丁少群 羅 婷 西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)情況評析

丁少群 羅 婷 西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

在國家推動、農(nóng)戶需求的情況下，我國近些年在多地開展了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點(diǎn)，涉及多種農(nóng)產(chǎn)品，本文通過對我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)情況進(jìn)行總結(jié)、分析，發(fā)現(xiàn)近10年的試點(diǎn)雖然積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),也暴露出不少問題，如有效需求不足、銷售渠道過窄、數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏、試點(diǎn)范圍狹小而難以分散風(fēng)險等。在此基礎(chǔ)上，本文提出適合我國天氣指數(shù)保險發(fā)展的建議，即加大政府支持力度、改變銷售模式、建立健全風(fēng)險分散機(jī)制、實(shí)行差別費(fèi)率或差額補(bǔ)貼、建立數(shù)據(jù)共享平臺并加大專業(yè)人才培養(yǎng)（本文中天氣指數(shù)保險均指農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險）。

一、引言

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻頻發(fā)生且造成巨大損失，保險作為風(fēng)險管理的一個有力手段，對于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有著重要作用。然而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在推行過程中，出現(xiàn)的逆向選擇、道德風(fēng)險、查勘定損成本高等問題，大大削弱了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理作用，急需創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險解決上述問題，天氣指數(shù)保險由此受到重視。

2014年8月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中提出“開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理工具”；2015年9月，中國保監(jiān)會出臺了《關(guān)于做好農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害理賠和防災(zāi)減損工作的通知》（保監(jiān)產(chǎn)險〔2015〕192號），要求各財產(chǎn)保險公司“加快推進(jìn)天氣指數(shù)保險”；2016年中央“一號文件”中提出，要想完善我國保險制度，必須“積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種。探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險，以及收入保險、天氣指數(shù)保險試點(diǎn)”。相關(guān)文件的不斷出臺表明天氣指數(shù)保險逐漸接過農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型的接力棒。

天氣指數(shù)保險是指根據(jù)保險標(biāo)的產(chǎn)量或效益的形成機(jī)制，選擇一種或多種氣象因素（如降水、氣溫、光照等）形成天氣指數(shù)，并設(shè)定觸發(fā)閾值及上限，通過分析產(chǎn)量或效益與指數(shù)的相關(guān)性，設(shè)立觸發(fā)機(jī)制并據(jù)此進(jìn)行賠付的保險形式。由于其以客觀氣象數(shù)據(jù)作為理賠依據(jù)，幾乎不存在道德風(fēng)險與逆向選擇，同時氣象數(shù)據(jù)簡單易得，無需查勘定損，理賠迅速且成本小，極大程度解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的問題。

在國家推動、農(nóng)戶需求的情況下，我國近些年在多地開展了農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點(diǎn)，涉及多種農(nóng)產(chǎn)品，本文將對我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)情況進(jìn)行分析，并針對天氣指數(shù)保險在我國的運(yùn)用提出建議。

二、我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)情況

我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)工作自2007年安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海首次試點(diǎn)西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險開始，此后國元農(nóng)業(yè)保險公司加入天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)工作，在2008年借助聯(lián)合國糧食計劃署，與安徽省氣象局合作，在安徽長風(fēng)、南陵等地區(qū)相繼開發(fā)并試點(diǎn)水稻、小麥種植天氣指數(shù)保險。2011年，中國人民財產(chǎn)保險公司在江西南豐進(jìn)行蜜桔樹氣象指數(shù)保險試點(diǎn)，2013年在山東、遼寧進(jìn)行風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險試點(diǎn)。從2014年開始，我國天氣指數(shù)保險進(jìn)入研發(fā)試點(diǎn)的快速發(fā)展階段。2014年安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海試點(diǎn)露地種植綠葉蔬菜保險，以高溫和累計降雨量作為指數(shù)，截至2015年11月已承保24621畝次，參保366戶次。同年，中華安盟財產(chǎn)保險公司和中煤財產(chǎn)保險公司分別在遼寧和山西試點(diǎn)玉米干旱氣象指數(shù)保險。2015年，太平洋財產(chǎn)保險公司和安信農(nóng)業(yè)保險公司均在浙江進(jìn)行茶葉低溫氣象指數(shù)保險試點(diǎn)，其中安信農(nóng)保為紹興全市范圍內(nèi)68家共12569畝茶園提供了風(fēng)險保障；中國人民財產(chǎn)保險公司在海南試點(diǎn)橡膠風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司在新疆試點(diǎn)棉花低溫氣象指數(shù)保險。2016年涌現(xiàn)出了更多產(chǎn)品，如櫻桃降水指數(shù)保險、楊梅降水指數(shù)保險。截至2017年2月，我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)產(chǎn)品近30種，涉及浙江、安徽、江西等16個省份，還有多地的天氣指數(shù)保險還處于研發(fā)階段。主要試點(diǎn)產(chǎn)品見表1。

我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)具有以下幾個特點(diǎn)：

（一）涉及農(nóng)產(chǎn)品多樣，包括種植業(yè)、水產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè)，產(chǎn)品試點(diǎn)較為集中

從目前已有保險產(chǎn)品種類來看，試點(diǎn)對象涉及20多類農(nóng)產(chǎn)品，包括以水稻、玉米、小麥為主的糧食作物，以柑橘、櫻桃、楊梅等為主的水果，以茶葉、棉花等為主的特色經(jīng)濟(jì)作物，以蝦蟹為主的水產(chǎn)品，以羊?yàn)橹鞯纳?。試點(diǎn)地區(qū)雖然涉及16個省份，但許多地區(qū)都是近一年才開始進(jìn)行天氣指數(shù)保險試點(diǎn)，如四川，并且已有產(chǎn)品中，試點(diǎn)集中在浙江、上海等東南地區(qū)，僅浙江省試點(diǎn)就占據(jù)約22%。

?表1 我國主要天氣指數(shù)保險試點(diǎn)產(chǎn)品（截至2017年2月）

（二）產(chǎn)品開發(fā)由糧食作物向經(jīng)濟(jì)作物發(fā)展，參與供給主體增加

在試點(diǎn)開始前兩年，產(chǎn)品設(shè)計以糧食作物為主，最近兩年80%為特色經(jīng)濟(jì)作物，2016年就有10多種產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn)。保險種類不斷增多，開發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的保險公司也逐漸增加，目前試點(diǎn)保險公司約10家（包括人保財險、國元農(nóng)險、安信農(nóng)險、陽光農(nóng)險、太平洋財險、中華聯(lián)合財險、國壽財險、中煤財險、中航財險、中航安盟），市場現(xiàn)行產(chǎn)品中人保財險與太平洋財險分別占36%和25%，市場集中度比較高。

（三）保費(fèi)補(bǔ)貼比例高，產(chǎn)品以直接自愿模式銷售為主

農(nóng)業(yè)保險的外部性注定其需要政府財政支持，目前天氣指數(shù)保險試點(diǎn)中政府支持主要以保費(fèi)補(bǔ)貼形式進(jìn)行，且保費(fèi)補(bǔ)貼比例高（部分產(chǎn)品補(bǔ)貼比例見表2），糧食作物保費(fèi)補(bǔ)貼比例較經(jīng)濟(jì)作物高，但數(shù)額更大（經(jīng)濟(jì)作物保額更高）。雖然政府對試點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，但除湖北枝江水稻高溫?zé)岷Ｖ笖?shù)保險外（枝江農(nóng)業(yè)局作為投保人，保戶無須繳納保費(fèi)），銷售由保險公司進(jìn)行且以直接自愿模式，政府僅為保險公司做引導(dǎo)。

?表2 部分天氣指數(shù)產(chǎn)品補(bǔ)貼比例

?表3 部分產(chǎn)品賠付率

（四）多指數(shù)保險產(chǎn)品增多，保險責(zé)任更加全面

我國天氣指數(shù)保險試點(diǎn)的第一款產(chǎn)品為上海安信農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險，該產(chǎn)品以上海市4個地區(qū)累計降雨量達(dá)到合同約定觸發(fā)值為第一觸發(fā)條件，該區(qū)域暴雨累計天數(shù)達(dá)3日以上為第二觸發(fā)條件，只有兩個觸發(fā)條件均滿足才會發(fā)生賠付，保障范圍有限。隨后試點(diǎn)的其他產(chǎn)品不斷拓寬保險責(zé)任，從單觸發(fā)條件到多觸發(fā)機(jī)制，且多指數(shù)保險產(chǎn)品不斷增多。

多指數(shù)保險產(chǎn)品指一個保險產(chǎn)品包含多個氣象因子，存在多種觸發(fā)機(jī)制，以承保不同的天氣風(fēng)險引起的損失。多指數(shù)保險產(chǎn)品保障性較單指數(shù)產(chǎn)品更強(qiáng)，故而更能滿足保戶需求，但是多指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計難度大，存在難以度量各因子與損益之間的關(guān)系，難以精確測量致災(zāi)氣象因子等問題，需要科學(xué)有效的模型。目前，國內(nèi)僅有8款此類產(chǎn)品。

（五）高費(fèi)率伴隨高賠付率

天氣指數(shù)保險試點(diǎn)過程中呈現(xiàn)高費(fèi)率、高賠付率，各產(chǎn)品費(fèi)率基本在在5%～12%之間（見表1），同時各地區(qū)賠付率居高不下，超額賠付頻頻發(fā)生（見表3）。

三、試點(diǎn)過程中暴露出的問題

（一）保障水平低，有效需求不足

在農(nóng)業(yè)保險銷售推廣過程中，保險責(zé)任較窄、保障水平較低、理賠條件較嚴(yán)成為廣大農(nóng)戶反映最強(qiáng)烈的問題。天氣指數(shù)保險在一定程度上解決了理賠條件嚴(yán)這一問題，一旦相關(guān)氣象指數(shù)達(dá)到保險合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，便可以在較短時間內(nèi)獲得賠付，無需進(jìn)行勘查。然而現(xiàn)行產(chǎn)品多為單指數(shù)且保險金額小，無法保障農(nóng)民收入甚至無法覆蓋成本，這些問題的存在導(dǎo)致保險產(chǎn)品有效供給不足，農(nóng)民風(fēng)險管理意識不夠又導(dǎo)致需求不足。保險市場的有效性需要供給和需求雙方匹配，目前天氣指數(shù)保險市場供需不足且錯位，試點(diǎn)地區(qū)投保率遠(yuǎn)不如預(yù)期，如南豐蜜桔樹氣象指數(shù)保險2011年末至2015年初三年間，累計承保面積18萬畝，而南豐蜜桔種植面積70萬畝，僅占26%；安信農(nóng)業(yè)保險公司2015年、2016年兩年在紹興全市各茶區(qū)試點(diǎn)茶葉低溫氣象指數(shù)保險，承保面積占采摘茶園面積的比重在1.46%～6.27%之間。

（二）銷售渠道過窄，覆蓋范圍有限

現(xiàn)有的天氣指數(shù)保險經(jīng)營模式為政府主導(dǎo)，保險公司與政府職能部門共同制定試點(diǎn)方案，在政府財政資金的支持下，保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險。這種經(jīng)營模式下，主要銷售模式有三種，一是各保險公司支公司進(jìn)行直銷，由銷售部進(jìn)行管理，通過政府宣傳，初期借助政府平臺聯(lián)系大規(guī)模農(nóng)戶，繼而簽訂保單，這種模式是大多數(shù)保險公司都采用的；二是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售，2015年，安信農(nóng)險和浙江省氣象部門合作研發(fā)了借助支付寶平臺的“風(fēng)力指數(shù)保險”，實(shí)現(xiàn)了“天氣指數(shù)保險+互聯(lián)網(wǎng)”的實(shí)踐探索，開拓了天氣指數(shù)保險銷售的新模式；三是按需定制模式，這種模式主要出現(xiàn)在中國人民財產(chǎn)保險公司開發(fā)風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險過程中，該指數(shù)保險是中國人保財險與獐子島集團(tuán)股份有限公司合作開發(fā)的，為獐子島集團(tuán)在大連長海、山東榮成及山東長島的海珍品增養(yǎng)殖海域提供了總額高達(dá)4億元的風(fēng)險保障。

這三種模式有一定的優(yōu)勢，但又各有缺點(diǎn)。首先直銷模式需要大量工作人員，并且直銷是基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險銷售渠道，極易受到農(nóng)戶對傳統(tǒng)保險的誤解的影響，天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢無法體現(xiàn)，難以增加銷量。第二種網(wǎng)銷模式具有投保簡單、理賠便捷的優(yōu)點(diǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村，尤其是貧困地區(qū)普及率較低，這一銷售途徑效果有限。而第三種模式更需要有巨大的需求方才能進(jìn)行，在開發(fā)期保險公司成本相對較低，后續(xù)推廣過程依舊得靠傳統(tǒng)模式，覆蓋范圍有限。

（三）試點(diǎn)范圍狹小，風(fēng)險分散能力不足

保險的原理就是概率論中的大數(shù)法則，只有有了大量風(fēng)險單位進(jìn)行投保，才可能在時間和空間上分散風(fēng)險。而農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險事故一旦發(fā)生，必然涉及數(shù)個縣甚至幾省，必須在較大地區(qū)推行保險，才能達(dá)到在空間上分散風(fēng)險的目的。

試點(diǎn)階段由于試點(diǎn)區(qū)域十分有限，甚至多個保險公司均在一個市甚至縣進(jìn)行試點(diǎn)，過于集中，一旦大型農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生，各保險公司就面臨巨額賠付。同時，由于天氣指數(shù)保險是創(chuàng)新型險種，近幾年才開始試點(diǎn)，在時間維度上分散風(fēng)險難以實(shí)現(xiàn)。這也是保險費(fèi)率較高的原因之一。目前，天氣指數(shù)保險并沒有建立有效合理的風(fēng)險分散機(jī)制，雖然成立了中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體，但風(fēng)險仍然是在經(jīng)營主體之間進(jìn)行分散，效果有限。

（四）統(tǒng)一保險費(fèi)率，易出現(xiàn)逆向選擇

天氣指數(shù)保險以指數(shù)作為賠付條件，而非按照實(shí)際損失情況，這可能導(dǎo)致實(shí)際損失與賠付不相同，即“基差風(fēng)險”?；铒L(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有兩點(diǎn)，一是保險定價模型出現(xiàn)差錯，沒有將特定氣象因子與實(shí)際損失率之間的關(guān)系準(zhǔn)確刻畫出來；二是由于投保人個體差異，如防范措施不同，或者同一地區(qū)地形差別，導(dǎo)致受損率不同。

試點(diǎn)方案中保險費(fèi)率的厘定只考慮了按品種或保險期間長短劃分，沒有考慮到不同個體之間的差異，容易出現(xiàn)逆向選擇，即低風(fēng)險地區(qū)和防范措施完善的農(nóng)民投保積極性不高，高風(fēng)險地區(qū)和防范缺失的農(nóng)民投保意愿強(qiáng)烈，基差風(fēng)險增大，也無形中加大了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。

（五）相關(guān)數(shù)據(jù)缺失，險種設(shè)計缺乏充分依據(jù)

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的核心在于利用歷年氣象數(shù)據(jù)與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量等數(shù)據(jù)準(zhǔn)確分析出氣象指數(shù)與損失率之間的相關(guān)關(guān)系，從而制定合理的賠付標(biāo)準(zhǔn)及進(jìn)行定價。所以大量相關(guān)數(shù)據(jù)，如氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)產(chǎn)品年產(chǎn)量、種植或養(yǎng)殖面積，對于天氣指數(shù)保險的開發(fā)是極其必要的。

我國幅員遼闊，但是氣象觀測站分布密度不足。根據(jù)中國氣象局的數(shù)據(jù)，2012年9月，我國國家級臺站僅2414個，其中基準(zhǔn)站143個，基本站683個，一般站1588個，2013年10月我國地面氣象觀測站點(diǎn)2500個左右，按照我國國土面積963萬平方公里計算，約3800平方公里區(qū)域才有一個氣象觀測站，兩三個縣共用一個觀測站數(shù)據(jù)，氣象數(shù)據(jù)針對性不強(qiáng)。在試點(diǎn)實(shí)際開展過程中，受氣象監(jiān)測站資源缺乏的影響，出現(xiàn)有部分農(nóng)民雖有意向投保，但所在地附近沒有合適的氣象監(jiān)測站，已有氣象監(jiān)測站受經(jīng)緯度和海拔高度的影響不能真實(shí)反映所在地天氣情況而不能投保，一定程度上影響了保險覆蓋面。

天氣指數(shù)保險更好的發(fā)展需要擁有大量并且符合需要標(biāo)準(zhǔn)的大型氣象觀測點(diǎn)，提供區(qū)域性的、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)作為險種設(shè)計依據(jù)。氣象觀測站的不足導(dǎo)致部分地區(qū)缺乏長期氣象數(shù)據(jù)，同時現(xiàn)有監(jiān)測數(shù)據(jù)與保險設(shè)計所需數(shù)據(jù)存在差異，有效天氣數(shù)據(jù)太少。我國農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計開展時間不長，天氣指數(shù)保險需要的小區(qū)域數(shù)據(jù)（縣、鄉(xiāng)）少，重視程度低和人員技術(shù)有限也導(dǎo)致統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真。

四、推動天氣指數(shù)保險發(fā)展的建議

（一）加大政府支持力度

天氣指數(shù)保險的研發(fā)推行需要政府的大力支持，僅僅對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

一是在基礎(chǔ)技術(shù)設(shè)施上，目前，我國氣象觀測站設(shè)施比較完備，但是天氣指數(shù)保險的設(shè)計需要針對性較強(qiáng)的小范圍數(shù)據(jù)，現(xiàn)有的氣象設(shè)施覆蓋小，政府應(yīng)加大氣象監(jiān)測設(shè)施的建設(shè)，從而提高試點(diǎn)項(xiàng)目的成功率。并且氣象局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)具有普適性，而非針對天氣指數(shù)保險，精細(xì)化的數(shù)據(jù)才可以有效減少基差風(fēng)險。政府在資金有限的情況下，可以通過向保險公司提供有償氣象服務(wù)的形式來改善和建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。2015年9月，安徽省氣象局和國元農(nóng)業(yè)保險公司聯(lián)合下發(fā)《安徽省農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)實(shí)施細(xì)則》，將農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)產(chǎn)品分為公益類、研發(fā)類、有償類3種，比如精細(xì)化農(nóng)業(yè)氣象要素監(jiān)測、農(nóng)業(yè)保險氣象災(zāi)害認(rèn)證報告、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評估等產(chǎn)品是由氣象部門下屬公司根據(jù)國元農(nóng)業(yè)保險公司的個性化需求所提供的有償服務(wù)。有償服務(wù)的形式在一定程度上緩解了政府的壓力，也提高了模型設(shè)計的精確性，值得推廣。

二是技術(shù)人才支持。天氣指數(shù)保險的設(shè)計和構(gòu)建涉及保險、氣象、農(nóng)業(yè)、地理等諸多學(xué)科和部門。除了需要農(nóng)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)和氣象資料，保險設(shè)計還需要農(nóng)業(yè)和氣象專家進(jìn)行專業(yè)評估。多部門的合作僅靠保險公司單方推動難度較大，地方政府應(yīng)該主動積極推動，提供多方合作的平臺。如寧波市氣象部門聯(lián)合人保、太保等保險公司相繼推出了茶葉、白對蝦、楊梅、柑橘、水蜜桃、南美白對蝦、梭子蟹等相關(guān)氣象指數(shù)保險品種，為全市種植養(yǎng)殖戶提供了有效保障。地方政府主動吸引保險公司開發(fā)產(chǎn)品可以加大試點(diǎn)范圍，促進(jìn)我國天氣指數(shù)保險的發(fā)展。

三是可以加大農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計投入，建立數(shù)據(jù)庫。地方農(nóng)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展至關(guān)重要，過去的統(tǒng)計資料都不夠細(xì)化，針對縣、鎮(zhèn)的詳細(xì)數(shù)據(jù)十分少，政府應(yīng)該加大統(tǒng)計工作的投入，包括人才培養(yǎng)和資金投入，也可以利用先進(jìn)技術(shù)加大統(tǒng)計的精準(zhǔn)度，如利用遙感技術(shù)來統(tǒng)計種植面積等，從而依據(jù)省市情況建立數(shù)據(jù)庫。

（二）改變銷售模式，拓寬銷售渠道

現(xiàn)有的銷售模式與渠道阻礙了天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的發(fā)展，農(nóng)民對產(chǎn)品和保險公司的信任程度影響保險產(chǎn)品的銷量，保險公司可以通過和試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)民信任的組織合作，或者將保險產(chǎn)品與其他服務(wù)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與信貸聯(lián)系起來，改變單一的銷售模式。

一是可以借鑒印度等天氣指數(shù)保險發(fā)展良好的國家，天氣指數(shù)保險銷售采用“銀保一體”模式，即將貸款和保險結(jié)合在一起，引導(dǎo)向金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶購買保險；二是與行業(yè)協(xié)會、農(nóng)村合作社等組織合作，從而在行業(yè)內(nèi)部推廣；三是增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，可以在政府部門幫助下，改變原來依靠分、支公司管理模式，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小型網(wǎng)點(diǎn)，增加專業(yè)銷售人員數(shù)量，提高服務(wù)質(zhì)量；四是加大新型銷售渠道建設(shè)，如網(wǎng)絡(luò)銷售，除了和已有的網(wǎng)絡(luò)平臺合作，如支付寶、微信等，保險公司應(yīng)該建設(shè)屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銷售、理賠平臺，更有利于數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析及加快理賠速度。

（三）建立健全風(fēng)險分散機(jī)制

天氣指數(shù)保險試點(diǎn)過程中主要面臨兩種風(fēng)險，即農(nóng)業(yè)保險均面臨的巨災(zāi)風(fēng)險與天氣指數(shù)產(chǎn)品獨(dú)有的基差風(fēng)險。

針對巨災(zāi)風(fēng)險，市場需要建立有效的損失分?jǐn)倷C(jī)制，避免災(zāi)害損失過度集中，防止保險公司因?yàn)橘r付壓力過大而經(jīng)營困難。一是可以完善我國再保險機(jī)制，增大我國再保險承保能力，同時引入國際再保險，滿足保險公司分保需求。二是可以開發(fā)設(shè)計天氣指數(shù)衍生品，可以幫助企業(yè)規(guī)避和對沖天氣風(fēng)險，減少天氣反常帶來的負(fù)面效益，甚至還能通過參與交易而從天氣變化中獲利，讓保險和再保險公司也可以通過資本市場來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

基差風(fēng)險問題可以通過精確保險模型來弱化，但無法消除，保險公司應(yīng)該根據(jù)地區(qū)試點(diǎn)情況，對模型不斷完善，建立有效的費(fèi)率及賠付標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制。其次，農(nóng)業(yè)保險的主要目的在于使被保險人盡快恢復(fù)生產(chǎn)，天氣指數(shù)保險的一大優(yōu)勢就是沒有查勘定損環(huán)節(jié)，所以應(yīng)該盡量縮短賠付時間，以快速高效的賠付彌補(bǔ)基差風(fēng)險給部分農(nóng)戶帶來的未賠損失。事實(shí)上，基差風(fēng)險主要存在于小規(guī)模農(nóng)戶中，大規(guī)模農(nóng)戶本身由于投保面積大，投保地區(qū)的地形差異被平均化，不易出現(xiàn)賠付與損失不一致現(xiàn)象，而小規(guī)模農(nóng)戶間個體差異比較大。保險公司可以將一定區(qū)域內(nèi)的散戶聯(lián)合形成一個風(fēng)險單元，以加大承保面積，或以村為單位作為投保人或被保險人統(tǒng)一投保。借此也可以解決現(xiàn)有產(chǎn)品多面向種植養(yǎng)殖大戶、較難惠及個體農(nóng)戶的問題。

（四）實(shí)行差別費(fèi)率或差額補(bǔ)貼

統(tǒng)一費(fèi)率不利于風(fēng)險分散，保險公司可以建立費(fèi)率浮動機(jī)制，將費(fèi)率與賠付相掛鉤，如安信農(nóng)保在紹興試點(diǎn)茶葉低溫指數(shù)保險時，第二年便規(guī)定上年未獲賠的農(nóng)戶本年度費(fèi)率下調(diào)10%，此舉可以增加農(nóng)戶采取保護(hù)措施的動力，減少賠付低于損失的問題，同時降低區(qū)域損失率以便保險公司調(diào)整整體費(fèi)率。

Ruth Vargas Hill，John Hoddinott，Neha Kumar在2013年對埃塞俄比亞1400個家庭進(jìn)行的天氣指數(shù)保險支付意愿調(diào)查顯示，最先進(jìn)入保險市場的是那些教育程度高、富有而積極的人。在我國的試點(diǎn)過程中，最先進(jìn)行投保的也是種植或養(yǎng)殖大戶，小農(nóng)戶多處于觀望狀態(tài)。據(jù)此，可以根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模大小實(shí)行不同程度補(bǔ)貼，加大天氣指數(shù)保險對小規(guī)模農(nóng)戶的吸引，增加產(chǎn)品需求。

（五）建立試點(diǎn)數(shù)據(jù)共享平臺

天氣指數(shù)保險在我國的發(fā)展需要多個保險公司共同推動，而單個保險公司的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)在短時間、小區(qū)域的情況下難以實(shí)現(xiàn)，可以嘗試多家保險公司聯(lián)合建立試點(diǎn)數(shù)據(jù)共享平臺，將寶貴的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)積累下來并在行業(yè)內(nèi)流動共享，這有助于減少保險公司研發(fā)推廣產(chǎn)品的難度，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（六）正確認(rèn)識天氣指數(shù)保險，選擇合適品種開展試點(diǎn)

天氣指數(shù)保險的優(yōu)越性使其可以將傳統(tǒng)不可保風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險，但仍然存在研發(fā)難度和研發(fā)成本較高的問題，適用范圍有限，短期內(nèi)難以成為普適性產(chǎn)品，只能作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)充，目前應(yīng)該主要應(yīng)用于彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保障不足和無法保障的農(nóng)產(chǎn)品。所以在保險產(chǎn)品開發(fā)時不應(yīng)一味求多，而應(yīng)該求準(zhǔn)，重點(diǎn)研發(fā)發(fā)展相對緩慢的特色經(jīng)濟(jì)作物險種，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)管理薄弱環(huán)節(jié)，為農(nóng)民脫貧致富提供風(fēng)險保障。

（七）培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，突破多因子天氣指數(shù)保險難點(diǎn)

研發(fā)天氣指數(shù)保險需要具有較強(qiáng)的數(shù)理和保險知識，現(xiàn)有的很多產(chǎn)品，都是國內(nèi)保險公司和國際再保險公司共同開發(fā)的，國內(nèi)缺乏天氣指數(shù)保險的相關(guān)專業(yè)人才，制約了天氣指數(shù)產(chǎn)品在我國的發(fā)展。雖然國內(nèi)研究天氣指數(shù)保險的人很多，但設(shè)計的許多產(chǎn)品實(shí)用性較低，保險公司和各大高校應(yīng)該著重培養(yǎng)一些創(chuàng)新型專業(yè)人才，將理論和實(shí)際結(jié)合起來。只有擁有了大量專業(yè)人才，才能設(shè)計出更多符合我國國情的保險產(chǎn)品，甚至逐漸突破多因子天氣指數(shù)保險難點(diǎn)，滿足廣大農(nóng)戶的需求。