中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究

蘇欣慰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展帶動了中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但在中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，仍然存在著各種風險，需要我們對其進行研究和必要的監(jiān)管。本文將從中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，簡要分析中國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的風險，并據(jù)此為中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管提出對策與建議，希望在不斷的學習與研究中能夠為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展貢獻一點微薄的力量。

關鍵詞：中國 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 風險 監(jiān)管 對策與建議

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）07（a）-039-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個組合體，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術的有機結(jié)合，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術進行資金的匯聚、支付、轉(zhuǎn)移、投資和理財?shù)裙δ?。在大?shù)據(jù)和云計算的技術基礎上，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以免去到金融機構(gòu)辦事的時間成本和經(jīng)濟成本。只要懂得如何在網(wǎng)上進行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數(shù)的業(yè)務，方便客戶的同時也能夠節(jié)省金融企業(yè)的辦公成本和用人成本，達到一個雙贏的結(jié)果。目前，中國已經(jīng)出現(xiàn)了許多典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如四大國有銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡借貸、比特幣等數(shù)字貨幣以及金融互聯(lián)網(wǎng)門戶等。

2 中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

2.1 技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融軟件是依托于網(wǎng)絡的，當然就是存在被網(wǎng)絡攻擊的可能性。即使是再堅固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產(chǎn)生技術風險。除此之外，計算機作為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設備，容易受到自然災害或認為的破壞，導致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風險。在現(xiàn)實生活中，我們經(jīng)常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產(chǎn)生損失?？蛻羯矸荼粋卧斓脑蛴泻芏喾N，可能是客戶自身的不小心導致身份信息被泄露，可能是金融機構(gòu)的防護措施不到位導致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機構(gòu)惡意盜取身份信息。三是未經(jīng)授權的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網(wǎng)銀的木馬程序，直接對網(wǎng)上銀行發(fā)起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

2.2 信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規(guī)定的款項進行還款的義務，從而導致產(chǎn)生經(jīng)濟損失的風險。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)中，對于客戶的信用評估已經(jīng)有了較為成熟的體系，信用評估的結(jié)果也較為符合現(xiàn)實情況，金融機構(gòu)的信用風險較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風險較大。拿支付寶的花唄舉個例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風險。

2.3 法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險是指在互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及投資者進行業(yè)務往來的過程中沒有特定的法律作為依據(jù)，或者是沒有按照合同的規(guī)定履行合同中的義務而導致不良法律后果的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現(xiàn)有的法律主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律相對來說不夠完善，有很多領域都缺乏相應的法律監(jiān)管，存在很多灰色地帶和法律漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風險主要涉及刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。

2.4 操作風險

操作風險主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機構(gòu)人員操作不當或者是操作流程存在缺陷等原因?qū)е碌闹苯踊蛘唛g接的損失。操作風險一旦發(fā)生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風險的發(fā)生。造成操作風險的原因多種多樣，主要可以分為以下三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機構(gòu)自身內(nèi)部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質(zhì)不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發(fā)生的、我們沒有提前預料的事情，卻又無法做出及時的回應。這些原因其實主要還是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不夠完善所導致的。

2.5 資金安全風險

傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到中國人民銀行的嚴格管控，由相對完善的規(guī)章制度來進行監(jiān)管。同時，規(guī)定了與金融企業(yè)或機構(gòu)規(guī)模相對應的存款準備金作為保障，有效地維護了客戶的資金安全。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機構(gòu)的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當交易，產(chǎn)生的風險會導致客戶的財產(chǎn)出現(xiàn)巨大的損失。

2.6 洗錢犯罪風險

洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經(jīng)過一系列程序使其合法化，通過金融行業(yè)是進行洗錢犯罪的一個重要環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了相對嚴謹?shù)某绦騺砜刂葡村X犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合各個金融機構(gòu)進行洗錢監(jiān)管，已經(jīng)取得了不錯的成績。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于其獨有的隱蔽性和虛擬性，已經(jīng)逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢犯罪缺少了相關的法律法規(guī)，無法很好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價暴漲的比特幣，就為反洗錢的監(jiān)管增加了一定的難度與阻礙。

3 中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題

3.1 現(xiàn)有金融監(jiān)管制度無法涵蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展，同時也能夠確保公平有效地發(fā)放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當?shù)娘L險轉(zhuǎn)嫁。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了一套完善的監(jiān)管制度，金融機構(gòu)的建立和退出都要獲得金融管理部門（包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會以及中國保險監(jiān)督管理委員會）的審查批準，日常業(yè)務工作的進行要受到他們的監(jiān)督，工作人員進入這個行業(yè)也要獲得他們合法的相關資格認證。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管信息無法完全集中、業(yè)務種類復雜、監(jiān)管方面多，存在監(jiān)管重疊的同時也存在著監(jiān)管缺位，監(jiān)管資源浪費現(xiàn)象比較嚴重。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的交叉領域，專業(yè)性程度高，這樣的復雜程度迫切需要設置一個專門的機構(gòu)來對其日常業(yè)務進行專門的監(jiān)督管理。可是，在現(xiàn)存的監(jiān)管制度中并沒有這樣的機構(gòu)。監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位出現(xiàn)的主要原因就是在現(xiàn)存的管理制度中沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作由哪個機構(gòu)進行。因為監(jiān)管主體的不明確，所以在執(zhí)法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

3.3 監(jiān)管手段落后，缺乏現(xiàn)代化科技手段

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目標就是運用現(xiàn)代化的手段來實現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)共享，從而提高金融企業(yè)或機構(gòu)的業(yè)務處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時隨地處理自己的資金。在這個過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現(xiàn)代化和信息化的程度加深，互聯(lián)網(wǎng)金融中所需要的科技也越來越先進。然而，在現(xiàn)實情況中，我們會發(fā)現(xiàn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術和手段與當前在金融行業(yè)中的科技水平并不匹配，存在監(jiān)管手段相對落后的情況。

3.4 監(jiān)管政策和措施存在漏洞

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府已經(jīng)出臺了不少相對應的政策法規(guī)和監(jiān)管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機會就很少，一般都會持續(xù)好長一段時間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度又是日新月異，不斷有新的業(yè)務、新的設備、新的技術投入到使用中，這就會導致監(jiān)管政策和措施落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導致金融監(jiān)管出現(xiàn)空白地帶，危及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4 加強中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策及建議

4.1 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

原則具有指導性的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中明確原則可以為監(jiān)管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。第三，切實維護消費者的合法權益。第四，維護公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。這些原則的提出，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一大進步。

4.2 盡快構(gòu)建完善的征信體系，建立信用黑名單

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，兩個最顯著的特征就是匿名性和跨時空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導致的風險。一旦有一方惡意違約或者實施詐騙行為，就會對另一方造成嚴重的資金風險。更重要的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中追討資金不像傳統(tǒng)金融中那樣方便和有跡可循，互聯(lián)網(wǎng)金融中進行追討非常艱難，絕大多數(shù)是無法全額追回的。因此我們要構(gòu)建完善的征信體系，同時建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進行貸款或者貸款需要相對較高的利率。

4.3 培養(yǎng)同時掌握金融知識和互聯(lián)網(wǎng)技術的監(jiān)管人才

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉領域，需要兩方面的專業(yè)知識，因此，在監(jiān)管過程中，我們也需要培養(yǎng)同時具有金融專業(yè)知識和互聯(lián)網(wǎng)技術的專業(yè)人才。只有這樣，我們才能融合兩個領域的專業(yè)知識，及時迅速地發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中所有風險點，利用自身的知識進行監(jiān)管。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，知識體系更新快，互聯(lián)網(wǎng)技術變化頻率高，所以即使是已經(jīng)同時掌握兩個領域的專業(yè)性人才，也要注重自身業(yè)務能力的提高和自身知識的更新。

4.4 加強投資教育，樹立謹慎投資理念

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都是虛擬產(chǎn)品，產(chǎn)品形式多樣且專業(yè)程度高，如果客戶的自身認識和投資素質(zhì)太低的話，會比較容易被互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產(chǎn)品內(nèi)容、明確收益效果的情況下盲目進行了投資。所以，我們可以為客戶進行基礎的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。

5 結(jié)語

在現(xiàn)代化和信息化的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，是金融行業(yè)進行改革的必由之路。在這個過程中，我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遇到的風險進行透徹地分析和研究，完善監(jiān)管，保障大家的利益。

參考文獻

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