國內互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是當今主要依托互聯(lián)網(wǎng)來進行金融交易的新型模式，它以金融服務與技術創(chuàng)新推動金融市場的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，表現(xiàn)出了更為獨特明顯的特性，其主要有方便快捷、業(yè)務范圍廣、數(shù)據(jù)量大三個特性。但是其在拓展金融模式、彌補傳統(tǒng)金融不足的同時，也潛在著許多風險。一旦這些風險發(fā)生，危害也將遠大于傳統(tǒng)金融風險。因此，對其建立一套完備合理的防范措施體系顯得勢在必行。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；金融風險；風險防范

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融借助成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，與自身新型特性相結合，構造了獨特的金融模式，其特征主要表現(xiàn)為以下幾方面：

1.方便快捷。在互聯(lián)網(wǎng)與移動通信網(wǎng)絡的迅速發(fā)展，以及移動設備的普及，網(wǎng)絡金融平臺的應用性建設的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構不僅能夠準確定位所需要的客戶，與客戶高效對接，使信息處理效率得到提高。客戶利用互聯(lián)網(wǎng)登陸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也能享受程序便捷，處理高效的金融服務。互聯(lián)網(wǎng)金融既滿足了客戶足不出戶即可進行金融交易的需要，也同時使金融機構大幅度降低成本，更有效地促進業(yè)務發(fā)展。

2.業(yè)務范圍廣。 1）P2P網(wǎng)絡金融平臺可以通過互聯(lián)網(wǎng)以貨幣基金的形式，將小額資金聚集起來，與銀行競爭，促進了資金利率市場化。 2）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅可以使企業(yè)減少對經(jīng)營場所的租聘費用，也減少了對企業(yè)在經(jīng)營場所花費的管理費用和業(yè)務招待費用等。3）個人貸款不僅局限于銀行，貸款人可以在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺，輸入個人信息，貸款金額，期限，用途等，等待審批即可獲取資金，方便快捷。

3.數(shù)據(jù)量大。當今社會有許多手機，電腦等登錄互聯(lián)網(wǎng)通信的設備，每天產(chǎn)生大量的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即可通過分析大量的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行分類甄選，有針對性地選擇所需要的客戶。在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融交易上，互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以根據(jù)龐大的數(shù)據(jù)，不限地區(qū)地分析吸納全國各地的客戶，極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的客流量與業(yè)務量。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險及成因分析

1.市場風險。市場風險其一，有產(chǎn)品價格波動使得實際、預期收益發(fā)生偏離所帶來的損失，包括利率風險、匯率風險等。因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸?shù)目鐣r空性，高效性，而使得這些價格波動，在互聯(lián)網(wǎng)金融下表現(xiàn)得更為頻繁，波動也更為漂浮不定，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也承擔了更多的不確定性的市場風險。市場風險其二，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易雙方承擔信息不對稱的風險。交易者之間都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易，而交易者雙方可能由于數(shù)據(jù)被修改，得到虛假信息等原因造成信息失真，需要承擔信用風險。

2.操作風險。操作風險是指個人或機構由于內部操作不當、內部控制不完善、人為專業(yè)素質或能力不足或外部因素等造成的風險。造成操作風險一般有兩個原因，一是互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)不完善造成的風險，二是交易主體操作不當造成的。操作風險內容廣泛，與傳統(tǒng)金融形式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風險有所上升。由于互聯(lián)網(wǎng)金融有安全系統(tǒng)的缺陷的，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，可能會泄露客戶的賬戶安全，身份等。而交易主體的操作不當是操作風險中風險最為巨大的。目前，公共場所都有WIFI覆蓋，然而有一些網(wǎng)絡犯罪者利用免費WIFI來誘導人們連接假WIFI來盜取用戶的信息，容易造成信息泄露、資金盜取等風險問題。

3.技術風險。技術性風險主要是指由于計算機網(wǎng)絡安全系統(tǒng)不完善而導致黑客入侵，病毒破壞等風險。第一，計算機系統(tǒng)或軟件缺陷容易被黑客等不法分子入侵計算機，造成信息泄漏、盜用。軟件、計算機系統(tǒng)、認證系統(tǒng)等存在缺陷。第二，非正常訪問，特別是黑客和利用病毒對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的攻擊。當防火墻更新不到位，不法分子可以越過防火墻竊取信息。

4.法律風險。法律政策風險是指與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)不健全甚全缺失，以致交易過程中出現(xiàn)問題時，沒有明確的法律規(guī)范進行處理，從而導致權責不明的風險。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融以爆炸式的規(guī)模迅速增長，然而相關法律法規(guī)還沒有及時出臺。在法律法規(guī)不健全的情況下，不法分子可能利用法律漏洞來謀取利益。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范建議

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。在當今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融機構層出不窮，競爭也日愈激烈。在繁榮而激烈的市場環(huán)境下，也有許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構打法律的擦邊球，為利益而走險。為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，使之在控制范圍內，需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，這樣才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長效發(fā)展，保障我國金融行業(yè)的秩序。第一，要把明確所需要的法律定位和監(jiān)管主體放在第一位。第二，構架多層次相勾連的法律法規(guī)監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融在一個實質的監(jiān)管體系下，依法對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。第三，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，不斷填補互聯(lián)網(wǎng)金融的法律空白?？傊?，要應對當前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)空缺，應當加強互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。

2. 加強社會信用制度建設。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，也衍生出在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的p2p網(wǎng)絡借貸等新型行業(yè)。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融日益為我國社會經(jīng)濟增長作出更多的貢獻，為了應對當前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善的環(huán)境，規(guī)避金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，應該加強社會信用制度建設，逐步建立健全社會信用體系。第一，政府要起領頭作用，建立完善的行業(yè)、個人信用評估規(guī)則制度。在互聯(lián)網(wǎng)交易下，完善的征信系統(tǒng)是風險管理的基礎，如果缺少完備的征信系統(tǒng)，就難以管控借貸款人，不僅會導致互聯(lián)網(wǎng)金融機構的壞賬增加，甚至會導致“三角債務”問題引發(fā)更復雜的紛爭。所以，加強征信體系的完善與建設是十分重要，必不可少的環(huán)節(jié)，從而使交易雙方的交易環(huán)節(jié)更加透明化，程序化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展。

3. 加強數(shù)據(jù)管理。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構是使用計算機存儲客戶等金融數(shù)據(jù)，一旦引發(fā)數(shù)據(jù)泄漏，數(shù)據(jù)損毀等安全問題，將會泄漏客戶資料，泄漏客戶隱私，同時也會造成金融機構信譽問題，造成潛在經(jīng)濟損失等嚴重問題。政府應該制定一套合理有效的技術安全標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融機構按照安全規(guī)則制度操控；其次，金融機構應該合理地對自身硬件軟件進行升級，強化計算機系統(tǒng)的安全性能，避免黑客活病毒的攻擊，保障資料的安全性；同時，要定期對數(shù)據(jù)進行合理備份，防止不可抗力的災害而造成的數(shù)據(jù)損失和破壞，以此確保金融機構數(shù)據(jù)的安全性。

4.要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。第一，要確定監(jiān)管主體與監(jiān)管界定。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體主要有工信部、中國人民銀行、證券會、保監(jiān)會等，監(jiān)管部門眾多，責任邊界沒有完全明確定義，監(jiān)管邊界模糊，導致一旦發(fā)生問題，很容易將監(jiān)管責任像踢皮球一樣踢來踢去，難以監(jiān)管到位。為了規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不力的局面，只有完善法律法規(guī)，明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管責任與義務，使每一個部門各司其職、各盡其責，有效地進行監(jiān)管。避免監(jiān)管缺位的同時，也要避免監(jiān)管過度，充分發(fā)揮市場的自我調整能力，保證市場的活躍性。第二，調整監(jiān)管形式。當前對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的機構繁多，但實施有效監(jiān)管的部門寥寥可數(shù)。所以我建議應當由工信部、中國人民銀行、證劵會、保監(jiān)會等部門機構聯(lián)合，共同協(xié)商，組建一個專門、專業(yè)的機構，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有針對性，強力而有效地監(jiān)管。這樣不僅可以避免各個監(jiān)管主體監(jiān)管邊界的模糊，職責推讓，還可以規(guī)避監(jiān)管重疊，監(jiān)管空白等問題。只有對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實施有效、有力的監(jiān)管，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在合理、理想的軌道內發(fā)展。

作者簡介

黃宇庭（1997-），湖南婁底，大學本科，研究方向：金融。