楊寶華 韓 辰 上海師范大學(xué)商學(xué)院

關(guān)于構(gòu)建“養(yǎng)老時(shí)間銀行”可行性的探析

楊寶華 韓 辰 上海師范大學(xué)商學(xué)院

本文為2016年度上海市人民政府決策咨詢研究基地茆訓(xùn)誠工作室課題（2016-GR-70）研究成果。

上海是全國率先進(jìn)入老齡化的城市，為應(yīng)對老齡化社會帶來的種種挑戰(zhàn)，上海市在“十三五”規(guī)劃中明確倡導(dǎo)“積極老齡化”。而“養(yǎng)老時(shí)間銀行”所倡導(dǎo)的公益互助養(yǎng)老，與該生活理念高度契合，可以使老年人“老有所為、老有所養(yǎng)”。

“時(shí)間銀行”這一概念是20世紀(jì)80年代初由美國人埃德加·卡恩提出的，在時(shí)間銀行制度下，會員通過為他人提供服務(wù)來儲蓄時(shí)間，當(dāng)自己需要幫助時(shí)，再從“銀行”提取時(shí)間以獲取他人服務(wù)。

一、上海推進(jìn)養(yǎng)老時(shí)間銀行建設(shè)的時(shí)代背景

((一))養(yǎng)老服務(wù)需求大幅增長，養(yǎng)老服務(wù)支付能力不足

1.養(yǎng)老服務(wù)需求總量和需求內(nèi)容日益增加

上海人口老齡化速度較快，60歲以上的老齡人口和80歲以上的高齡人口逐年遞增，2015年末上海戶籍人口總數(shù)1442.97萬，其中60歲及以上戶籍老年人口435.95萬，占比為30.21%；80歲及以上戶籍高齡老年人口78.05萬，占60歲及以上戶籍老年人口的17.90%?？焖倥蛎浀睦夏耆丝谝?guī)模催生了旺盛的養(yǎng)老服務(wù)需求。

此外，隨著人們物質(zhì)生活和精神生活的不斷改善，上海老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求也日益?zhèn)€性化，除生活照料外，醫(yī)療保健、精神文化等方面的需求也逐漸增加。

2.老年人養(yǎng)老服務(wù)支付能力不足

（1）上海市老年人口的主要收入來源為基本養(yǎng)老金

2016年下半年，上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會對2013名60歲至79歲的上海老年人的收入與消費(fèi)情況進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)研，98.4%的被調(diào)查者表示自己的收入來源為退休養(yǎng)老金，投資性收益、子女贍養(yǎng)金、勞務(wù)性收入和社會救助金等來源渠道均較少。

這與此前學(xué)者的調(diào)研結(jié)論（殷志剛、周海旺，《上海市老年人口狀況與意愿發(fā)展報(bào)告1998—2013》，2014）基本一致，即上海市老年人口的主要收入來源為基本養(yǎng)老金，占比高達(dá)90%以上。換言之，上海老年人養(yǎng)老服務(wù)支付能力高低主要取決于基本養(yǎng)老金水平。

（2）基本養(yǎng)老金不足同期職工平均工資的一半

通過數(shù)據(jù)整理與計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)上海市參保離休、退休、離職人員人均養(yǎng)老金在2000—2015年間增長較快，年均增長率高達(dá)10%，然而基本養(yǎng)老金的整體水平卻并不高，2015年的人均基本養(yǎng)老金為每月3324元。此外，從基本養(yǎng)老金的同期職工平均工資替代率來看，2000—2015年間，該指標(biāo)呈現(xiàn)先降后升的走勢，2004—2012年連續(xù)9年低于50%，即退休人員的平均基本養(yǎng)老金還不到同期職工平均工資的一半，自2013年以來，基本養(yǎng)老金替代率上升較快，但也尚未達(dá)到2000年的歷史水平（見圖1）。

離退休人口基本養(yǎng)老金月收入約3000元左右的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，與2016年上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會的調(diào)查結(jié)果再次相互印證，2013名60歲至79歲的上海老年人中，1038名被訪問者表示個人月收入在3000～4000元，占比高達(dá)51.5%。

（3）超過六成老年人月支出低于2000元

上海市消保委的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，23.5%的老年人表示最近一個月的支出在1000元以內(nèi)，39.8%的老年人表示最近一個月的支出在2000元以內(nèi)，21.6%的老年人表示最近一個月的支出在2001元到3000元，10.8%的老年人表示最近一個月的支出在3001元到4000元，4.3%的老年人表示最近一個月的支出在4000元以上。

每月3000多元的基本養(yǎng)老金在老年人口收入結(jié)構(gòu)中占比高達(dá)90%以上，超過60%的人月基本消費(fèi)為1000～2000元，顯而易見，這樣的收入與支出狀況使得上海老年人口的有償養(yǎng)老服務(wù)支付能力不足。

((二))上海公共養(yǎng)老服務(wù)供給有限，社會化服務(wù)價(jià)格水平較高

目前，上海市場上的公共養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)供給都十分有限，雖然有政府管控，價(jià)格水平不高，但由于承載能力有限，很多老人等待期很長，甚至失去機(jī)會。

?圖1 上海市基本養(yǎng)老金水平及同期職工平均工資替代率（2000—2015年）

從公共養(yǎng)老服務(wù)供給存量上來看，截至2015年末，上海共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)699家（其中公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)355家，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)344家），養(yǎng)老床位共12.6萬張（其中公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位6.8萬張，入住老年人中失能老人數(shù)量占70%以上，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位5.8萬張），養(yǎng)老床位占60周歲及以上老年人口比例僅為2.9%，正如上海的“9073”養(yǎng)老服務(wù)供給體系所顯示的，供給端的數(shù)量限制，使得只有3%的老年人口有可能實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

從公共養(yǎng)老服務(wù)供給的增量來看，2010年到2015年，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量和床位數(shù)都在增加，但養(yǎng)老床位占60周歲及以上老年人口比例卻在下降，這說明養(yǎng)老服務(wù)供給的增長速度落后于人口老齡化速度，養(yǎng)老服務(wù)供給不足的問題日益突出。

在公共醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)方面，老年護(hù)理院以及老年醫(yī)院的數(shù)量屈指可數(shù)，2015年老年護(hù)理院機(jī)構(gòu)數(shù)僅為24家，建筑面積43159平方米，床位數(shù)6645張，住院25105人次；老年醫(yī)院機(jī)構(gòu)數(shù)僅4家，住院5704人次，家庭病床總數(shù)52731張。相對于435.95萬60歲及以上的老年人口數(shù)量，老年護(hù)理院和老年醫(yī)院的規(guī)模非常小且發(fā)展不充分。

另外，雖然市場化運(yùn)作的社會養(yǎng)老服務(wù)是公共養(yǎng)老服務(wù)的有益補(bǔ)充，但其價(jià)格水平普遍較高。以商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)為例，目前國內(nèi)有平安保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)、泰康養(yǎng)老社區(qū)、新華保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)、上海星堡中美合資養(yǎng)老社區(qū)等。以最早提出養(yǎng)老社區(qū)的泰康為例，該社區(qū)實(shí)行客戶會員制，客戶會員無年齡限制，本人55歲以上，或家中有55歲以上的老人均可申請入住。入住泰康養(yǎng)老社區(qū)有兩種方式：第一種，押金加月費(fèi)。價(jià)格最低的一居室需繳納20萬元入門費(fèi)和100萬元押金，另付每月月費(fèi)（不含餐）5000元。該養(yǎng)老服務(wù)方式費(fèi)用相當(dāng)高，以一般老年人的支付能力很難達(dá)到。第二種，購買入住社區(qū)對接的理財(cái)產(chǎn)品，可一次性、五年、十年、十五年繳，累計(jì)保費(fèi)200萬元，客戶將擁有第一種入住方式所需繳納的入門費(fèi)，并享受高端的理財(cái)收益。這種商業(yè)性養(yǎng)老社區(qū)在中國的發(fā)展速度較快，但總體數(shù)量少，且針對的人群為支付能力較高的老年人。

（三）保障措施逐步實(shí)施，養(yǎng)老服務(wù)支付能力仍存缺口

自2004年起，上海建立了社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼制度，為生活自理困難且經(jīng)濟(jì)困難的老年人提供服務(wù)補(bǔ)貼。至2015年末，13萬名老年人經(jīng)政府評估獲得了政府提供的養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼。

2013年底，上海啟動高齡老人醫(yī)療計(jì)劃試點(diǎn)，對80歲以上、參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，且經(jīng)過評估達(dá)到相應(yīng)等級的戶籍老年人，試行居家醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用醫(yī)保支付政策，自付比例為20%。對老年醫(yī)療護(hù)理需求評估等級為重度的老年人，年齡門檻放低至75周歲。

2017年1月1日起，上海市開始在徐匯、普陀、金山三個區(qū)實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，60周歲及以上的享受職工養(yǎng)老保險(xiǎn)退休人員或居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人員，本人自愿申請老年照護(hù)統(tǒng)一需求評估，經(jīng)評估護(hù)理需求等級為二至六級的，可以由定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)，參保人員在社區(qū)居家照護(hù)的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，由長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付90%，個人自負(fù)10%。參保人員在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)生的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，按在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住的天數(shù)報(bào)銷，由長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付85%，個人自負(fù)15%。

上述養(yǎng)老服務(wù)支付能力保障措施，提升了部分人群的支付能力，使得他們能夠獲得一定范圍內(nèi)的養(yǎng)老服務(wù)保障。然而，由于上海的人口老齡化程度非常嚴(yán)重，以及前文提到的供需失衡問題，導(dǎo)致整體養(yǎng)老支付能力缺口仍然存在。

二、上海養(yǎng)老時(shí)間銀行的發(fā)展歷程與共性問題

（一）上海養(yǎng)老時(shí)間銀行的發(fā)展歷程

1.上海市長寧區(qū)虹儲小區(qū)的養(yǎng)老時(shí)間銀行

1998年，上海市長寧區(qū)虹儲小區(qū)在上海首創(chuàng)了“時(shí)間銀行”這一社會互助公益模式。該小區(qū)是當(dāng)?shù)匾粋€比較大的居民小區(qū)，和一些新落成的小區(qū)不同的是，這里住著不少困難戶，有的經(jīng)濟(jì)困難，有的家里勞務(wù)不足，還有的由于工作繁忙，無暇照顧家務(wù)。時(shí)間銀行的推出受到了居民的熱情歡迎與大力支持。次年，當(dāng)時(shí)總共1002戶居民的小區(qū)里，擁有“時(shí)間儲蓄卡”的“儲戶”就達(dá)到了757名，其中青年人占六成以上。

“儲戶”把參與服務(wù)的時(shí)間存到“時(shí)間銀行”中，當(dāng)儲蓄滿一定時(shí)間額度后，儲戶就可根據(jù)需要，憑卡取附帶利息的時(shí)間，也就是居委提供的低償或免費(fèi)服務(wù)。居民認(rèn)為，“（時(shí)間銀行）這種方式最大的好處，就是讓‘時(shí)間’變成社區(qū)內(nèi)的通貨，這樣就可以實(shí)現(xiàn)互助行為的有效結(jié)算”。

然而到了2002年，該時(shí)間銀行最終由于“時(shí)間貨幣”的量化與認(rèn)證、人員流動、兌換交易不活躍等原因而停擺。

2.虹口區(qū)晉陽居委會的“時(shí)間儲存式為老服務(wù)模式”

1998年，上海市虹口區(qū)晉陽居委會試點(diǎn)“時(shí)間儲存式為老服務(wù)模式”，嘗試組織低齡健康老人向高齡非健康老人提供生活照料服務(wù),然后將其服務(wù)時(shí)間記錄存檔,等到服務(wù)者將來有需要時(shí),再組織其他低齡健康老人向其提供同等時(shí)間的照料服務(wù)。

當(dāng)時(shí)的上海經(jīng)驗(yàn)得到了全國許多地區(qū)的效仿和學(xué)習(xí)。北京、太原和南京都曾派人赴滬取經(jīng)。然而五年后的2003年，晉陽居委的“愛心儲蓄”由于服務(wù)時(shí)間記錄與核算、志愿者的誠信、安全等問題而舉步維艱。

3.老伙伴計(jì)劃

“老伙伴計(jì)劃”是市政協(xié)常委、人資環(huán)建委主任馬伊里擔(dān)任市民政局局長時(shí)推出的一項(xiàng)惠老措施。當(dāng)初，她走訪黃浦區(qū)南京東路街道時(shí)，發(fā)現(xiàn)一個“常青藤”的公益項(xiàng)目，立足于社區(qū)老人的非醫(yī)療健康干預(yù)。通過對低齡老人進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)，由他們充當(dāng)志愿者去為高齡老人進(jìn)行干預(yù)，包括健康心態(tài)、關(guān)系處理、理財(cái)焦慮、生活習(xí)慣和應(yīng)對疾病五大方面。

人是養(yǎng)老體系建設(shè)的關(guān)鍵，“常青藤”項(xiàng)目提供了很好的思路與模式，就養(yǎng)老體系的建設(shè)而言，是一種積極有益的探索與補(bǔ)充。2012年，“老伙伴計(jì)劃”應(yīng)運(yùn)而生，由低齡老人定期為80歲以上的高齡獨(dú)居老人提供以互助關(guān)愛為主體的志愿服務(wù)。目前，“老伙伴計(jì)劃”已在各個區(qū)縣生根發(fā)芽，取得了很好的社會效果。

4.上海時(shí)間銀行

上海時(shí)間銀行依托唯創(chuàng)集團(tuán)幸福9號健康居家養(yǎng)老O2O電子商務(wù)模式，提供“時(shí)間對等交換”互助服務(wù)，解決傳統(tǒng)時(shí)間銀行難以解決的問題，建立自助、互助養(yǎng)老長效機(jī)制。上海時(shí)間銀行具有民生性、公益性、社會性，是一家以時(shí)間幣為媒介的社區(qū)服務(wù)銀行，以傳統(tǒng)的時(shí)間銀行為基礎(chǔ)，通過技術(shù)手段、體系設(shè)計(jì)、運(yùn)營模式創(chuàng)新，構(gòu)建社區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以榮譽(yù)和利益雙驅(qū)動，吸引社會力量共同參與時(shí)間銀行社會公益活動，提高社區(qū)居民的幸福感。

在政府介入方面，由上海市浦東新區(qū)政府批復(fù)、區(qū)民政局作為牽頭單位，交由上海時(shí)間銀行公益事業(yè)發(fā)展中心負(fù)責(zé)管理，并成立上海時(shí)間銀行運(yùn)營管理中心，負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理，在上海各個社區(qū)設(shè)立服務(wù)分站。

（二）上海養(yǎng)老時(shí)間銀行的共性問題

綜合上海的養(yǎng)老時(shí)間銀行發(fā)展現(xiàn)狀，我們很容易發(fā)現(xiàn)，各個養(yǎng)老時(shí)間銀行實(shí)踐中存在著一些共性問題。

第一，養(yǎng)老時(shí)間銀行規(guī)模小，難以突破街道或者社區(qū)的范圍；

第二，養(yǎng)老時(shí)間銀行持續(xù)性差，有些時(shí)間銀行創(chuàng)辦初期運(yùn)行情況良好，但往往好景不長，過一段時(shí)間后就難以為繼，甚至銷聲匿跡；

第三，養(yǎng)老時(shí)間銀行服務(wù)內(nèi)容僵化，有些地方將養(yǎng)老時(shí)間銀行簡化為“老人結(jié)對”“電話問詢”，每天循例問候，感情交流寡淡；

第四，時(shí)間貨幣職能失效，也有些地方將志愿者補(bǔ)貼異化為就業(yè)幫困補(bǔ)貼，招募一些本身就屬弱勢群體的人員充當(dāng)志愿者，由于沒有經(jīng)過培訓(xùn)，加上本身知識水平有限，他們可能并不適合擔(dān)任志愿者。

三、上海養(yǎng)老時(shí)間銀行發(fā)展的瓶頸分析

為了進(jìn)一步探究養(yǎng)老時(shí)間銀行規(guī)模小、持續(xù)性差、服務(wù)內(nèi)容單一、時(shí)間貨幣職能失效等問題的深層次原因，本課題從養(yǎng)老時(shí)間銀行的重要參與者——時(shí)間銀行“儲戶”的視角開展了實(shí)踐調(diào)研。2016年10月至12月，本課題組對上海師范大學(xué)的在校學(xué)生和徐匯區(qū)的社會人員進(jìn)行了問卷調(diào)研，共發(fā)放問卷250份，回收有效問卷235份，深入了解人們對養(yǎng)老時(shí)間銀行的認(rèn)知程度和參與意愿。通過對本次問卷調(diào)研的結(jié)果進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)上海發(fā)展養(yǎng)老時(shí)間銀行存在三大瓶頸。

((一))養(yǎng)老時(shí)間銀行參與意愿瓶頸

盡管上海及其他城市的養(yǎng)老時(shí)間銀行已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但公眾對養(yǎng)老時(shí)間銀行的認(rèn)知仍然十分有限。在235名受訪者中有87.2%的人未聽說過養(yǎng)老時(shí)間銀行，46.8%的受訪者不愿意成為養(yǎng)老時(shí)間銀行的“儲戶”。這意味著推進(jìn)養(yǎng)老時(shí)間銀行發(fā)展的首要工作是概念普及與理念推廣，只有當(dāng)人們了解了養(yǎng)老時(shí)間銀行的運(yùn)作方式及其對自己、家人和社會的益處之后才有可能參與其中。

雖然目前階段公眾對養(yǎng)老時(shí)間銀行還存在認(rèn)知瓶頸，但是下列調(diào)研結(jié)果使得我們有信心突破公眾對養(yǎng)老時(shí)間銀行的認(rèn)知瓶頸。

第一，在全部被訪問者中，65.5%的被訪問者考慮過自己的老年照護(hù)問題，84.3%考慮過父母的老年照護(hù)問題，這說明以何種方式為自己或父母提供養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)下人們十分關(guān)注的議題。以“通過時(shí)間貨幣實(shí)現(xiàn)代際養(yǎng)老互助”為主要特征的養(yǎng)老時(shí)間銀行的運(yùn)作模式并不難理解與認(rèn)知，養(yǎng)老時(shí)間銀行可以成為這些人為自己或者父母獲取養(yǎng)老服務(wù)的備選渠道之一，相對而言，參與意愿也更高。

第二，在全部被訪問者中，80.9%的被訪問者參加過志愿者活動，另外志愿者活動經(jīng)歷有助于人們認(rèn)知并參與養(yǎng)老時(shí)間銀行。有志愿者經(jīng)歷的人群中愿意成為養(yǎng)老時(shí)間銀行儲戶的比例為56.8%，遠(yuǎn)高于無志愿者經(jīng)歷的人群。

第三，受教育程度較高的被訪問者，尤其是本科層次的人群（主體為在校大學(xué)生）愿意成為養(yǎng)老時(shí)間銀行“儲戶”的比例為65.5%，明顯高于其他教育層次的人，這意味著在校大學(xué)生可以成為養(yǎng)老時(shí)間銀行的重要生力軍。上海市高校數(shù)量眾多，大學(xué)生群體基數(shù)大，素質(zhì)高，精力與體力充沛，可以為老年人提供高水平、多樣化的服務(wù)，尤其是對于豐富老年人的精神生活大有裨益。

（二）養(yǎng)老時(shí)間銀行主辦機(jī)構(gòu)行政地位瓶頸

綜觀現(xiàn)有的多個養(yǎng)老時(shí)間銀行雛形，無論是在上海還是其他城市，主辦與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基本上都是街道、社區(qū)或者居委會等基層組織，養(yǎng)老時(shí)間銀行規(guī)模較小，參與人數(shù)有限，無法在大范圍內(nèi)進(jìn)行“通存通兌”，當(dāng)“儲戶”搬離原有居住區(qū)域時(shí)，服務(wù)時(shí)間即作廢。為解決這一問題，有些養(yǎng)老時(shí)間銀行實(shí)行權(quán)宜之計(jì)，允許以服務(wù)時(shí)間兌換生活物品或補(bǔ)助金，但這又違背了時(shí)間銀行的設(shè)置初衷，無法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)的“代際傳承”。

問卷調(diào)研結(jié)果顯示，在不愿意成為養(yǎng)老時(shí)間銀行儲戶的人群中，38.2%的受訪者“對養(yǎng)老時(shí)間銀行的經(jīng)辦主體缺乏信任”。因此，養(yǎng)老時(shí)間銀行主辦機(jī)構(gòu)的行政地位較低、無法在社會公眾中形成廣泛的公信力，已經(jīng)成為制約養(yǎng)老時(shí)間銀行發(fā)展的一個重要瓶頸。

（三）養(yǎng)老時(shí)間銀行的持續(xù)發(fā)展瓶頸

很多養(yǎng)老時(shí)間銀行在發(fā)展初期運(yùn)作良好，但時(shí)間一長，各種問題開始暴露出來，如“儲戶”數(shù)量減少、服務(wù)時(shí)間的存儲和使用記錄不夠完整和準(zhǔn)確、提供助老服務(wù)過程中出現(xiàn)意外傷害或責(zé)任糾紛等，導(dǎo)致養(yǎng)老時(shí)間銀行發(fā)展停滯，直至難以為繼、銷聲匿跡。

養(yǎng)老時(shí)間銀行能否持續(xù)發(fā)展是一個重要瓶頸因素，調(diào)研結(jié)果也顯示，在不愿意成為養(yǎng)老時(shí)間銀行儲戶的人群中，45.5%的受訪者“對養(yǎng)老時(shí)間銀行的持續(xù)經(jīng)營存疑”。

四、政府機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共建養(yǎng)老時(shí)間銀行的建議

基于我國養(yǎng)老時(shí)間銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、瓶頸制約因素與養(yǎng)老時(shí)間銀行發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)，本文認(rèn)為目前階段，由政府機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司參與共建養(yǎng)老時(shí)間銀行是解決各項(xiàng)問題的必要舉措。

（一）清晰定位養(yǎng)老時(shí)間銀行的職能，增強(qiáng)人們對養(yǎng)老時(shí)間銀行的價(jià)值認(rèn)知

政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下兩個方面清晰定位養(yǎng)老時(shí)間銀行的職能：

第一，養(yǎng)老時(shí)間銀行是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)供需轉(zhuǎn)換的“代際互助”組織，不是傳統(tǒng)意義上的志愿服務(wù)組織，養(yǎng)老時(shí)間銀行的“儲戶”應(yīng)突破志愿者的限定范疇。

在我國的文化傳統(tǒng)中，“養(yǎng)兒防老”的觀念根深蒂固，而當(dāng)獨(dú)生子女一代的父母進(jìn)入老年階段后，“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)日趨普遍，經(jīng)濟(jì)能力、地理位置、思想觀念等等眾多因素的限制使得單個家庭范圍內(nèi)的“我養(yǎng)你小，你養(yǎng)我老”的模式不再具有現(xiàn)實(shí)可行性。這也將令中國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的方向從傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫I(yè)化、人性化、產(chǎn)業(yè)化為特點(diǎn)的社會養(yǎng)老。

在養(yǎng)老時(shí)間銀行的運(yùn)作模式中，養(yǎng)老時(shí)間銀行的“儲戶”在時(shí)間、精力和體力狀況較好時(shí)“存儲”服務(wù)時(shí)間，在年老體弱需要他人的養(yǎng)老服務(wù)時(shí)“支取”時(shí)間，“儲戶”儲蓄的養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間如果不需要自用，也可轉(zhuǎn)贈他人。這種養(yǎng)老服務(wù)的供需代際接力賽打破了傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式的局限，“今天我為你服務(wù)，明天他為我服務(wù)”的理念也與傳統(tǒng)意義上不求回報(bào)的志愿者服務(wù)有顯著差別。

第二，養(yǎng)老時(shí)間銀行主要為占比高達(dá)90%的居家養(yǎng)老人群提供“互助性”養(yǎng)老服務(wù)資源支持，同時(shí)也是社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的有益補(bǔ)充。

為應(yīng)對日益嚴(yán)峻的老齡化形勢，2005年上海率先提出了“9073”養(yǎng)老服務(wù)格局，即90%由家庭自我照顧，7%接受社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，3%享受機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。

養(yǎng)老時(shí)間銀行的主要服務(wù)對象是占比高達(dá)90%的居家養(yǎng)老人群，服務(wù)內(nèi)容是上門提供包括醫(yī)療保健、生活服務(wù)、精神慰藉在內(nèi)的各類項(xiàng)目，服務(wù)提供者是養(yǎng)老時(shí)間銀行的“儲戶”，他們不以賺取貨幣收入為生，因此可以避免社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)供給中養(yǎng)老服務(wù)人員收入與職業(yè)聲望雙低的窘境。

此外，養(yǎng)老時(shí)間銀行還是社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的有益補(bǔ)充。目前，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)容已經(jīng)從原有的助餐、助浴、助潔、助行、助醫(yī)、助急的“六助”擴(kuò)展到包括生活護(hù)理、康復(fù)輔助、相談服務(wù)、洗滌服務(wù)在內(nèi)的“十助”。但在實(shí)踐過程中，由于提供養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)人員匱乏，很多老人的需求仍無法得到滿足。而養(yǎng)老時(shí)間銀行的“儲戶”在專業(yè)、職業(yè)、教育、經(jīng)歷和能夠提供的養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容上更為多樣，甚至可以突破“十助”的范圍，借此能夠分流社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的需求，減輕其供不應(yīng)求的壓力。

（二）政府提供“信用背書”，分級進(jìn)行主辦與經(jīng)辦

養(yǎng)老時(shí)間銀行的信用保障是其取信于民和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，由政府提供“信用背書”至關(guān)重要。養(yǎng)老時(shí)間銀行的主辦機(jī)構(gòu)在服務(wù)資源組織、老人及家屬的組織、社會力量動員、服務(wù)監(jiān)管等方面具有重要作用，本文認(rèn)為，養(yǎng)老時(shí)間銀行應(yīng)當(dāng)由市級政府機(jī)構(gòu)主辦，由社區(qū)綜合為老服務(wù)中心經(jīng)辦。

根據(jù)上海市目前的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施布局情況，綜合為老服務(wù)中心是上海市政府統(tǒng)一部署建立的，是社區(qū)內(nèi)各類為老服務(wù)設(shè)施相對集中、統(tǒng)籌養(yǎng)老服務(wù)資源、提供“一站式”服務(wù)的為老服務(wù)綜合體。到2020年底，全市建成200家以上社區(qū)綜合為老服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)街鎮(zhèn)基本覆蓋。社區(qū)綜合為老服務(wù)中心是上海多層次養(yǎng)老服務(wù)供給體系的重要組成部分，市老齡辦、市民政局等行政主管部門對其負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)和管理職責(zé)，由其經(jīng)辦養(yǎng)老時(shí)間銀行，相當(dāng)于政府為養(yǎng)老時(shí)間銀行提供“信用背書”，養(yǎng)老時(shí)間銀行“儲戶”對于其規(guī)范運(yùn)營及可持續(xù)性的擔(dān)憂都可解除。

（三）建立養(yǎng)老時(shí)間銀行信息化系統(tǒng)，規(guī)范其運(yùn)營流程

養(yǎng)老時(shí)間銀行不是單純的志愿者組織，“儲戶”存儲時(shí)間的目的是為了今后能夠支取。其基本的運(yùn)營流程為老人向社區(qū)等時(shí)間銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出服務(wù)需求，志愿者向時(shí)間銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)說明可提供的服務(wù)內(nèi)容，若二者匹配，成功提供養(yǎng)老服務(wù)，志愿者就可通過時(shí)間銀行存儲“時(shí)間貨幣”。待其年老時(shí)，可以有三種選擇：第一，支取“時(shí)間貨幣”，通過時(shí)間銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)獲得其他志愿者提供的養(yǎng)老服務(wù)；第二，轉(zhuǎn)讓“時(shí)間貨幣”，把無償享用他人提供養(yǎng)老服務(wù)若干時(shí)間的資格轉(zhuǎn)讓給親友或其他指定的受讓人；第三，捐贈“時(shí)間貨幣”，即放棄使用時(shí)間貨幣的資格，通過時(shí)間銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)捐贈給經(jīng)濟(jì)困難、身體殘障人士或其他弱勢老人。

養(yǎng)老時(shí)間銀行的信息管理系統(tǒng)不僅要記錄養(yǎng)老時(shí)間銀行儲戶提供服務(wù)的時(shí)間、內(nèi)容、形式、強(qiáng)度，還應(yīng)該能根據(jù)事先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，將其轉(zhuǎn)化為儲戶的“時(shí)間貨幣”，記錄在案。在養(yǎng)老時(shí)間銀行中，“時(shí)間”是服務(wù)兌換的通行貨幣，因此，與真正的商業(yè)銀行管理一樣，采用持續(xù)可靠的信息管理系統(tǒng)，及時(shí)準(zhǔn)確地記錄“貨幣”的存取、轉(zhuǎn)讓和捐贈情況至關(guān)重要，可以使人與機(jī)構(gòu)、人與人之間形成雙向互動關(guān)系，運(yùn)用“時(shí)間貨幣”行為持續(xù)得更久。

本文建議，養(yǎng)老時(shí)間銀行信息化系統(tǒng)可以依托于已經(jīng)在上海市級層面開發(fā)建設(shè)的養(yǎng)老服務(wù)信息系統(tǒng)，下設(shè)養(yǎng)老時(shí)間銀行子系統(tǒng)，并與已經(jīng)啟用的養(yǎng)老服務(wù)需求評估子系統(tǒng)、居家養(yǎng)老子系統(tǒng)、機(jī)構(gòu)日常管理服務(wù)子系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)互動，信息共享。

（四）促進(jìn)養(yǎng)老時(shí)間銀行與長期護(hù)理保險(xiǎn)的統(tǒng)籌發(fā)展

在上海，養(yǎng)老時(shí)間銀行雖然已經(jīng)具備一定的發(fā)展基礎(chǔ)，但尚未形成規(guī)模，在為不同群體的老年人提供多樣化的養(yǎng)老服務(wù)方面的作用還沒能得到充分發(fā)揮；政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)2017年1月開始在徐匯、普陀、金山三區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，民眾的認(rèn)知與接受程度尚有待時(shí)間檢驗(yàn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老時(shí)間銀行作為有助于提升養(yǎng)老服務(wù)支付能力的保障措施都尚處在初始發(fā)展階段，都需要政府進(jìn)行理念推廣與政策扶持，我們建議應(yīng)統(tǒng)籌考慮，協(xié)調(diào)發(fā)展，相互補(bǔ)充，相互促進(jìn)。

首先，根據(jù)養(yǎng)老服務(wù)對老年人支付能力的要求高低，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)支付能力保障金字塔（見圖2）。

?圖2 養(yǎng)老服務(wù)支付能力保障金字塔

?表各類支付能力保障措施對比

金字塔塔基為上海市政府業(yè)已實(shí)施的社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼和高齡老人居家醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用醫(yī)保支付制度，受益對象分別為生活自理困難且經(jīng)濟(jì)困難的老年人和符合一定條件的高齡老年人。這兩項(xiàng)保障措施不需要老人付費(fèi)獲得，對老年人自身的支付能力要求最低。

支付能力保障金字塔的第二層為本文著重研究的養(yǎng)老時(shí)間銀行。在養(yǎng)老時(shí)間銀行的運(yùn)行模式中，低齡健康的老年人可以通過存儲服務(wù)時(shí)間換取自己未來所需的養(yǎng)老服務(wù)，大學(xué)生或其他養(yǎng)老時(shí)間銀行的“儲戶”可以向自己的父母、親友定向轉(zhuǎn)讓自己的服務(wù)時(shí)間，也可以進(jìn)行無指定受益人的捐贈。通過養(yǎng)老時(shí)間銀行獲取養(yǎng)老服務(wù)，只需要進(jìn)行服務(wù)時(shí)間存儲，不需要支付真實(shí)的貨幣，有助于提升經(jīng)濟(jì)困難的老年人的支付能力。

支付能力保障金字塔的第三層為政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)，其適用對象包括參加本市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)（簡稱“職工醫(yī)?！保┑娜藛T（簡稱“第一類人員”）和參加本市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（簡稱“居民醫(yī)?！保┑?0周歲及以上的人員（簡稱“第二類人員”）。第一類人員的長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)由用人單位和職工共同承擔(dān)（由用人單位按照本單位職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)之和1%的比例，繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)；在職職工個人按照其本人職工醫(yī)保費(fèi)基數(shù)0.1%的比例，繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，試點(diǎn)階段個人部分暫予減免。退休人員個人不繳費(fèi)），第二類人員的長期護(hù)理保費(fèi)由市、區(qū)財(cái)政和個人共同承擔(dān)〔按照略低于第一類人員的人均籌資水平確定其人均籌資標(biāo)準(zhǔn)，個人繳費(fèi)部分占總籌資額的15%左右。其余部分，由市、區(qū)財(cái)政按照1∶1比例分擔(dān)。具體籌資標(biāo)準(zhǔn)，由市人力資源社會保障局（市醫(yī)保辦）、市財(cái)政局等相關(guān)部門商訂，報(bào)市政府批準(zhǔn)后公布執(zhí)行〕。該保險(xiǎn)需要個人參與繳費(fèi)，對個人的支付能力有一定要求，但相對較低。

支付能力保障金字塔的第四層，即塔尖為商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)對投保人的條件要求為18周歲至60周歲，身體健康，保費(fèi)支出完全由個人承擔(dān)，對支付能力的要求最高。

其次，引導(dǎo)老年人合理組合養(yǎng)老服務(wù)支付能力保障措施。不同類型的支付能力保障措施對老年人的自有支付能力要求、年齡要求、身體狀況要求以及保障形式都不盡相同（如下表所示），需要養(yǎng)老服務(wù)保障的老年人可以根據(jù)自身情況合理組合使用，從而最大程度提升養(yǎng)老服務(wù)支付能力，提高老年人生活質(zhì)量。

生活自理困難或符合條件的高齡老人一方面可以獲得政府的支出補(bǔ)貼，另一方面還可以通過參保政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)獲得基本生活照料和/或常用醫(yī)療護(hù)理，同時(shí)還可以通過養(yǎng)老時(shí)間銀行獲得更豐富的養(yǎng)老服務(wù)或精神慰藉。

身體健康狀況良好的低齡老年人除了參保政策性長期護(hù)理險(xiǎn)外，還可以到養(yǎng)老時(shí)間銀行“存儲”養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間，以便將來可以獲得更為豐富的養(yǎng)老服務(wù)；如果符合保險(xiǎn)公司的承保條件，還應(yīng)購買商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，以便增強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)的資金保障。

再次，養(yǎng)老時(shí)間銀行可以成為長期護(hù)理保險(xiǎn)的輔助性“實(shí)物給付”機(jī)構(gòu)。通常情況下，長期護(hù)理保險(xiǎn)的給付方式是現(xiàn)金給付，但長期護(hù)理保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲取保險(xiǎn)給付金的目的是要支付護(hù)理服務(wù)。如果養(yǎng)老時(shí)間銀行能夠成為長期護(hù)理保險(xiǎn)的“實(shí)物給付”機(jī)構(gòu)，一方面可以使被保險(xiǎn)人直接從其熟悉的機(jī)構(gòu)與人員處獲得服務(wù)，降低交易成本，提高滿意度；另一方面也可以使得部分有能力、有意愿提供高級、專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)的人員獲取一定報(bào)酬。