暴瑞英，段 璞

（河南省南陽(yáng)市骨科醫(yī)院1.新農(nóng)合；2.急診科，河南 南陽(yáng) 473000）

?衛(wèi)生論壇?

新醫(yī)保對(duì)農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求影響的探析

暴瑞英1，段 璞2

（河南省南陽(yáng)市骨科醫(yī)院1.新農(nóng)合；2.急診科，河南 南陽(yáng) 473000）

據(jù)調(diào)查顯示，新醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)隨著時(shí)間的變化而發(fā)生變化，逐漸由替代關(guān)系轉(zhuǎn)變成為互補(bǔ)關(guān)系，并且不同的家庭情況對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求不同，從農(nóng)戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)情況看，有著逆向選擇情勢(shì)。對(duì)此，筆者根據(jù)個(gè)人觀點(diǎn)，就新醫(yī)保對(duì)農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求影響進(jìn)行分析。

新醫(yī)保；農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求；影響分析

新醫(yī)保指的是：當(dāng)人們生病或受到傷害后，國(guó)家給予的一種物質(zhì)幫助，即：提供醫(yī)療服務(wù)，或是以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償長(zhǎng)形式的社會(huì)保障制度。自實(shí)施以來(lái)，得到了廣泛的關(guān)注，現(xiàn)如今已普及到農(nóng)村居民中。而放眼望去，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展較為落后，據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)保險(xiǎn)收入在人身保險(xiǎn)收入比例中不及10%，而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保持在20%以上，由此可見，我國(guó)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

1 醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)論述

現(xiàn)階段，醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)人們有著不同的看法，互補(bǔ)效應(yīng)、擠出效應(yīng)、沒有影響。一些人認(rèn)為：新醫(yī)保對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)有著擠出效應(yīng)，這點(diǎn)在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家表現(xiàn)較為顯著，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢。當(dāng)然，也有一些人認(rèn)為：兩者存在互補(bǔ)效應(yīng)，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)新醫(yī)保是隨著時(shí)間的變化而發(fā)生變化，這點(diǎn)在我國(guó)較為顯著，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和新醫(yī)保具有一定的補(bǔ)充效果；第三種人則認(rèn)為：兩種保險(xiǎn)制度沒有任何影響，或是影響較小，例如：在臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)過實(shí)踐證明，兩種保險(xiǎn)間沒有擠出影響，也沒有互補(bǔ)效果，因此無(wú)影響。

針對(duì)上述問題，一些學(xué)者提出新醫(yī)保對(duì)農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)影響方向分析。其一，新醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的不同，因此，對(duì)農(nóng)戶有著一定的推動(dòng)作用，激發(fā)農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。例如：一些疾病醫(yī)療保障上，農(nóng)戶提升了保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)而購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以對(duì)新醫(yī)保的補(bǔ)充。并且一些區(qū)域新醫(yī)保也有相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與。這樣一來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)就能夠了解到農(nóng)戶的需求，進(jìn)而推出適合農(nóng)戶的保險(xiǎn)商品。第二，基礎(chǔ)效應(yīng)的產(chǎn)生主要是新醫(yī)保對(duì)農(nóng)戶的醫(yī)療要求基本有所滿足，并且農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件有限，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)涉及不多，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)戶普遍青睞新農(nóng)合保險(xiǎn)制度。

2 新醫(yī)保對(duì)農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求影響

2014年-2016年，農(nóng)戶新醫(yī)保覆蓋率呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。從2014年覆蓋率為10.22%至2015年增長(zhǎng)到81.25%，增長(zhǎng)幅度較大，相對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)2015年所提升，但提升幅度較小，從0.76%提高到1.23，但在2016年呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。見表1。響，隨著年齡的增長(zhǎng)負(fù)向影響越為明顯，由此可以看出，年齡越大的農(nóng)戶對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買需求越小；慢性病、家庭規(guī)模在一定程度上也影響著商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；家庭經(jīng)濟(jì)條件對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呈現(xiàn)正向影響，家庭經(jīng)濟(jì)條件越好，正向影響越大，農(nóng)戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越大。

表1 農(nóng)戶新醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率

在調(diào)查中，學(xué)歷對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著直接的影響，大學(xué)生購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求較大。此外，在性別、保健品使用、吸煙這三種條件與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著顯著變化，分別呈現(xiàn)負(fù)影響、正向影響。負(fù)向影響，由此可以看出，女性人群、不使用保健品、吸煙人群沒有購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，呈現(xiàn)逆向發(fā)展趨勢(shì)。

新醫(yī)保在農(nóng)村居民保險(xiǎn)中所占比例較大，占據(jù)全部保險(xiǎn)的97.45%。新醫(yī)保主要覆蓋在鄉(xiāng)村86.63%，城市、縣居民占據(jù)5.58%，郊區(qū)加入新醫(yī)保居民占全部參與保險(xiǎn)比例的9.08%。見表2。

表2 參與對(duì)象保險(xiǎn)類型和居住地分類統(tǒng)計(jì)

如今，新醫(yī)保在農(nóng)戶覆蓋率上達(dá)到普及，農(nóng)戶對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)逐漸發(fā)生變化。從總體發(fā)展情況看，新醫(yī)保的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求有著直接的影響，但影響會(huì)根據(jù)社會(huì)發(fā)展的變化而變化，逐漸由負(fù)向影響轉(zhuǎn)變?yōu)檎蛴绊懀纱丝梢钥闯?，新醫(yī)保首先是擠出了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，然后推動(dòng)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買率。家庭、疾病、經(jīng)濟(jì)條件等對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著重要的影響。并且其中出現(xiàn)了逆向選擇情況。

3 結(jié) 語(yǔ)

總而言之，新醫(yī)保的引入降低了農(nóng)戶醫(yī)療保障壓力，農(nóng)戶能夠從客觀的角度上意識(shí)到保險(xiǎn)的作用、意義。商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)社會(huì)發(fā)展中還需要不斷的提升，與新醫(yī)保相融合，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。筆者分別從：醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)論述、新醫(yī)保對(duì)農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求影響，兩方面進(jìn)行分析，加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的開發(fā)，進(jìn)而建立多元化、多發(fā)展的醫(yī)療保障制度。

[1] 徐廣路,沈惠璋.基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)基本醫(yī)療服務(wù)滿意度及社會(huì)沖突感的影響[J].保險(xiǎn)研究,2015(02).

[2] 肖攀,李連友,蘇靜.農(nóng)村社會(huì)保障對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)影響的門檻效應(yīng)與區(qū)域異質(zhì)性——基于面板平滑轉(zhuǎn)換模型的分析[J].軟科學(xué),2015(06).

[3] 袁輝,徐藝方,蘇晨昕.參與醫(yī)改能提升保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力嗎?——以中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2015(08).

[4] 焦娜.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)選擇與我國(guó)居民醫(yī)療保健需求研究——基于倍差法的實(shí)證分析[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2015(04).

本文編輯：李新剛

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ISSN.2095-8242.2017.001.181.02