李穎

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)在眾多P2P平臺(tái)中展露頭角，在其不斷膨脹的過(guò)程中引起了社會(huì)公眾的廣泛爭(zhēng)議。本文通過(guò)分析大學(xué)生網(wǎng)貸的概況及其產(chǎn)生的雙面影響，從而提出針對(duì)性建議，從客觀的視角來(lái)展望大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)的前景。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè) 影響 規(guī)范

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）06（c）-149-02

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上金融，當(dāng)大學(xué)生消費(fèi)遇上互聯(lián)網(wǎng)借貸，大學(xué)生網(wǎng)貸便成了一個(gè)深刻的社會(huì)問(wèn)題。近期，一系列由大學(xué)生網(wǎng)貸而引發(fā)的令人難以接受的惡性事件屢見不鮮：裸條放款、追債、非法拘禁、無(wú)力還貸自殺……“校園網(wǎng)貸”的日趨流行，在給大學(xué)生帶來(lái)經(jīng)濟(jì)便利的同時(shí)又產(chǎn)生了不少的新危害。本文對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的概況及其產(chǎn)生的雙面影響進(jìn)行分析，從而提出針對(duì)性建議，從客觀的視角來(lái)展望大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)的前景，具有較強(qiáng)的理論價(jià)值與實(shí)踐意義。

1 大學(xué)生網(wǎng)貸的概述

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中扮演著舉足輕重的角色，其中專門為大學(xué)生提供貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)迅速地膨脹，關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸的研究也越來(lái)越廣泛。

1.1 大學(xué)生網(wǎng)貸的參與者

1.1.1 出借人

目前，我國(guó)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要分為兩種：第一種是經(jīng)營(yíng)正規(guī)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”借貸平臺(tái)，如我們熟悉的支付寶螞蟻花唄、京東校園白條、人人分期等；第二種是亟待嚴(yán)格監(jiān)管治理的無(wú)合法經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的違法“黑商”，這種借貸平臺(tái)的借貸金額上限和利息更高，貸款資金大多是私人籌資資金，據(jù)我們調(diào)查多起校園網(wǎng)貸的惡性事件所知，這類平臺(tái)是最主要的危害來(lái)源。

1.1.2 借款人

校園網(wǎng)貸的借款人是數(shù)量眾多的在校大學(xué)生，而在這些大學(xué)生中，存在以下的典型特點(diǎn)：（1）存在資金短缺情況的學(xué)生占很大比例。（2）缺乏理性的消費(fèi)觀念，不能合理的進(jìn)行消費(fèi)。（3）缺乏判斷力和自律性，在使用金錢上存在缺陷。

1.1.3 利益相關(guān)者：家長(zhǎng)

絕大部分的大學(xué)生都是沒有經(jīng)濟(jì)收入的，因此他們的還款能力幾乎為零。但是在追債人的逼迫下，最后還是要靠父母來(lái)解決還款的問(wèn)題。由此可見，家長(zhǎng)是大學(xué)生網(wǎng)貸的主要利益相關(guān)人。

1.2 大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的主要特點(diǎn)

（1）申請(qǐng)的門檻低、程序簡(jiǎn)單。大部分的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的申請(qǐng)程序都很簡(jiǎn)單，特別是通過(guò)大學(xué)網(wǎng)貸代理辦理的貸款，大學(xué)生只要將學(xué)生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站就可以申請(qǐng)貸款，就如我們熟悉的支付寶螞蟻花唄，它對(duì)絕大多數(shù)用戶都是有額度的。然而，只有很少的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)進(jìn)一步的把關(guān)，大部分的校園網(wǎng)貸代理為了沖業(yè)績(jī)，風(fēng)險(xiǎn)控制把握不嚴(yán)，讓學(xué)生低門檻進(jìn)入，這樣造成了校園網(wǎng)貸泛濫，貸款質(zhì)量水平低。

（2）宣傳范圍廣、途徑眾多。校園網(wǎng)貸的宣傳范圍涉及各大高校，你會(huì)在高校的很多地方看到張貼的關(guān)于網(wǎng)貸的廣告，它的宣傳途徑更是各式各樣：電信、網(wǎng)絡(luò)、書刊雜志等，如此廣泛的宣傳自然會(huì)吸引不少的大學(xué)生。

（3）市場(chǎng)寬廣、需求旺盛。首先，在中國(guó)大學(xué)生數(shù)量多，從而會(huì)產(chǎn)生巨大的校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。其次，大學(xué)生的消費(fèi)觀念較為超前，消費(fèi)理念尚未成熟，對(duì)網(wǎng)貸有潛在的需求。根據(jù)我們搜集的數(shù)據(jù)可知，2016年，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響

大學(xué)生網(wǎng)貸作為一個(gè)新興的市場(chǎng)，雖然以驚人的速度在金融市場(chǎng)上嶄露頭角，但是由于缺乏有效的監(jiān)管和行業(yè)的自律，在其不斷的膨脹擴(kuò)張的過(guò)程中，出現(xiàn)了不少的問(wèn)題。因此，外界應(yīng)當(dāng)客觀地看待大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)，不能采取過(guò)于偏激的態(tài)度。

2.1 大學(xué)生網(wǎng)貸的積極影響

（1）有利于緩解大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)壓力，激勵(lì)學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)意識(shí)。首先，據(jù)調(diào)查可知，中國(guó)有一部分大學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件困難，無(wú)法支付學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，而網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)為大學(xué)生提供了學(xué)習(xí)資金，一定程度上緩解了家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。其次，學(xué)生在父母同意的前提下進(jìn)行理性貸款，在還貸的壓力下，學(xué)生能夠提升責(zé)任意識(shí)，也能培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀念。

（2）有利于網(wǎng)貸平臺(tái)積極創(chuàng)新、開發(fā)新業(yè)務(wù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融注入活力。首先，在校園網(wǎng)貸需求不斷提升的情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)積極地開發(fā)新業(yè)務(wù)、擴(kuò)大自身規(guī)模、提高競(jìng)爭(zhēng)力，從而該行業(yè)也會(huì)得到發(fā)展。其次，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的不斷增多，行業(yè)發(fā)展規(guī)模日益擴(kuò)大，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中所占的份額也會(huì)增多，其發(fā)展自然會(huì)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.2 大學(xué)生網(wǎng)貸的消極影響

（1）非理性的網(wǎng)絡(luò)貸款危害大學(xué)生學(xué)業(yè)和前途。首先，大部分在校大學(xué)生對(duì)待消費(fèi)并不理性，過(guò)度超前的消費(fèi)觀念加上盲目攀比心理會(huì)產(chǎn)生很多盲目貸款的現(xiàn)象，這部分學(xué)生并不考慮自身的還款能力，只追求物質(zhì)上的享樂(lè)，到最后只會(huì)負(fù)債累累，影響學(xué)業(yè)。其次，一些非法的網(wǎng)貸平臺(tái)貸款無(wú)限額、高利率，學(xué)生一旦產(chǎn)生巨額貸款就很難還清，而拖欠貸款會(huì)影響學(xué)生的誠(chéng)信度，不利于未來(lái)的發(fā)展。

（2）缺乏監(jiān)管的校園網(wǎng)貸降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量。首先，新興的大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)悄悄地潛入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并以驚人的速度占據(jù)市場(chǎng)份額，相關(guān)的部門對(duì)其興起的反應(yīng)過(guò)于遲鈍，未能及時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，使校園網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生混亂的現(xiàn)象：不良貸款越來(lái)越多、非法無(wú)照經(jīng)營(yíng)“黑商”泛濫等。其次，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支，校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。混亂的校園網(wǎng)貸行業(yè)自然而然地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展質(zhì)量。

3 有效規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)的建議

3.1 加強(qiáng)行業(yè)自律

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間需要加強(qiáng)信息共享，以防多頭借貸，形成互相監(jiān)督的格局。（2）加強(qiáng)借貸平臺(tái)的清理、整治與行業(yè)自律，讓費(fèi)率、逾期費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用都更加公開透明，約束行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮校園網(wǎng)貸的積極作用。（3）平臺(tái)自身改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理模式、完善運(yùn)營(yíng)模式、增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感、樹立良好的網(wǎng)貸信譽(yù)與形象。（4）加強(qiáng)借貸人審核、提高借貸的門檻、關(guān)注投資者權(quán)益保護(hù)、靈活運(yùn)用相關(guān)金融技術(shù)及工具，這些不僅可以促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，也有助于從平臺(tái)自身的角度控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款發(fā)生的幾率。

3.2 重視行政和立法的作用

（1）政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，制定明確、統(tǒng)一的規(guī)則來(lái)規(guī)范、引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，完善相關(guān)法律，確定平臺(tái)法律地位和具體的監(jiān)管部門。（2）政府應(yīng)加快建立開放性信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)環(huán)境，建立完備的征信體系，加強(qiáng)對(duì)借款人的資格認(rèn)定以及明確借款人還款來(lái)源、提高借款人失信的成本，增加還款意愿。（3）政府要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)教育，積極組織相關(guān)講座、宣傳活動(dòng)，使大學(xué)生的理財(cái)能力和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到提高。（4）相關(guān)的監(jiān)管部門要嚴(yán)厲打擊非法校園網(wǎng)貸平臺(tái)，做到依法監(jiān)管，同時(shí)也要要杜絕一切徇私枉法的行為。

3.3 大學(xué)生提升選擇的能力

（1）樹立健康的消費(fèi)觀念，量力而行，在自己經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)適度消費(fèi)、在真正有貸款需求時(shí)謹(jǐn)慎適度貸款，認(rèn)真審查貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資格，仔細(xì)閱讀貸款流程及還款要求等，誠(chéng)信借款、按時(shí)還款，以免影響自身誠(chéng)信、觸犯相關(guān)法律。（2）掌握基本的金融知識(shí)、消除懵懂的借貸心理，才能理性借貸，健康理財(cái)，不被一時(shí)的享樂(lè)沖昏頭腦。（3）在借貸過(guò)程中，遇到自己的利益和權(quán)力被侵犯的情況時(shí)，要及時(shí)勇敢地利用法律武器保護(hù)自己，平時(shí)可以積累一些法律知識(shí)，預(yù)防自己被侵權(quán)而不知情的情況發(fā)生。

3.4 改善外部壞境的影響

（1）高校首先要重視大學(xué)生的金融知識(shí)教育，通過(guò)開設(shè)課程、舉辦相關(guān)講座和活動(dòng)等方式提升大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和消費(fèi)觀念；然后，在學(xué)生的心理教育方面也要重視，積極地疏導(dǎo)被網(wǎng)貸債務(wù)纏身的學(xué)生，避免他們采取極端行為。（2）發(fā)揮社會(huì)輿論的作用。社會(huì)要加強(qiáng)輿論監(jiān)督，及時(shí)地披露不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，一方面警示大學(xué)生理性消費(fèi)，合理借貸；另一方面也號(hào)召公眾共同監(jiān)督大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)。（3）家長(zhǎng)及時(shí)了解學(xué)生的在校狀態(tài)。家長(zhǎng)要關(guān)心孩子生活、花銷情況、思想狀況、創(chuàng)業(yè)意愿、是否需要貸款或已經(jīng)貸款，及時(shí)給予教育和指。當(dāng)確實(shí)存在網(wǎng)貸現(xiàn)象時(shí)，要耐心、理智地與孩子解決問(wèn)題。

4 大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展前瞻

對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的在校大學(xué)生而言，有這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)提供貸款是好事，但是，不能因此而不計(jì)后果地盲目貸款、過(guò)度消費(fèi)，而應(yīng)該合理地利用這一平臺(tái)提升自我。公眾不能一味地排斥這個(gè)新興行業(yè)，而要給予他更多的耐心和信心，在各方的共同努力下構(gòu)建健康、創(chuàng)新的大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)，為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入新的活力。

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