)在資本風險計量、存貸款定價方面加強專業(yè)人才的培養(yǎng)工作，一是可以引進專業(yè)的高精尖人才，二是專業(yè)核心人才的本土化培養(yǎng)和持續(xù)教育。為進一步提高利率管理水平，構(gòu)建可持續(xù)系統(tǒng)的利率定價機制做好人才儲備。

本文的研究只是在貸款利率市場化下，城市商業(yè)銀行運用成本加總定價法下的一個探索。在經(jīng)濟的新常態(tài)下，貸款利率市場化的環(huán)境中，城市商業(yè)銀行貸款利率定價既要體現(xiàn)“效益、規(guī)?！保忠⒅亍百|(zhì)量”?！靶б妗⒁?guī)模、質(zhì)量”三者的協(xié)調(diào)發(fā)展才是城市商業(yè)銀行貸款利率定價的最終目標，這既是一門科學，也是一種藝術(shù)。

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